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摘要：良好的金融环境，是农村金融机构生存发展的外部条件，是促进农村金融市场进一步完善、促进农村经济发展和社会进步的基础；同时，一个健康完善的金融体系对于农村经济的发展也是必不可少的。本文通过对武汉市安山镇城乡结合部农村金融的现状分析，主要是研究武汉市城乡结合部经济发展新动向与金融需求，在供求方面存在农业弱质性与信贷资金安全性的矛盾，信贷风险高度集中与分散机制缺乏的矛盾，从而对武汉市城乡结合部的金融制度进行评价，得出了武汉市城乡结合部农村金融制度存在着缺陷和不足。进而提出推进武汉市城乡结合部金融制度创新，完善城乡结合部金融服务的政策建议。
关键词：城郊结合部；经济发展新动向；金融创新
一、调查情况介绍
（一）调查点情况的介绍
城乡结合部，又称为“城乡边缘带、“城市边缘带”、“城乡连续区域” 、“城市蔓延区”、“城市阴影区”，“是一种土地利用、社会和人口特征的过渡地带，它位于城市连续建成区与外围几乎没有城市居民住宅和非农土地利用的纯农业腹地之间，兼有城市与乡村两方面的特征，人口密度低于中心城市，但高于周围的农村地区”。
（二）调查背景介绍
1、农村发展需要金融支持
良好的金融环境，是农村金融机构生存发展的外部条件，是促进农村金融市场进一步完善、促进农村经济发展和社会进步的基础。“三农”问题一直是我们高度关注而且必须解决的现实问题。而解决“三农”问题的核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定和农村经济持续发展，所有这些措施都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
2、经济新动向发展更需要金融支持
一个健康完善的金融体系对于农村经济的发展是必不可少的。花卉苗木产业作为安山镇农业产业结构调整中最为活跃的一项新兴产业，发展前景十分广阔。作为经济发展较为落后的地区，人均占有金融机构数少，农业贷款数量在整个金融机构贷款中比例偏低，更加需要金融的支持。
3、城乡结合部的特殊功能需要金融支持和金融创新
城乡结合部，作为城市和农村接壤的区域，有着其信息方面的优势，也有着其交通便利的优势。而发展现代农村经济，建设社会主义新农村离不开强大的金融主持，加快推进城乡结合部金融制度创新和发展，通过城乡结合部，把城乡经济发展信息紧密结合起来，使农村经济达到最高效益。
（三）调查方法
1、入户访谈
我们为了更好的了解安山镇的实际情况，到目的地后，与当地的办公室主任进行了一次简单交流。主任针对调查课题，结合当地苗木发展状况，给我们提供了最具代表性的几个村落进行入户访谈。
2、问卷调查
我们在出发之前设计了四份分别针对个人、企业、银行和政府的调查问卷，经过对街边居民的试调查，分别对问卷的相关细节做出了修改，并划分了问卷发放的具体范围和年龄层。我们将之前设计的共200份个人问卷分别沿着镇政府大道挨家挨户发放，在安山镇居民的积极配合下，顺利完成了问卷的发放与回收。经过整理，筛选出187份符合条件的有效问卷，有效问卷百分比为93.5%。
3、开座谈会
我们针对安山镇的经济发展新动向和金融需求这两个问题分别于银行、企业和政府负责人开展了座谈会，共同交流和讨论当地特色经济发展中存在的问题，搜集整理意见。在活动的最后阶段，用我们所学过的相关知识以及专业的分析方法对调查结果进行仔细研究分析。
（四）调查对象
我们选取了安山居民、村委书记、苗木企业家、银行负责人、政府为主要调查对象，以当地的经济发展新动向和金融需求为主要调查内容，所选对象具有较强的代表性，为我们提供了调研思路，为调查提供了重要细节。
二、调查现状及分析
（一）武汉市城乡结合部农村金融供给现状分析
1、居民贷款一般用途
团队在对安山居民贷款对一般用途的调查中发现，绝大多数居民将资金用于苗木生产，而又相当一部分的安山居民将资金用于了建房，在医疗和学费以及婚丧方面需要贷款需求较少。由此可见，安山居民贷款对主要用途是生产和建设。
2、居民申请的贷款能否按期归还
在对安山居民申请对贷款能否按期归还的调查中显示，大部分的居民都能做到按期归还，只有少部分的农村居民不能如期归还。这一调查数据显示，虽然大部分农村居民都能做到按期归还，但是还存在一部分居民在归还贷款的时候存在着资金不足的问题。
3、居民一般借款期限
居民对贷款期限在一年以内和一年至三年的占有相当一部分，而贷款期限在三年以上的也占了14%。这表明居民普遍存在资金短缺现象，他们渴望较长时间的贷款期限用于自己的生产建设。
由此可见，在农村金融需求方面，安山镇经济发展水平相对较不发达，市场经济发展程度低，农民靠天吃饭的基本局面尚未改变，人民生活水平和发达地区存在一定的差距。相对薄弱的农村经济基础决定了安山居民自有资金不足，对金融的需求依然停留在存贷款方面，对资金规划理财等金融服务的需求量不大，传统金融需求占据农村金融需求的主导地位。
（二）武汉市城乡结合部金融农村制度现存的主要问题
1、金融信贷条件太严，缺乏信用环境
目前，农村信贷必须提供信用担保或抵押。在安山当地，个人或者企业需要贷款则必须拿房屋或者土地作为抵押物，同时还需要1—2个公务员作为担保人。但由于经济实力薄弱，提供抵押担保比较难，很多农民会因为无法满足条件而放弃信贷，从而使个人经济及整个农村经济发展因此受到限制。根据团队的调查的问卷显示，仅有26.8%的农村居民会选择担保或抵押贷款。
2、信贷程序复杂，服务质量差 服务无小事，服务要从心做起。调查中约有64%的人对农村金融机构的服务认为需要改进，不管什么行业都应该要求事无具细的做好、做全、做透，这样才能给人一种信任感，有利于完善农村信用环境。
3、金融服务手段落后，制约农村经济的发展
随着安山镇农村产业结构调整升级，大部分农民从事苗木花卉及相关农产品加工、流通、销售领域的工作，对金融种类的需求日趋多样化。而调查问卷的对象是安山镇的个体经营者，他们在问卷中提出的建议反映了目前农村金融机构提供的服务种类单一，仅经营存款、贷款、结算等传统业务，大部分农村金融机构还不能实现跨市、跨省的电子汇兑功能，更缺少承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务，难以提供高效快捷的支付结算服务，金融产品与农业发展的需要相去甚远。
（三）武汉市城乡结合部经济发展新动向现状分析
1、制约当地苗木发展的因素
在当地苗木发展中出现的这几个问题都具有一定的代表性。第一，种植密度过大，商品性不高占23.1%。苗木种植密度是指单位面积上种植苗木的数量，苗木密度将直接影响生产苗木的质量和数量，适宜的苗木密度是培养质量好、产量高、抗性强苗木的重要条件之一。目前，安山街的苗木种植普遍存在种植密度过大、商品性不高的问题，致使经济效益不明显。第二，规模化、集约化、标准化程度低占24.5%。大部分苗农仍沿用过去粗放的生产经营形式，花木生产先进技术推广应用率较低。第三，生产品种大同小异，缺乏特色占29.1%。全街苗木花卉栽培品种虽多，但亮点不多，没有核心产品。
2、苗木政策对当地经济发展的影响程度
81.25%的人认为政府对苗木产业影响很大，有9.38%的人认为政府对苗木产业的影响一般，而7.29%的人认为影响很小，另外，还有2.08%的人表示不知道。
由此可以看出，绝大部分人认为政府政策对当地人对政府有关苗木的政策还是很满意的，政府在当地有着很大的声望。而接着为了更清楚的了解苗木发展未来的一个趋势，我们又提出了一个这样的问题：您认为本地苗木市场的发展前景如何？通过沿街访问，我们发现90.32%的人都对苗木政策有很大的期望，对安山镇苗木发展的情况有这很大的信心。
三、对安山经济发展的建议
（一）推进安山金融制度创新，完善城乡结合部金融服务的政策建议
1、完善农村金融监管机制
农村金融改革与发展是一个复杂的系统工程。这个系统由监管体系、供给体系和需求体系构成。现在讨论的比较多的是供给体系和需求体系，监管体系没有引起足够的关注。目前，我国形成了“一行三会”为主、地方政府金融办为补充的金融监管格局，但仍存在着监管真空，需要进一步完善。
2、发挥农村信用社“主力军”的作用
农村信用社是农村金融的主力军和联系农村千家万户的金融纽带，在支持和促进农村经济发展中有着非常重要的作用。改革的重点和核心内容就是要真正理顺农村信用社的产权关系，强化约束机制、达到以增强服务功能的目的。要进一步明确农村信用社服务“三农”功能的定位。继续大力推广和改进农户小额信用贷款、农户联保贷款、国家助学贷款、扶贫小额贷款等服务种类和方式，合理浮动贷款利率，降低贷款门槛，简化贷款手续，充分满足农户和涉农企业贷款需求，从而更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。
3、健全农村金融贷款抵押担保机制
一是要建立不同的所有制形式的担保机构，允许多种所有制形式的担保机构并存。二是要增强担保公司实力。担保公司要增强发展意识，通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。四是要完善担保监管制度，以防范相关的金融风险。
4、拓宽政策性银行金融服务领域
拓宽政策性银行的支农功能。农业发展银行作为国家政策性银行， 其职能不应仅局限在只是进行粮棉油收购业务， 而应当在扶持农业和农村经济发展、保护农民利益等方面发挥作用， 为农村发展提供低成本资金， 对农业生产与流通进行必要的保护与支持， 并引导商业金融加强对农村经济发展信贷支持， 优化和健全农村金融体系。在继续发挥农业发展银行粮棉收购作用的基础上， 支持小城镇建设、农田水利基本建设、农业科技研究开发以及重点支持农业龙头企业发展， 支持农民种养业等， 更深入的服务于农民、农业和农村。
（二）推进安山经济发展新动向政策建议
1、规范管理流程，推进集约经营
把小育苗户集中起来，连片形成大基地，相互学习，制定简单易行、便于操作的管理流程，形成适合本地气候、水源特点的操作模式，及时传递经营信息，共同提高经营水平，促进苗木生产上档次。同时完善设施，加大基础设施配套力度，有针对性的加强公共性的水务排灌服务系统建设，补齐基础设施建设中的短板；加大技术指导力度，定期组织苗农参与公共技术、专业技术培训，定期发布市场信息；加大对外宣传力度，提高知名度和外向度，在重点道路路口、高速出入口加大江夏苗木企业品牌宣传力度。
2、培育品牌，鼓励花木企业实行产品创新、技术创新，提高产品质量与档次
根据苗木的生物学特性、育苗环境育苗目的，确定合理的种植密度。适当增加优良品种，将全区的以香樟、广玉兰、杜英等为主导品种的规模控制在适宜的范围，向大规格苗销售发展。
3、建立完整的销售渠道
以安山为中心，带领周围乡镇，组建一个统一的大市场，形成安山品牌。在统一的市场体系中，可以有主市场，有配套市场；有综合市场，有专业市场；有批发市场，有产地市场；有季节性市场，有常年性市场，逐步使安山花木产业成为全省领先的花木大市场。同时，多到外地设立销售窗口，尽快进入网络销售。
结束语
我们深入到实践地，通过一系列的走访、问卷、座谈等调查方式，分别从政府、银行、企业、个人四个方面对安山镇的经济发展状况、金融需求和经济发展的发展新动向进行了深入探索。我们发现安山镇的金融需求不足，其原因一方面是由于银行政策的局限性，另一方面是由于苗木种植周期性。而对苗木产业作为安山镇的特色经济，为整个安山的经济发展带来了新的动力和活力。经过几天调查，我们对苗木产业发展中存在的问题提出了一些设想和建议，希望安山镇能够借助苗木产业的发展带动当地经济发展，造福于人民。同时，我们也通过对安山镇整体经济状况的了解，把所学的知识运用到实际中，希望为安山镇经济的发展献上一份力。
参考文献
[1] 李艳红.对我国农村金融体制改革的思考[J].金融教学与研究，2007（3）：21-24
[2] 李海枫.农村金融体制改的问题与对策探讨[J].金融视线，2009（02）：34-35
[3] 叶昌红.农村金融体制改革浅析[J].金融视线，2009（09）：61-62
关键词：城郊结合部；经济发展新动向；金融创新
一、调查情况介绍
（一）调查点情况的介绍
城乡结合部，又称为“城乡边缘带、“城市边缘带”、“城乡连续区域” 、“城市蔓延区”、“城市阴影区”，“是一种土地利用、社会和人口特征的过渡地带，它位于城市连续建成区与外围几乎没有城市居民住宅和非农土地利用的纯农业腹地之间，兼有城市与乡村两方面的特征，人口密度低于中心城市，但高于周围的农村地区”。
（二）调查背景介绍
1、农村发展需要金融支持
良好的金融环境，是农村金融机构生存发展的外部条件，是促进农村金融市场进一步完善、促进农村经济发展和社会进步的基础。“三农”问题一直是我们高度关注而且必须解决的现实问题。而解决“三农”问题的核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定和农村经济持续发展，所有这些措施都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
2、经济新动向发展更需要金融支持
一个健康完善的金融体系对于农村经济的发展是必不可少的。花卉苗木产业作为安山镇农业产业结构调整中最为活跃的一项新兴产业，发展前景十分广阔。作为经济发展较为落后的地区，人均占有金融机构数少，农业贷款数量在整个金融机构贷款中比例偏低，更加需要金融的支持。
3、城乡结合部的特殊功能需要金融支持和金融创新
城乡结合部，作为城市和农村接壤的区域，有着其信息方面的优势，也有着其交通便利的优势。而发展现代农村经济，建设社会主义新农村离不开强大的金融主持，加快推进城乡结合部金融制度创新和发展，通过城乡结合部，把城乡经济发展信息紧密结合起来，使农村经济达到最高效益。
（三）调查方法
1、入户访谈
我们为了更好的了解安山镇的实际情况，到目的地后，与当地的办公室主任进行了一次简单交流。主任针对调查课题，结合当地苗木发展状况，给我们提供了最具代表性的几个村落进行入户访谈。
2、问卷调查
我们在出发之前设计了四份分别针对个人、企业、银行和政府的调查问卷，经过对街边居民的试调查，分别对问卷的相关细节做出了修改，并划分了问卷发放的具体范围和年龄层。我们将之前设计的共200份个人问卷分别沿着镇政府大道挨家挨户发放，在安山镇居民的积极配合下，顺利完成了问卷的发放与回收。经过整理，筛选出187份符合条件的有效问卷，有效问卷百分比为93.5%。
3、开座谈会
我们针对安山镇的经济发展新动向和金融需求这两个问题分别于银行、企业和政府负责人开展了座谈会，共同交流和讨论当地特色经济发展中存在的问题，搜集整理意见。在活动的最后阶段，用我们所学过的相关知识以及专业的分析方法对调查结果进行仔细研究分析。
（四）调查对象
我们选取了安山居民、村委书记、苗木企业家、银行负责人、政府为主要调查对象，以当地的经济发展新动向和金融需求为主要调查内容，所选对象具有较强的代表性，为我们提供了调研思路，为调查提供了重要细节。
二、调查现状及分析
（一）武汉市城乡结合部农村金融供给现状分析
1、居民贷款一般用途
团队在对安山居民贷款对一般用途的调查中发现，绝大多数居民将资金用于苗木生产，而又相当一部分的安山居民将资金用于了建房，在医疗和学费以及婚丧方面需要贷款需求较少。由此可见，安山居民贷款对主要用途是生产和建设。
2、居民申请的贷款能否按期归还
在对安山居民申请对贷款能否按期归还的调查中显示，大部分的居民都能做到按期归还，只有少部分的农村居民不能如期归还。这一调查数据显示，虽然大部分农村居民都能做到按期归还，但是还存在一部分居民在归还贷款的时候存在着资金不足的问题。
3、居民一般借款期限
居民对贷款期限在一年以内和一年至三年的占有相当一部分，而贷款期限在三年以上的也占了14%。这表明居民普遍存在资金短缺现象，他们渴望较长时间的贷款期限用于自己的生产建设。
由此可见，在农村金融需求方面，安山镇经济发展水平相对较不发达，市场经济发展程度低，农民靠天吃饭的基本局面尚未改变，人民生活水平和发达地区存在一定的差距。相对薄弱的农村经济基础决定了安山居民自有资金不足，对金融的需求依然停留在存贷款方面，对资金规划理财等金融服务的需求量不大，传统金融需求占据农村金融需求的主导地位。
（二）武汉市城乡结合部金融农村制度现存的主要问题
1、金融信贷条件太严，缺乏信用环境
目前，农村信贷必须提供信用担保或抵押。在安山当地，个人或者企业需要贷款则必须拿房屋或者土地作为抵押物，同时还需要1—2个公务员作为担保人。但由于经济实力薄弱，提供抵押担保比较难，很多农民会因为无法满足条件而放弃信贷，从而使个人经济及整个农村经济发展因此受到限制。根据团队的调查的问卷显示，仅有26.8%的农村居民会选择担保或抵押贷款。
2、信贷程序复杂，服务质量差 服务无小事，服务要从心做起。调查中约有64%的人对农村金融机构的服务认为需要改进，不管什么行业都应该要求事无具细的做好、做全、做透，这样才能给人一种信任感，有利于完善农村信用环境。
3、金融服务手段落后，制约农村经济的发展
随着安山镇农村产业结构调整升级，大部分农民从事苗木花卉及相关农产品加工、流通、销售领域的工作，对金融种类的需求日趋多样化。而调查问卷的对象是安山镇的个体经营者，他们在问卷中提出的建议反映了目前农村金融机构提供的服务种类单一，仅经营存款、贷款、结算等传统业务，大部分农村金融机构还不能实现跨市、跨省的电子汇兑功能，更缺少承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务，难以提供高效快捷的支付结算服务，金融产品与农业发展的需要相去甚远。
（三）武汉市城乡结合部经济发展新动向现状分析
1、制约当地苗木发展的因素
在当地苗木发展中出现的这几个问题都具有一定的代表性。第一，种植密度过大，商品性不高占23.1%。苗木种植密度是指单位面积上种植苗木的数量，苗木密度将直接影响生产苗木的质量和数量，适宜的苗木密度是培养质量好、产量高、抗性强苗木的重要条件之一。目前，安山街的苗木种植普遍存在种植密度过大、商品性不高的问题，致使经济效益不明显。第二，规模化、集约化、标准化程度低占24.5%。大部分苗农仍沿用过去粗放的生产经营形式，花木生产先进技术推广应用率较低。第三，生产品种大同小异，缺乏特色占29.1%。全街苗木花卉栽培品种虽多，但亮点不多，没有核心产品。
2、苗木政策对当地经济发展的影响程度
81.25%的人认为政府对苗木产业影响很大，有9.38%的人认为政府对苗木产业的影响一般，而7.29%的人认为影响很小，另外，还有2.08%的人表示不知道。
由此可以看出，绝大部分人认为政府政策对当地人对政府有关苗木的政策还是很满意的，政府在当地有着很大的声望。而接着为了更清楚的了解苗木发展未来的一个趋势，我们又提出了一个这样的问题：您认为本地苗木市场的发展前景如何？通过沿街访问，我们发现90.32%的人都对苗木政策有很大的期望，对安山镇苗木发展的情况有这很大的信心。
三、对安山经济发展的建议
（一）推进安山金融制度创新，完善城乡结合部金融服务的政策建议
1、完善农村金融监管机制
农村金融改革与发展是一个复杂的系统工程。这个系统由监管体系、供给体系和需求体系构成。现在讨论的比较多的是供给体系和需求体系，监管体系没有引起足够的关注。目前，我国形成了“一行三会”为主、地方政府金融办为补充的金融监管格局，但仍存在着监管真空，需要进一步完善。
2、发挥农村信用社“主力军”的作用
农村信用社是农村金融的主力军和联系农村千家万户的金融纽带，在支持和促进农村经济发展中有着非常重要的作用。改革的重点和核心内容就是要真正理顺农村信用社的产权关系，强化约束机制、达到以增强服务功能的目的。要进一步明确农村信用社服务“三农”功能的定位。继续大力推广和改进农户小额信用贷款、农户联保贷款、国家助学贷款、扶贫小额贷款等服务种类和方式，合理浮动贷款利率，降低贷款门槛，简化贷款手续，充分满足农户和涉农企业贷款需求，从而更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。
3、健全农村金融贷款抵押担保机制
一是要建立不同的所有制形式的担保机构，允许多种所有制形式的担保机构并存。二是要增强担保公司实力。担保公司要增强发展意识，通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。四是要完善担保监管制度，以防范相关的金融风险。
4、拓宽政策性银行金融服务领域
拓宽政策性银行的支农功能。农业发展银行作为国家政策性银行， 其职能不应仅局限在只是进行粮棉油收购业务， 而应当在扶持农业和农村经济发展、保护农民利益等方面发挥作用， 为农村发展提供低成本资金， 对农业生产与流通进行必要的保护与支持， 并引导商业金融加强对农村经济发展信贷支持， 优化和健全农村金融体系。在继续发挥农业发展银行粮棉收购作用的基础上， 支持小城镇建设、农田水利基本建设、农业科技研究开发以及重点支持农业龙头企业发展， 支持农民种养业等， 更深入的服务于农民、农业和农村。
（二）推进安山经济发展新动向政策建议
1、规范管理流程，推进集约经营
把小育苗户集中起来，连片形成大基地，相互学习，制定简单易行、便于操作的管理流程，形成适合本地气候、水源特点的操作模式，及时传递经营信息，共同提高经营水平，促进苗木生产上档次。同时完善设施，加大基础设施配套力度，有针对性的加强公共性的水务排灌服务系统建设，补齐基础设施建设中的短板；加大技术指导力度，定期组织苗农参与公共技术、专业技术培训，定期发布市场信息；加大对外宣传力度，提高知名度和外向度，在重点道路路口、高速出入口加大江夏苗木企业品牌宣传力度。
2、培育品牌，鼓励花木企业实行产品创新、技术创新，提高产品质量与档次
根据苗木的生物学特性、育苗环境育苗目的，确定合理的种植密度。适当增加优良品种，将全区的以香樟、广玉兰、杜英等为主导品种的规模控制在适宜的范围，向大规格苗销售发展。
3、建立完整的销售渠道
以安山为中心，带领周围乡镇，组建一个统一的大市场，形成安山品牌。在统一的市场体系中，可以有主市场，有配套市场；有综合市场，有专业市场；有批发市场，有产地市场；有季节性市场，有常年性市场，逐步使安山花木产业成为全省领先的花木大市场。同时，多到外地设立销售窗口，尽快进入网络销售。
结束语
我们深入到实践地，通过一系列的走访、问卷、座谈等调查方式，分别从政府、银行、企业、个人四个方面对安山镇的经济发展状况、金融需求和经济发展的发展新动向进行了深入探索。我们发现安山镇的金融需求不足，其原因一方面是由于银行政策的局限性，另一方面是由于苗木种植周期性。而对苗木产业作为安山镇的特色经济，为整个安山的经济发展带来了新的动力和活力。经过几天调查，我们对苗木产业发展中存在的问题提出了一些设想和建议，希望安山镇能够借助苗木产业的发展带动当地经济发展，造福于人民。同时，我们也通过对安山镇整体经济状况的了解，把所学的知识运用到实际中，希望为安山镇经济的发展献上一份力。
参考文献
[1] 李艳红.对我国农村金融体制改革的思考[J].金融教学与研究，2007（3）：21-24
[2] 李海枫.农村金融体制改的问题与对策探讨[J].金融视线，2009（02）：34-35
[3] 叶昌红.农村金融体制改革浅析[J].金融视线，2009（09）：61-62