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摘 要：个人网银业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，个人网银业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内电子银行基本情况的基础之上，就各类性质银行的个人网银业务进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念，以促进国内个人网银业务更好更快的发展。
关键词：个人网银业务；业务种类；账户查询
电子银行即通过电子信息渠道，提供金融产品的，与传统银行相对应的新型银行组织形态，它反映了银行业在采用信息网络技术进行金融创新而导致阴行业在经营方式、组织形态等方面的制度变迁。我国的电子银行业务产生于上世纪末期的90年代，其主要标志为招商银行和中国银行分别于1996年和1998年率先推出了电子银行网上支付业务。一般来讲，电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。
网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。
如表一中，简单描述了各家银行的个人网银业务
一、四大国有银行的网银业务种类
1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。中国银行为客户提供了账户查询服务——地获取本人网银关联账户信息，查询账户余额、交易明细或全部关联账户的资产汇总报告；转账汇款——网银转账汇款办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。在全国范围内，轻松实现客户本人关联账户之间、向他人中行账户或向他人开立在国内其他银行的账户转账汇款；中银e信——免费获取个性化定制的多种网银操作短信息提示服务，有效保护网银安全；信用卡——在线查询信用卡的账户和账单信息、随时进行信用卡的在线还款或向他人持有的中国银行信用卡账户转账、还可设定信用卡的自动还款方式。
中国工商银行为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。该行还提供网上银行向公益机构捐款功能，免收手续费；还可以申请网上贷款业务，在线填写申请信息申请办理贷款业务，通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相关服务。工行除了向客户提供我的账户、注册账户转账、公益捐款、企业年金、对账单等基础服务以外，还包括工行理财、网上汇市、网上基金、网上国债、网上保险、跨国理财及利添利财等理财功能，还有，例如切换管理账户、快速通道及网银地图等其他服务。
中国建设银行的服务功能有我的网银，账户查询，追加新账户，虚拟卡，VIP对账单，个性化设置，E家亲账户，其他账户服务，功能介绍。“我的账户”为客户提供了丰富的账户查询和管理功能，客户可以查询活期、定期、公积金、支票通、履约保函等账户信息，核对VIP对账单，同时也进行个性化设置，追加新的网上银行账户，实现网上银行与手机银行、电话银行等的互动，挂失账户等等。客户通过网上银行可将本人名下的账户，授权给他人进行账户余额及明细查询，也可以接受他人的授权，查看他人的账户信息。该行针对网上购物支付业务推出的一项安全支付工具，只有卡号，没有实体卡，通过网上银行开立，只能进行规定金额内的网上购物支付，不能进行转账、汇款，保证资金的相对封闭流转。“信用卡”可以查询信用额度、取款额度、余额、消费积分等，还可以给客户的信用卡还款、挂失信用卡、验证3DS支付密码等。
中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--"用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。个人网上银行网点注册客户可享受账户信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、信息管理、网上外汇宝、电子工资单查询等服务。自助注册客户可享受金穗借记卡、金穗准贷记卡及金穗贷记卡账户余额、明细信息查询，账户密码修改，金穗卡挂失，漫游汇款兑付，电子工资单信息查询等服务。农行自行进行资金调度，全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。全方位保障安全，不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。
二、全国性股份制银行的网银业务种类
表1中选取了招商银行和光大银行作为全国股份制银行的代表
1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。驱动移动数字证书一“优KEY”是招商银行采用精尖加密技术，将网上个人银行专业版数字证书存放在USB Key上，运用在招商银行网上个人银行中的新型移动数字证书，是招商银行网上个人银行的安全守护神，“优KEY”相对与其他的移动数字证书，最大的优势在于其“免驱动”； 招商银行为客户提供境内汇款功能，客户可向国内任何地区的任何银行帐户汇款。还可选择境内快速汇款和境内普通汇款方式进行汇款，如急需汇款资金到账，可以选择“境内快速汇款”方式进行款项汇划。境内快速汇款是一种汇款人委托行招商银行将款项经该行系统内清算渠道汇往同城招行存折、一卡通或异地招行一卡通的款项汇划方式。还可以通过网上个人银行大众版申请一卡通大众版支付功能、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。 光大银行的“E路阳光”个人网上银行实现了“账户管理”、 “转账汇款”、 “缴费支付”、 “储蓄存款”、“投资理财”、“个人贷款”、“出国金融”、“信用卡”等多项个人金融服务，涵盖了柜台除存取现金以外的大部分功能。采用先进的多重加密、电子签名、令牌动态密码、CFCA数字证书、防伪信息认证、附加码、键盘控件、限额控制、错误次数控制等安全防范措施，为客户打造全方位的资金安全保障。中国光大银行个人网上银行服务分为大众版、专业版（令牌动态密码、手机动态密码、阳光网盾）。目前大众版已经实现的功能包括账户管理、向光大本人转账、储蓄存款、信用卡、投资理财、短信通签约、我的年金、分行特色等；专业版除包括大众版的所有功能外，还可以进行向光大他人转账、向他行转账、手机银行签约、支付签约、个人外汇等。
三、地区性商业银行的网银业务种类
对于地区性商业银行，文中选取了重庆市农村商业银行作为代表来介绍网银业务。
重庆农村商业银行的个人网银业务采用先进的预植证书方式，网银助手一键引导，使用简答。采用USBKey+短信认证码双因素认证，更加安全可信赖，限额更高。转账汇款更便捷，多条汇路可供选择，5万元以下选择实时汇款，即时到账安全快捷。为客户提供通讯费的充值预缴或委托缴费、水电气、交通罚款等生活费的缴纳。
如今，电子银行已经成为一种时尚。通过网络的连接，足不出户就可以办理账目查询、实时转账、水电费缴纳等多种业务，享受IT为现代生活带来的各种便利。随着网上银行业务越来越多地渗透到生活的方方面面，我们已经很难将它单纯地视为一个有效分流传统柜台业务压力的电子渠道。以国有大中型银行为例，由于客户群基数大、网点经营压力大，在电子渠道的建设过程中需要以功能为主，保证系统的稳定性和安全性。而对城商行来说，要突出业务特点和城市特色，势必要在保证功能的基础上，准确把握目标客户人群的实际需求。在外资银行看来，较小的客户基数压力是他们的主要优势，但是也需尽快建立成熟的客户群，因而从电子渠道和网上银行的客户体验上下功夫，为高端人群提供专属服务成为快速成长的捷径。
参考文献：
[1]余永定.发展我国网上银行业务的对策.福建广播电视大学学报，2003，（4）：4-10
[2]贺力平.关于商业银行个人网银业务开展外部营销的几点思考.金融理论与实践，2012，（12）：2-4
关键词：个人网银业务；业务种类；账户查询
电子银行即通过电子信息渠道，提供金融产品的，与传统银行相对应的新型银行组织形态，它反映了银行业在采用信息网络技术进行金融创新而导致阴行业在经营方式、组织形态等方面的制度变迁。我国的电子银行业务产生于上世纪末期的90年代，其主要标志为招商银行和中国银行分别于1996年和1998年率先推出了电子银行网上支付业务。一般来讲，电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。
网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。
如表一中，简单描述了各家银行的个人网银业务
一、四大国有银行的网银业务种类
1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。中国银行为客户提供了账户查询服务——地获取本人网银关联账户信息，查询账户余额、交易明细或全部关联账户的资产汇总报告；转账汇款——网银转账汇款办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。在全国范围内，轻松实现客户本人关联账户之间、向他人中行账户或向他人开立在国内其他银行的账户转账汇款；中银e信——免费获取个性化定制的多种网银操作短信息提示服务，有效保护网银安全；信用卡——在线查询信用卡的账户和账单信息、随时进行信用卡的在线还款或向他人持有的中国银行信用卡账户转账、还可设定信用卡的自动还款方式。
中国工商银行为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。该行还提供网上银行向公益机构捐款功能，免收手续费；还可以申请网上贷款业务，在线填写申请信息申请办理贷款业务，通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相关服务。工行除了向客户提供我的账户、注册账户转账、公益捐款、企业年金、对账单等基础服务以外，还包括工行理财、网上汇市、网上基金、网上国债、网上保险、跨国理财及利添利财等理财功能，还有，例如切换管理账户、快速通道及网银地图等其他服务。
中国建设银行的服务功能有我的网银，账户查询，追加新账户，虚拟卡，VIP对账单，个性化设置，E家亲账户，其他账户服务，功能介绍。“我的账户”为客户提供了丰富的账户查询和管理功能，客户可以查询活期、定期、公积金、支票通、履约保函等账户信息，核对VIP对账单，同时也进行个性化设置，追加新的网上银行账户，实现网上银行与手机银行、电话银行等的互动，挂失账户等等。客户通过网上银行可将本人名下的账户，授权给他人进行账户余额及明细查询，也可以接受他人的授权，查看他人的账户信息。该行针对网上购物支付业务推出的一项安全支付工具，只有卡号，没有实体卡，通过网上银行开立，只能进行规定金额内的网上购物支付，不能进行转账、汇款，保证资金的相对封闭流转。“信用卡”可以查询信用额度、取款额度、余额、消费积分等，还可以给客户的信用卡还款、挂失信用卡、验证3DS支付密码等。
中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--"用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。个人网上银行网点注册客户可享受账户信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、信息管理、网上外汇宝、电子工资单查询等服务。自助注册客户可享受金穗借记卡、金穗准贷记卡及金穗贷记卡账户余额、明细信息查询，账户密码修改，金穗卡挂失，漫游汇款兑付，电子工资单信息查询等服务。农行自行进行资金调度，全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。全方位保障安全，不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。
二、全国性股份制银行的网银业务种类
表1中选取了招商银行和光大银行作为全国股份制银行的代表
1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。驱动移动数字证书一“优KEY”是招商银行采用精尖加密技术，将网上个人银行专业版数字证书存放在USB Key上，运用在招商银行网上个人银行中的新型移动数字证书，是招商银行网上个人银行的安全守护神，“优KEY”相对与其他的移动数字证书，最大的优势在于其“免驱动”； 招商银行为客户提供境内汇款功能，客户可向国内任何地区的任何银行帐户汇款。还可选择境内快速汇款和境内普通汇款方式进行汇款，如急需汇款资金到账，可以选择“境内快速汇款”方式进行款项汇划。境内快速汇款是一种汇款人委托行招商银行将款项经该行系统内清算渠道汇往同城招行存折、一卡通或异地招行一卡通的款项汇划方式。还可以通过网上个人银行大众版申请一卡通大众版支付功能、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。 光大银行的“E路阳光”个人网上银行实现了“账户管理”、 “转账汇款”、 “缴费支付”、 “储蓄存款”、“投资理财”、“个人贷款”、“出国金融”、“信用卡”等多项个人金融服务，涵盖了柜台除存取现金以外的大部分功能。采用先进的多重加密、电子签名、令牌动态密码、CFCA数字证书、防伪信息认证、附加码、键盘控件、限额控制、错误次数控制等安全防范措施，为客户打造全方位的资金安全保障。中国光大银行个人网上银行服务分为大众版、专业版（令牌动态密码、手机动态密码、阳光网盾）。目前大众版已经实现的功能包括账户管理、向光大本人转账、储蓄存款、信用卡、投资理财、短信通签约、我的年金、分行特色等；专业版除包括大众版的所有功能外，还可以进行向光大他人转账、向他行转账、手机银行签约、支付签约、个人外汇等。
三、地区性商业银行的网银业务种类
对于地区性商业银行，文中选取了重庆市农村商业银行作为代表来介绍网银业务。
重庆农村商业银行的个人网银业务采用先进的预植证书方式，网银助手一键引导，使用简答。采用USBKey+短信认证码双因素认证，更加安全可信赖，限额更高。转账汇款更便捷，多条汇路可供选择，5万元以下选择实时汇款，即时到账安全快捷。为客户提供通讯费的充值预缴或委托缴费、水电气、交通罚款等生活费的缴纳。
如今，电子银行已经成为一种时尚。通过网络的连接，足不出户就可以办理账目查询、实时转账、水电费缴纳等多种业务，享受IT为现代生活带来的各种便利。随着网上银行业务越来越多地渗透到生活的方方面面，我们已经很难将它单纯地视为一个有效分流传统柜台业务压力的电子渠道。以国有大中型银行为例，由于客户群基数大、网点经营压力大，在电子渠道的建设过程中需要以功能为主，保证系统的稳定性和安全性。而对城商行来说，要突出业务特点和城市特色，势必要在保证功能的基础上，准确把握目标客户人群的实际需求。在外资银行看来，较小的客户基数压力是他们的主要优势，但是也需尽快建立成熟的客户群，因而从电子渠道和网上银行的客户体验上下功夫，为高端人群提供专属服务成为快速成长的捷径。
参考文献：
[1]余永定.发展我国网上银行业务的对策.福建广播电视大学学报，2003，（4）：4-10
[2]贺力平.关于商业银行个人网银业务开展外部营销的几点思考.金融理论与实践，2012，（12）：2-4