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在当前中国“互联网+金融”的格局下，以现代高科技为基石，进行金融活动的方式逐渐普及，互联网金融是传统金融业服务的优化升级，但也给一直处于金融业龙头地位的商业银行带来了冲击，多样化的选择使人们不再依赖于商业银行，创新转型不容怠慢。本文从研究我国的互联网金融发展历程出发，分析其对传统商业银行的影响，从研究金融产品创新入手，探索未来的转型方向。
我们处于互联网时代，互联互通、信息共享，网络方便大家的生产生活的同时，行为活动也在悄然发生着转变，引发了一场产业的连锁反应。为了满足广大群众日益增长的需求，各行各业紧跟时代发展潮流，不断改革创新。金融活，经济活，金融作为国民经济的血液，处于核心地位，这个行业提供服务的方式也趋于多样化，从传统的商业银行，券商和交易所等，到现在蓬勃发展的互联网金融模式，现代与传统模式的相遇，商业银行该如何应对。
一、互联网金融在中国的发展兴起
中国的互联网金融发展历程相对较短，尚不成熟，大体分为以下几个阶段：
第一个阶段是从20世纪90年代开始，传统金融行业的互联网化。
第二个阶段是第三方支付平台的出现：2004年，支付宝成立;2005年，财付通出现，从2010年开始，我国的第三方支付的交易量迅速增长，京东钱包、苏宁金融、度小满等支付平台如雨后春笋般出现。
第三个阶段是从2012年前后至今天的可以进行互联网实质金融业务发展阶段：2015年，央行等十部委联合发文，正式承认P2P网贷的合法地位;2011年中国的网络众筹平台处于萌芽阶段，从国家发布的互联网金融指导意见中可以了解到2013年-2015年期间，增加了200多家众筹平台。
互联网金融是大数据时代社会发展的趋势，在发展的历程中，我国的互联网金融呈现出多样的业务模式和创新的运行机制，新模式可以为客户提供低成本、高效率的金融服务，很多资金融通、国际贸易活动均可以通过第三方支付平台完成。
二、新模式互联网金融的发展对传统商业银行的影响
（一）传统商业银行的客户流失
客户对于商业银行来说是赖以发展的基础，主要包括个人、公司企业和非盈利组织机构等。随着金融行业的业务模式创新，银行与银行之间、银行与其他金融机构之间竞争日益激烈，商业银行的客户流失现象不能不引起重视。主要的原因有：去银行办理业务步骤繁琐，不方便;推出的金融理财产品较传统单一，缺乏创新;对银行员工的服务态度不满意等。而大批客户将目光投向互联网金融的新型金融服务模式，以满足其足不出户办业务的需求，例如余额宝可以随用随取，随存随收，很大程度的降低了交易成本。
（二）传统商业银行的核心盈利业务受到冲击
商业银行的盈利主要是存贷利差和中间业务。虽然随着我国银监会对商业银行的监管力度加强，利率市场化，存贷利差其占总收益的比例逐年降低，但利息收入还是主要获取利润的方式之一。如今在互联网金融的冲击下，银行的存款资金相对减少，会出现资金需求大于供给的情况，这表明随着人们对生活质量追求的提高，消费理念的转变，不再选择把个人闲置财富存入银行获取并不高的利息，而且将其投入理财产品中，便捷的互联网金融平台如现金宝、理财宝等便成了投资的首选。同时互联网金融动摇了商业银行在支付结算业务中占据的主导地位，一些中间业务在网上即可办理：第三方支付平台可以作为桥梁，连接商业银行与电商合作，整合资源信息，实现线上支付。
（三）推动传统商业银行的优化转型
互联网金融的兴起，虽然为商业银行发展带来较大冲击，但也有积极的正面作用：它打破了商业银行在很多类业务开展中的垄断地位，加大商业银行转型升级的压力，要想在未来依旧立于不败之地，就必须要进行转型与升级，利用人工智能和大数据，选择积极与互联网相融合，进行产品创新、服务创新、经营创新，这是客户的需求，也是商业银行发展的必然趋势。
接下来，本文将以中国人民银行推出的三款不同方向的创新金融产品为例进行分析分析，探索传统商业银行面对互联网金融快速发展的转型应对措施。
三、传统商业银行的金融产品创新现状——以中国工商银行为例
本文重点通过对现有的金融产品创新的分析，研究商业银行的转型方向。金融产品创新是指商业银行具有时代特征的，利用最新技术，针对银行的业务进行有想法的革新和强化，进行针对本身业务有想法的革新和强化，优化产品性能，并应用到金融业务市场中，有效规避风险与管制，同时获取增加收益。目前我国的商业银行已经相继推出金融创新产品，以中国工商银行为例，在普惠金融的背景下，相继推出了创新的个人理财产品、信贷产品、票据产品和金融衍生产品等等的产品。
（一）中国工商银行的创新普惠金融产品——民宿贷
2020年1月2日，周宁民宿企业--风古山居收到中国工商银行周宁支行发放的全省首笔“民宿贷”，金额450万元，期限10年。
这是中国工商银行积极与当地政府沟通与协调，创新推出的普惠金融产品，该创新产品采用“抵押+政府风险补偿金”担保模式，针对民宿投资成本高、回收成本慢、经营效益受旅游业影响等特点，为企业定制中长期、不等额还款方式融资产品，并调整旅游淡旺季的还款本息，解决行业特色问题，助力民宿企业运营优化。这种根据地域实际需求，商业银行推出的创新信贷产品，为当地产业经济的发展助力。
（二）中国工商银行的创新个人理财产品——添利宝
工银理财“添利宝”净值型理财产品，属于固定收益型产品，主要是面向风险中立或风险厌恶的有投资经验和无投资经验的年轻客户群体，其流动性高，收益可观，可以直接通过手机银行购买。
添利宝这个理财产品与互联网金融的产物余额宝相似，从收益方面来看，添利宝的七日年化收益率（3.0355%，2020年4月1日）远高于余额宝的七日年化收益率（2.0170%，2020年4月1日）;从资金的流动性来看，余额宝的相对较好，当日转出当日到账，不受工作日的限制，而添利宝只能可以在工作日提交赎回申请。从添利宝的推出体现银行打破传统产品限制，拓宽营销渠道，利用移动互联网销售理财产品，同时降低人力成本。
（三）中国工商银行的票据创新产品——工银e贴
2018年11月30日，中国工商银行推出“工银e贴”这项票据创新产品，这是一款电子银行承兑汇票自助式贴现产品，为企业办理票据贴现业务提供便利，需要办理业务的企业可以利用互联网，通过网上银行直接自主申请，员工线上筛选审批，支付票款。这款创新产品解决了传统票据业务小额票据贴现难的问题，做到“线上提交+智能审核+实时到账”，提高了业务办理的效率，增加客户在商业银行办理业务的意愿，无需到物理网点，办理业务全程无人为干预，有利于企业应对突发经营危机，合理管理资产，控制财务成本。
四、传统商业银行转型的具体措施
从前文我们可以看到商业银行进行的产品创新转型与互联网的结合密不可分，互联网金融已经是当前行业发展的趋势，大众对于财产保值、增值的需求也会越来越高。
商业银行要不断开拓进取，开拓思维，不限于传统的银行金融业务，注重对市场需求的分析，有针对性的推出合适的金融产品，金融衍生产品，向资产证券化方面改进创新;注重金融人才的吸收培養，鼓励员工在实际工作中发掘创新点;通过大数据和人工智能建立智能风险评估、业务资料审核平台，拓宽网上银行业务办理的范围;整合客户资源，根据客户的实际情况提供个性化的理财服务，提高服务效率，提升商业银行的形象，巩固在金融行业的地位。（作者单位：河南大学经济学院）
我们处于互联网时代，互联互通、信息共享，网络方便大家的生产生活的同时，行为活动也在悄然发生着转变，引发了一场产业的连锁反应。为了满足广大群众日益增长的需求，各行各业紧跟时代发展潮流，不断改革创新。金融活，经济活，金融作为国民经济的血液，处于核心地位，这个行业提供服务的方式也趋于多样化，从传统的商业银行，券商和交易所等，到现在蓬勃发展的互联网金融模式，现代与传统模式的相遇，商业银行该如何应对。
一、互联网金融在中国的发展兴起
中国的互联网金融发展历程相对较短，尚不成熟，大体分为以下几个阶段：
第一个阶段是从20世纪90年代开始，传统金融行业的互联网化。
第二个阶段是第三方支付平台的出现：2004年，支付宝成立;2005年，财付通出现，从2010年开始，我国的第三方支付的交易量迅速增长，京东钱包、苏宁金融、度小满等支付平台如雨后春笋般出现。
第三个阶段是从2012年前后至今天的可以进行互联网实质金融业务发展阶段：2015年，央行等十部委联合发文，正式承认P2P网贷的合法地位;2011年中国的网络众筹平台处于萌芽阶段，从国家发布的互联网金融指导意见中可以了解到2013年-2015年期间，增加了200多家众筹平台。
互联网金融是大数据时代社会发展的趋势，在发展的历程中，我国的互联网金融呈现出多样的业务模式和创新的运行机制，新模式可以为客户提供低成本、高效率的金融服务，很多资金融通、国际贸易活动均可以通过第三方支付平台完成。
二、新模式互联网金融的发展对传统商业银行的影响
（一）传统商业银行的客户流失
客户对于商业银行来说是赖以发展的基础，主要包括个人、公司企业和非盈利组织机构等。随着金融行业的业务模式创新，银行与银行之间、银行与其他金融机构之间竞争日益激烈，商业银行的客户流失现象不能不引起重视。主要的原因有：去银行办理业务步骤繁琐，不方便;推出的金融理财产品较传统单一，缺乏创新;对银行员工的服务态度不满意等。而大批客户将目光投向互联网金融的新型金融服务模式，以满足其足不出户办业务的需求，例如余额宝可以随用随取，随存随收，很大程度的降低了交易成本。
（二）传统商业银行的核心盈利业务受到冲击
商业银行的盈利主要是存贷利差和中间业务。虽然随着我国银监会对商业银行的监管力度加强，利率市场化，存贷利差其占总收益的比例逐年降低，但利息收入还是主要获取利润的方式之一。如今在互联网金融的冲击下，银行的存款资金相对减少，会出现资金需求大于供给的情况，这表明随着人们对生活质量追求的提高，消费理念的转变，不再选择把个人闲置财富存入银行获取并不高的利息，而且将其投入理财产品中，便捷的互联网金融平台如现金宝、理财宝等便成了投资的首选。同时互联网金融动摇了商业银行在支付结算业务中占据的主导地位，一些中间业务在网上即可办理：第三方支付平台可以作为桥梁，连接商业银行与电商合作，整合资源信息，实现线上支付。
（三）推动传统商业银行的优化转型
互联网金融的兴起，虽然为商业银行发展带来较大冲击，但也有积极的正面作用：它打破了商业银行在很多类业务开展中的垄断地位，加大商业银行转型升级的压力，要想在未来依旧立于不败之地，就必须要进行转型与升级，利用人工智能和大数据，选择积极与互联网相融合，进行产品创新、服务创新、经营创新，这是客户的需求，也是商业银行发展的必然趋势。
接下来，本文将以中国人民银行推出的三款不同方向的创新金融产品为例进行分析分析，探索传统商业银行面对互联网金融快速发展的转型应对措施。
三、传统商业银行的金融产品创新现状——以中国工商银行为例
本文重点通过对现有的金融产品创新的分析，研究商业银行的转型方向。金融产品创新是指商业银行具有时代特征的，利用最新技术，针对银行的业务进行有想法的革新和强化，进行针对本身业务有想法的革新和强化，优化产品性能，并应用到金融业务市场中，有效规避风险与管制，同时获取增加收益。目前我国的商业银行已经相继推出金融创新产品，以中国工商银行为例，在普惠金融的背景下，相继推出了创新的个人理财产品、信贷产品、票据产品和金融衍生产品等等的产品。
（一）中国工商银行的创新普惠金融产品——民宿贷
2020年1月2日，周宁民宿企业--风古山居收到中国工商银行周宁支行发放的全省首笔“民宿贷”，金额450万元，期限10年。
这是中国工商银行积极与当地政府沟通与协调，创新推出的普惠金融产品，该创新产品采用“抵押+政府风险补偿金”担保模式，针对民宿投资成本高、回收成本慢、经营效益受旅游业影响等特点，为企业定制中长期、不等额还款方式融资产品，并调整旅游淡旺季的还款本息，解决行业特色问题，助力民宿企业运营优化。这种根据地域实际需求，商业银行推出的创新信贷产品，为当地产业经济的发展助力。
（二）中国工商银行的创新个人理财产品——添利宝
工银理财“添利宝”净值型理财产品，属于固定收益型产品，主要是面向风险中立或风险厌恶的有投资经验和无投资经验的年轻客户群体，其流动性高，收益可观，可以直接通过手机银行购买。
添利宝这个理财产品与互联网金融的产物余额宝相似，从收益方面来看，添利宝的七日年化收益率（3.0355%，2020年4月1日）远高于余额宝的七日年化收益率（2.0170%，2020年4月1日）;从资金的流动性来看，余额宝的相对较好，当日转出当日到账，不受工作日的限制，而添利宝只能可以在工作日提交赎回申请。从添利宝的推出体现银行打破传统产品限制，拓宽营销渠道，利用移动互联网销售理财产品，同时降低人力成本。
（三）中国工商银行的票据创新产品——工银e贴
2018年11月30日，中国工商银行推出“工银e贴”这项票据创新产品，这是一款电子银行承兑汇票自助式贴现产品，为企业办理票据贴现业务提供便利，需要办理业务的企业可以利用互联网，通过网上银行直接自主申请，员工线上筛选审批，支付票款。这款创新产品解决了传统票据业务小额票据贴现难的问题，做到“线上提交+智能审核+实时到账”，提高了业务办理的效率，增加客户在商业银行办理业务的意愿，无需到物理网点，办理业务全程无人为干预，有利于企业应对突发经营危机，合理管理资产，控制财务成本。
四、传统商业银行转型的具体措施
从前文我们可以看到商业银行进行的产品创新转型与互联网的结合密不可分，互联网金融已经是当前行业发展的趋势，大众对于财产保值、增值的需求也会越来越高。
商业银行要不断开拓进取，开拓思维，不限于传统的银行金融业务，注重对市场需求的分析，有针对性的推出合适的金融产品，金融衍生产品，向资产证券化方面改进创新;注重金融人才的吸收培養，鼓励员工在实际工作中发掘创新点;通过大数据和人工智能建立智能风险评估、业务资料审核平台，拓宽网上银行业务办理的范围;整合客户资源，根据客户的实际情况提供个性化的理财服务，提高服务效率，提升商业银行的形象，巩固在金融行业的地位。（作者单位：河南大学经济学院）