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基于"宝宝"理财产品用户的数据,本文结合网络外部性理论与认知决策模型,分析网络外部性、感知风险、信任、感知收益等因素对网民网上理财行为意向的影响,并检验不同理财平台的调节作用。研究表明:网络外部性对电商类型理财平台用户的网上理财行为意向影响显著,但对银行类型理财平台用户的网上理财行为意向影响不显著;感知收益与信任显著影响用户的网上理财行为意向;感知风险对电商类型理财平台用户的网上理财行为意向影响显著,但对银行类型理财平台用户的网上理财行为意向影响不显著;网络外部性通过影响感知风险、信任和感知收益间接影响网上理财行为意向。