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［摘 要］在过去几十年中，国外商业银行大力发展中间业务，使中间业务收入成为银行的主要收入来源之一。我国商业银行对中间业务的收费刚刚起步，中间业务平均收入还占不到总收入的 10%，中间业务收入的扩展还有巨大的空间。本文从发展商业银行中间业务的意义出发，分析了我国商业银行发展中间业务的现状，最后对发展商业银行中间业务的策略进行了探讨。
［关键词］ 商业银行 中间业务 策略
商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人(代理人)的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。中国人民银行在2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。
一、发展商业银行中间业务的意义
1.满足了个人理财的需求。随着我国国民经济的发展和社会的进步，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。除了个人理财，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足。
2.加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。一方面，非银行金融机构需要借助银行的服务；另一方面，在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本。
3.分散了商业银行的经营风险。发展中间业务，可以使银行原有业务的阵地更加巩固，作用发挥得更加充分。实践证明，银行各项业务具有相互渗透、 相互促进的特点，中间业务与资产、 负责业务的关系也是如此，也有利于改变银行的资产收入结构，分散银行的经营风险。
二、我国商业中间业务发展中存在的问题
1.金融业分业经营的政策限制了中间业务的发展空间。
中间业务大多产生于银行和非银行金融机构的交叉经营领域。而这些领域正是具有高经济附加值和创新潜力的领域，也是目前国际性大银行中间业务收入的重要组成部分。虽然近年来我国在经营混业方面的呼声日渐高涨，但是分业的大框架并没有改变，中间业务的开拓受到法律法规的限制，难以取得突破性进展。
2.信息不对称影响了中间业务的盈利空间。
虽然我国银行中间业务产品总体上差别不大 ，但由于历史原因各商业银行在机构网点布局、 数量和人才的引进培养、 产品的开发、 技术改进的资金投入等差异较大，国有商业银行许多中间业务产品还是有差异的。同时 ，对于高附加值的新中间业务产品 ，由于商业银行宣传不够或过度 ，客户对产品的功能、 成本收益等情况不清楚 ，会降低消费意愿。
3.中间业务品种少、层次低、品种结构欠合理。
我国商业银行中间业务以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主，这类中间业务约占中间业务种类的60%。投资融资类及衍生金融产品类等高技术含量、高附加值中间业务，由于受国内分业经营指导原则的限制，基本上没有开展。
4.中间业务人才资源、 服务手段尚待加强。
中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、 业务能力强、 懂技术、 善管理的复合型人才。 尤其需要具备金融、 法律、 财会、 税收、 工程、 企业管理、 计算机、 市场营销等专业知识的中高级人才。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则相对落后，较难做到信息及时传输及实时归纳处理，开展网上银行业务，大多是开展宣传攻势，实质操作内容不多，难以与国外网上银行业务相比，这在很大程度上是计算机技术和网络技术有差距造成的。同时国内各家银行硬件、软件开发方面互不兼容，现有技术不能满足全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等市场需求。
三、发展商业银行中间业务的策略分析
1.进一步加强与银行、保险、证券公司等金融机构之间的同业合作，拓展中间业务发展空间。
金融机构一般具有资金量大，相互间可进行优势互补的特点，因而各商业银行都高度重视并努力发展金融同业业务。目前各商业银行从总行到分支行，都已在不同层面与多家政策性银行、商业银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等金融机构进行不同程度的业务合作。商业银行应进一步与国内金融机构加强在支付、结算、代理等方面的合作，从而最大限度地实现优势互补，并从机构、人员配置、培训、资金和技术投入等方面进行必要的支持和配合 ，以形成发展合力 ，共同促进业务发展。
2.建立完善的客户评价制度，根据不同客户群体，创新中间业务产品，形成规模效应。
我国目前国有商业银行中间业务产品如前所述，规模小、 产品单一、 个性化不强，从而使其消费群体不大。消费群体不大反过来又影响了中间业务收入，收入少，再投入的空间就小，投入小，发展的速度就慢，这样恶性循环不利于中间业务发展。因此，进一步强化客户细化，努力扩大使用银行中间业务产品的客户群体，是大力发展该业务的前提，各国有商业银行在这方面应加大投入。
3.注重人才培养，提高专业人员素质。
开展中间业务对专业人员的素质有着较高的要求，应加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度的防范信用风险、市场风险、操作风险。在监管人员的培训上，应采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度，不断提高监管的专业化水平，以适应金融创新对监管的要求。
参考文献：
[1]王卫东:浅析商业银行中间业务的创新[J].金融实务,2004(2)
[2]华新:中间业务发展的障碍与对策建议[J].金融参考,2002 (2)
[3]段元鹏:我国商业银行中间业务发展探讨[J] .济南金融,2002(1)
[4]李志成:商业银行中间业务[M].北京:中国金融出版社,2008
[5]戴相龙:商业银行经营管理[M].北京:中国金融出版社,1998
［关键词］ 商业银行 中间业务 策略
商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人(代理人)的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。中国人民银行在2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。
一、发展商业银行中间业务的意义
1.满足了个人理财的需求。随着我国国民经济的发展和社会的进步，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。除了个人理财，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足。
2.加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。一方面，非银行金融机构需要借助银行的服务；另一方面，在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本。
3.分散了商业银行的经营风险。发展中间业务，可以使银行原有业务的阵地更加巩固，作用发挥得更加充分。实践证明，银行各项业务具有相互渗透、 相互促进的特点，中间业务与资产、 负责业务的关系也是如此，也有利于改变银行的资产收入结构，分散银行的经营风险。
二、我国商业中间业务发展中存在的问题
1.金融业分业经营的政策限制了中间业务的发展空间。
中间业务大多产生于银行和非银行金融机构的交叉经营领域。而这些领域正是具有高经济附加值和创新潜力的领域，也是目前国际性大银行中间业务收入的重要组成部分。虽然近年来我国在经营混业方面的呼声日渐高涨，但是分业的大框架并没有改变，中间业务的开拓受到法律法规的限制，难以取得突破性进展。
2.信息不对称影响了中间业务的盈利空间。
虽然我国银行中间业务产品总体上差别不大 ，但由于历史原因各商业银行在机构网点布局、 数量和人才的引进培养、 产品的开发、 技术改进的资金投入等差异较大，国有商业银行许多中间业务产品还是有差异的。同时 ，对于高附加值的新中间业务产品 ，由于商业银行宣传不够或过度 ，客户对产品的功能、 成本收益等情况不清楚 ，会降低消费意愿。
3.中间业务品种少、层次低、品种结构欠合理。
我国商业银行中间业务以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主，这类中间业务约占中间业务种类的60%。投资融资类及衍生金融产品类等高技术含量、高附加值中间业务，由于受国内分业经营指导原则的限制，基本上没有开展。
4.中间业务人才资源、 服务手段尚待加强。
中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、 业务能力强、 懂技术、 善管理的复合型人才。 尤其需要具备金融、 法律、 财会、 税收、 工程、 企业管理、 计算机、 市场营销等专业知识的中高级人才。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则相对落后，较难做到信息及时传输及实时归纳处理，开展网上银行业务，大多是开展宣传攻势，实质操作内容不多，难以与国外网上银行业务相比，这在很大程度上是计算机技术和网络技术有差距造成的。同时国内各家银行硬件、软件开发方面互不兼容，现有技术不能满足全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等市场需求。
三、发展商业银行中间业务的策略分析
1.进一步加强与银行、保险、证券公司等金融机构之间的同业合作，拓展中间业务发展空间。
金融机构一般具有资金量大，相互间可进行优势互补的特点，因而各商业银行都高度重视并努力发展金融同业业务。目前各商业银行从总行到分支行，都已在不同层面与多家政策性银行、商业银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等金融机构进行不同程度的业务合作。商业银行应进一步与国内金融机构加强在支付、结算、代理等方面的合作，从而最大限度地实现优势互补，并从机构、人员配置、培训、资金和技术投入等方面进行必要的支持和配合 ，以形成发展合力 ，共同促进业务发展。
2.建立完善的客户评价制度，根据不同客户群体，创新中间业务产品，形成规模效应。
我国目前国有商业银行中间业务产品如前所述，规模小、 产品单一、 个性化不强，从而使其消费群体不大。消费群体不大反过来又影响了中间业务收入，收入少，再投入的空间就小，投入小，发展的速度就慢，这样恶性循环不利于中间业务发展。因此，进一步强化客户细化，努力扩大使用银行中间业务产品的客户群体，是大力发展该业务的前提，各国有商业银行在这方面应加大投入。
3.注重人才培养，提高专业人员素质。
开展中间业务对专业人员的素质有着较高的要求，应加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度的防范信用风险、市场风险、操作风险。在监管人员的培训上，应采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度，不断提高监管的专业化水平，以适应金融创新对监管的要求。
参考文献：
[1]王卫东:浅析商业银行中间业务的创新[J].金融实务,2004(2)
[2]华新:中间业务发展的障碍与对策建议[J].金融参考,2002 (2)
[3]段元鹏:我国商业银行中间业务发展探讨[J] .济南金融,2002(1)
[4]李志成:商业银行中间业务[M].北京:中国金融出版社,2008
[5]戴相龙:商业银行经营管理[M].北京:中国金融出版社,1998