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一、目标明确，体系完善
近年来，农业银行进一步明晰了农户小额信贷业务的定位：
（1）具有农业户口的社区居民，主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
（2）提高当地农村经济社会发展。在农村经济社会发展中，以农户为主体的农民经济，在相当长时期里将是我国农村经济的重要基础，而农业银行的信贷支持至关重要，其不但解决农民资金周转问题，更要服务于地方经济。
国外开展小额信贷成功经验表明，小额信贷的发展需要完善的制度作保证。只有具备完善的小额信贷管理机制和体制，农业银行风险才能低于商业银行。农业银行目前没有一套完整的法律框架来界定小额信贷的法律地位，没有系统的监管框架对小额信贷实施有效的监管。农业银行需要建立现代企业制度，完善小额信贷的法律制度，建立贷款担保制度和风险控制制度，只有完善的小额信贷制度，才能够保证其健康可持续的发展。
二、建立良好的信用环境，增强农户合作意识
由于社会环境的影响和部分农户的信用度不佳，致使农业银行小额信贷信用缺失严重。在农村地区，因为农民缺乏信贷的抵押物，导致小额信贷信用风险加大，金融机构应成立相应的信用机构，收集农户自身的信息，评估农户个人的信用，信用的评估情况可以作为发放贷款依据。政府担保能够促使更多的金融机构来从事小额信贷业务，同时农民也会得到更多的贷款。金融机构可以利用各方的资金建立农户的担保基金，政府机构可以利用财政补贴与社会资金，以股份合作形式建立小额信贷的担保机构，从而降低贷款机构的经营风险。加强诚信教育，抓好供求机制以及信用信息公开机制的建设，建立统一的信用体系网络，为小额信贷的开展创造良好的外部环境。小额信贷服务的对象是低收入群体，农业银行要不断向没有储蓄观念的人群灌输理财意识，动员他们积极存款，使金融机构获得资金来源，取之于民，用之于民，规模服务于低收入群体。同时还要对农户进行相关培训，提高农户合作意识和理念，这样不但能够全面推广小额信贷，还能降低小额信贷的风险。农业银行还要强化对农户"讲诚信，守信用"意识的宣传，与相关部门配合，开展"有借有还、再借不难"等信用意识教育；加大对农户小额贷款自助循环。随借随还，一次授信后可多次连续授信等核心竞争优势。
三、组建信贷员队伍，完善激励机制
提升农业银行小额信贷管理水平，主要是培养高素质的管理者和经营者，专门培养从事小额信贷的专业化员工，优化人才队伍。农业银行需要培养一批了解当地农户、拥有丰富信贷经验的信贷人员从事基层信息工作。建立高效科学的激励机制，设计合理的薪酬体系，对发放小额信贷资产质量高、社会效益好的员工和单位给予奖励，充分发挥信贷员的积极性，使农户小额信贷质量高，覆盖面广，回收率也高，促进小额信贷业务的有效开展。
四、放开利率管制，发挥市场作用
利率管制是指国家将资金利率调整到或高或低于市场均衡水平的一种政策措施。放开农村小额信贷的利率管制几乎是亚洲国家的选择，小额信贷的成本高、额度小的特点决定了只能采取市场化运作方式，允许小额贷款机构根据成本等因素制定一个较为合理的利率水平，这样才能使得收益能够覆盖成本，促进小额信贷市场的合理竞争。实践证明，小额信贷的贷款利率定价要高于贷款成本，许多小额信贷利率只有达到20%以上，才能使得利息覆盖所有成本。所以，农业银行应从供求角度出发，以农村金融市场需求作为配置资源的基本依据，逐步取消利率上限限制，实现利率市场化，促进资金要素合理配置，促进小额信贷市场的合理竞争和可持续发展。利率的市场化在一定程度上可以促进农村资金结构的优化，打击民间借贷中出现的高利贷行为。
五、完善风险评估体系，构建风险管理体系
风险评估体系是及时发现业务经营中的风险隐患、预防操作风险事件和案件的重要手段，也是降低操作风险监管资本占用水平的重要措施。对于农业银行来说，风险评估是恒久命题，面对复杂的外部经营环境，农业银行要不断完善风险体系，努力化解当前重点风险，保持资产稳定，防范发生重大风险事件。对发现的重大风险隐患，做好风险化解和退出工作，控制不良贷款的反弹率。当前应继续关注去产能化、去杠杆化等外部环境变化带来的系统性风险，警惕全社会负债总量情况下潜藏的债务危机，以及地方债清理、房地产调控、产能淘汰等对农业银行经营管理的影响，落实风险防控措施。按照全面、平衡、有效的风险评估体系战略要求，以稳健、创新的风险偏好为引领，以实施资本管理高级方法和提高风险评估能力为核心，不断完善风险评估体系，充分认识面临的风险和存在的短板，加快推动农业银行管理水平再上新台阶。
农业银行要发展好小额信贷业务，必须构建完善的风险管理体系。一方面，要积极引进风险控制方面的专业人才和先进的风险控制技术。另一方面，要建立监事会、风险控制委员会、贷后监察部门与业务风险管理部门的四级风险管理，以保证对风险的控制，在业务操作上：一是对小额信贷操作中存在的风险，制定合理有效的小额贷款制度，建立和完善农户信贷档案管理制度，降低风险，强化监督。二是对农业银行风险实行"农业保险十订单十农户小额信贷"的模式，与农户签订订单和保单，并将订单合同作抵押才可获得小额贷款资金。三是制定一系列便于统一操作的农户信用等级标准，加大对农户小额信贷的稽核检查力度，有效降低贷款违约风险，提高贷款回收率。
近年来，农业银行进一步明晰了农户小额信贷业务的定位：
（1）具有农业户口的社区居民，主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
（2）提高当地农村经济社会发展。在农村经济社会发展中，以农户为主体的农民经济，在相当长时期里将是我国农村经济的重要基础，而农业银行的信贷支持至关重要，其不但解决农民资金周转问题，更要服务于地方经济。
国外开展小额信贷成功经验表明，小额信贷的发展需要完善的制度作保证。只有具备完善的小额信贷管理机制和体制，农业银行风险才能低于商业银行。农业银行目前没有一套完整的法律框架来界定小额信贷的法律地位，没有系统的监管框架对小额信贷实施有效的监管。农业银行需要建立现代企业制度，完善小额信贷的法律制度，建立贷款担保制度和风险控制制度，只有完善的小额信贷制度，才能够保证其健康可持续的发展。
二、建立良好的信用环境，增强农户合作意识
由于社会环境的影响和部分农户的信用度不佳，致使农业银行小额信贷信用缺失严重。在农村地区，因为农民缺乏信贷的抵押物，导致小额信贷信用风险加大，金融机构应成立相应的信用机构，收集农户自身的信息，评估农户个人的信用，信用的评估情况可以作为发放贷款依据。政府担保能够促使更多的金融机构来从事小额信贷业务，同时农民也会得到更多的贷款。金融机构可以利用各方的资金建立农户的担保基金，政府机构可以利用财政补贴与社会资金，以股份合作形式建立小额信贷的担保机构，从而降低贷款机构的经营风险。加强诚信教育，抓好供求机制以及信用信息公开机制的建设，建立统一的信用体系网络，为小额信贷的开展创造良好的外部环境。小额信贷服务的对象是低收入群体，农业银行要不断向没有储蓄观念的人群灌输理财意识，动员他们积极存款，使金融机构获得资金来源，取之于民，用之于民，规模服务于低收入群体。同时还要对农户进行相关培训，提高农户合作意识和理念，这样不但能够全面推广小额信贷，还能降低小额信贷的风险。农业银行还要强化对农户"讲诚信，守信用"意识的宣传，与相关部门配合，开展"有借有还、再借不难"等信用意识教育；加大对农户小额贷款自助循环。随借随还，一次授信后可多次连续授信等核心竞争优势。
三、组建信贷员队伍，完善激励机制
提升农业银行小额信贷管理水平，主要是培养高素质的管理者和经营者，专门培养从事小额信贷的专业化员工，优化人才队伍。农业银行需要培养一批了解当地农户、拥有丰富信贷经验的信贷人员从事基层信息工作。建立高效科学的激励机制，设计合理的薪酬体系，对发放小额信贷资产质量高、社会效益好的员工和单位给予奖励，充分发挥信贷员的积极性，使农户小额信贷质量高，覆盖面广，回收率也高，促进小额信贷业务的有效开展。
四、放开利率管制，发挥市场作用
利率管制是指国家将资金利率调整到或高或低于市场均衡水平的一种政策措施。放开农村小额信贷的利率管制几乎是亚洲国家的选择，小额信贷的成本高、额度小的特点决定了只能采取市场化运作方式，允许小额贷款机构根据成本等因素制定一个较为合理的利率水平，这样才能使得收益能够覆盖成本，促进小额信贷市场的合理竞争。实践证明，小额信贷的贷款利率定价要高于贷款成本，许多小额信贷利率只有达到20%以上，才能使得利息覆盖所有成本。所以，农业银行应从供求角度出发，以农村金融市场需求作为配置资源的基本依据，逐步取消利率上限限制，实现利率市场化，促进资金要素合理配置，促进小额信贷市场的合理竞争和可持续发展。利率的市场化在一定程度上可以促进农村资金结构的优化，打击民间借贷中出现的高利贷行为。
五、完善风险评估体系，构建风险管理体系
风险评估体系是及时发现业务经营中的风险隐患、预防操作风险事件和案件的重要手段，也是降低操作风险监管资本占用水平的重要措施。对于农业银行来说，风险评估是恒久命题，面对复杂的外部经营环境，农业银行要不断完善风险体系，努力化解当前重点风险，保持资产稳定，防范发生重大风险事件。对发现的重大风险隐患，做好风险化解和退出工作，控制不良贷款的反弹率。当前应继续关注去产能化、去杠杆化等外部环境变化带来的系统性风险，警惕全社会负债总量情况下潜藏的债务危机，以及地方债清理、房地产调控、产能淘汰等对农业银行经营管理的影响，落实风险防控措施。按照全面、平衡、有效的风险评估体系战略要求，以稳健、创新的风险偏好为引领，以实施资本管理高级方法和提高风险评估能力为核心，不断完善风险评估体系，充分认识面临的风险和存在的短板，加快推动农业银行管理水平再上新台阶。
农业银行要发展好小额信贷业务，必须构建完善的风险管理体系。一方面，要积极引进风险控制方面的专业人才和先进的风险控制技术。另一方面，要建立监事会、风险控制委员会、贷后监察部门与业务风险管理部门的四级风险管理，以保证对风险的控制，在业务操作上：一是对小额信贷操作中存在的风险，制定合理有效的小额贷款制度，建立和完善农户信贷档案管理制度，降低风险，强化监督。二是对农业银行风险实行"农业保险十订单十农户小额信贷"的模式，与农户签订订单和保单，并将订单合同作抵押才可获得小额贷款资金。三是制定一系列便于统一操作的农户信用等级标准，加大对农户小额信贷的稽核检查力度，有效降低贷款违约风险，提高贷款回收率。