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某社会观察家认为，未来10年，中国白领将面临大范围破产。此观点一经抛出，立即引起社会广泛关注，中国愈发庞大的80后白领群体反响尤为强烈。为何说本已处于高压状态的80后白领群体还将面临大范围破产?究其根本，最大原因恐怕就是购房了，很多人埋怨买房难，即使勉强凑够首付也会因房贷使得每月收入所剩无几，经济状况难免捉襟见肘，甚至面临严重的财务困境。
“破产论”虽略显夸张，但其担忧并非没有道理。经过二三十年的高速发展，中国经济的结构需大范围调整，房地产则是首当其冲的行业。然而，调整期需多久?10年，还是更长呢?假设80后白领近期买房，若10年成功实现经济转型，房价回落到某个区间，其房产可能面临零资产甚至负资产，即房产总价低于房贷负债，只要房价下跌30％则可出现。更差的情况是，若转型不成功，房价下跌的同时，经济没有新的增长点，进入较长期的衰退，低收入、高通胀不仅使80后负资产，收入降低或失业还将导致无法偿还房贷。
已工作3年的小黎税后收入约为7000元/月，女朋友约4000元/月，二人准备买房结婚。首付的24万元来自两人几年的积累以及父母的支持，房贷56万元。由于想尽早还完房贷，脱离房奴处境，他们希望10年还完，月还款额约为6200元。买房后存款还剩下2万元，月生活支出约3000元，生活显得比较拮据。另外，他们打算结婚两三年内要孩子。
这也是即将步入而立之年的80后白领们普遍面临的境况。很多80后都已参加工作或即将大学毕业，是破产论中最核心的群体。
家庭财务状况分析
资产负债分析
表1为小黎的家庭资产负债情况，家庭总资产(82万元)扣除总负债(56万元)后的净资产为26万元。
小黎的家庭总负债占到总资产的68.3％，已超过了50％的安全水平。若房价下跌30％，小黎会面临资不抵债，即“负资产”的破产状态。家庭的净资产占总资产的比例为31.7％，
也比较低。
收入支出分析
表2为小黎的家庭收入支出情况，家庭月总收入为1.1万元(小黎7000元/月，占63.6％；妻子4000元/月，占36.4％)。
家庭的月总支出为9200元。其中，日常生活支出为3000元，占32.6％；贷款月供支出6200元，占67.4％。支出构成中，按揭还款占月总收入的56.4％(6200元/1.1万元×100％)，显著高于40％的安全线。目前家庭月结余1800元(21600元/年)，占家庭年总收入的16.4％，处于很低的水平。
分析可知，小黎家庭面临财务困境的风险较大，建议更改计划，充分利用银行贷款，还贷期限延长为30年，降低房贷支出的同时，也能保证足够的资源来实现其他理财目标。另外，从家庭收入构成来看，来源较为单一。这也是白领较为普遍的情况，在经济低迷时可能因为收入减少甚至失业而导致破产危机，需通过各种途径获得兼职和理财收入。
理财诊断总结
小黎需针对自身实际进行一些合理的调整，比如，购房时应充分考虑承受能力，可充分利用银行房贷，期限不要太短，否则压力太大，有实力时可再利用结余提前还贷；家庭收入较为单一，很难规避失业等风险，缺乏一定的流动性保障，容易出现现金困境；保障方面不足，没有利用保险分散风险；孩子养育和自身养老方面没有规划。
理财规划建议
小黎应进行科学规划，在规避风险的前提下，拒绝破产的窘境。
房产规划
小黎买房是刚性需求，不应改变买房的原计划，但急于还完房贷会导致月支出过大，风险较高，建议应充分利用银行贷款增加还贷期限。如果是30年期，则将还款额减少到约3400元/月，必要时再考虑提前还款以尽快脱离债务。
家庭保障
应急保障3～6个月的支出金额可作为现金储备，以备意外出现时作为缓冲，需注意现金储备要涵盖月还贷。小黎月支出为6400元(3000元+3400元)。按照预算，应急保障应为1.92万～3.84万元，可通过活期存款或现金等流动性好的方式持有。
保险保障企业给予员工的基本保障并不足以满足需要。保险作为一种规避风险兼具投资储蓄功能的工具，能对家庭收入损失进行补偿。其顺序应是先给经济支柱小黎购买，之后是第二支柱和孩子。因为家长才是孩子最好的保障，出现风险会使家庭其他成员的经济能力受到太大影响。保障额应根据家庭需要而定，一般以年收入的5～10倍来计算(即中断收入后可保障5～10年)，小黎的家庭年收入为13.2万元，其保额约为66万元，保障可涵盖寿险、失业险等。由于小黎需承担较高的房贷，保险需覆盖的风险范围更大，保额应定得更高一点，50万元保额大致可覆盖房贷风险。
子女教育保障
小黎需准备1万～2万元的生育金。教育费用可通过定投指数基金实现。从长期来看，指基收益超过其他基金，对于工作较忙的白领来讲，是个较好的投资选择。孩子出生后，若每月定投800元，按8％的年均收益计算，等孩子读大学时(18岁)可有38万元的资金。
养老规划
如希望退休后提高生活质量、定期旅游、满足爱好等，需进一步进行规划。为筹集养老金，可现在开始每月定投1000元，按8％年均收益计算，30年后基金账户约有149万元，可保障退休后的生活质量。
规划实施策略
小黎首先需要准备现金保障，可将目前存款的2万元用于此项需求；买房采取30年还贷的方式，还款额为3400元/月；做好保险保障，减少破产风险，保费支出约为1600元/月。这样，家庭月结余为3000元(1.1万元－3000元－3400元－1600元)。将接下来6个月的结余用定存的方式，用于支付两年多后生育孩子的费用；6个月之后将每月结余当中的1000元作定投，筹备养老金；孩子出生前，剩下的约2000元可通过一定配置投资或储蓄，也可用于房贷的提前偿还；孩子出生后，月支出会增加，若按增加1000元/月计算，则还有结余约1000元，可用于孩子的教育基金定投，必要时也可用于提高养老金定投或提前还贷。
“破产论”虽略显夸张，但其担忧并非没有道理。经过二三十年的高速发展，中国经济的结构需大范围调整，房地产则是首当其冲的行业。然而，调整期需多久?10年，还是更长呢?假设80后白领近期买房，若10年成功实现经济转型，房价回落到某个区间，其房产可能面临零资产甚至负资产，即房产总价低于房贷负债，只要房价下跌30％则可出现。更差的情况是，若转型不成功，房价下跌的同时，经济没有新的增长点，进入较长期的衰退，低收入、高通胀不仅使80后负资产，收入降低或失业还将导致无法偿还房贷。
已工作3年的小黎税后收入约为7000元/月，女朋友约4000元/月，二人准备买房结婚。首付的24万元来自两人几年的积累以及父母的支持，房贷56万元。由于想尽早还完房贷，脱离房奴处境，他们希望10年还完，月还款额约为6200元。买房后存款还剩下2万元，月生活支出约3000元，生活显得比较拮据。另外，他们打算结婚两三年内要孩子。
这也是即将步入而立之年的80后白领们普遍面临的境况。很多80后都已参加工作或即将大学毕业，是破产论中最核心的群体。
家庭财务状况分析
资产负债分析
表1为小黎的家庭资产负债情况，家庭总资产(82万元)扣除总负债(56万元)后的净资产为26万元。
小黎的家庭总负债占到总资产的68.3％，已超过了50％的安全水平。若房价下跌30％，小黎会面临资不抵债，即“负资产”的破产状态。家庭的净资产占总资产的比例为31.7％，
也比较低。
收入支出分析
表2为小黎的家庭收入支出情况，家庭月总收入为1.1万元(小黎7000元/月，占63.6％；妻子4000元/月，占36.4％)。
家庭的月总支出为9200元。其中，日常生活支出为3000元，占32.6％；贷款月供支出6200元，占67.4％。支出构成中，按揭还款占月总收入的56.4％(6200元/1.1万元×100％)，显著高于40％的安全线。目前家庭月结余1800元(21600元/年)，占家庭年总收入的16.4％，处于很低的水平。
分析可知，小黎家庭面临财务困境的风险较大，建议更改计划，充分利用银行贷款，还贷期限延长为30年，降低房贷支出的同时，也能保证足够的资源来实现其他理财目标。另外，从家庭收入构成来看，来源较为单一。这也是白领较为普遍的情况，在经济低迷时可能因为收入减少甚至失业而导致破产危机，需通过各种途径获得兼职和理财收入。
理财诊断总结
小黎需针对自身实际进行一些合理的调整，比如，购房时应充分考虑承受能力，可充分利用银行房贷，期限不要太短，否则压力太大，有实力时可再利用结余提前还贷；家庭收入较为单一，很难规避失业等风险，缺乏一定的流动性保障，容易出现现金困境；保障方面不足，没有利用保险分散风险；孩子养育和自身养老方面没有规划。
理财规划建议
小黎应进行科学规划，在规避风险的前提下，拒绝破产的窘境。
房产规划
小黎买房是刚性需求，不应改变买房的原计划，但急于还完房贷会导致月支出过大，风险较高，建议应充分利用银行贷款增加还贷期限。如果是30年期，则将还款额减少到约3400元/月，必要时再考虑提前还款以尽快脱离债务。
家庭保障
应急保障3～6个月的支出金额可作为现金储备，以备意外出现时作为缓冲，需注意现金储备要涵盖月还贷。小黎月支出为6400元(3000元+3400元)。按照预算，应急保障应为1.92万～3.84万元，可通过活期存款或现金等流动性好的方式持有。
保险保障企业给予员工的基本保障并不足以满足需要。保险作为一种规避风险兼具投资储蓄功能的工具，能对家庭收入损失进行补偿。其顺序应是先给经济支柱小黎购买，之后是第二支柱和孩子。因为家长才是孩子最好的保障，出现风险会使家庭其他成员的经济能力受到太大影响。保障额应根据家庭需要而定，一般以年收入的5～10倍来计算(即中断收入后可保障5～10年)，小黎的家庭年收入为13.2万元，其保额约为66万元，保障可涵盖寿险、失业险等。由于小黎需承担较高的房贷，保险需覆盖的风险范围更大，保额应定得更高一点，50万元保额大致可覆盖房贷风险。
子女教育保障
小黎需准备1万～2万元的生育金。教育费用可通过定投指数基金实现。从长期来看，指基收益超过其他基金，对于工作较忙的白领来讲，是个较好的投资选择。孩子出生后，若每月定投800元，按8％的年均收益计算，等孩子读大学时(18岁)可有38万元的资金。
养老规划
如希望退休后提高生活质量、定期旅游、满足爱好等，需进一步进行规划。为筹集养老金，可现在开始每月定投1000元，按8％年均收益计算，30年后基金账户约有149万元，可保障退休后的生活质量。
规划实施策略
小黎首先需要准备现金保障，可将目前存款的2万元用于此项需求；买房采取30年还贷的方式，还款额为3400元/月；做好保险保障，减少破产风险，保费支出约为1600元/月。这样，家庭月结余为3000元(1.1万元－3000元－3400元－1600元)。将接下来6个月的结余用定存的方式，用于支付两年多后生育孩子的费用；6个月之后将每月结余当中的1000元作定投，筹备养老金；孩子出生前，剩下的约2000元可通过一定配置投资或储蓄，也可用于房贷的提前偿还；孩子出生后，月支出会增加，若按增加1000元/月计算，则还有结余约1000元，可用于孩子的教育基金定投，必要时也可用于提高养老金定投或提前还贷。