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摘要 随着互联网科技的迅速发展和移动通信技术的广泛应用，互联网金融异军突起，在我国发展十分迅猛。传统的互联网企业借助电子商务平台的便利和数据分析的领先技术进军金融领域，这无疑对传统商业银行的业务造成了直接的冲击，也必将对传统商业银行的经营管理模式带来深远的影响。本文先回望互联网金融的发展历程、纵观分析其发展现状，进而分析互联网金融的发展给商业银行带来的机遇和挑战，最后提出互联网金融背景下商业银行的应对措施。
关键词 互联网金融 商业银行 挑战
一、互联网金融的发展历程及现状
互联网金融，顾名思义是基于互联网的金融。自上世纪中后期互联网技术诞生以来，其发展突飞猛进。在现在这个信息时代，以互联网技术为核心基础的信息技术已完全渗透进我们的生活，金融领域也不例外。所谓互联网金融，就是借助于互联网技术，移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。一般认为，互联网金融的发展能够分为三个阶段。第一阶段为传统金融服务项目在网络上的自然延伸，即将部分线下业务搬到网上，金融服务的时空有所变化。第二阶段为金融的互联网居间服务。互联网成为金融服务的重要手段和工具，在这一阶段出现了移动支付、第三方支付和众筹融资等新兴市场。第三阶段为、互联网和金融的高度渗透和融合。这一阶段代表未来互联网金融的发展方向，将会有很多创新，值得关注。我们通常所说的互联网金融指的是第二、三阶段。
国际互联网金融发展的元年可以追溯到1996年标志性的事件为美国嘉信理财集团开始提供网上股票交易业务以及Scottrade. com的上线，互联网金融时代正式来临。我国互联网金融起步较晚，但发展方兴未艾。在2007年，我国的在线贷款业务、第三方支付、比特币等新鲜事物的兴起，引起了社会极大的关注。此后，我国互联网金融发展便一发不可收拾，互联网金融概念正式走进我们的生活并逐渐深入人心。互联网金融也使得所有的金融公司都想与互联网挂上钩，挨上边。近几年，我国互联网金融发展异常迅猛。如果说2011年我国互联网金融发展还波澜不惊，2012年则暗流涌动，至2013年则全面爆发，硝烟四起，互联网金融步入了百花齐放、百家争鸣的新时代。在这个时代，无数企业试图金融创新，规避现有的金融体系，利用互联网时代大量网络用户能够快速聚集与传播，为用户量身定做直接投资、融资服务。
2015年中国的“两会”，首次在政府工作报告中出现“互联网+”的概念，关于互联网金融部分的表述更令人瞩目，为今后互联网金融的发展推波助澜。中国互联网金融的兴起及其蓬勃发展也有其内在的逻辑和原因。从传统商业银行经营模式和服务来看，它主要服务于大中型企业及传统经营稳健的企业，对小微企业及创业创新企业服务有所不足。互联网金融就抓住了传统商业企业服务的薄弱环节，这些服务虽具备小众零星、细碎和普惠的特征，但这些服务在社会经济生活中日益重要。随着中国经济发展的升级换挡，政府也不断出台金融财税改革政策，极力扶持小微企业的发展及广大民众的创业创新，而互联网金融这类轻应用碎片化、及时性理财的特点和小微企业及广大民众的金融服务需求较为吻合，符合互联网金融的发展模式和刚性需求。
二、互联网金融对商业银行发展的影响
互联网金融以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等为基础。支付方式以移动和无线通信设备所构成的移动支付手段为主；其云计算具有强大的信息处理能力，这能够帮助用户在中央银行的支付中心开设账户，从而使银行账户的存在不再必要；网上直接发布各方信息使其供需完全匹配、供需双方信息完全对称，这不仅使得双方满意度高，而且也很大程度的降低了交易成本，对商业银行造成了一定的影响。
1、积极影响
（1）使银行的高层对于互联网银行达到清楚的了解并相应的制定发展计划。大家通过鼓励阿里金融的发展，来表达他们对于商业银行改革的迫切期待和要求。而实际上，在马云的的金融帝国出现以前，银行的管理者们就已经在不断地使用互联网技术在改善银行业务及流程。互联网金融的出现迫使商业银行加快这一进程，这在一定程度上推动了商业银行的发展。
（2）互联网技术的合理应用可以使商业银行得到更好的发展。互联网公司能利用互联网技术，银行也可以。并且相对于互联网公司而言，银行毕竟更懂金融，更懂得如何利用好互联网来做金融。只要银行能给予足够的重视并且及早进行规划，谁能在如今大数据时代占地为王仍然是个谜。
2、消极影响
（1）小额授信的信用评级问题。传统商业银行的商业模式，由于人力和物力资源的限制，银行缺乏准确地调查所有客户的能力，特别是业务规模和低信用额度的客户信息，这就无法准确地对其信用状况和偿债能力进行分析。于是，银行通常只能选择无奈的放弃此类客户，而互联网金融下的线上融资就打破了这一局面。线上融资通过云计算对客户的信息流、资金流、物流进行了广泛的获取和准确的分析，通过引入电子商务信用评级机制解决了这一问题。
（2）可胜任互联网银行的人才不足。网上银行不仅需要熟悉银行业务，熟悉互联网新技术的使用，也需要有创新能力的、敢为人先的人。在传统银行中，稳健和循规蹈矩是行业文化，遵守习惯和流程是基本要求，长期在传统模式下工作的管理人员缺乏适应未来的创新精神和能力。懂金融、熟悉银行业务的人才不一定了解互联网技术，懂互联网技术的人才也不一定了解金融、熟悉银行业务。而且，在技术的实施上，被取代的银行员工如何安置也是一个大问题。
三、商业银行的应对措施
1、打造自己的电子商务平台。
商业银行意识到竞争的核心是客户的信息，在互联网金融的背景下，核心因素是竞争的结果。电子商务平台是一种低成本、大规模、高效率的获得客户信息的渠道。银行通过搭建电商平台，分析获取到的信息从而能够更好地把握客户日益变化的实际需求。 这样才能有针对性的对银行提供的金融产品和服务进行最大程度的创新，实现线上交易与线下服务的融合。 2、搭建一站式金融服务平台。
互联网金融是一个开放的生态系统，一个单一的产业不能为整个互联网产业链提供所有的金融服务。商业银行要想留住客户，就要对他们的业务不断进行创新。一方面，要推进与伙伴的深度合作，整合多方资源，尽全力搭建一个一站式金融服务平台，以满足客户多种多样的需求。另一方面，要整合上下游资源，为客户提供资金流、信息流服务及全套的金融服务方案。花旗银行与脸谱的合作就是一个成功的范例。
3、把客户放在第一位。
商业银行作为服务行业的一员，客户就是上帝。互联网以其开放的平台，个性化的服务得到客户的青睐，使商业银行面临失去客户资源的风险。这就要求商业银行一要冲破传统商业银行的限制，充分整合客户存贷款等相关信息，从而为客户量身定做金融产品及服务。二要简化存贷款及一些基础性金融服务的流程，减少审批环节，使银行服务更加方便快捷； 三要充分利用互联网平台展开网络营销，实现与客户的实时互动以便更迅速的了解客户需求、更高效的满足客户需求。
4、注重复合型人才的培养。
互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融与银行的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。要想给客户提供更加贴心的服务，行业人才的提升是非常关键的。当前商业银行的人才大多都是纯经济金融或者纯计算机专业方面的人才，特别缺少二者兼得的复合型人才。一方面，银行在招聘时可以偏向招收复合型人才，另一方面，银行也可以加强对经管专业人才的计算机技术方面的培训或者加强对科技人才的经管知识的培训。
5、加速形成以银行为主导的金融圈。
商业银行在发展的过程中，其所积累的资产实力和客户资源是它的优势所在。但随着互联网技术的快速发展，互联网金融凭借其海量的数据处理、方便快捷的服务，在市场中日益占据优势地位。这是商业银行无法做到的。因此，商业银行应积极加强金融一体化，确保自身优势地位。以互联网金融业态为基础，商业银行可以立足于全社会信用的核心地位，充分利用其丰富的资本和丰富的客户资源，结合电子商务平台的新型金融形式，致力于为客户提供更方便快捷、更贴心的服务，开创互联网进入背景下各方共赢的局面。
关键词 互联网金融 商业银行 挑战
一、互联网金融的发展历程及现状
互联网金融，顾名思义是基于互联网的金融。自上世纪中后期互联网技术诞生以来，其发展突飞猛进。在现在这个信息时代，以互联网技术为核心基础的信息技术已完全渗透进我们的生活，金融领域也不例外。所谓互联网金融，就是借助于互联网技术，移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。一般认为，互联网金融的发展能够分为三个阶段。第一阶段为传统金融服务项目在网络上的自然延伸，即将部分线下业务搬到网上，金融服务的时空有所变化。第二阶段为金融的互联网居间服务。互联网成为金融服务的重要手段和工具，在这一阶段出现了移动支付、第三方支付和众筹融资等新兴市场。第三阶段为、互联网和金融的高度渗透和融合。这一阶段代表未来互联网金融的发展方向，将会有很多创新，值得关注。我们通常所说的互联网金融指的是第二、三阶段。
国际互联网金融发展的元年可以追溯到1996年标志性的事件为美国嘉信理财集团开始提供网上股票交易业务以及Scottrade. com的上线，互联网金融时代正式来临。我国互联网金融起步较晚，但发展方兴未艾。在2007年，我国的在线贷款业务、第三方支付、比特币等新鲜事物的兴起，引起了社会极大的关注。此后，我国互联网金融发展便一发不可收拾，互联网金融概念正式走进我们的生活并逐渐深入人心。互联网金融也使得所有的金融公司都想与互联网挂上钩，挨上边。近几年，我国互联网金融发展异常迅猛。如果说2011年我国互联网金融发展还波澜不惊，2012年则暗流涌动，至2013年则全面爆发，硝烟四起，互联网金融步入了百花齐放、百家争鸣的新时代。在这个时代，无数企业试图金融创新，规避现有的金融体系，利用互联网时代大量网络用户能够快速聚集与传播，为用户量身定做直接投资、融资服务。
2015年中国的“两会”，首次在政府工作报告中出现“互联网+”的概念，关于互联网金融部分的表述更令人瞩目，为今后互联网金融的发展推波助澜。中国互联网金融的兴起及其蓬勃发展也有其内在的逻辑和原因。从传统商业银行经营模式和服务来看，它主要服务于大中型企业及传统经营稳健的企业，对小微企业及创业创新企业服务有所不足。互联网金融就抓住了传统商业企业服务的薄弱环节，这些服务虽具备小众零星、细碎和普惠的特征，但这些服务在社会经济生活中日益重要。随着中国经济发展的升级换挡，政府也不断出台金融财税改革政策，极力扶持小微企业的发展及广大民众的创业创新，而互联网金融这类轻应用碎片化、及时性理财的特点和小微企业及广大民众的金融服务需求较为吻合，符合互联网金融的发展模式和刚性需求。
二、互联网金融对商业银行发展的影响
互联网金融以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等为基础。支付方式以移动和无线通信设备所构成的移动支付手段为主；其云计算具有强大的信息处理能力，这能够帮助用户在中央银行的支付中心开设账户，从而使银行账户的存在不再必要；网上直接发布各方信息使其供需完全匹配、供需双方信息完全对称，这不仅使得双方满意度高，而且也很大程度的降低了交易成本，对商业银行造成了一定的影响。
1、积极影响
（1）使银行的高层对于互联网银行达到清楚的了解并相应的制定发展计划。大家通过鼓励阿里金融的发展，来表达他们对于商业银行改革的迫切期待和要求。而实际上，在马云的的金融帝国出现以前，银行的管理者们就已经在不断地使用互联网技术在改善银行业务及流程。互联网金融的出现迫使商业银行加快这一进程，这在一定程度上推动了商业银行的发展。
（2）互联网技术的合理应用可以使商业银行得到更好的发展。互联网公司能利用互联网技术，银行也可以。并且相对于互联网公司而言，银行毕竟更懂金融，更懂得如何利用好互联网来做金融。只要银行能给予足够的重视并且及早进行规划，谁能在如今大数据时代占地为王仍然是个谜。
2、消极影响
（1）小额授信的信用评级问题。传统商业银行的商业模式，由于人力和物力资源的限制，银行缺乏准确地调查所有客户的能力，特别是业务规模和低信用额度的客户信息，这就无法准确地对其信用状况和偿债能力进行分析。于是，银行通常只能选择无奈的放弃此类客户，而互联网金融下的线上融资就打破了这一局面。线上融资通过云计算对客户的信息流、资金流、物流进行了广泛的获取和准确的分析，通过引入电子商务信用评级机制解决了这一问题。
（2）可胜任互联网银行的人才不足。网上银行不仅需要熟悉银行业务，熟悉互联网新技术的使用，也需要有创新能力的、敢为人先的人。在传统银行中，稳健和循规蹈矩是行业文化，遵守习惯和流程是基本要求，长期在传统模式下工作的管理人员缺乏适应未来的创新精神和能力。懂金融、熟悉银行业务的人才不一定了解互联网技术，懂互联网技术的人才也不一定了解金融、熟悉银行业务。而且，在技术的实施上，被取代的银行员工如何安置也是一个大问题。
三、商业银行的应对措施
1、打造自己的电子商务平台。
商业银行意识到竞争的核心是客户的信息，在互联网金融的背景下，核心因素是竞争的结果。电子商务平台是一种低成本、大规模、高效率的获得客户信息的渠道。银行通过搭建电商平台，分析获取到的信息从而能够更好地把握客户日益变化的实际需求。 这样才能有针对性的对银行提供的金融产品和服务进行最大程度的创新，实现线上交易与线下服务的融合。 2、搭建一站式金融服务平台。
互联网金融是一个开放的生态系统，一个单一的产业不能为整个互联网产业链提供所有的金融服务。商业银行要想留住客户，就要对他们的业务不断进行创新。一方面，要推进与伙伴的深度合作，整合多方资源，尽全力搭建一个一站式金融服务平台，以满足客户多种多样的需求。另一方面，要整合上下游资源，为客户提供资金流、信息流服务及全套的金融服务方案。花旗银行与脸谱的合作就是一个成功的范例。
3、把客户放在第一位。
商业银行作为服务行业的一员，客户就是上帝。互联网以其开放的平台，个性化的服务得到客户的青睐，使商业银行面临失去客户资源的风险。这就要求商业银行一要冲破传统商业银行的限制，充分整合客户存贷款等相关信息，从而为客户量身定做金融产品及服务。二要简化存贷款及一些基础性金融服务的流程，减少审批环节，使银行服务更加方便快捷； 三要充分利用互联网平台展开网络营销，实现与客户的实时互动以便更迅速的了解客户需求、更高效的满足客户需求。
4、注重复合型人才的培养。
互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融与银行的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。要想给客户提供更加贴心的服务，行业人才的提升是非常关键的。当前商业银行的人才大多都是纯经济金融或者纯计算机专业方面的人才，特别缺少二者兼得的复合型人才。一方面，银行在招聘时可以偏向招收复合型人才，另一方面，银行也可以加强对经管专业人才的计算机技术方面的培训或者加强对科技人才的经管知识的培训。
5、加速形成以银行为主导的金融圈。
商业银行在发展的过程中，其所积累的资产实力和客户资源是它的优势所在。但随着互联网技术的快速发展，互联网金融凭借其海量的数据处理、方便快捷的服务，在市场中日益占据优势地位。这是商业银行无法做到的。因此，商业银行应积极加强金融一体化，确保自身优势地位。以互联网金融业态为基础，商业银行可以立足于全社会信用的核心地位，充分利用其丰富的资本和丰富的客户资源，结合电子商务平台的新型金融形式，致力于为客户提供更方便快捷、更贴心的服务，开创互联网进入背景下各方共赢的局面。