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摘 要：新形势下给我国的经济社会带来不可忽略的影响，特别是对中小微企业来说，是一次巨大的挑战，也是一次严峻的考验。中小微企业是国民经济的支柱，是我国经济发展的主力军，在经济发展中占据着重要地位。但融资问题是制约中小微企业的瓶颈，阻碍了中小微企业的发展。本文以中小微企业作为研究对象，分别从企业自身、金融机构、政府政策多方面对中小微企业融资难的原因及解决办法进行研究，为解决其融资问题提出了对策，以期为解决中小微企业融资难困境提供帮助，让中小微企业健康、持续的发展。
关键词：融资方式 ; 融资问题 ; 融资对策
一、引言
中小微企业 是现代社会经济中的新力量，也是大型企业最好的合作伙伴和助手。中小微企业在推动企业创新、解决劳动就业、改善国家民生、促进经济增长、增加国家税收等方面具有不可估量的作用。
但是，中小微企业在经济发展中，面临的各种困境特别是疫情的影响，一些抵抗力较为薄弱的中小微企业，发展更是举步维艰。其中融资难是最主要的困境之一，这也是约束中小微企业成长的关键因素。中小微企业在借贷方面，相较于大型企业来说所受的关注低较低，但为经济发展作出的贡献和所获得的重视程度不成正比，中小微企业大部分都在融资困境中艰难的成长。
二、公司融资存在的问题及原因
（一）融资成本高
我国的商业银行受国有化思想的影响很大，抓大放小一直是银行风险体系所引导的弊病，相比民营企业，国有大中型企业更受银行的青睐，特别是民营企业，想从银行获得贷款会更难。对于商业银行来说，向中小微企业放贷具有较高的风险，因此中小微企业若要获得银行的贷款就需要有一定的抵押物并且还需要在很多方面达到银行的要求，这些方面都会产生较高的成本，这就为融资增加了更多的融资费用。
（二）内源融资较少，管控能力不足
和大企业相比，中小微企业这种类型的企业普遍存在着经营规模较小、融资渠道少、控制能力不足、管理制度不完善，筹集资金能力弱等问题，致使公司可用的内部资金不足，导致公司内源融资较少。
（三）公司融资担保不足
傳统金融机构信贷模式中，担保是作为一项非常重要的硬性指标，担保不外乎实物抵押担保或保证人提供连带责任担保。由于中小微企业固定资产不多，从银行获得抵押贷款的可能性不大，因此企业得到贷款的贷款数额和时间都是有限的，企业很少得到大额的、时间久的贷款。这样的融资状况不仅是中小微企业个例，更是我国中小微企业在融资过程中面临的问题。中小微企业是有限责任公司，风险由合伙人共同承担，银行的要求又很难达到，公司的融资担保不足，想要得到银行的贷款实属不易，公司很难从银行获得贷款。
（四）银行等金融机构“惜贷”
为了降低风险、控制不良率，目前大多商业银行要通过客户准入、分析企业经营状况、财务状况、信用评价等一系列流程来对每笔贷款进行审核，对于高风险又缺少抵押物和担保的中小微企业更是十分谨慎。在此基础上与大企业贷款相对比，银行对中小微企业的贷款成本就会比较高。再加上中小微企业信息不对称、信息透明度过低，银行基于成本效益原则的考虑，就会对中小微企业产生“惜贷”现象。
（五）政府支持力度偏小
我国政府对中小微企业发展没有制定相应的法律政策，缺少对中小微企业发展的支持力度，缺少完善的管理规范。没有制定扶持中小微企业发展的法律法规，使我国中小微企业的发展没有引导方向，使得所有中小微企业的发展都没有准确方向，中小微企业作为中小微企业中的一员，也不例外。
三、中小微企业解决融资难的对策
（一）完善公司内控，加强资金管理
中小微企业要持续发展，必须有源源不断的资金，故公司应增强信用意识，提升公司信用等级，为公司创造良好的融资环境。同时要加强公司自身的管理，尤其是加强资金的管理，建立健全内控制度和财务制度，加强对企业资金的管控，确保资金安全合理使用，减少浪费损失。
（二）创新融资方式
中小微企业融资方式过于单一，融资渠道狭窄，融资风险较高，一旦主要融资渠道出现问题容易造成资金流断裂，应该选择多种融资渠道来满足企业的资金需求。企业应该开发思想，紧跟时代步伐，努力学习新的融资方式。
（三）建立多层次的资本市场
在融资市场的大环境下，多种风险偏好投资者和不同需求的企业，都在寻求融资。为了解决多种融资需求，应建立多层次的资本市场，可以满足多种投资者和企业的多种需求，解决中小微企业融资需求。为不能够进入主板市场的中小微企业解决融资需求，再加上产权交易市场的规范和推动，有助于形成大的资本市场形态，连接全国性场外市场交易，可以为中小微企业融资起到期待正面积极的作用。
（四）完善担保体系
建立针对中小微企业的担保体系，首先在制度上应尽快制定相应的促进担保行业发展的法律法规，加强对担保行业的监督和管理，为担保行业发展创立一个良好的大环境。各级政府应该为中小微企业提供相应的担保机构建立专项资金，鼓励和支持担保企业对中小微企业的支持力度。
（五）完善政策性扶持
出台关于鼓励中小微企业融资的相关扶持优惠政策，但扶持力度不够，应加强政策扶持，在加强政策扶持的同时应逐渐建立针对中小微企业的政策性金融机构，由于政策性金融机构不以盈利为经营目标，其资金主要用于扶持国家政策导向的重要发展的行业，例如我国农业发展银行在贯彻国家“三农”政策及扶持农业发展方面起了重要作用。因此建立中小微企业的政策性金融机构对于促进中小微企业的发展有着重要意义。
四、结束语
中小微企业是我国经济发展的主力军，但融资问题阻碍了我国中小微企业的发展。本文以疫情下中小微企业融资问题及解决对策进行了研究，通过对中小微企业融资问题进行分析总结，为解决其融资问题提出了对策，以期为解决中小微企业融资难困境提供帮助。
参考文献：
[1]何逸飞.疫情下中小微企业面临困境与解决路径的相关研究综述[J].中小企业管理与科技，2020（08）.
[2]王华亭.河北省中小微企业融资难问题研究[D].河北经贸大学，2018.
[3]谢长波.我国高科技企业融资问题研究[D]合肥：合肥工业大学，2019.
山东协和学院商学院 刘思婕 李西杰
关键词：融资方式 ; 融资问题 ; 融资对策
一、引言
中小微企业 是现代社会经济中的新力量，也是大型企业最好的合作伙伴和助手。中小微企业在推动企业创新、解决劳动就业、改善国家民生、促进经济增长、增加国家税收等方面具有不可估量的作用。
但是，中小微企业在经济发展中，面临的各种困境特别是疫情的影响，一些抵抗力较为薄弱的中小微企业，发展更是举步维艰。其中融资难是最主要的困境之一，这也是约束中小微企业成长的关键因素。中小微企业在借贷方面，相较于大型企业来说所受的关注低较低，但为经济发展作出的贡献和所获得的重视程度不成正比，中小微企业大部分都在融资困境中艰难的成长。
二、公司融资存在的问题及原因
（一）融资成本高
我国的商业银行受国有化思想的影响很大，抓大放小一直是银行风险体系所引导的弊病，相比民营企业，国有大中型企业更受银行的青睐，特别是民营企业，想从银行获得贷款会更难。对于商业银行来说，向中小微企业放贷具有较高的风险，因此中小微企业若要获得银行的贷款就需要有一定的抵押物并且还需要在很多方面达到银行的要求，这些方面都会产生较高的成本，这就为融资增加了更多的融资费用。
（二）内源融资较少，管控能力不足
和大企业相比，中小微企业这种类型的企业普遍存在着经营规模较小、融资渠道少、控制能力不足、管理制度不完善，筹集资金能力弱等问题，致使公司可用的内部资金不足，导致公司内源融资较少。
（三）公司融资担保不足
傳统金融机构信贷模式中，担保是作为一项非常重要的硬性指标，担保不外乎实物抵押担保或保证人提供连带责任担保。由于中小微企业固定资产不多，从银行获得抵押贷款的可能性不大，因此企业得到贷款的贷款数额和时间都是有限的，企业很少得到大额的、时间久的贷款。这样的融资状况不仅是中小微企业个例，更是我国中小微企业在融资过程中面临的问题。中小微企业是有限责任公司，风险由合伙人共同承担，银行的要求又很难达到，公司的融资担保不足，想要得到银行的贷款实属不易，公司很难从银行获得贷款。
（四）银行等金融机构“惜贷”
为了降低风险、控制不良率，目前大多商业银行要通过客户准入、分析企业经营状况、财务状况、信用评价等一系列流程来对每笔贷款进行审核，对于高风险又缺少抵押物和担保的中小微企业更是十分谨慎。在此基础上与大企业贷款相对比，银行对中小微企业的贷款成本就会比较高。再加上中小微企业信息不对称、信息透明度过低，银行基于成本效益原则的考虑，就会对中小微企业产生“惜贷”现象。
（五）政府支持力度偏小
我国政府对中小微企业发展没有制定相应的法律政策，缺少对中小微企业发展的支持力度，缺少完善的管理规范。没有制定扶持中小微企业发展的法律法规，使我国中小微企业的发展没有引导方向，使得所有中小微企业的发展都没有准确方向，中小微企业作为中小微企业中的一员，也不例外。
三、中小微企业解决融资难的对策
（一）完善公司内控，加强资金管理
中小微企业要持续发展，必须有源源不断的资金，故公司应增强信用意识，提升公司信用等级，为公司创造良好的融资环境。同时要加强公司自身的管理，尤其是加强资金的管理，建立健全内控制度和财务制度，加强对企业资金的管控，确保资金安全合理使用，减少浪费损失。
（二）创新融资方式
中小微企业融资方式过于单一，融资渠道狭窄，融资风险较高，一旦主要融资渠道出现问题容易造成资金流断裂，应该选择多种融资渠道来满足企业的资金需求。企业应该开发思想，紧跟时代步伐，努力学习新的融资方式。
（三）建立多层次的资本市场
在融资市场的大环境下，多种风险偏好投资者和不同需求的企业，都在寻求融资。为了解决多种融资需求，应建立多层次的资本市场，可以满足多种投资者和企业的多种需求，解决中小微企业融资需求。为不能够进入主板市场的中小微企业解决融资需求，再加上产权交易市场的规范和推动，有助于形成大的资本市场形态，连接全国性场外市场交易，可以为中小微企业融资起到期待正面积极的作用。
（四）完善担保体系
建立针对中小微企业的担保体系，首先在制度上应尽快制定相应的促进担保行业发展的法律法规，加强对担保行业的监督和管理，为担保行业发展创立一个良好的大环境。各级政府应该为中小微企业提供相应的担保机构建立专项资金，鼓励和支持担保企业对中小微企业的支持力度。
（五）完善政策性扶持
出台关于鼓励中小微企业融资的相关扶持优惠政策，但扶持力度不够，应加强政策扶持，在加强政策扶持的同时应逐渐建立针对中小微企业的政策性金融机构，由于政策性金融机构不以盈利为经营目标，其资金主要用于扶持国家政策导向的重要发展的行业，例如我国农业发展银行在贯彻国家“三农”政策及扶持农业发展方面起了重要作用。因此建立中小微企业的政策性金融机构对于促进中小微企业的发展有着重要意义。
四、结束语
中小微企业是我国经济发展的主力军，但融资问题阻碍了我国中小微企业的发展。本文以疫情下中小微企业融资问题及解决对策进行了研究，通过对中小微企业融资问题进行分析总结，为解决其融资问题提出了对策，以期为解决中小微企业融资难困境提供帮助。
参考文献：
[1]何逸飞.疫情下中小微企业面临困境与解决路径的相关研究综述[J].中小企业管理与科技，2020（08）.
[2]王华亭.河北省中小微企业融资难问题研究[D].河北经贸大学，2018.
[3]谢长波.我国高科技企业融资问题研究[D]合肥：合肥工业大学，2019.
山东协和学院商学院 刘思婕 李西杰