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【摘要】本文通过分析我国邮政储蓄所存在的问题,从邮政储蓄的定位和发展方向方面提出了相关建议。
【关键词】邮政储蓄;存在问题;功能定位;发展方向
中图分类号:F832.22 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)05-0080-02
1 邮政储蓄存在的问题
邮政储蓄经过20余年的发展取得了长足的发展,发挥了一定的作用,但随着我过金融体制的改革,金融环境的变化邮政储蓄出现了不协调,产生了亟待解决的问题:
1.1 功能定位不明
当年国家决定恢复邮政储蓄的主要目的,是利用遍布城乡的邮政网点,弥补银行网点的不足,筹集建设资金,方便居民储蓄,但随着我国整个金融业的改革发展,邮政储蓄现行的效能、作用与原有功能定位发生了很大的变化。一是业务范围由单一储蓄业务向商业银行业务扩展。二是经营方式由代办改为自办。邮政储蓄由当初的代为人民银行办理,逐渐演变为目前的自办经营,自负盈亏,且成为邮政业务的主要收入来源。三是其主要职能作用由当初的筹集资金演变为承担邮政政策性贴补。四是资金流向相悖于国家的政策导向。从初始时只履行回笼基础货币,演变为具有自主运用资金功能的机构,其结果带来了邮政储蓄资金由农村向城市流动。
1.2 金融风险不断积聚
随着业务的快速发展,邮政储蓄管理体制与银行专业化经营管理的矛盾日益突出,风险不断积聚。主要表现为:一是现行邮政储蓄实行“上级邮储部门指导,地方邮政块块负责”的管理模式,缺乏独立的经营管理体制,没有按照银行类机构的要求加以管理,由此引发的系统性矛盾和管理风险日益突出。二是随着业务的不断发展,一方面管理要求不断提高、管理难度不断加大,另一方面经营管理粗放,制度建设滞后,内控盲点难除,制度性的潜在风险不断增大。三是混业经营导致的非正常占用储蓄资金、邮政储蓄定期存款应付未付利息保有率不足、资金损失准备机制缺乏,以及新增储蓄存款资金难以灵活拓展等,潜在的财务风险凸现。四是邮政储蓄高级管理人员未按银行业要求纳入管理,合规经营意识淡薄,制度执行缺乏刚性,操作性风险和道德风险防范难度加大。
1.3 经营主体不清
邮政与金融两大类业务不仅行业关联度低,管理方面也存在很大的差异,但长期以来邮政储蓄依附于邮政企业经营,使得对邮政储蓄的管理难以提升。一是自邮政储蓄业务恢复开办以来,邮政储蓄的主体模糊,国家邮政储汇局也并非真正意义上的金融机构,无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求,建立独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制。二是邮政储蓄业务未实行独立的财务核算,财务与邮政混合,邮储的实际经营决策权完全集中于各级邮政局,不能按照复杂的市场环境和金融业的特殊要求,建立严格的自律机制和内部检查监督机制。三是由于金融监管部门对邮政部门的业务监管范围仅限于对邮政储蓄的账目进行监督检查,无法对邮政局的全部财务收支实施监督,因此对邮政储蓄的审慎监管难以深入,监管措施难以真正落实。
2 邮储储蓄的定位
邮政储蓄银行的近期定位以政策性为主。其理由主要是:
一是这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合。传统储蓄银行带有明显的政策性特征, 这一属性决定了传统储蓄银行的服务对象主要是城乡居民个人和家庭, 其资金来源主要是小储蓄者的小额储蓄, 其资金运用也主要是向城乡居民个人和家庭提供贷款。既然如此, 从近期来看, 我国邮政储蓄银行也应当体现其作为“储蓄银行”的本来面目和固有属性, 而不应一开始就将其定位为商业银行。
二是这种近期定位符合官方对邮政储蓄银行的期许。从监管当局透露出来的信息看, 显然是将邮政储蓄银行定位在以零售业务和中间业务为主, 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务, 与其他商业银行形成互补关系, 支持社会主义新农村建设。既然要让邮政储蓄银行 “与其他商业银行形成互补关系”, 既然要让它“支持新农村建设”, 那么, 按照这种思路进行逻辑推论, 在中国邮储银行的近期定位上侧重于其政策属性便顺理成章。實际上, 在我国,农业属于弱势产业, 农村属于弱势区域, 农民属于弱势群体, 对“三农”的资金融通必须给予政策扶植, 不能完全按照商业化原则进行。
三是这种近期定位是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全。农业银行业务范围已与其他商业银行无异; 农村信用社历史包袱沉重, 资金供给总量不足; 农业发展银行无力从事农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业。在这种情况下, 如果把邮政储蓄银行的近期定位确定在商业化上,则必然进一步弱化其向农村资金投放的功能, 对农村经济的发展极为不利。
四是这种近期定位符合邮政储蓄银行的实际。从短期来考察, 邮政储蓄银行的以下特点不会很快发生变化: 一是机构网点多, 且大部分在农村; 二是缺乏优质贷款客户资源; 三是缺乏商业银行的业务运作经验和专业人才。在这种情况下,如果一开始就将其定位为商业银行, 面向工商企业开展贷款业务, 则它必然是贷款市场的新参与者, 不具备应有的竞争力。因此, 根据邮政储蓄银行的实际, 应当在初期舍弃商业化目标, 避免与商业银行的直接竞争, 而在其相对占优势的领域发挥自己的特殊作用。相对于其他商业银行, 邮政储蓄银行最大的比较优势在于网点众多, 而且 2/3以上在县及县以下农村, 这将是商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的优势, 即贷款发放过程中的信息优势。乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区, 更全面地了解到贷款申请人的各方面信息, 从而降低审核和发放贷款的成本。因此, 在确定邮政储蓄银行的战略定位时, 必须充分发挥邮政储蓄银行的网点优势, 特别是在农村地区的网点优势。在当前党中央国务院着力解决“三农”问题的前提下,邮政储蓄银行首先应定位在为农村服务, 利用其在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长开展农村小额质押贷款等各项业务, 和其他商业银行实现错位竞争, 同时为促进农村经济发展做出应有的贡献。
国务院发展研究中心金融研究所高伟,在2007年4月初银监会牵头的农村金融专家座谈会上的发言说到:重点解决邮储资金流失问题。邮政储蓄银行已挂牌,在成立初期,总行在资金运用过程中,应重视对“三农”的投入,通过资金拆借、购买重点建设债券和农发行政策性金融债等融资方式,用于国家级大型农业基础设施建设或农业开发项目;邮政储蓄可委托其他金融机构发放“三农”贷款,对存放农村信用社的大额协议存款,当地财政应给予适当贴息优惠;邮储银行可以开办担保类贷款,增加贷款种类,扩大贷款的覆盖面,要充分发挥存单质押贷款的功能,试点小额信贷业务。
邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。截至2006底,全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元,存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户,每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元,其中,从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。考虑到邮政储蓄有2/3的网点分布在县及县以下农村地区,特别是在一些偏远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务,因此,从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求,完善农村金融服务角度出发,未来邮政储蓄银行的农村网点要从服务"三农"的大局出发,农村网点要通过完善功能,充实业务,通过加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作,进一步加大邮储资金支农力度,进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
3 邮政储蓄发展方向
3.1 大力发展中间业务
所谓中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。商业银行开展中间业务主要是利用其网络、技术、信誉、信息、设备等优势向客户提供服务,因而具有风险小、成本低、利润高且有益于扩大客户群的特点。在发达国家的商业银行中,中间业务量要占到 50%左右,而在一些著名的大银行能占到 70%。而在中国, 国内商业银行的中间业务收入比例一般只占 5%左右, 中间业务的发展很不完善, 仍属尚未开发的处女地。
邮政储蓄自恢复开办以来逐渐发展了一些中间业务,到目前为止已经开办了绿卡、代理、汇兑、划拨等中间业务,虽然规模尚小,但发展势头迅猛。邮政储蓄在开展中间业务方面具有潜在的比较优势,这集中体现在网点优势、联网优势和邮政 + 金融的行业优势上,加之目前国有商业银行正在大刀阔斧地进行机构改革,一大批县(市) 支行及其附属机构将被逐步撤并,这将为邮政储蓄银行提供有利的发展契机。所以,其开展中间业务的空间比商业银行更大,特别是邮储已实现与其他商业银行的联网,邮储完全可以利用自身的先天优势大力开办代理基金、代发基金红利、代发工资、代发养老金、代收话费、代收电费、代收学费、“银通证”业务、代售国债、代缴上网信息费和代售各类门票等中间业务, 获得大量几乎不需要什么成本的手续费及佣金收入。
3.2 向广大农民提供个人信贷服务和各项中间业务
目前,我国农村地区的金融宣传还存在着死角,农民的金融意识淡薄,而且普遍缺乏个人金融服务。邮政储蓄便可利用此优势在广大乡村和城镇,通过分发小册子、粘贴宣传画、在网点内播放电视视频等方式向农民宣传金融知识、介绍各种金融服务,提高农民的金融意识。在此同时, 引导农民充分利用邮储提供的个人信贷业务以及各类中间业务。在方便广大农民群众生活的同时, 为自己带来一笔低成本资金和一批优质客户。
此外,我国邮政储蓄的负债业务仅为吸收存款这一项,根据日本等国的经验,邮政储蓄完全可以利用其信用优势和网络优势,办理建议简易保险业务。可针对我国农村地区普遍缺乏保险服务的特点, 在农村开办农村人寿保险、农村医疗保险等业务,而政府可考虑对这些保险业务给予一定的政策扶持。
3.3 与其它金融组织等形成战略联盟
邮政储蓄应以服务“ 三农”为目标,营造与农村信用社、农发行、民间金融组织机构“共赢”局面。其中,邮政储蓄银行的作用主要体现在以下两个方面。
第一,为农村信贷提供资金来源。农村金融是目前我国金融领域的热点之一,加快推进农村金融改革,增强广大农民的金融意识,改变农户和农村中小企业融资难的现状也正是“建设社会主义新农村”的要求。
然而,目前我国农村虽然有广阔的市场, 但是由于严重缺乏建设资金,经济发展相对落后,城乡居民收入差距不断扩大,很多农民有着提高生活水平和建立、发展自己企业的强烈愿望,而阻碍他们愿望实现的一大难题便是金融约束,农民贷款难和农村中小企业贷款难问题日益彰显。
我国的广大农民很难从正规的金融体系筹得资金。而中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社本应在中国的农村金融中处于主体地位,然而目前三者在满足农民融资需求上却或不愿从事或力不从心。此时,邮政储蓄“插足”农村信贷正是解决农村融资难问题的有效途径。首先,部分储蓄存款以大额协议存款的形式转存农村信用社、农业发展银行,既解决了农信社、农发行的资金来源匮乏的问题,又缓解了一直以来邮政储蓄在农村只抽不回的矛盾,使农村“血液回流”。其次,对于邮政储蓄自身来讲,开展银行大额协议存款也是一个较优的储蓄资金使用途径。由于目前商业银行存贷利差在3%以上,信贷市场规模大,而邮政储蓄机构虽不能从事企业信贷业务,却可将资金通过转存的形式间接进入信贷市场,不但可以获得低风险下相对较高的收益,还有利于促进经济的发展。而且,农信社、农发行由于自身资金来源的短缺, 对稳定、大量的储蓄资金还是有一定需求的。目前,同业拆借利率仅在 2%左右,国债的利率也不高,而且存在价格波动风险。因此,商业银行的大额协议存款可能是收益最高、风险最小的使用途径了。
第二,邮政储蓄还可利用其强大的网点优势,为农村信用社和农业发展银行提供结算及代理服務。考虑到农村信用社规模经济与地域限制之间的矛盾,邮政储蓄可为其提供结算服务。这样,既可以节省不必要的重复建设带来的开支,为农信社突破地域限制提供载体,又成为邮政储蓄的一个重要的收入来源。目前,由于农业发展银行在机构设置上省以下分支机构的缺位,加之农行正在大刀阔斧地进行机构改革,一大批县(市) 支行及其附属机构将被逐步撤并,使邮政储蓄可以其强大的网点优势接受农发行大量的委托业务,赚取代理费用。
【关键词】邮政储蓄;存在问题;功能定位;发展方向
中图分类号:F832.22 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)05-0080-02
1 邮政储蓄存在的问题
邮政储蓄经过20余年的发展取得了长足的发展,发挥了一定的作用,但随着我过金融体制的改革,金融环境的变化邮政储蓄出现了不协调,产生了亟待解决的问题:
1.1 功能定位不明
当年国家决定恢复邮政储蓄的主要目的,是利用遍布城乡的邮政网点,弥补银行网点的不足,筹集建设资金,方便居民储蓄,但随着我国整个金融业的改革发展,邮政储蓄现行的效能、作用与原有功能定位发生了很大的变化。一是业务范围由单一储蓄业务向商业银行业务扩展。二是经营方式由代办改为自办。邮政储蓄由当初的代为人民银行办理,逐渐演变为目前的自办经营,自负盈亏,且成为邮政业务的主要收入来源。三是其主要职能作用由当初的筹集资金演变为承担邮政政策性贴补。四是资金流向相悖于国家的政策导向。从初始时只履行回笼基础货币,演变为具有自主运用资金功能的机构,其结果带来了邮政储蓄资金由农村向城市流动。
1.2 金融风险不断积聚
随着业务的快速发展,邮政储蓄管理体制与银行专业化经营管理的矛盾日益突出,风险不断积聚。主要表现为:一是现行邮政储蓄实行“上级邮储部门指导,地方邮政块块负责”的管理模式,缺乏独立的经营管理体制,没有按照银行类机构的要求加以管理,由此引发的系统性矛盾和管理风险日益突出。二是随着业务的不断发展,一方面管理要求不断提高、管理难度不断加大,另一方面经营管理粗放,制度建设滞后,内控盲点难除,制度性的潜在风险不断增大。三是混业经营导致的非正常占用储蓄资金、邮政储蓄定期存款应付未付利息保有率不足、资金损失准备机制缺乏,以及新增储蓄存款资金难以灵活拓展等,潜在的财务风险凸现。四是邮政储蓄高级管理人员未按银行业要求纳入管理,合规经营意识淡薄,制度执行缺乏刚性,操作性风险和道德风险防范难度加大。
1.3 经营主体不清
邮政与金融两大类业务不仅行业关联度低,管理方面也存在很大的差异,但长期以来邮政储蓄依附于邮政企业经营,使得对邮政储蓄的管理难以提升。一是自邮政储蓄业务恢复开办以来,邮政储蓄的主体模糊,国家邮政储汇局也并非真正意义上的金融机构,无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求,建立独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制。二是邮政储蓄业务未实行独立的财务核算,财务与邮政混合,邮储的实际经营决策权完全集中于各级邮政局,不能按照复杂的市场环境和金融业的特殊要求,建立严格的自律机制和内部检查监督机制。三是由于金融监管部门对邮政部门的业务监管范围仅限于对邮政储蓄的账目进行监督检查,无法对邮政局的全部财务收支实施监督,因此对邮政储蓄的审慎监管难以深入,监管措施难以真正落实。
2 邮储储蓄的定位
邮政储蓄银行的近期定位以政策性为主。其理由主要是:
一是这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合。传统储蓄银行带有明显的政策性特征, 这一属性决定了传统储蓄银行的服务对象主要是城乡居民个人和家庭, 其资金来源主要是小储蓄者的小额储蓄, 其资金运用也主要是向城乡居民个人和家庭提供贷款。既然如此, 从近期来看, 我国邮政储蓄银行也应当体现其作为“储蓄银行”的本来面目和固有属性, 而不应一开始就将其定位为商业银行。
二是这种近期定位符合官方对邮政储蓄银行的期许。从监管当局透露出来的信息看, 显然是将邮政储蓄银行定位在以零售业务和中间业务为主, 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务, 与其他商业银行形成互补关系, 支持社会主义新农村建设。既然要让邮政储蓄银行 “与其他商业银行形成互补关系”, 既然要让它“支持新农村建设”, 那么, 按照这种思路进行逻辑推论, 在中国邮储银行的近期定位上侧重于其政策属性便顺理成章。實际上, 在我国,农业属于弱势产业, 农村属于弱势区域, 农民属于弱势群体, 对“三农”的资金融通必须给予政策扶植, 不能完全按照商业化原则进行。
三是这种近期定位是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全。农业银行业务范围已与其他商业银行无异; 农村信用社历史包袱沉重, 资金供给总量不足; 农业发展银行无力从事农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业。在这种情况下, 如果把邮政储蓄银行的近期定位确定在商业化上,则必然进一步弱化其向农村资金投放的功能, 对农村经济的发展极为不利。
四是这种近期定位符合邮政储蓄银行的实际。从短期来考察, 邮政储蓄银行的以下特点不会很快发生变化: 一是机构网点多, 且大部分在农村; 二是缺乏优质贷款客户资源; 三是缺乏商业银行的业务运作经验和专业人才。在这种情况下,如果一开始就将其定位为商业银行, 面向工商企业开展贷款业务, 则它必然是贷款市场的新参与者, 不具备应有的竞争力。因此, 根据邮政储蓄银行的实际, 应当在初期舍弃商业化目标, 避免与商业银行的直接竞争, 而在其相对占优势的领域发挥自己的特殊作用。相对于其他商业银行, 邮政储蓄银行最大的比较优势在于网点众多, 而且 2/3以上在县及县以下农村, 这将是商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的优势, 即贷款发放过程中的信息优势。乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区, 更全面地了解到贷款申请人的各方面信息, 从而降低审核和发放贷款的成本。因此, 在确定邮政储蓄银行的战略定位时, 必须充分发挥邮政储蓄银行的网点优势, 特别是在农村地区的网点优势。在当前党中央国务院着力解决“三农”问题的前提下,邮政储蓄银行首先应定位在为农村服务, 利用其在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长开展农村小额质押贷款等各项业务, 和其他商业银行实现错位竞争, 同时为促进农村经济发展做出应有的贡献。
国务院发展研究中心金融研究所高伟,在2007年4月初银监会牵头的农村金融专家座谈会上的发言说到:重点解决邮储资金流失问题。邮政储蓄银行已挂牌,在成立初期,总行在资金运用过程中,应重视对“三农”的投入,通过资金拆借、购买重点建设债券和农发行政策性金融债等融资方式,用于国家级大型农业基础设施建设或农业开发项目;邮政储蓄可委托其他金融机构发放“三农”贷款,对存放农村信用社的大额协议存款,当地财政应给予适当贴息优惠;邮储银行可以开办担保类贷款,增加贷款种类,扩大贷款的覆盖面,要充分发挥存单质押贷款的功能,试点小额信贷业务。
邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。截至2006底,全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元,存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户,每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元,其中,从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。考虑到邮政储蓄有2/3的网点分布在县及县以下农村地区,特别是在一些偏远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务,因此,从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求,完善农村金融服务角度出发,未来邮政储蓄银行的农村网点要从服务"三农"的大局出发,农村网点要通过完善功能,充实业务,通过加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作,进一步加大邮储资金支农力度,进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
3 邮政储蓄发展方向
3.1 大力发展中间业务
所谓中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。商业银行开展中间业务主要是利用其网络、技术、信誉、信息、设备等优势向客户提供服务,因而具有风险小、成本低、利润高且有益于扩大客户群的特点。在发达国家的商业银行中,中间业务量要占到 50%左右,而在一些著名的大银行能占到 70%。而在中国, 国内商业银行的中间业务收入比例一般只占 5%左右, 中间业务的发展很不完善, 仍属尚未开发的处女地。
邮政储蓄自恢复开办以来逐渐发展了一些中间业务,到目前为止已经开办了绿卡、代理、汇兑、划拨等中间业务,虽然规模尚小,但发展势头迅猛。邮政储蓄在开展中间业务方面具有潜在的比较优势,这集中体现在网点优势、联网优势和邮政 + 金融的行业优势上,加之目前国有商业银行正在大刀阔斧地进行机构改革,一大批县(市) 支行及其附属机构将被逐步撤并,这将为邮政储蓄银行提供有利的发展契机。所以,其开展中间业务的空间比商业银行更大,特别是邮储已实现与其他商业银行的联网,邮储完全可以利用自身的先天优势大力开办代理基金、代发基金红利、代发工资、代发养老金、代收话费、代收电费、代收学费、“银通证”业务、代售国债、代缴上网信息费和代售各类门票等中间业务, 获得大量几乎不需要什么成本的手续费及佣金收入。
3.2 向广大农民提供个人信贷服务和各项中间业务
目前,我国农村地区的金融宣传还存在着死角,农民的金融意识淡薄,而且普遍缺乏个人金融服务。邮政储蓄便可利用此优势在广大乡村和城镇,通过分发小册子、粘贴宣传画、在网点内播放电视视频等方式向农民宣传金融知识、介绍各种金融服务,提高农民的金融意识。在此同时, 引导农民充分利用邮储提供的个人信贷业务以及各类中间业务。在方便广大农民群众生活的同时, 为自己带来一笔低成本资金和一批优质客户。
此外,我国邮政储蓄的负债业务仅为吸收存款这一项,根据日本等国的经验,邮政储蓄完全可以利用其信用优势和网络优势,办理建议简易保险业务。可针对我国农村地区普遍缺乏保险服务的特点, 在农村开办农村人寿保险、农村医疗保险等业务,而政府可考虑对这些保险业务给予一定的政策扶持。
3.3 与其它金融组织等形成战略联盟
邮政储蓄应以服务“ 三农”为目标,营造与农村信用社、农发行、民间金融组织机构“共赢”局面。其中,邮政储蓄银行的作用主要体现在以下两个方面。
第一,为农村信贷提供资金来源。农村金融是目前我国金融领域的热点之一,加快推进农村金融改革,增强广大农民的金融意识,改变农户和农村中小企业融资难的现状也正是“建设社会主义新农村”的要求。
然而,目前我国农村虽然有广阔的市场, 但是由于严重缺乏建设资金,经济发展相对落后,城乡居民收入差距不断扩大,很多农民有着提高生活水平和建立、发展自己企业的强烈愿望,而阻碍他们愿望实现的一大难题便是金融约束,农民贷款难和农村中小企业贷款难问题日益彰显。
我国的广大农民很难从正规的金融体系筹得资金。而中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社本应在中国的农村金融中处于主体地位,然而目前三者在满足农民融资需求上却或不愿从事或力不从心。此时,邮政储蓄“插足”农村信贷正是解决农村融资难问题的有效途径。首先,部分储蓄存款以大额协议存款的形式转存农村信用社、农业发展银行,既解决了农信社、农发行的资金来源匮乏的问题,又缓解了一直以来邮政储蓄在农村只抽不回的矛盾,使农村“血液回流”。其次,对于邮政储蓄自身来讲,开展银行大额协议存款也是一个较优的储蓄资金使用途径。由于目前商业银行存贷利差在3%以上,信贷市场规模大,而邮政储蓄机构虽不能从事企业信贷业务,却可将资金通过转存的形式间接进入信贷市场,不但可以获得低风险下相对较高的收益,还有利于促进经济的发展。而且,农信社、农发行由于自身资金来源的短缺, 对稳定、大量的储蓄资金还是有一定需求的。目前,同业拆借利率仅在 2%左右,国债的利率也不高,而且存在价格波动风险。因此,商业银行的大额协议存款可能是收益最高、风险最小的使用途径了。
第二,邮政储蓄还可利用其强大的网点优势,为农村信用社和农业发展银行提供结算及代理服務。考虑到农村信用社规模经济与地域限制之间的矛盾,邮政储蓄可为其提供结算服务。这样,既可以节省不必要的重复建设带来的开支,为农信社突破地域限制提供载体,又成为邮政储蓄的一个重要的收入来源。目前,由于农业发展银行在机构设置上省以下分支机构的缺位,加之农行正在大刀阔斧地进行机构改革,一大批县(市) 支行及其附属机构将被逐步撤并,使邮政储蓄可以其强大的网点优势接受农发行大量的委托业务,赚取代理费用。