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目前世界发达国家消费信贷已广为普及，尤其是西方商业银行把消费信贷做为一项重要业务迅速发展，消费信贷占总贷款的比重已达20％－30％，规模之大，发展之快，范围之广已成为金融业开展竞争的主要手段和盈利来源。我国个人消费信贷起步较晚，在被喻为拉动经济火车头的1999年开始至今，虽然政府、银行大力推广消费信贷业务，但消费信贷占贷款总量的比重还不足1％，业务增长速度非常缓慢，规模偏小。究其原因：制约我国消费信贷业务发展的因素，除众所周知我国居民收入偏低、承贷能力差、传统“积累”消费习惯、社会保障机制不健全以及缺乏相