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万先生，29岁，月收入1.2万元，年底双薪；万太太，28岁，月收入1.1万元，年底双薪。万先生的月生活支出约3000元，万太太的月生活支出约4000元，房租月支出4000元，其他年支出2万元。经过几年工作的积累，万先生家庭有现金和活期存款12万元，定期存款30万元，基金1.4万元，股票3.1万元。在8月26日央行再次降息、降准的背景下，万先生希望重新对家庭财务进行规划。
1 家庭财务状况诊断
万先生家庭的资产负债及收入支出状况见表1、表2。
从表1可以看出，万先生家庭目前无负债，家庭财务很安全，风险评级为低风险。万先生家庭正处于初建期，这段时期是家庭的主要消费期。在此期间，家庭成员的经济收入逐渐增加且生活较为稳定，但为提高家庭成员的生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。
从万先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入2.3万元。其中，男方的月收入为1.2万元，占比52.17%；女方的月收入为1.1万元，占比47.83%。从家庭收入构成看，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
从表2可以看出，目前万先生家庭的月总支出为1.1万元。其中，日常生活支出为7000元，占比63.64%；月房租支出为4000元，占比36.36%；万先生家庭目前尚未购房，因此月房贷还款支出为0。家庭日常支出占月收入的比重为30.43%，低于50%，表明万先生的家庭控制开支能力较强，已经形成了良好的储蓄习惯。万先生家庭目前也尚未购车，无任何负债项目，表明家庭的财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，万先生的家庭每年可结余14.7万元，留存比例为49.16%，家庭储蓄能力较好，为财富规划留下了充裕的空间。
2 家庭理财规划
目前，万先生家庭正处于初建期，尚未确立明确的理财目标且缺乏投资经验。因此可围绕应急准备、长期保障、子女教育、养老规划、购房规划5个基本层面展开。
2.1 应急规划
万先生一家每月的生活费用合计为1.1万元，因目前尚未购房，不存在房贷支出，可以按保障未来3个月的生活费用为标准筹备应急资金，即需要准备3.3万元的应急资金。
2.2 长期保障
万先生的年收入为15.6万元，有社保，未购买商业保险。考虑到万先生夫妻在未来2～3年有生育孩子的计划，且未来购房后会产生房贷支出，可以考虑尽早配置保险，及早形成对家庭成员的保障的同时可享受相对较低的保费。由于万先生还年轻，在投保时可以考虑保障意外情况发生时未来3年的收入，因此应配置的商业保险保额在40万～50万元，保险种类上应以重疾险、寿险、意外险为主。按照保费占年收入10%～15%的标准计算，年保费支出应控制在15600～23400元。
同样，由于万太太和万先生的收入水平相当，同时构成家庭经济支柱，因此也可配置40万～50万元保额的商业保险，将年保费支出控制在14300～21450元。
2.3 子女教育
万先生目前尚未生育子女，此项规划可延迟到其子女出生后再进行。
2.4 养老规划
万先生29岁，以60岁为退休年龄计算，万先生还将继续工作31年。万先生家庭目前的月生活费用（不含房租）为7000元，按3%的通胀率计算，万先生退休后每月的生活费用将达到17501元。万太太按照55岁为退休年龄计算，27年后每月的生活费用将达到15549元。由于万太太退休的时间更早，因此以万太太的退休时间为标准进行计算，27年后万先生家庭需要筹备的养老费用为466万元。如果其中的50%可由社保满足，另外50%自行筹备，则万先生家庭每月可通过定投基金2437元来实现。
2.5 购房规划
此前，万先生并未将买房列入近期的规划当中，但在目前降息、降准的大背景下，很多专业人士建议投资者可考虑将购房计划提上日程。根据测算，在没有进行上述基本规划的情况下，按首付30%、商业贷款70%的方式，万先生目前至少可购买单价为17810元/平方米、面积为90平方米的房屋，即万先生可负担得起总价为160万元的房屋。
如果万先生需要在做好基本规划后才考虑购房，则万先生仍能负担单价为17540元/平方米、面积为90平方米的房屋，即总价为157万元的房屋。
如果万先生采用“公积金贷款+商业贷款”的组合贷款方式，则贷款成本将进一步降低。
3 理财实施策略
第一，万先生家庭可准备3.3万元的应急资金，其中1/3以活期存款方式留存，另外2/3可考虑购买货币基金。
第二，万先生可配置保额在40万～50万元的商业保险，险种建议以重疾险、寿险、意外险为主，年保费支出控制在15600～23400元；万太太同样可配置保额在40万～50万元的商业保险，年保费支出控制在14300～21450元。
第三，万先生家庭每月可通过定投基金2437元来实现筹备养老金的计划。
第四，根据万先生家庭目前的财务状况，可考虑以首付30%、贷款70%的方式，购买单价为17810元/平方米、面积为90平方米的房屋，将房屋的总价控制在150万～160万元。
收稿日期：2015-09-10
1 家庭财务状况诊断
万先生家庭的资产负债及收入支出状况见表1、表2。
从表1可以看出，万先生家庭目前无负债，家庭财务很安全，风险评级为低风险。万先生家庭正处于初建期，这段时期是家庭的主要消费期。在此期间，家庭成员的经济收入逐渐增加且生活较为稳定，但为提高家庭成员的生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。
从万先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入2.3万元。其中，男方的月收入为1.2万元，占比52.17%；女方的月收入为1.1万元，占比47.83%。从家庭收入构成看，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
从表2可以看出，目前万先生家庭的月总支出为1.1万元。其中，日常生活支出为7000元，占比63.64%；月房租支出为4000元，占比36.36%；万先生家庭目前尚未购房，因此月房贷还款支出为0。家庭日常支出占月收入的比重为30.43%，低于50%，表明万先生的家庭控制开支能力较强，已经形成了良好的储蓄习惯。万先生家庭目前也尚未购车，无任何负债项目，表明家庭的财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，万先生的家庭每年可结余14.7万元，留存比例为49.16%，家庭储蓄能力较好，为财富规划留下了充裕的空间。
2 家庭理财规划
目前，万先生家庭正处于初建期，尚未确立明确的理财目标且缺乏投资经验。因此可围绕应急准备、长期保障、子女教育、养老规划、购房规划5个基本层面展开。
2.1 应急规划
万先生一家每月的生活费用合计为1.1万元，因目前尚未购房，不存在房贷支出，可以按保障未来3个月的生活费用为标准筹备应急资金，即需要准备3.3万元的应急资金。
2.2 长期保障
万先生的年收入为15.6万元，有社保，未购买商业保险。考虑到万先生夫妻在未来2～3年有生育孩子的计划，且未来购房后会产生房贷支出，可以考虑尽早配置保险，及早形成对家庭成员的保障的同时可享受相对较低的保费。由于万先生还年轻，在投保时可以考虑保障意外情况发生时未来3年的收入，因此应配置的商业保险保额在40万～50万元，保险种类上应以重疾险、寿险、意外险为主。按照保费占年收入10%～15%的标准计算，年保费支出应控制在15600～23400元。
同样，由于万太太和万先生的收入水平相当，同时构成家庭经济支柱，因此也可配置40万～50万元保额的商业保险，将年保费支出控制在14300～21450元。
2.3 子女教育
万先生目前尚未生育子女，此项规划可延迟到其子女出生后再进行。
2.4 养老规划
万先生29岁，以60岁为退休年龄计算，万先生还将继续工作31年。万先生家庭目前的月生活费用（不含房租）为7000元，按3%的通胀率计算，万先生退休后每月的生活费用将达到17501元。万太太按照55岁为退休年龄计算，27年后每月的生活费用将达到15549元。由于万太太退休的时间更早，因此以万太太的退休时间为标准进行计算，27年后万先生家庭需要筹备的养老费用为466万元。如果其中的50%可由社保满足，另外50%自行筹备，则万先生家庭每月可通过定投基金2437元来实现。
2.5 购房规划
此前，万先生并未将买房列入近期的规划当中，但在目前降息、降准的大背景下，很多专业人士建议投资者可考虑将购房计划提上日程。根据测算，在没有进行上述基本规划的情况下，按首付30%、商业贷款70%的方式，万先生目前至少可购买单价为17810元/平方米、面积为90平方米的房屋，即万先生可负担得起总价为160万元的房屋。
如果万先生需要在做好基本规划后才考虑购房，则万先生仍能负担单价为17540元/平方米、面积为90平方米的房屋，即总价为157万元的房屋。
如果万先生采用“公积金贷款+商业贷款”的组合贷款方式，则贷款成本将进一步降低。
3 理财实施策略
第一，万先生家庭可准备3.3万元的应急资金，其中1/3以活期存款方式留存，另外2/3可考虑购买货币基金。
第二，万先生可配置保额在40万～50万元的商业保险，险种建议以重疾险、寿险、意外险为主，年保费支出控制在15600～23400元；万太太同样可配置保额在40万～50万元的商业保险，年保费支出控制在14300～21450元。
第三，万先生家庭每月可通过定投基金2437元来实现筹备养老金的计划。
第四，根据万先生家庭目前的财务状况，可考虑以首付30%、贷款70%的方式，购买单价为17810元/平方米、面积为90平方米的房屋，将房屋的总价控制在150万～160万元。
收稿日期：2015-09-10