陕西省韩城市位于关中平原东北部，历史文化悠久，农业生产条件良好，矿产资源丰富，连续五年荣列西部百强、全省经济十强市。韩城联社按照省联社明确提出的信贷支持要坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，一手支持“三农”，一手扶持中小企业，为县域经济的发展提供了强有力的金融支撑。
　　 特别是今年以来，联社深入贯彻执行《关于金融支持县域经济发展的意见》（陕政办发【2009】36号）文件精神，进一步加大对县域经济发展的支持力度，一至八月份，累计发放各项贷款226517万元，其中发放中小企业贷款169214万元、个体工商户贷款8114万元、农户小额信用贷款13610万元，净贷款投放了10.36亿元，从人民银行统计数据看，农信社贷款投放占全市金融机构贷款投放量的68.66%，投放面的95%，增量、增幅均居全市第一，市域信贷资金需求满足率达到了70%以上，赢得了市委市政府和社会各界的充分肯定和高度赞扬。市委市政府领导多次在全市性的大会上赞韩城农信社是“韩城人民的银行”。
　　 县域经济的健康发展推动了韩城联社各项业务的跨越式发展,截至2009年8月末，联社各项存款余额达到19.32亿元，较2005年初净增11.7亿元，以每年30.8 %的速度递增；贷款余额14.37亿元，较2005年初增加8.81亿元，增幅达158%，累计发行“富秦家乐卡”2774张，授信金额1.46亿元，已发放贷款9794万元，累计发行“富秦卡”77776张，累计办理票据贴现2667笔429552万元，实现贴现收入4615.7万元。五年来经营效益逐年提高，2008年底累计实现账面利润5347万元，彻底弥补了2004年末历年亏损挂账6238万元，化解了历史包袱，五年时间再造了一个新的韩城联社。
　　 从2005年起，韩城联社提出了“改善县域金融环境、评定农户信用户、评定企业黄金户、发放小额贷款、实行阳光办贷”这一新的信贷服务模式。
　　 政府牵头，建立信用评定体系。在市委市政府的高度重视和大力支持下，连续三年分别召开了全市创建农村信用工程现场会、社政座谈会、社企座谈会，围绕黄金企业、黄金个体工商户、农户信用户、信用社区四位一体信用工程创建工作，成立了市、乡镇（办）、村组（社区）三级信用工程创建领导小组和信用户评定小组。市委市政府先后专门下发了《关于创建农村信用用工程的安排意见》、《关于开展农村信用工程创建活动推动农村党组织升级晋档的安排意见》，将创建工作纳入到了各级党组织、各级政府的年度考核之中，激发了各乡镇（办）党委、政府支持农信社创建信用工程的热情。根据各乡（镇）产业结构和中小企业布局状况，将各社划分为城区社、山区社、平原社三大类型，分别制定了完整的支持规划和扶持方案，明确了各信用社的支持重点和支持对象，积极开展评定工作“四到位下乡活动”，即农信社干部职工进村入组全面深入到位、评定授信和“阳光办贷”宣传进村到位、信用户长职责义务公开明确到位、群众需求逐户了解到位，使强农惠农政策深入到了千家万户，使信用工程创建工作真正做到了家喻户晓。
　　 切实做好信用户长评定，为信用工程创建奠定坚实基础。按照“以群众管群众”的新思路，坚持“信用好、威信高、义务性”的原则，按照“信用户＋信用户长”的模式，在评定中始终把信用户长评定作为重中之重，从村组干部、行风监督员、规模种养殖户中选拔评定出一批真正能够热心为民义务服务的信用户长。按照村组和包村干部初评推荐——信用户评定小组审查——填写信用户长推荐表——评定小组联评联审的程序，现已评定出881名义务信用户长，相当于农信社又多了881名编外工作人员，加之信用户长对本村组村民情况了如指掌，因此其推荐的信用户及贷款更加真实可信。极大减轻了信用社工作量，有效解决了信贷力量不足、信贷服务面难以全辖覆盖的难题。
　　 把好“七关”，将评定信用户作为创建工作的重中之重。按照“成熟一户、发展一户，成熟一村、发展一村，创建一村、巩固一村，由点到面、全面铺开”的工作思路，一是把好“七关”，即把好建档关，逐户建立健全农户经济档案。把好测评关，根据各村经济发展情况、信用程度、新农村建设、不良贷款占比等因素，测评出各村授信面。把好推荐关，汇总推荐结果。把好联评关，召开村级评定小组会，依据核定的授信面进行拟定信用户联评。把好定级关，开展入户调查，确定信用户并分档定级。把好认定关，经过村组、乡镇（办）评定小组审查认定，对信用户进行分档授信。把好公示关，经过审批的信用户一律张榜或召开村民大会进行公示。截至今年8月末，已在全市评定出农户信用户18281户，信用村53个，信用乡镇3个，总授信额度达到3.1亿元。在创建过程中，许多信合员工和各级干部身背申请表、携带办公设备深入到农户之中，与父老乡亲同吃同住，开展评定工作，群众称赞“挎包银行又回来了！”。农民群众评价说 “这些年只是我们上门求人贷款，没见一家银行上门放款。信用社信贷服务下乡，这是头一回，咱农民欢迎、高兴！”
　　 坚持“一次授信、周转使用、随用随贷、利率优惠”的政策，大力开展 “阳光办贷”。及时向信用户办理、发放贷款证、“富秦家乐卡”，便于信用户持证持卡办理贷款。在全市各个信用社全面实施“贷款办理在柜台、咨询宣传在柜台、受理申请在柜台、预约考察在柜台、还款清息在柜台”的阳光服务，城乡群众持贷款证、“富秦家乐卡”在信用社柜台前，用不到几分钟的时间就可以享受到如同取存款一样方便的信贷服务。适度提高授信金额，优秀、优良、一般户分别由原来10000、8000、5000元提高到30000、20000、10000元，同时根据农业生产周期合理确定贷款期限，由原来最长一年时间到现在的三年时间；再次实行利率优惠，由原来的月息9.33‰降低为8.85‰，仅此一项年利息减少近千万元。对于暂时未评为信用户的农户，实行三户联保，最大限度解决农民贷款难。至8月末，已累计投放支农贷款116785万元发放农户小额信用贷款11210笔13610万元，覆盖面遍及各个村镇。
　　 延伸服务触角，尽力提供方便金融服务。韩城市独泉乡距市区近百公里，离最近的金融机构枣庄信用社也有20多公里的山路，交通不便，山区群众贷款很不方便。为了减少山区群众路途劳累之苦和往返费用，节约办贷时间，韩城市委常委、组织部长白晓林和市联社主要领导几次专程赶往山区，进村入组调研考察。联社专门在独泉乡成立了“独泉信贷办公室”，解决了823户边远山区农民“贷款难”，将小额信贷送到了边远农户的家门口。
　　 结合信用工程创建，大力支持“一村一品”工程。一是联社及时下发了《关于支持“一村一品”千村示范万村推进工程的安排意见》，按照“市场导向，项目带动，贷款扶持”的原则，切实解决“一村一品”建设中资金投入不足的问题。联社成立了“一村一品”建设领导小组，严格按照规定的利率标准和支持范围发放小额农户贴息贷款。实行包扶负责制，联社领导重点包扶了5个乡镇、5个村，每社确定出1至2个重点包扶村，依据联社考核办法进行考核。鼓励龙头企业、种养大户推行“骨干＋农户”、“企业＋农户”的经营模式，韩城市某牧业公司近年来在农信社500万元流动资金的支持下，建成标准化产蛋鸡舍三栋，存栏产蛋鸡4.5万只,年销售收入1034万元,同时该公司为周边村民提供种鸡及养殖技术,帮助农民发家致富,已形成较大规模养殖户7户,总存栏鸡4万只。在农信社大力扶持下，目前全市先后建成花椒、苹果、核桃、美国红提、蔬菜、特色养殖示范基地和园区20多个。现已形成“大红袍”花椒百里四千万株，年产量1500多万公斤，占全国总产的六分之一、年产值4亿元左右的生产规模，成为“中国名优经济林花椒之乡”和国家农产品“大红袍花椒原产地”。建成苹果、早食核桃、优质葡萄生产园区5.6万亩，形成了年产鲜食水果5万吨以上、年产值达5000多万元以上的生产规模。扶持建成日光大棚2350座，蔬菜面积达2.5万亩、年产蔬菜9.6万吨。建成大型气调库一座、小型冷库5座，可保鲜存储鲜果蔬菜700多万斤。联社还扶持培育规模型养鸡专业户346家，养猪专业户272家，养牛专业户158家，全市肉、蛋、奶年产量分别达到7540吨、3530吨、610吨以上，畜牧业年产值在5500万元以上。
　　 目前农户小额信用贷款已成为韩城市广大农户广泛接受、深受欢迎的重要的金融产品，小额信用贷款不仅很好地适应了全市农民缺乏抵押担保物的现状，有效地缓解了农民“贷款难”问题，而且取得了农民增收、农信社增效、地方党政满意的多赢效果。
　　
　　 作者单位 陕西省韩城市农村信用合作联社