在外企从事管理工作的成都市民罗娟,随着资历的增加,收入也一年好过一年。但由于她没有理财观念,养成大手大脚的消费习惯,工资涨,但依旧“月光”。理财师为罗娟梳理了财务情况,通过强制储蓄和合理的投资,她不仅摆脱了“月光族”的称号,还成了名副其实的“地主”。
　　2010年是罗娟参加工作的第7个年头。她的工资由最初的1500元涨到了目前税后月薪5000元。此外,包括通讯费、交通费和午餐费。加上年终奖金等,罗娟一年工作收入合计约8万元。
　　工资涨了,但她每月的结余却和以前一样,依旧为零。她每月生活开支就花掉大约4500元:房租水电费1000元,每天打车上下班500元,买衣服购物1000元,休闲娱乐1000元。再加上每月给父母1000元的赡养费,收入所剩无几。
　　此外,罗娟性格豪爽,最近两年多,借出外债合计约3万元。
　　今年初,父亲生病,急需2万元医疗费,罗娟只有1万元现金。借钱的朋友都以种种理由推托还钱,她只好向同事借钱渡过难关,这让她非常沮丧。因此,罗娟希望能通过理财,改变目前这种状况。
　　罗娟目前的三个理财目标是:希望既能保证自己的日常开销,又能为父母日后的医疗费多分担一些;希望存钱买部车,这样还可获得交通费补贴;希望通过理财积累一定资金,贷款买套小户型住房。
　　理财规划建议
　　罗娟是收入不菲的单身外企白领丽人,日常生活丰富多彩,开销比较大,属于典型的“月光族”。因此,应重点从“节流”来积累一定的备用金和生息资产。同时,罗娟对朋友仗义大方,借出大量外债,久久未收回,以致几乎拿不出紧急备用金。建议选择分次归还等温和的方式,循序渐进地收回借款。
　　为了确保罗娟的理财目标全部实现,关键在于减少日常不必要的开支,强制储蓄,累积的资金,一部分作紧急备用金,另一部分作投资理财,合理有效地利用财务杠杆,加速资产增值和目标的实现。同时,制定催收计划,尽量收回借款。另外,客观理性地制定父母赡养计划。具体建议如下:
　　
　　1.“节流”,减少日常不必要的开支。如多坐公交车上班,将交通费减半,买衣服购物的开支减少1/4,休闲娱乐开支减半,这样每月节省开支1000元,每年可节省1.2万元。
　　2.强制储蓄,积累备用金。年终奖2万元,加上现有存款1万元,共计3万元作为紧急备用金,以现金存款方式进行理财。可选择银行推出的“约定周周赢”存款,或者购买货币基金,既满足流动性,又可以获得高于活期存款数倍的稳定收益。
　　3.积累资金,投资理财,达到目标。具体建议如下:
　　a.从现在起,每月定投债券型基金1000元,为期1年,到年底,加上当年储蓄,可购买一部价值5万元左右的车。届时可享受每月一定的车贴,基本能够满足日常交通费开支。
　　b.从现在起,为父母购买终身寿险,每月储蓄500元,每年共计6000元,分别为父母购买保额为10万元的终身寿险(父母各缴3000元/年),缴期为终身。在父母过世后,获得的20万元可以作为之前医疗费的补偿。
　　c.制定催收计划,选择分次归还等温和的方式,循序渐进地收回借款。
　　d.次年起,每月定投股票型基金1000元(或者债券型基金、股票型基金各500元),坚持长期持有,约三年后即可累计价值25万元左右小户型住房的首付款。此时,可以领取公积金账户余额,而且,以后每年领取的公积金,基本能够满足20年期房贷的月供款。新房既可出租,作为固定资产投资,增加投资收益;也可自己居住,节省租房开支,数年后待房屋升值还可以出售,换一套较大户型的住房,既保值又增值。
　　e.有一定量的资金积累后,可以有计划地提升生活品质。建议做长期投资规划,重新配置投资性资产,稳健中适当增加高风险投资,做一些保值性投资(如黄金),分散风险,提高资产组合的安全性。