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摘 要：电子商务是电子工具和互联网信息技术结合下产生的商务活动，是一种全新的购销产品模式。随着科学技术的进步，农村地区电子商务产业发展迅速，各地“淘宝村”为当地村民带来便利。金融支持是当前农村电商想要获得更进一步发展的重要环节。因此，本文就农村电商各阶段金融支持情况进行调研，阐述金融支持农村电子商务的发展特征，针对当前金融支持农村电商发展过程中存在的主要问题进行具体分析，并提出相应的解决对策。
关键词：金融支持;农村;电子商务;农产品销售;问题与建议
本文索引：周轩正.<标题>[J].商展经济，2021（21）：-067.
中图分类号：F724.6 文献标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.21.19
当前，国家大力开展农村信息化建设，进一步提高农村网络覆盖率，促使越来越多的乡村地区和当地村民使用互联网技术，电视、手机、电脑等电子工具逐渐走入村民的日常生活中，农村电子商务在这样的大背景下得以发展。农村电商能够在很大程度上缩小城乡差距，减少由于地理因素和交通不便带来的农产品滞销问题，推动农产品的进一步销售，提高村民的经济收入。同时，农村电商的发展，可以吸引当地外出务工的青壮年返乡创业，减少聘请人工的成本，农村地区店铺租费低廉，供货商和卖家租费成本减少，实际收入增加。因此，各地政府在农村电商发展各阶段投入金融支持，助推其进一步发展具有重要意义。
1 金融支持农村电子商务发展的特征
为了解当前金融支持农村电子商务发展的实际情况，以山东省为主，对各地区各乡镇“淘宝村”进行调研考察。考察结果显示，金融本身的趋利性，使得金融支持农村电子商务在不同的发展阶段，形式也会有所不同，主要分为以下三个方面。
首先，在淘宝卖家创业前期，淘宝店铺普遍具有开店门槛低、初始资金少等特点，因此，淘宝电商创业初期并不需要对外筹资，只需要自有资金就可以满足日常的经营所需。根据相关数据可知，60%左右的淘宝电商表示，在创业前期自有资金比重可超过75%。
其次，随着店铺规模的逐渐扩大，淘宝电商开始获得一定的店铺收益，同时店铺所需的资金也在持续增加，自有资金的减少迫使淘宝电商开始对外筹集资金。过去几年，农村地区正规信贷渠道与机构数量不足，很多电商企业在申请信用贷款时因资料不全而无法通过金融机构的许可，导致融资筹资方式主要依靠亲戚、朋友以及熟人等，仅有极少数农村电商可以通过正规金融机构获取小额贷款给予的支持。
最后，“淘宝村”的规模壮大和蓬勃发展引起社会的广泛关注，也因此获取了更多的社会资源。以枣庄市为例，2015年，当地政府要求相关部门加大对农村电商的支持力度，加快农村电子商务发展进程。菏泽市政府与阿里巴巴集团正式签订了全面战略合作协议，12月正式启动阿里巴巴菏泽产业带项目。随着阿里巴巴在2014年推出“千村万县”计划后，京东也提出了工业品进农村、农村金融、生鲜电商的3F战略，在这个战略中，电商无疑被视为核心，京东希望通过电商强劲的分销能力打造生态链，形成全产业链的农村金融模式（见图1）。随着相关政策的有力推动，各地区商业银行、农商银行、村镇银行也开始介入农村电子商务市场，为农村电子商务提供资金支持，也为产业化发展注入新鲜活力。
2 金融支持农村电子商务发展过程中存在的问题
当前，农村电子商务在政府的扶持下，得到了充分发展，但由于很多地区及乡镇的金融机构和体系制度尚不成熟，导致金融在支持农村电商发展过程中也遇到了很多问题，具体展开为以下几个方面。
2.1 大型金融机构服务农村电子商務理念薄弱
一方面，当前很多市区或乡镇可以办理农村电商信贷业务的大型金融机构数量十分有限。以枣庄市为例，该地区可向农村电商发放特色贷款的金融机构仅占全市金融机构的1/3，由此可见，很多金融机构缺乏对农村电子商务的服务理念，对农村电商贷款的投放力度也十分有限。除此之外，目前我国工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大国有商业银行都在建立相应的电商平台，但并没有将自身优势充分地运用于平台管理中，运作模式、风格定位和传统的银行管理方式区别不大，并不能和市场上成熟的电商平台形成正面竞争关系，因此无法对客户产生足够的吸引力，导致商业银行电商交易量平平。
2.2 传统信贷模式制约农村电商的融资能力
2.2.1 不动产抵押物不足制约农村电商承贷能力
以往正规渠道的金融机构在办理相关贷款业务时，通常本着重抵押、轻信用的理念，而农村电商和相关企业则很难提供符合要求的抵押物品。近几年，枣庄市农村电商通过正规金融机构获得的贷款大多是以担保贷款为主，抵押贷款仅占25%左右。由此可见，不动产抵押物不足成为制约农村电商融资能力的一大重要因素。
2.2.2 农村电商联保空间不大
根据上文所述，很多农村电商的筹资方式主要依靠亲戚、朋友以及熟人等，借钱不还的情况会对村民产生严重的消极影响。而逐渐解体的相互监督社会也使得农民的诚信意识大大降低，很多联保贷款户出现集体逃债、相互掩护的现象，导致金融机构清收难度加大的同时，发放联保贷款的积极性也受到了严重抑制，农村电商联保空间愈发缩小。
2.2.3 银行与企业信息不对称
很多处于创业前期的农村电商企业普遍具有店铺规模小、资金少、收益小、担保能力低、风险控制力弱等特点，再加上目前农村电商数量逐渐增多，金融机构逐户了解客户信息成本过高，现存的信用体系并不完善，使得金融机构无法便捷准确地掌握电商客户信息，进一步导致银行与企业信息不对称，无法全面掌握真实经营状况，难以对盈利能力和实际还款能力进行准确评估，从而在一定程度上对金融机构自身的成本收益造成损失。
2.3 金融产品创新性低，难以满足农村电商融资需求 农村电子商务主要有创业成本低、资金额度小、周转快等特点，和商业银行的普通信贷需求有所不同，需要根据电商企业的实际情况推行相应的贷款模式，开通专门的农村电商审批通道，满足电商客户的融资需求。但当前大多数商业银行和金融机构依然遵循传统的管理观念，缺乏电商服务理念和创新能力，再加上很多银行基层缺乏自主权，即使掌握了当地农村电商客户的基本信息，也不具备对产品进行创新研发的权限，从而造成金融支持能力不足。
2.4 农村电商自身因素制约其承贷能力
农村电子商务主要通过网络进行产品的销售经营，所需人工数量和管理成本较低，一间办公室只需要3～4个人就可以完成下单销售工作，也和正规金融机构重资产抵押的传统信贷管理观念形成冲突。同时，由于多数的农村电商是以家庭为主的经营管理模式，缺乏专业的财务账目管理人员，财务管理体系不合理，在贷款融资时无法提供全面且完善的财务资料，从而很难得到正规金融机构的认可和批准。很多电商企业只能以法人的个人名义进行贷款，由此可见，农村电商的自身因素也在一定程度加大了融资难度。
3 金融支持农村电子商务发展的改善建议
3.1 政府应充分发挥政策扶持作用
为了帮助农村电商更好地获取金融支持，政府应提高对政策扶持的针对性。首先，应扩大贴息贷款支持面，针对资金紧张的农村电商群体，相关部门应给予相应的资金扶持，并通过设立还贷周转金等措施，为农村电商贷款提供帮助。其次，完善信用制度建设，为了打造良好的农村电商信贷环境，政府部门需建立健全农村电子商务信用管理制度，针对农村电商企业和村民出现的借贷不还、集体逃债现象，制定相应的农村电商领域失信行为惩戒体系，消除金融机构和电商企业的双重信用负担。最后，拓宽农村电商融资渠道，通过引入VC/PE等股权投资，大力发展产业投资基金的方式，吸引民间资本，为农村电商提供更好的资金支持，改善企业和农民借贷难、渠道少的困境。
3.2 正规金融机构应加快转型创新步伐
银行应该针对当前农村电商的主要经营特点，及时改善管理理念和信贷模式。一方面，商业银行和金融机构应完善网络信贷管理系统，健全贷款审核机制，将网络贷款风险充分降低。另一方面，商业银行应对自身金融、信贷产品进行创新研发。通过关注农村电商金融融资需求变化，充分使用互联网、大数据等信息工具，创设以农村电商经营专业化、产业化、集群化为主要发展趋势的创新型金融产品。同时，根据自身优势，推动手机银行、微信银行等网络业务的发展，开设“网上预约”“网上申贷”等服务平台，使电商企业足不出户就可以申请融资筹资业务，简化贷款业务流程，提高业务办理效率，给村民和电商企业最大程度上带来便利。
3.3 提高金融服务意识，培养农村电商借贷意识
为了拓宽农村电商群体的融资渠道，商业银行和正规金融机构应不断创新服务形式、加强服务理念，根据农村电商的融资需求，发放特色贷款，加大对农村电商贷款的投放力度。此外，各金融机构应大力开展农村地区的金融基础设施建设，大力宣传农村特色贷款融资业务，银行和金融机构员工可以通过定期前往农村地区开展金融知识普及、有奖问答、发放宣传手册等活动，向村民和电商企业推广信贷产品，提高对银行和其他金融机构的了解，信任度和借贷意识得到有效提高。
3.4 农村电商应加强自身建设
当前，很多村民和电商企业依然本着自给自足、小富即安的传统经营观念，缺乏对银行的信心和依赖度，在与银行少有交流的情况下，对相关的信贷产品和贷款政策了解不够充分。针对这一现象，农村电商应该及时扭转自身经营模式，调整思路，将做大做强、加快发展作为主要的营销理念，同时，在具备充足资金能力的基础上，聘请专业的财务管理员工，规范财务管理体系，获取正规金融机构的认可，提高承贷融资能力。
4 结语
综上所述，农村电子商务的蓬勃发展能够更好地引导农村实现供给侧结构性改革，提高村民实际收入，减小城乡差距。当前，“淘宝村”的兴起和发展使得政府进一步加大了对农村电商的支持力度，并投入了更多的金融支持与资源供给。针对金融支持农村电子商务发展过程中产生的问题，相关部门应及时采取合理举措，通过政府扶持、金融机构转型创新、培养村民借贷意识、电商企业加强自身建设等措施，为农村电商发展道路扫清障碍，助推农村电商发展能力，实现乡村产业振兴。
参考文献
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姚跃华.金融支持农村电子商务发展的调查与思考——以湖南省桃江县为例[J].武汉金融，2017（10）：85-87.
傅赞.电子商务发展与融资模式创新探讨——以义乌为例[J].浙江金融，2021（11）：67-71.
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程斌.“一带一路”视域下全产业链跨境电商生态圈构建思路的探析——以义乌市为例[J].太原城市职业技术学院学报，2019（5）.
段丽娜，谢宏武.精准扶贫背景下农村电商的发展研究——以呼和浩特市土默特左旗为例[J].营销界，2020（38）：54-56.
胡卉然，朱舒依，李硕，等.关于淘宝村网商发展策略的研究——以中国“网店第一村”浙江义乌青岩刘村为例[J].营销界，2015（45）：93-94.
王惠清.基于电商平台的农业供应链金融风险管理研究[J].营销界，2021（11）：149-151.
关键词：金融支持;农村;电子商务;农产品销售;问题与建议
本文索引：周轩正.<标题>[J].商展经济，2021（21）：-067.
中图分类号：F724.6 文献标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.21.19
当前，国家大力开展农村信息化建设，进一步提高农村网络覆盖率，促使越来越多的乡村地区和当地村民使用互联网技术，电视、手机、电脑等电子工具逐渐走入村民的日常生活中，农村电子商务在这样的大背景下得以发展。农村电商能够在很大程度上缩小城乡差距，减少由于地理因素和交通不便带来的农产品滞销问题，推动农产品的进一步销售，提高村民的经济收入。同时，农村电商的发展，可以吸引当地外出务工的青壮年返乡创业，减少聘请人工的成本，农村地区店铺租费低廉，供货商和卖家租费成本减少，实际收入增加。因此，各地政府在农村电商发展各阶段投入金融支持，助推其进一步发展具有重要意义。
1 金融支持农村电子商务发展的特征
为了解当前金融支持农村电子商务发展的实际情况，以山东省为主，对各地区各乡镇“淘宝村”进行调研考察。考察结果显示，金融本身的趋利性，使得金融支持农村电子商务在不同的发展阶段，形式也会有所不同，主要分为以下三个方面。
首先，在淘宝卖家创业前期，淘宝店铺普遍具有开店门槛低、初始资金少等特点，因此，淘宝电商创业初期并不需要对外筹资，只需要自有资金就可以满足日常的经营所需。根据相关数据可知，60%左右的淘宝电商表示，在创业前期自有资金比重可超过75%。
其次，随着店铺规模的逐渐扩大，淘宝电商开始获得一定的店铺收益，同时店铺所需的资金也在持续增加，自有资金的减少迫使淘宝电商开始对外筹集资金。过去几年，农村地区正规信贷渠道与机构数量不足，很多电商企业在申请信用贷款时因资料不全而无法通过金融机构的许可，导致融资筹资方式主要依靠亲戚、朋友以及熟人等，仅有极少数农村电商可以通过正规金融机构获取小额贷款给予的支持。
最后，“淘宝村”的规模壮大和蓬勃发展引起社会的广泛关注，也因此获取了更多的社会资源。以枣庄市为例，2015年，当地政府要求相关部门加大对农村电商的支持力度，加快农村电子商务发展进程。菏泽市政府与阿里巴巴集团正式签订了全面战略合作协议，12月正式启动阿里巴巴菏泽产业带项目。随着阿里巴巴在2014年推出“千村万县”计划后，京东也提出了工业品进农村、农村金融、生鲜电商的3F战略，在这个战略中，电商无疑被视为核心，京东希望通过电商强劲的分销能力打造生态链，形成全产业链的农村金融模式（见图1）。随着相关政策的有力推动，各地区商业银行、农商银行、村镇银行也开始介入农村电子商务市场，为农村电子商务提供资金支持，也为产业化发展注入新鲜活力。
2 金融支持农村电子商务发展过程中存在的问题
当前，农村电子商务在政府的扶持下，得到了充分发展，但由于很多地区及乡镇的金融机构和体系制度尚不成熟，导致金融在支持农村电商发展过程中也遇到了很多问题，具体展开为以下几个方面。
2.1 大型金融机构服务农村电子商務理念薄弱
一方面，当前很多市区或乡镇可以办理农村电商信贷业务的大型金融机构数量十分有限。以枣庄市为例，该地区可向农村电商发放特色贷款的金融机构仅占全市金融机构的1/3，由此可见，很多金融机构缺乏对农村电子商务的服务理念，对农村电商贷款的投放力度也十分有限。除此之外，目前我国工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大国有商业银行都在建立相应的电商平台，但并没有将自身优势充分地运用于平台管理中，运作模式、风格定位和传统的银行管理方式区别不大，并不能和市场上成熟的电商平台形成正面竞争关系，因此无法对客户产生足够的吸引力，导致商业银行电商交易量平平。
2.2 传统信贷模式制约农村电商的融资能力
2.2.1 不动产抵押物不足制约农村电商承贷能力
以往正规渠道的金融机构在办理相关贷款业务时，通常本着重抵押、轻信用的理念，而农村电商和相关企业则很难提供符合要求的抵押物品。近几年，枣庄市农村电商通过正规金融机构获得的贷款大多是以担保贷款为主，抵押贷款仅占25%左右。由此可见，不动产抵押物不足成为制约农村电商融资能力的一大重要因素。
2.2.2 农村电商联保空间不大
根据上文所述，很多农村电商的筹资方式主要依靠亲戚、朋友以及熟人等，借钱不还的情况会对村民产生严重的消极影响。而逐渐解体的相互监督社会也使得农民的诚信意识大大降低，很多联保贷款户出现集体逃债、相互掩护的现象，导致金融机构清收难度加大的同时，发放联保贷款的积极性也受到了严重抑制，农村电商联保空间愈发缩小。
2.2.3 银行与企业信息不对称
很多处于创业前期的农村电商企业普遍具有店铺规模小、资金少、收益小、担保能力低、风险控制力弱等特点，再加上目前农村电商数量逐渐增多，金融机构逐户了解客户信息成本过高，现存的信用体系并不完善，使得金融机构无法便捷准确地掌握电商客户信息，进一步导致银行与企业信息不对称，无法全面掌握真实经营状况，难以对盈利能力和实际还款能力进行准确评估，从而在一定程度上对金融机构自身的成本收益造成损失。
2.3 金融产品创新性低，难以满足农村电商融资需求 农村电子商务主要有创业成本低、资金额度小、周转快等特点，和商业银行的普通信贷需求有所不同，需要根据电商企业的实际情况推行相应的贷款模式，开通专门的农村电商审批通道，满足电商客户的融资需求。但当前大多数商业银行和金融机构依然遵循传统的管理观念，缺乏电商服务理念和创新能力，再加上很多银行基层缺乏自主权，即使掌握了当地农村电商客户的基本信息，也不具备对产品进行创新研发的权限，从而造成金融支持能力不足。
2.4 农村电商自身因素制约其承贷能力
农村电子商务主要通过网络进行产品的销售经营，所需人工数量和管理成本较低，一间办公室只需要3～4个人就可以完成下单销售工作，也和正规金融机构重资产抵押的传统信贷管理观念形成冲突。同时，由于多数的农村电商是以家庭为主的经营管理模式，缺乏专业的财务账目管理人员，财务管理体系不合理，在贷款融资时无法提供全面且完善的财务资料，从而很难得到正规金融机构的认可和批准。很多电商企业只能以法人的个人名义进行贷款，由此可见，农村电商的自身因素也在一定程度加大了融资难度。
3 金融支持农村电子商务发展的改善建议
3.1 政府应充分发挥政策扶持作用
为了帮助农村电商更好地获取金融支持，政府应提高对政策扶持的针对性。首先，应扩大贴息贷款支持面，针对资金紧张的农村电商群体，相关部门应给予相应的资金扶持，并通过设立还贷周转金等措施，为农村电商贷款提供帮助。其次，完善信用制度建设，为了打造良好的农村电商信贷环境，政府部门需建立健全农村电子商务信用管理制度，针对农村电商企业和村民出现的借贷不还、集体逃债现象，制定相应的农村电商领域失信行为惩戒体系，消除金融机构和电商企业的双重信用负担。最后，拓宽农村电商融资渠道，通过引入VC/PE等股权投资，大力发展产业投资基金的方式，吸引民间资本，为农村电商提供更好的资金支持，改善企业和农民借贷难、渠道少的困境。
3.2 正规金融机构应加快转型创新步伐
银行应该针对当前农村电商的主要经营特点，及时改善管理理念和信贷模式。一方面，商业银行和金融机构应完善网络信贷管理系统，健全贷款审核机制，将网络贷款风险充分降低。另一方面，商业银行应对自身金融、信贷产品进行创新研发。通过关注农村电商金融融资需求变化，充分使用互联网、大数据等信息工具，创设以农村电商经营专业化、产业化、集群化为主要发展趋势的创新型金融产品。同时，根据自身优势，推动手机银行、微信银行等网络业务的发展，开设“网上预约”“网上申贷”等服务平台，使电商企业足不出户就可以申请融资筹资业务，简化贷款业务流程，提高业务办理效率，给村民和电商企业最大程度上带来便利。
3.3 提高金融服务意识，培养农村电商借贷意识
为了拓宽农村电商群体的融资渠道，商业银行和正规金融机构应不断创新服务形式、加强服务理念，根据农村电商的融资需求，发放特色贷款，加大对农村电商贷款的投放力度。此外，各金融机构应大力开展农村地区的金融基础设施建设，大力宣传农村特色贷款融资业务，银行和金融机构员工可以通过定期前往农村地区开展金融知识普及、有奖问答、发放宣传手册等活动，向村民和电商企业推广信贷产品，提高对银行和其他金融机构的了解，信任度和借贷意识得到有效提高。
3.4 农村电商应加强自身建设
当前，很多村民和电商企业依然本着自给自足、小富即安的传统经营观念，缺乏对银行的信心和依赖度，在与银行少有交流的情况下，对相关的信贷产品和贷款政策了解不够充分。针对这一现象，农村电商应该及时扭转自身经营模式，调整思路，将做大做强、加快发展作为主要的营销理念，同时，在具备充足资金能力的基础上，聘请专业的财务管理员工，规范财务管理体系，获取正规金融机构的认可，提高承贷融资能力。
4 结语
综上所述，农村电子商务的蓬勃发展能够更好地引导农村实现供给侧结构性改革，提高村民实际收入，减小城乡差距。当前，“淘宝村”的兴起和发展使得政府进一步加大了对农村电商的支持力度，并投入了更多的金融支持与资源供给。针对金融支持农村电子商务发展过程中产生的问题，相关部门应及时采取合理举措，通过政府扶持、金融机构转型创新、培养村民借贷意识、电商企业加强自身建设等措施，为农村电商发展道路扫清障碍，助推农村电商发展能力，实现乡村产业振兴。
参考文献
杨杰.金融支持农村电子商务发展问题分析[J].商展经济，2020（4）：53-55.
杨玲莉.普惠金融推动我国农村经济发展的现状与对策研究[J].商展经济，2020（3）：85-88.
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孙书军，董晓丽.金融支持农村电子商务发展的思考与建议——以牡丹江市为例[J].黑龙江金融，2019（2）：69-70.
程斌.“一带一路”视域下全产业链跨境电商生态圈构建思路的探析——以义乌市为例[J].太原城市职业技术学院学报，2019（5）.
段丽娜，谢宏武.精准扶贫背景下农村电商的发展研究——以呼和浩特市土默特左旗为例[J].营销界，2020（38）：54-56.
胡卉然，朱舒依，李硕，等.关于淘宝村网商发展策略的研究——以中国“网店第一村”浙江义乌青岩刘村为例[J].营销界，2015（45）：93-94.
王惠清.基于电商平台的农业供应链金融风险管理研究[J].营销界，2021（11）：149-151.