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信贷资产的风险防范应当相应建立能力约束、责任约束、行为约束三种功能合成的法律保障机制，以把风险控制在最小程度。一、能力约束功能核心问题是把握借款人还贷、担保人偿付、抵押品变现这三个能力的认识，这也是法律保障机制的关键所在。为此，要着重开展两个方面的工作：（－）建立科学、高效的信贷风险预测系统1．对贷款人、担保人进行严格细致的调查评估。首先，必须确认借款人、担保人是否具有独立法人的实体地位，是否具备独立承担法律责任的能力。其次，建立定性考核指标，信贷调查人员据此分析、鉴定企业资产状况。最后，注意搜集、利用信