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摘 要：随着我国金融体制改革的不断深化，地方金融尤其是地方性商业银行对地方经济的影响越来越明显。以潍坊市为例，针对地方性商业银行发展现状，结合实际，发现并探究对地方经济影响所产生的问题，进而对促进地方经济发展提出几点合理化建议。
关键词：地方性商业银行；地方经济；普惠金融
地方金融被称为一个地方经济发展的核心环节。当今地方金融已经逐步深入地方经济的方方面面，而地方经济的繁荣发展，又为金融提供了强大的融资支持。市场经济较为发达的潍坊市，中小企业和“三农”是地方经济发展的生力军。
一、 潍坊市经济发展现状分析
（一）经济现状分析
潍坊市，位于山东半岛中部，是山东半岛的交通枢纽。全市常住人口924.72万人。
截止到2014年末，全市地区生产总值（GDP）4786.7亿元，增长9.1%，呈现出平稳发展态势。全市规模以上工业企业达到3907家，工业增加值增长10.5%。工业运行平稳，结构进一步优化。全市规模以上工业实现主营业务收入12602.5亿元，增长8.7%，一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为3.9%、61.3%和34.8%（如图1-1），分别拉动GDP增长0.4、5.6和3.1个百分点。利润总额6951亿元，增长9.2%；利税总额1070.6亿元，增长10.1%；全年产品销售率为98.7%。固定资产投资3969.1亿元，增长15.7%。全市社会消费品零售总额1979.5亿元，增长12.6%。
图1-1 潍坊市第一、二、三产业对经济增长贡献率
数据来源：潍坊市统计局网站。
（二）金融发展现状
近年来，潍坊市银行业蓬勃发展，为地方经济发展提供了重要的资金支持。潍坊市金融机构也迅速壮大，不仅有工、农、中、建、交等五大国有银行的有力支持，还涌现出大批村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构。
金融运行呈良好发展态势。2014年末，全市金融机构共有214家，本外币各项存款余额为5536.2亿元，比年初增加476.4亿元，增长9.4%，其中储蓄存款为3162.3亿元，比年初增加359.8亿元，增长12.8%。金融机构本外币各项贷款余额达4450.5亿元，比年初增加444.7亿元，增长11.1%。
近年来，潍坊市大力扶持“普惠金融”，即通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。为帮助中小微企业和农户融资，从政府层面建立普惠金融体系，有效解决了中小微企业融资难的问题，也为地方经济发展提供有力的资金支持。
二、 潍坊市金融发展存在问题分析
（一）商业银行理财产品品种单一，产品创新能力有待提高
潍坊市工业比重较大，银行等金融机构作为第三产业，其发展起步较晚，高端学历人员匮乏，其创新能力不够，且理财产品品种较为单一，因此，地方性商业银行在竞争中处于不利地位。
（二）商业银行先进设备不够，防范风险能力弱
潍坊市地方性商业银行发展处于初级阶段，规模小，资金量少，先进设备投入成本较大，因此先进设备的投入不够。这样地方性银行防范风险的能力相对较弱。而且有些地方性银行机构过于盲目追求数量，造成质量下降。不良贷款率也随之增加。
（三）商业银行分布不均匀，发展不平衡
据调查数据显示，大部分银行都集中在市区，而其他地方仅限于农商行和部分村镇银行，中小股份制商业银行参与较少，银行融资量不够，对地方性经济发展极为不利。
（四）商业银行服务能力不足，声誉意识有待增强
地方性商业银行着重侧重于应对宏观经济调控政策和地方性企业融资力度，而对于自身的服务体系建设不够，服务意识不强，导致企业或者消费者对这些银行不够信任，无法向其取得银行业务。
三、 促进潍坊市商业银行发展和地方经济发展的合理化建议
地方性商业机构，尤其是地方性商业银行是地方经济的核心。潍坊市经济发展走过了漫长的总量增长阶段，未来的目标将是实现产业结构的优化升级。合理配置资源，转变经济增长方式，实现潍坊经济的可持续发展。这就要求地方性商业银行发挥应有的作用。
（一）鼓励引进高学历人才，促进金融创新
人才战略是国家战略，也是一个地方性商业银行越来越重视的战略。积极吸纳高学历人才，优化人力资源结构，对于金融创新的发展至关重要。高学历人才具有专业化的金融知识水平，具有专业化业务操作技能，能够结合地方实际，开发出适合本地的理财产品，迎合不同层次的资金需求。这对于激发商业银行发展活力，提高竞争力，拓宽信贷渠道，不失为一个好的方法。
（二）提高商业银行信息化系统运作，增强风险控制
为了弥补设备成本大的弊端，首先应加强商业银行工作人员的培训，提高业务操作水平，加强对风险点的监管力度。其次就是建立系统的金融监管体系，尤其是提高合规风险管理。良好的合规风险，不仅可以控制风险，还可以提高形象和商业银行的品牌价值。
（三）政府应该鼓励引进新型银行，提高金融竞争力
针对潍坊市银行分布不均匀的弊端，政府可以鼓励引进新型村镇银行，或者小型金融机构，来改变现在乡镇存在银行单一性“尴尬”局面。今后针对村镇银行等出台了一系列的财政、税收优惠政策，给予定向补贴。只有使得地方性金融机构形成良性竞争局面，才能激活商业银行发展活力。
（四）大力发展“小微”业务，提高服务质量
针对近年来，潍坊市中小企业发展迅速，资金需求扩张的现象，地方性商业银行应该大力发展“小微”业务，满足中小企业信贷需求，也有利于培养一批未来有潜力的客户，促进潍坊市经济发展。商业银行作为服务性金融机构，应该提倡服务优先，客户至上理念，树立良好的企业形象，开辟更广阔的客户市场。（作者单位：昌邑市农村商业银行）
参考文献：
[1] 曹燕妮.浅论金融发展与经济增长的关系[J].内蒙古科技与经济，2005 （ 3 ）
[2] 蔡则祥，王家华.杨凤春.中国经济金融化指标体系研究[J].南京审计学院学报，2004（1）
[3] 王维国，张庆君.金融发展与经济增长的相关性分析[J].渤海大学学报，2004
关键词：地方性商业银行；地方经济；普惠金融
地方金融被称为一个地方经济发展的核心环节。当今地方金融已经逐步深入地方经济的方方面面，而地方经济的繁荣发展，又为金融提供了强大的融资支持。市场经济较为发达的潍坊市，中小企业和“三农”是地方经济发展的生力军。
一、 潍坊市经济发展现状分析
（一）经济现状分析
潍坊市，位于山东半岛中部，是山东半岛的交通枢纽。全市常住人口924.72万人。
截止到2014年末，全市地区生产总值（GDP）4786.7亿元，增长9.1%，呈现出平稳发展态势。全市规模以上工业企业达到3907家，工业增加值增长10.5%。工业运行平稳，结构进一步优化。全市规模以上工业实现主营业务收入12602.5亿元，增长8.7%，一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为3.9%、61.3%和34.8%（如图1-1），分别拉动GDP增长0.4、5.6和3.1个百分点。利润总额6951亿元，增长9.2%；利税总额1070.6亿元，增长10.1%；全年产品销售率为98.7%。固定资产投资3969.1亿元，增长15.7%。全市社会消费品零售总额1979.5亿元，增长12.6%。
图1-1 潍坊市第一、二、三产业对经济增长贡献率
数据来源：潍坊市统计局网站。
（二）金融发展现状
近年来，潍坊市银行业蓬勃发展，为地方经济发展提供了重要的资金支持。潍坊市金融机构也迅速壮大，不仅有工、农、中、建、交等五大国有银行的有力支持，还涌现出大批村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构。
金融运行呈良好发展态势。2014年末，全市金融机构共有214家，本外币各项存款余额为5536.2亿元，比年初增加476.4亿元，增长9.4%，其中储蓄存款为3162.3亿元，比年初增加359.8亿元，增长12.8%。金融机构本外币各项贷款余额达4450.5亿元，比年初增加444.7亿元，增长11.1%。
近年来，潍坊市大力扶持“普惠金融”，即通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。为帮助中小微企业和农户融资，从政府层面建立普惠金融体系，有效解决了中小微企业融资难的问题，也为地方经济发展提供有力的资金支持。
二、 潍坊市金融发展存在问题分析
（一）商业银行理财产品品种单一，产品创新能力有待提高
潍坊市工业比重较大，银行等金融机构作为第三产业，其发展起步较晚，高端学历人员匮乏，其创新能力不够，且理财产品品种较为单一，因此，地方性商业银行在竞争中处于不利地位。
（二）商业银行先进设备不够，防范风险能力弱
潍坊市地方性商业银行发展处于初级阶段，规模小，资金量少，先进设备投入成本较大，因此先进设备的投入不够。这样地方性银行防范风险的能力相对较弱。而且有些地方性银行机构过于盲目追求数量，造成质量下降。不良贷款率也随之增加。
（三）商业银行分布不均匀，发展不平衡
据调查数据显示，大部分银行都集中在市区，而其他地方仅限于农商行和部分村镇银行，中小股份制商业银行参与较少，银行融资量不够，对地方性经济发展极为不利。
（四）商业银行服务能力不足，声誉意识有待增强
地方性商业银行着重侧重于应对宏观经济调控政策和地方性企业融资力度，而对于自身的服务体系建设不够，服务意识不强，导致企业或者消费者对这些银行不够信任，无法向其取得银行业务。
三、 促进潍坊市商业银行发展和地方经济发展的合理化建议
地方性商业机构，尤其是地方性商业银行是地方经济的核心。潍坊市经济发展走过了漫长的总量增长阶段，未来的目标将是实现产业结构的优化升级。合理配置资源，转变经济增长方式，实现潍坊经济的可持续发展。这就要求地方性商业银行发挥应有的作用。
（一）鼓励引进高学历人才，促进金融创新
人才战略是国家战略，也是一个地方性商业银行越来越重视的战略。积极吸纳高学历人才，优化人力资源结构，对于金融创新的发展至关重要。高学历人才具有专业化的金融知识水平，具有专业化业务操作技能，能够结合地方实际，开发出适合本地的理财产品，迎合不同层次的资金需求。这对于激发商业银行发展活力，提高竞争力，拓宽信贷渠道，不失为一个好的方法。
（二）提高商业银行信息化系统运作，增强风险控制
为了弥补设备成本大的弊端，首先应加强商业银行工作人员的培训，提高业务操作水平，加强对风险点的监管力度。其次就是建立系统的金融监管体系，尤其是提高合规风险管理。良好的合规风险，不仅可以控制风险，还可以提高形象和商业银行的品牌价值。
（三）政府应该鼓励引进新型银行，提高金融竞争力
针对潍坊市银行分布不均匀的弊端，政府可以鼓励引进新型村镇银行，或者小型金融机构，来改变现在乡镇存在银行单一性“尴尬”局面。今后针对村镇银行等出台了一系列的财政、税收优惠政策，给予定向补贴。只有使得地方性金融机构形成良性竞争局面，才能激活商业银行发展活力。
（四）大力发展“小微”业务，提高服务质量
针对近年来，潍坊市中小企业发展迅速，资金需求扩张的现象，地方性商业银行应该大力发展“小微”业务，满足中小企业信贷需求，也有利于培养一批未来有潜力的客户，促进潍坊市经济发展。商业银行作为服务性金融机构，应该提倡服务优先，客户至上理念，树立良好的企业形象，开辟更广阔的客户市场。（作者单位：昌邑市农村商业银行）
参考文献：
[1] 曹燕妮.浅论金融发展与经济增长的关系[J].内蒙古科技与经济，2005 （ 3 ）
[2] 蔡则祥，王家华.杨凤春.中国经济金融化指标体系研究[J].南京审计学院学报，2004（1）
[3] 王维国，张庆君.金融发展与经济增长的相关性分析[J].渤海大学学报，2004