论文部分内容阅读
数字金融是数字技术驱动的金融创新，它在本质上是运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。数字金融与互联网金融、金融科技等概念既有联系又有区别，他们都借助数字化技术，将互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统的金融行业，但数字金融更凸显与其他业态的深度融合，更注重数字赋能服务实体经济和群众生活，更强调推动金融业态重塑、模式重塑、制度重塑和服务重塑。数字金融是金融产业未来发展的战略性方向，也是数字化改革进程中金融发展的新内涵。杭州数字经济的快速发展为数字金融产业发展提供了强大的生态环境与完备的基础设施条件，而随着技术与金融的深度融合，数字金融日益成为数字经济的重要组成部分，并服务支持数字经济、实体经济发展。
杭州数字金融产业发展的现状分析
杭州作为数字经济先发地区，发展数字金融具有扎实基础和有利条件。目前，数字金融产业初具优势。
产业创新先发优势突出。在浙江大学发布的《2020年全球金融科技中心城市报告》中，杭州位列全球第六，与深圳并列中国第三，其中金融科技体验值居全球城市第一。杭州通过加强服务、完善配套、优化布局等，培育了全球数字金融领军企业蚂蚁集团，辐射带动了数字征信领域蚂蚁信用评估公司，支付结算领域连连科技，区块链技术领域趣链科技、云象科技，大数据征信与风控领域邦盛科技，智能投顾领域恒生电子、同花顺等企业发展，逐步形成了“一超多强”生态格局。
数字化转型成效明显。近年来，国有银行、股份制银行纷纷在杭州开展数字金融创新试点，杭州银行等法人银行及非银机构探索运用金融科技改造传统业务和拓展普惠金融服务能力，取得初步成效。浙商银行在业内率先将区块链技术应用于银行核心业务，显著降低融资成本，提升整个产业链竞争力。浙江网商银行通过卫星遥感技术结合AI模型算法助力解决“三农”问题，助力乡村产业振兴。数字金融的快速发展突破了传统银行业的业务模式和服务方式，成为杭州金融发展的又一发力点。
重大项目相继落地产出。目前，亚洲唯一世界银行全球数字金融中心已经签约落地杭州，国内首家中外合资银行卡清算机构——连通（杭州）技术有限公司扎根杭州，浙大互联网金融研究院、中钞区块链技术研究院、全球金融科技创新实验室等一批国际领先的数字金融研究服务平台应用落地，西溪谷互联网金融小镇、滨江金融科技小镇、全国首个区块链产业园高起点谋划打造。
“普惠民生”不断推进。以解决“融资难”“融资贵”问题为抓手，不断完善“杭州e融”金融综合服务平台，截至2020年底，累计入驻企业6.8万家，成功撮合融资759亿元。通过支持手机Pay、二维码、无感支付、生物识别支付等多样化发展，形成了政务、医疗、交通、教育等多领域覆盖，手机支付生活缴费、线上信用还款、公交移动支付、地铁手机购票、高速收费移动支付等多项应用“全球首发”。特别在新冠肺炎疫情期间，杭州数字金融应用彰显硬核实力，在支持全国疫情防控与复工复产方面发挥了积极作用。
杭州数字金融产业同时也面临着不少“成长的烦恼”。
从产业和技术角度来看，杭州市数字金融企业偏重于互联网应用场景层面或业务模式上的创新，在数字金融领域硬核科技、关键技术、核心专利等基础创新有所不足。
从平台和人才角度来看，政产学研的多方联动平台为数字金融产业发展、影响力提升提供了强有力的支撑，但缺乏具有影响力、集聚化的国际交流合作平台矩阵;虽然杭州市人才流入量领先全国，但领军人才与高端智库储备相比北京、上海、深圳等地仍存在结构性短缺。
从政策和生态角度来看，创新和监管的平衡是目前数字金融领域最薄弱的环节，表现为创新衍生的操作运行与监管的缺失缺位，创新带来的道德风险与法律滞后等。
国内兄弟城市数字金融发展的经验借鉴
当前，数字金融产业发展已成为国内外各大中心城市的新战略方向和新竞争领域，国内北京、上海、深圳、成都等地纷纷提出数字金融的发展战略，不断培育创新孵化、建设集聚载体、完善政策体系，力争成为数字金融发展的高地。
北京：引导各类资本支持数字金融企业发展，推进初创企业通过借壳挂牌，寻求收购等方式登陆新三板;设立创业投资指引、科技成果转化、知识产权运营等专项资金，加强政府财政资金投入，支持区域重点产业科技成果转化。建立数字金融人才引进及培养机制，开展高端人才聚集工程，创建京津冀大数据产业协同创新平台，实现三地人才联合培养、引进、流动与共享，为大数据产业发展提供人才与智力支撑。营造数字金融的发展氛围，召开中国国际数据大会、京津冀大数据协同高峰论坛等活动，为北京各大高校和大数据企业搭建沟通交流的平台，开展战略合作。
上海：注重加强数字金融基础设施建设，着力于建设数字金融生态圈，对象主要包括数字企业、金融科技市场、金融中介机构以及政府部门，推进上交所、期交所、金交所、联交所等机构改革创新，完善交易所定价功能，保护初创新兴企业产权，运用区块链技术服务场景，搭建大數据平台。各区政府充当“媒人”角色，推动数字金融企业与银行机构进行联姻，强强合作，为数字金融后期融资提供充足动力。加大海外高层次金融人才引进力度，开辟常态化的海外金融人才引进渠道，加强与纽约、伦敦、香港、新加坡等国际金融中心城市合作，推进金融人才城市间合作培养和交流。
深圳：致力于弥补人才资源不足、科研实力欠缺的短板，引进全球著名大学和科研机构的研究力量，建设国际化金融创新中心。改革财政投入机制，对在深圳新注册设立的金融企业总部给予一次性奖励，新迁入深圳的金融企业总部给予搬迁费用补贴，支持民间资本参与发起创业投资、股权投资和天使基金投资，满足数字金融企业创业初期的融资需求。出台人才培养相关政策，推动数字金融人才队伍建设，将高端数字金融人才引进纳入深圳市高层次人才引进计划，支持在深圳高等院校开展数字金融人才培训。 成都：“量身定做”一整套数字金融产业发展专项扶持政策，出台金融科技发展规划，全面推动科技与金融的深度融合。高度重视数字金融人才的引进和培养，明确在成都创业执业、符合相关条件的数字金融人才，优先适用金融人才激励政策。积极推动设立数字交易中心，加强政产学研合作，推动复旦大学西部国际金融研究院落地，加快交子金融、西南财大金融科技国际联合实验室等一批创新载体建设营运。持续扩大数字金融场景应用，探索形成具有成都特色的、可复制推广的数字金融经验。
加快数字金融创新发展的对策建议
杭州市要依托全省新兴金融中心建设，聚力发展数字金融核心技术、基础设施、重点产业，加快金融机构数字化转型，培育发展一批具有重要影响力的新兴金融机构、要素交易场所、配套服务机构，形成开放、合作、共赢的数字金融产业生态体系，为全省、全国乃至全球提供更高质量、更有效率、更加普惠的数字金融服务。
一是推动数字金融创新与应用广覆盖。完善以企业为主体的金融创新体系，加强产学研用联合攻关，积极推动浙江大学等在杭高校加强数字金融学科建设与人才培养，探索多学科交叉培养新模式。全力支持西湖大学、之江实验室、湖畔实验室、阿里达摩院等一批有影响力的科研平台和智库机构建设，力争把杭州打造成为国际数字金融研发与创新策源地。推动金融与民生服务系统互联互通，拓宽金融科技在金融服务、产业服务、生活服务、社会服务等领域的广泛应用，依托“城市大脑”建设“杭州金融大脑”，赋能“数智杭州”建设。
二是打造数字金融产业集聚高地。推动建立数字金融企业孵化园或产业园区。全力稳固在移动支付市场的领先地位，支持连连科技、PingPong智能等“隐形冠军”企业进一步探索多元化支付清算服务。规范发展数字普惠金融，助力发展移动支付、智能投顾等优势产业，支持运用数字技术服务小微企业、民营企业、“三农”、低收入群体等。创新发展金融IT服务，支持财经信息资讯、金融专用设备、金融软件系统、网络服务及信息安全等企业引进、集聚与发展，培育和扶持具有国际竞争力的云计算核心企业，支持金融机构与区块链技术企业合作，共同开辟创新应用场景。
三是加快推进金融机构数字化转型。推动持牌金融机构结合自身实际进行金融科技创新架构和发展策略的顶层设计，鼓励其它各类金融机构利用数字化手段创新金融服务。支持并推动构建以杭州银行为龙头的开放银行架构，形成杭州数字金融产业“技术+市场”的领先优势和面向未来的业态结构。支持金融机构依托在杭开展金融科技业务的优势条件，设立所属机构总部的数字金融中心。
四是构建金融科技产业链和生态圈。鼓励蚂蚁集团等行业龙头营造良性企业生态，开展蚂蚁生态健全行动，不断完善蚂蚁小镇配套。推进桃源坞金融合作小坞项目建设，启动蚂蚁链创新中心项目和区块链项目招引，加快打造蚂蚁生态产业集群。扶持金融科技初创企业、小微企业快速成长，支持金融机构与优质金融科技公司加强合作，优势互补。支持本土金融科技企业在国内外证券市场上市，争取国内外金融科技领域的知名企業在杭州设立中国总部。
五是健全完善数字金融政策支持。尽快制订和完善一整套既具有针对性和竞争力，又能够落实到位、行之有效的财政税收、人才引进、资本扶持、行业监管政策措施，推进多层次资本市场服务体系建设和重点数字金融企业扶持，加快税收、人才、融资等体制机制与国际先进标准接轨。争取央行等金融监管机构政策激励、资源要素支持，推动落实央行数字化货币创新试点。
六是扩大产业国际影响力。主动融入大上海，与上海国际金融中心优势互补、协同发展，推动与上海合作意向框架落地，搭建起数字金融领域信息、人才、技术、资本等创新要素的自由流动和优化配置的快速通道。引导金融机构和数字金融企业积极响应国家“一带一路”倡议，主动参与eWTP国际合作平台建设，拓展境内外应用场景。实施优势金融产业“走出去”战略，支持优质企业获取国内外金融牌照，承办优质项目，创新跨境移动支付、跨境结算等金融服务。打造具有国际影响力的金融品牌论坛峰会，研发数字金融指数产品，发布数字金融发展报告。
七是深化金融监管数字化实践。持续完善现代金融监管体系，防止资本无序扩张，深化金融科技创新监管试点，提升风险防控处置能力。落实平台领域有关金融整改工作，推进监管沙盒试点，探索“沙盒监管”“冒烟指数”等新兴监管科技实践，加强监管科技在风险防范和处置方面的应用与落地。支持各类机构充分利用数字技术构建健全风险预警指标体系，支持金融科技企业加强与监管部门和金融机构的合作，不断推进数字金融和监管科技的研究与应用。
作者单位：杭州市委政研室
杭州数字金融产业发展的现状分析
杭州作为数字经济先发地区，发展数字金融具有扎实基础和有利条件。目前，数字金融产业初具优势。
产业创新先发优势突出。在浙江大学发布的《2020年全球金融科技中心城市报告》中，杭州位列全球第六，与深圳并列中国第三，其中金融科技体验值居全球城市第一。杭州通过加强服务、完善配套、优化布局等，培育了全球数字金融领军企业蚂蚁集团，辐射带动了数字征信领域蚂蚁信用评估公司，支付结算领域连连科技，区块链技术领域趣链科技、云象科技，大数据征信与风控领域邦盛科技，智能投顾领域恒生电子、同花顺等企业发展，逐步形成了“一超多强”生态格局。
数字化转型成效明显。近年来，国有银行、股份制银行纷纷在杭州开展数字金融创新试点，杭州银行等法人银行及非银机构探索运用金融科技改造传统业务和拓展普惠金融服务能力，取得初步成效。浙商银行在业内率先将区块链技术应用于银行核心业务，显著降低融资成本，提升整个产业链竞争力。浙江网商银行通过卫星遥感技术结合AI模型算法助力解决“三农”问题，助力乡村产业振兴。数字金融的快速发展突破了传统银行业的业务模式和服务方式，成为杭州金融发展的又一发力点。
重大项目相继落地产出。目前，亚洲唯一世界银行全球数字金融中心已经签约落地杭州，国内首家中外合资银行卡清算机构——连通（杭州）技术有限公司扎根杭州，浙大互联网金融研究院、中钞区块链技术研究院、全球金融科技创新实验室等一批国际领先的数字金融研究服务平台应用落地，西溪谷互联网金融小镇、滨江金融科技小镇、全国首个区块链产业园高起点谋划打造。
“普惠民生”不断推进。以解决“融资难”“融资贵”问题为抓手，不断完善“杭州e融”金融综合服务平台，截至2020年底，累计入驻企业6.8万家，成功撮合融资759亿元。通过支持手机Pay、二维码、无感支付、生物识别支付等多样化发展，形成了政务、医疗、交通、教育等多领域覆盖，手机支付生活缴费、线上信用还款、公交移动支付、地铁手机购票、高速收费移动支付等多项应用“全球首发”。特别在新冠肺炎疫情期间，杭州数字金融应用彰显硬核实力，在支持全国疫情防控与复工复产方面发挥了积极作用。
杭州数字金融产业同时也面临着不少“成长的烦恼”。
从产业和技术角度来看，杭州市数字金融企业偏重于互联网应用场景层面或业务模式上的创新，在数字金融领域硬核科技、关键技术、核心专利等基础创新有所不足。
从平台和人才角度来看，政产学研的多方联动平台为数字金融产业发展、影响力提升提供了强有力的支撑，但缺乏具有影响力、集聚化的国际交流合作平台矩阵;虽然杭州市人才流入量领先全国，但领军人才与高端智库储备相比北京、上海、深圳等地仍存在结构性短缺。
从政策和生态角度来看，创新和监管的平衡是目前数字金融领域最薄弱的环节，表现为创新衍生的操作运行与监管的缺失缺位，创新带来的道德风险与法律滞后等。
国内兄弟城市数字金融发展的经验借鉴
当前，数字金融产业发展已成为国内外各大中心城市的新战略方向和新竞争领域，国内北京、上海、深圳、成都等地纷纷提出数字金融的发展战略，不断培育创新孵化、建设集聚载体、完善政策体系，力争成为数字金融发展的高地。
北京：引导各类资本支持数字金融企业发展，推进初创企业通过借壳挂牌，寻求收购等方式登陆新三板;设立创业投资指引、科技成果转化、知识产权运营等专项资金，加强政府财政资金投入，支持区域重点产业科技成果转化。建立数字金融人才引进及培养机制，开展高端人才聚集工程，创建京津冀大数据产业协同创新平台，实现三地人才联合培养、引进、流动与共享，为大数据产业发展提供人才与智力支撑。营造数字金融的发展氛围，召开中国国际数据大会、京津冀大数据协同高峰论坛等活动，为北京各大高校和大数据企业搭建沟通交流的平台，开展战略合作。
上海：注重加强数字金融基础设施建设，着力于建设数字金融生态圈，对象主要包括数字企业、金融科技市场、金融中介机构以及政府部门，推进上交所、期交所、金交所、联交所等机构改革创新，完善交易所定价功能，保护初创新兴企业产权，运用区块链技术服务场景，搭建大數据平台。各区政府充当“媒人”角色，推动数字金融企业与银行机构进行联姻，强强合作，为数字金融后期融资提供充足动力。加大海外高层次金融人才引进力度，开辟常态化的海外金融人才引进渠道，加强与纽约、伦敦、香港、新加坡等国际金融中心城市合作，推进金融人才城市间合作培养和交流。
深圳：致力于弥补人才资源不足、科研实力欠缺的短板，引进全球著名大学和科研机构的研究力量，建设国际化金融创新中心。改革财政投入机制，对在深圳新注册设立的金融企业总部给予一次性奖励，新迁入深圳的金融企业总部给予搬迁费用补贴，支持民间资本参与发起创业投资、股权投资和天使基金投资，满足数字金融企业创业初期的融资需求。出台人才培养相关政策，推动数字金融人才队伍建设，将高端数字金融人才引进纳入深圳市高层次人才引进计划，支持在深圳高等院校开展数字金融人才培训。 成都：“量身定做”一整套数字金融产业发展专项扶持政策，出台金融科技发展规划，全面推动科技与金融的深度融合。高度重视数字金融人才的引进和培养，明确在成都创业执业、符合相关条件的数字金融人才，优先适用金融人才激励政策。积极推动设立数字交易中心，加强政产学研合作，推动复旦大学西部国际金融研究院落地，加快交子金融、西南财大金融科技国际联合实验室等一批创新载体建设营运。持续扩大数字金融场景应用，探索形成具有成都特色的、可复制推广的数字金融经验。
加快数字金融创新发展的对策建议
杭州市要依托全省新兴金融中心建设，聚力发展数字金融核心技术、基础设施、重点产业，加快金融机构数字化转型，培育发展一批具有重要影响力的新兴金融机构、要素交易场所、配套服务机构，形成开放、合作、共赢的数字金融产业生态体系，为全省、全国乃至全球提供更高质量、更有效率、更加普惠的数字金融服务。
一是推动数字金融创新与应用广覆盖。完善以企业为主体的金融创新体系，加强产学研用联合攻关，积极推动浙江大学等在杭高校加强数字金融学科建设与人才培养，探索多学科交叉培养新模式。全力支持西湖大学、之江实验室、湖畔实验室、阿里达摩院等一批有影响力的科研平台和智库机构建设，力争把杭州打造成为国际数字金融研发与创新策源地。推动金融与民生服务系统互联互通，拓宽金融科技在金融服务、产业服务、生活服务、社会服务等领域的广泛应用，依托“城市大脑”建设“杭州金融大脑”，赋能“数智杭州”建设。
二是打造数字金融产业集聚高地。推动建立数字金融企业孵化园或产业园区。全力稳固在移动支付市场的领先地位，支持连连科技、PingPong智能等“隐形冠军”企业进一步探索多元化支付清算服务。规范发展数字普惠金融，助力发展移动支付、智能投顾等优势产业，支持运用数字技术服务小微企业、民营企业、“三农”、低收入群体等。创新发展金融IT服务，支持财经信息资讯、金融专用设备、金融软件系统、网络服务及信息安全等企业引进、集聚与发展，培育和扶持具有国际竞争力的云计算核心企业，支持金融机构与区块链技术企业合作，共同开辟创新应用场景。
三是加快推进金融机构数字化转型。推动持牌金融机构结合自身实际进行金融科技创新架构和发展策略的顶层设计，鼓励其它各类金融机构利用数字化手段创新金融服务。支持并推动构建以杭州银行为龙头的开放银行架构，形成杭州数字金融产业“技术+市场”的领先优势和面向未来的业态结构。支持金融机构依托在杭开展金融科技业务的优势条件，设立所属机构总部的数字金融中心。
四是构建金融科技产业链和生态圈。鼓励蚂蚁集团等行业龙头营造良性企业生态，开展蚂蚁生态健全行动，不断完善蚂蚁小镇配套。推进桃源坞金融合作小坞项目建设，启动蚂蚁链创新中心项目和区块链项目招引，加快打造蚂蚁生态产业集群。扶持金融科技初创企业、小微企业快速成长，支持金融机构与优质金融科技公司加强合作，优势互补。支持本土金融科技企业在国内外证券市场上市，争取国内外金融科技领域的知名企業在杭州设立中国总部。
五是健全完善数字金融政策支持。尽快制订和完善一整套既具有针对性和竞争力，又能够落实到位、行之有效的财政税收、人才引进、资本扶持、行业监管政策措施，推进多层次资本市场服务体系建设和重点数字金融企业扶持，加快税收、人才、融资等体制机制与国际先进标准接轨。争取央行等金融监管机构政策激励、资源要素支持，推动落实央行数字化货币创新试点。
六是扩大产业国际影响力。主动融入大上海，与上海国际金融中心优势互补、协同发展，推动与上海合作意向框架落地，搭建起数字金融领域信息、人才、技术、资本等创新要素的自由流动和优化配置的快速通道。引导金融机构和数字金融企业积极响应国家“一带一路”倡议，主动参与eWTP国际合作平台建设，拓展境内外应用场景。实施优势金融产业“走出去”战略，支持优质企业获取国内外金融牌照，承办优质项目，创新跨境移动支付、跨境结算等金融服务。打造具有国际影响力的金融品牌论坛峰会，研发数字金融指数产品，发布数字金融发展报告。
七是深化金融监管数字化实践。持续完善现代金融监管体系，防止资本无序扩张，深化金融科技创新监管试点，提升风险防控处置能力。落实平台领域有关金融整改工作，推进监管沙盒试点，探索“沙盒监管”“冒烟指数”等新兴监管科技实践，加强监管科技在风险防范和处置方面的应用与落地。支持各类机构充分利用数字技术构建健全风险预警指标体系，支持金融科技企业加强与监管部门和金融机构的合作，不断推进数字金融和监管科技的研究与应用。
作者单位：杭州市委政研室