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尽管小微贷款不良率在上升，但是对于股份制银行来说这是一块大市场，各家银行正在积极创新产品，寻找各自不同的应对不良的方式，其中民生银行、光大银行、北京银行、南京银行的小微贷款余额增幅不小
如何解决小微企业融资难是一个世界性难题。据悉，小微企业的工业总产值占中国经济总量的60%以上，提供了75%的城镇就业机会，是中国实现经济转型的重要力量。
但是，小微企业一般轻资产，财务不规范、信息不透明，传统的银行信用评估模式难以全面刻画和评估小微企业的风险，使得小微企业的融资难题长期得不到解决。
2015年3月，银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。“三个不低于”的标准也出现在了多家银行2015年的年报上。
尽管目前小微企业不良贷款不断上升，但是由于市场广阔，加之政府的支持，中小股份制银行不会放弃这块带骨头的鸡肉。
为了探究各家银行对于小微企业的态度，帮助众多中小企业主更多地了解各家银行的小微产品特征，《投资者报》记者向10多家股份制银行发出了采访提纲，其中，广发银行、兴业银行、华夏银行、中信银行、浦发银行、江苏银行等6家银行给予了答复。
小微不良率上升迹象显现
尽管政府大力支持，然而，小微贷款的实际推进却远不如想象中顺遂。当经济处在下行期，大型企业减产，中型企业收缩，小微企业处在边际位置，经营情况的不稳定同时传导给了银行。
小微企业贷款今年一季度不良率达2.7%，比年初增加了0.1个百分点，且高出银行一季度不良率1.75%近1个百分点。二季度银行整体不良率上升至1.81%，创近7年新高，由于小微企业方面没有公布数据，但猜测应该也会很高。
具体到银行上，2015年，招商银行小微贷款的不良率1.54%，同比上升0.46个百分点。华夏银行小微不良贷款率为1.63%，而平安银行的小企业整体不良率为3.13%，邮储银行的小微不良率更是增长到了4.17%。
记者注意到，面对风险加大的小微企业，2015年的招商银行适当放缓了小微贷款。根据年报显示，2015年招商银行的小微贷款余额为3090亿元，较上年末下降7.94%，占零售贷款比重为25.55%，较年初下降9.59个百分点。
对于上升的不良率，各家银行还是认为“风险可控”，这种观点较多的出现在了银行给《投资者报》的回复中。由此可见，随着实体风险的积累，多数银行加大了对风险的排查和重点领域的关注。
记者注意到，受宏观经济及部分地区风险持续暴露影响，小微企业现金流紧张、经营萎缩，信用风险也在上升。零售不良贷款率上升主要集中在经营性贷款，由于存量结构持续调整，导致整体规模增长继续放缓。
以平安银行为例，逾期贷款则主要集中在上海钢贸、杭宁温民营中小企业、小微联保互保及山东两高一剩行业等，小企业不良的主要风险来自于存量互联保业务以及部分高风险区域的客群。
不过与其他银行不同的是，华夏银行尽管回复了较多的小微政策和产品情况，对于贷款增速、户数等实际推进成果提到的少之又少。华夏银行方面表示，由于上半年业务数据尚未公开披露，暂不方便透露，但披露的2015年年报中，记者同样没有找到其小微贷款上述相关数据。
处置不良贷款办法各异
面对小微贷款的不良处置，广发银行相关负责人告诉《投资者报》记者，逾期贷款化解手段主要包括重组、法律诉讼、打包处置、以物抵债、核销等手段。
“对于经营正常、能够正常还息的问题客户，在担保不弱化、敞口不扩大的前提下，一般通过展期或贷款重组的方式处置问题贷款，帮助贷款企业渡过困难时期。对于还款意愿较弱、配合度较低的问题客户，一般通过资产保全的方式对相关资产进行查封，保护我行作为抵（质）押权人的权益，同时积极推进法律诉讼进程，通过法律判决处置相关资产。而对于处置难度较大、处置周期较长的不良资产，一般通过联系不良资产管理公司，将该部分折价转让给资产管理公司，实现不良资产的出表。对于诉讼或仲裁过程中抵（质）押物处置较为困难的问题客户，一般通过以物抵债的方式将借款人、担保人或第三人拥有所有权或处置权的资产，抵偿我行债权，由我行对资产进行直接处置。对于无抵押物或有抵押物但已由法院出具裁定终止书的该类企业，一般通过呆账核销的形式进行处置，保留债权，持续清收，尽最大努力降低资产损失。” 广发银行相关负责人向记者介绍。
而兴业银行则表示对于逾期客户，主要采取五项措施：一是分类管理，区别对待；二是加强过程管理；三是加强培训指导；四是积极推进损失分担业务模式；五是进行快速核销。
投贷联动引小微走向纵深
2015年，为了支持社区金融、网络金融和小微金融的发展，宁波银行对大零售条线投入同比增长35%。而较为普遍的，兴业银行、浦发银行、民生银行、北京银行、重庆银行等都开展了线上评估与服务渠道，提高小微贷款效率和用户体验。
从年报来看，民生银行的小微贷款推进成果较为显著。根据数据统计显示，2015年民生银行的小微贷款余额3712亿元，全年累计投放小微贷款4931亿元，小微客户数450万户，同比增幅达54.48%。与此同时，小微业务为传统零售贡献贵宾客户33.43万户，比上年末增加4.46万户。
在“三个不低于”的标准下，民生银行、光大银行、北京银行、南京银行等都实现了相应的增幅。
其中，北京银行、兴业银行均开启了对创业的支持。针对高成长性小微企业，北京银行通过“成长贷”、“文创普惠贷”等产品，并与北京市税务系统推出“银税互动”六项举措。
据悉，在与中加基金联动创新投贷联动模式中，北京银行也联合多家企业共同开创国内“投贷保”联动支持小微企业发展的先河，成立国内银行业首家创客中心，发展创客会员5200户；持续打造镇域金融，推出“普惠保”、“青年创业保”等创新产品。 “截至2016年6月末，兴业银行自定义小微企业客户近40万户，贷款余额近千亿元。”兴业银行相关负责人向本报记者介绍， 2015年新推出“创业贷”主要针对创业初期的科技型、消费型和生产型小微企业客户，采用“计分卡”等标准化风险评判工具，围绕创业计划可行性与创业团队可靠性进行打分，通过标准化操作大大提高了业务办理效率。同时，该产品还采用自然人保证的担保方式，解决创业期企业无抵押资产导致的担保难题。
而为了着力加强小微企业专属产品与特色集群建设，兴业银行创立的小企业产业集群2015年落地729 个，较期初增长45.51%，而集群效应带动的项下贷款余额353亿元，较期初增长79.37%。
“截至6月末，浦发小微授信客户总计超13万户。2016年上半年累计投放贷款超过800亿元，6月末贷款余额近2000亿元。”浦发银行向《投资者报》记者表示，在多家银行试点投贷联动，拓展服务小微新路径的当下，在浦发银行的“千人千户”客户专属授信方案中，包含了“投联贷”产品，专门针对已获得风险投资，计划上市的小微企业，根据企业已获得的投资轮数和投资资金，匹配提供授信和贷款。
“我行的个人股权质押贷款也是将客户的已有股权和贷款需求有效结合的产品。后续我们也将继续拓展与更多股权投资基金和券商的合作，扩大相关产品的适用性和覆盖客群。”上述浦发负责人表示。
尽管未入围投贷联动试点名单，广发银行向记者表示，公司的相关业务也在与公开证券市场（包括主板、中小板、创业板、全国中小企业股份转让系统）、区域性股权交易平台、政府产业基金、证券公司、PE/VC、信托机构、保险机构、政府担保机构等合作，以公开证券市场（拟）上市/挂牌企业、重点区域股权交易中心挂牌企业为我行重要目标客群，依托政府产业基金、券商、PE/VC等商业投资机构为营销渠道，搭建小企业资本市场融资平台，并借助该平台对目标客群进行筛选和调查，针对（拟）挂牌企业、有做市商参与企业等重点目标客群度身定制包括股权质押、股权回购、小额信用贷款、补贴贷、保证保险、与政府引导基金进行跟投等批量授信业务。
“我行也将继续跟进银监会投贷联动牌照试点政策，继续开展机构牌照申请，并进一步研发投贷联动类产品，拓宽投资机构合作渠道，探索创新金融服务模式。”采访的最后，上述广发银行负责人说。
如何解决小微企业融资难是一个世界性难题。据悉，小微企业的工业总产值占中国经济总量的60%以上，提供了75%的城镇就业机会，是中国实现经济转型的重要力量。
但是，小微企业一般轻资产，财务不规范、信息不透明，传统的银行信用评估模式难以全面刻画和评估小微企业的风险，使得小微企业的融资难题长期得不到解决。
2015年3月，银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。“三个不低于”的标准也出现在了多家银行2015年的年报上。
尽管目前小微企业不良贷款不断上升，但是由于市场广阔，加之政府的支持，中小股份制银行不会放弃这块带骨头的鸡肉。
为了探究各家银行对于小微企业的态度，帮助众多中小企业主更多地了解各家银行的小微产品特征，《投资者报》记者向10多家股份制银行发出了采访提纲，其中，广发银行、兴业银行、华夏银行、中信银行、浦发银行、江苏银行等6家银行给予了答复。
小微不良率上升迹象显现
尽管政府大力支持，然而，小微贷款的实际推进却远不如想象中顺遂。当经济处在下行期，大型企业减产，中型企业收缩，小微企业处在边际位置，经营情况的不稳定同时传导给了银行。
小微企业贷款今年一季度不良率达2.7%，比年初增加了0.1个百分点，且高出银行一季度不良率1.75%近1个百分点。二季度银行整体不良率上升至1.81%，创近7年新高，由于小微企业方面没有公布数据，但猜测应该也会很高。
具体到银行上，2015年，招商银行小微贷款的不良率1.54%，同比上升0.46个百分点。华夏银行小微不良贷款率为1.63%，而平安银行的小企业整体不良率为3.13%，邮储银行的小微不良率更是增长到了4.17%。
记者注意到，面对风险加大的小微企业，2015年的招商银行适当放缓了小微贷款。根据年报显示，2015年招商银行的小微贷款余额为3090亿元，较上年末下降7.94%，占零售贷款比重为25.55%，较年初下降9.59个百分点。
对于上升的不良率，各家银行还是认为“风险可控”，这种观点较多的出现在了银行给《投资者报》的回复中。由此可见，随着实体风险的积累，多数银行加大了对风险的排查和重点领域的关注。
记者注意到，受宏观经济及部分地区风险持续暴露影响，小微企业现金流紧张、经营萎缩，信用风险也在上升。零售不良贷款率上升主要集中在经营性贷款，由于存量结构持续调整，导致整体规模增长继续放缓。
以平安银行为例，逾期贷款则主要集中在上海钢贸、杭宁温民营中小企业、小微联保互保及山东两高一剩行业等，小企业不良的主要风险来自于存量互联保业务以及部分高风险区域的客群。
不过与其他银行不同的是，华夏银行尽管回复了较多的小微政策和产品情况，对于贷款增速、户数等实际推进成果提到的少之又少。华夏银行方面表示，由于上半年业务数据尚未公开披露，暂不方便透露，但披露的2015年年报中，记者同样没有找到其小微贷款上述相关数据。
处置不良贷款办法各异
面对小微贷款的不良处置，广发银行相关负责人告诉《投资者报》记者，逾期贷款化解手段主要包括重组、法律诉讼、打包处置、以物抵债、核销等手段。
“对于经营正常、能够正常还息的问题客户，在担保不弱化、敞口不扩大的前提下，一般通过展期或贷款重组的方式处置问题贷款，帮助贷款企业渡过困难时期。对于还款意愿较弱、配合度较低的问题客户，一般通过资产保全的方式对相关资产进行查封，保护我行作为抵（质）押权人的权益，同时积极推进法律诉讼进程，通过法律判决处置相关资产。而对于处置难度较大、处置周期较长的不良资产，一般通过联系不良资产管理公司，将该部分折价转让给资产管理公司，实现不良资产的出表。对于诉讼或仲裁过程中抵（质）押物处置较为困难的问题客户，一般通过以物抵债的方式将借款人、担保人或第三人拥有所有权或处置权的资产，抵偿我行债权，由我行对资产进行直接处置。对于无抵押物或有抵押物但已由法院出具裁定终止书的该类企业，一般通过呆账核销的形式进行处置，保留债权，持续清收，尽最大努力降低资产损失。” 广发银行相关负责人向记者介绍。
而兴业银行则表示对于逾期客户，主要采取五项措施：一是分类管理，区别对待；二是加强过程管理；三是加强培训指导；四是积极推进损失分担业务模式；五是进行快速核销。
投贷联动引小微走向纵深
2015年，为了支持社区金融、网络金融和小微金融的发展，宁波银行对大零售条线投入同比增长35%。而较为普遍的，兴业银行、浦发银行、民生银行、北京银行、重庆银行等都开展了线上评估与服务渠道，提高小微贷款效率和用户体验。
从年报来看，民生银行的小微贷款推进成果较为显著。根据数据统计显示，2015年民生银行的小微贷款余额3712亿元，全年累计投放小微贷款4931亿元，小微客户数450万户，同比增幅达54.48%。与此同时，小微业务为传统零售贡献贵宾客户33.43万户，比上年末增加4.46万户。
在“三个不低于”的标准下，民生银行、光大银行、北京银行、南京银行等都实现了相应的增幅。
其中，北京银行、兴业银行均开启了对创业的支持。针对高成长性小微企业，北京银行通过“成长贷”、“文创普惠贷”等产品，并与北京市税务系统推出“银税互动”六项举措。
据悉，在与中加基金联动创新投贷联动模式中，北京银行也联合多家企业共同开创国内“投贷保”联动支持小微企业发展的先河，成立国内银行业首家创客中心，发展创客会员5200户；持续打造镇域金融，推出“普惠保”、“青年创业保”等创新产品。 “截至2016年6月末，兴业银行自定义小微企业客户近40万户，贷款余额近千亿元。”兴业银行相关负责人向本报记者介绍， 2015年新推出“创业贷”主要针对创业初期的科技型、消费型和生产型小微企业客户，采用“计分卡”等标准化风险评判工具，围绕创业计划可行性与创业团队可靠性进行打分，通过标准化操作大大提高了业务办理效率。同时，该产品还采用自然人保证的担保方式，解决创业期企业无抵押资产导致的担保难题。
而为了着力加强小微企业专属产品与特色集群建设，兴业银行创立的小企业产业集群2015年落地729 个，较期初增长45.51%，而集群效应带动的项下贷款余额353亿元，较期初增长79.37%。
“截至6月末，浦发小微授信客户总计超13万户。2016年上半年累计投放贷款超过800亿元，6月末贷款余额近2000亿元。”浦发银行向《投资者报》记者表示，在多家银行试点投贷联动，拓展服务小微新路径的当下，在浦发银行的“千人千户”客户专属授信方案中，包含了“投联贷”产品，专门针对已获得风险投资，计划上市的小微企业，根据企业已获得的投资轮数和投资资金，匹配提供授信和贷款。
“我行的个人股权质押贷款也是将客户的已有股权和贷款需求有效结合的产品。后续我们也将继续拓展与更多股权投资基金和券商的合作，扩大相关产品的适用性和覆盖客群。”上述浦发负责人表示。
尽管未入围投贷联动试点名单，广发银行向记者表示，公司的相关业务也在与公开证券市场（包括主板、中小板、创业板、全国中小企业股份转让系统）、区域性股权交易平台、政府产业基金、证券公司、PE/VC、信托机构、保险机构、政府担保机构等合作，以公开证券市场（拟）上市/挂牌企业、重点区域股权交易中心挂牌企业为我行重要目标客群，依托政府产业基金、券商、PE/VC等商业投资机构为营销渠道，搭建小企业资本市场融资平台，并借助该平台对目标客群进行筛选和调查，针对（拟）挂牌企业、有做市商参与企业等重点目标客群度身定制包括股权质押、股权回购、小额信用贷款、补贴贷、保证保险、与政府引导基金进行跟投等批量授信业务。
“我行也将继续跟进银监会投贷联动牌照试点政策，继续开展机构牌照申请，并进一步研发投贷联动类产品，拓宽投资机构合作渠道，探索创新金融服务模式。”采访的最后，上述广发银行负责人说。