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摘 要：随着我国改革开放以来社会的快速发展、社会治理的不断变革，银行的发展问题已经被当前制度改革形势下的社会各界人士所关注。本文为了寻求适用于当代中国、适合黑龙江省村镇银行的发展道路，针对黑龙江省村镇银行发展现状，基于如何在当前社会发展的背景之下建立覆盖面更广的村镇银行体系展开一系列探究。
关键词：黑龙江省;村镇银行;发展体系
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2020）12-0069-02
改革开放以来，我国经济社会出现了快速发展的喜人局面，尤其是党的十八大以来，国家对“三农”问题越来越重视，城镇化发展逐步加快，一些中小县城迎来了更大发展机遇。黑龙江省作为我国的农业大省，农业是大部分地区的支柱产业，而农业本身也存在投资周期长、回报率低等现实问题。要解决农村发展问题，就必须投入大量的资金。长期以来，广大农村地区还普遍存在金融体系不健全、机构少、相应的服务和产品欠缺的不利局面，要解决农村的发展问题，首要是解决资金难题。而此时，村镇银行的成立除了为农民提供资金支持以外，还提供配套的金融服务产品，有效推动了农村经济的发展，还能进一步健全农村金融体系的发展。因此，研究黑龙江省村镇银行的发展对于解决“三农”问题具有重要的现实意义。
村镇银行指的是由我国银监会批准的，主要为解决“三农”问题提供金融帮助和服务而专门设立的金融机构，投资规模较小，服务对象有限，和社区银行的功能类似，主要是为推动农村经济发展而建立的地方性银行。其兴建的主要目的是为农民服务，为农村经济的可持续发展服务。在经营理念上，不能滥用金融资源，不可盲目扩大，不能仅仅追求利益最大化，而要把为农民和农业服务放在第一位，为农村经济的发展创造良好的外部环境，提供多样化和有针对性的金融服务，在保证农村经济发展的同时，带动自身向前发展，走可持续发展的村镇银行建设之路。
一、黑龙江省村镇银行的特点
（一）进入门槛低
村镇银行的建立要求是必须有单一金融机构的股东持股比例不低于20%的银行业的出资人，以股份公司的形式存在。门槛低体现在其持股人可以是境内外的任何银行资本、民间资本或者商业资本。一切以农村为主，一切为了农村经济发展为主，在注册资本上也要求很低，远远低于同行业[1]。
（二）服务对象
村镇银行，顾名思义，设立点主要位于乡镇，服务对象主要是农民，给予农民优惠政策，解决农民贷款难的问题。服务的重点是脱贫型农户和特困型农户，解决他们在生产和生活中的资金短缺问题，带领大家共同致富，而避免与同行业竞争，浪费资源，减少资金和人员的消耗和投入。
（三）结构简单，机制灵活
村镇银行建立股东大会，行使监督职能，下设董事会，行长对董事会负责，下设信贷管理、营业部、办公室、综合管理部门，结构非常简单，完全按照现代企业的管理制度进行运营，减少中间环节，直接面对农户，在贷款政策上实行机动和灵活相结合的方式，审批快捷、减少等待时间和多次办理手续等问题，深受广大农民的欢迎。
二、村镇银行与同行业的区别
（一）与普通商业银行的区别
村镇银行是具有社区性质的小商业银行，以金融流通、确保资金的安全性和营利性为主要经营目的，按照商业化经营原则，走自主经营、自负盈亏、自己承担经营风险和自主发展的道路。与普通商业银行的差别主要体现在：一是村镇银行的注册资本最低要求是300万元，远远低于同行业商业银行。二是法人资格有差别，商业银行采取总行一级法人体制，而村镇银行是独立法人。三是服务对象的差别，村镇银行的规模远低于国内大型商业银行和大型金融机构。但村镇银行的优势在于仅仅服务农民，这是大型商业银行的业务盲区。商业银行走的是高端路线，主要服务于大型企业和高收入群体。村镇银行投资规模小，重点开发低端市场，以服务农村和农民为主，虽然群体单一，但是竞争压力小、投入小、收益稳定。
（二）与金融互助社的区别
互助社是在区域范围内由入股的农民发起的具有存款和借贷业务的微型金融机构，随着业务的开展，在获得生活贷款的同时，也要防范风险，减少损失。二者的差别体现在：一是村镇银行是以营利为目的的银行，因此在资金上更充裕、安全和有保障。互助社是农民自愿建立的合作组织，为会员提供贷款服务，不以营利为目的，目的是互助。二是在产权结构上，村镇银行目标明确，以多元化经营为主。互助社以入股农民股权为基础，为入股农民提供资金支持，管理上实行民主管理，经营决策以投票为主，经营目标是服务入股农民，追求共同利益。
三、黑龙江省村镇银行发展的困境
（一）吸储困难
作为一个新的金融组织，起步晚，注定了其无法与农村信用社和商业银行等大型银行竞争。农民存取款也有固定习惯，要想吸引农民存款，除了提升存款利率外，还需要加大宣传力度，吸引农民的目光，但这需要一个过程。
（二）业务开展缓慢
与村镇银行刚成立时相比，业务进展已经取得了显著的进步。但由于农民粮食收成和价格受多种因素影响，农民存款金额有限，业务发展缓慢限制了村镇银行的发展，在吸收小额贷款和抵押贷款方面也落后于农村信用社和大型国有银行。
（三）运营成本高，盈利能力较弱
由于村镇银行起步晚、吸储困难等因素的存在，加之自身业务开展缓慢，制约了自身的发展。同时村镇银行的专业金融人才相对短缺，大多為新毕业的大中专学生，本身业务经验有限，对业务人员的培养尚需时日，造成了村镇银行发展的初期运营成本过高。而村镇银行本身的规模较小，资金有限，在人才培养上投入的经费有限，工资待遇要低于国有大型银行，因此很难吸收到高素质的管理人才。加之资金存储有限，导致村镇银行的盈利能力不强。 四、进一步发展黑龙江省村镇银行的对策
（一）找准市场定位，大力推动品牌村镇银行的建立
村镇银行作为一个专门服务“三农”的银行，其成立一方面是受到我国经济发展水平的影响，农民的生活条件逐步改善，国家对农民重视度逐渐加大，对农村补贴逐渐增多，尤其是新型城镇化建设为村镇银行的发展带来良好的发展机遇。虽说在资金实力、人才优势等方面与大型银行无法相提并论，但其服务对象为农民，而其他的大型银行的目光还没有完全投入到农村，这是其现阶段的一个优势。因此，村镇银行应积极响应国家的号召，争取获得国家资金和政策的扶持，在积极服务农民、提高农民生活水平的同时，依据农民生活水平的改善情况，适当拓展自身业务。比如在传统的存款和贷款的基础上，为农民提供一些金融知识的服务，帮助农民投资，同时也可在农村基础设施的建设上积极参与，获得自身的发展。
（二）加强小额信贷技术创新，完善信贷体制
在村镇银行成立之初，农村已经有农村信用社、农村商业银行、邮储银行等多家银行，村镇银行受关注度很低，而且广大农民对这个新成立的银行还没有清楚的认识，大都持观望态度，很少把钱存到村镇银行，戒备心理很强。村镇银行在做好自身定位的基础上，要采取一些积极有力的政策，比如高额存款、低息贷款，逐步赢得农民的信任。另外，乡和村级的政府要积极引导，明确村镇银行的性质，扩大知名度，打消农民的顾虑。同时，村镇银行也要开展积极的业务宣传，完善制度管理，逐步完善信贷体制[2]。
（三）构建风险监测体系
村镇银行以服务农民为定位，在发展的过程中必然要面临从弱小到逐步强大的过程。这就需要银行必须要有个性化的针对农民的服务产品和良好的服务作为支撑，形成与其他银行相差异的服务政策，在与广大农民打交道的同时建立自己良好的信用体系。在这点上可以借鉴国有大型银行的成熟经验，结合自身特点，找到适合自己发展的道路，积极创新，拓展利润空间，在服务农民的同时，发展自己。针对农民的特点个性化定制产品，在客户信息的搜集整理、贷款风险、抵押担保、客户沟通方面完善风险监测体系，满足客户多样化的需求。
（四）政府加强对村镇银行的扶持
村镇银行在成立之初，就面临国有大型银行的竞争压力和客户不信任、吸储困难、业务员和管理层能力欠缺等诸多风险。因此在面对众多外部风险的同时，也要加强内部制度的建设，做到可持续发展，逐步做大做强。首先，要加强和完善审计制度，加强财务管理体系建设，出台相应的工作制度，明确岗位职责，加强劳动纪律管理。为了保证管理人员尽快熟悉管理制度，可实行轮岗制等，同时要建立绩效考核制度、奖金激励制度和人才培养计划、用人机制等，积极吸取国有大型银行的管理经验。在完善内控的同时，要争取政府的扶植，由政府出面对农民讲解村镇银行的性质和服务特点，获取农民的信任，这对村镇银行的发展有重要的意义。
五、结论
随着国家经济的发展，党中央国务院对“三农”问题的逐渐重视，农村地区急需大量的资金扶持，对投资理财和金融服务的需求也与日俱增。此时，村镇银行的成立迎合了这一需求，在为广大农民提供资金支持和金融产品差异化服务的同时，推动了农村经济的发展，也促进村镇银行自身的发展。村镇银行的逐步发展对于黑龙江省广大农村地区经济发展、缓解农民借贷难题、企业投资和融资难题以及农村金融体系的建立发挥了积极作用。村镇银行以农民为服务对象，这是其本身定位的优势所在，在国家和地方政府的政策扶持下，农民和中小企业对其产品和服务的需求不断增加，同时也面临国有大中型银行的竞争和自身实力弱、知名度不高的劣势，可以说机遇和挑战并存。本研究认为，村镇银行应该牢牢抓住国家对“三农”问题重视的历史发展机遇，实现自身借贷业务和农民对资金需求的完美结合，走可持续发展道路。
参考文献：
[1]范亚东.黑龙江省村镇银行发展中存在的问题及完善對策[J].东北农业大学学报，2012（4）：19-22.
[2]武函竹.基于超效率DEA的黑龙江省村镇银行运行效率评价研究[D].哈尔滨：哈尔滨商业大学，2014：4-8.
关键词：黑龙江省;村镇银行;发展体系
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2020）12-0069-02
改革开放以来，我国经济社会出现了快速发展的喜人局面，尤其是党的十八大以来，国家对“三农”问题越来越重视，城镇化发展逐步加快，一些中小县城迎来了更大发展机遇。黑龙江省作为我国的农业大省，农业是大部分地区的支柱产业，而农业本身也存在投资周期长、回报率低等现实问题。要解决农村发展问题，就必须投入大量的资金。长期以来，广大农村地区还普遍存在金融体系不健全、机构少、相应的服务和产品欠缺的不利局面，要解决农村的发展问题，首要是解决资金难题。而此时，村镇银行的成立除了为农民提供资金支持以外，还提供配套的金融服务产品，有效推动了农村经济的发展，还能进一步健全农村金融体系的发展。因此，研究黑龙江省村镇银行的发展对于解决“三农”问题具有重要的现实意义。
村镇银行指的是由我国银监会批准的，主要为解决“三农”问题提供金融帮助和服务而专门设立的金融机构，投资规模较小，服务对象有限，和社区银行的功能类似，主要是为推动农村经济发展而建立的地方性银行。其兴建的主要目的是为农民服务，为农村经济的可持续发展服务。在经营理念上，不能滥用金融资源，不可盲目扩大，不能仅仅追求利益最大化，而要把为农民和农业服务放在第一位，为农村经济的发展创造良好的外部环境，提供多样化和有针对性的金融服务，在保证农村经济发展的同时，带动自身向前发展，走可持续发展的村镇银行建设之路。
一、黑龙江省村镇银行的特点
（一）进入门槛低
村镇银行的建立要求是必须有单一金融机构的股东持股比例不低于20%的银行业的出资人，以股份公司的形式存在。门槛低体现在其持股人可以是境内外的任何银行资本、民间资本或者商业资本。一切以农村为主，一切为了农村经济发展为主，在注册资本上也要求很低，远远低于同行业[1]。
（二）服务对象
村镇银行，顾名思义，设立点主要位于乡镇，服务对象主要是农民，给予农民优惠政策，解决农民贷款难的问题。服务的重点是脱贫型农户和特困型农户，解决他们在生产和生活中的资金短缺问题，带领大家共同致富，而避免与同行业竞争，浪费资源，减少资金和人员的消耗和投入。
（三）结构简单，机制灵活
村镇银行建立股东大会，行使监督职能，下设董事会，行长对董事会负责，下设信贷管理、营业部、办公室、综合管理部门，结构非常简单，完全按照现代企业的管理制度进行运营，减少中间环节，直接面对农户，在贷款政策上实行机动和灵活相结合的方式，审批快捷、减少等待时间和多次办理手续等问题，深受广大农民的欢迎。
二、村镇银行与同行业的区别
（一）与普通商业银行的区别
村镇银行是具有社区性质的小商业银行，以金融流通、确保资金的安全性和营利性为主要经营目的，按照商业化经营原则，走自主经营、自负盈亏、自己承担经营风险和自主发展的道路。与普通商业银行的差别主要体现在：一是村镇银行的注册资本最低要求是300万元，远远低于同行业商业银行。二是法人资格有差别，商业银行采取总行一级法人体制，而村镇银行是独立法人。三是服务对象的差别，村镇银行的规模远低于国内大型商业银行和大型金融机构。但村镇银行的优势在于仅仅服务农民，这是大型商业银行的业务盲区。商业银行走的是高端路线，主要服务于大型企业和高收入群体。村镇银行投资规模小，重点开发低端市场，以服务农村和农民为主，虽然群体单一，但是竞争压力小、投入小、收益稳定。
（二）与金融互助社的区别
互助社是在区域范围内由入股的农民发起的具有存款和借贷业务的微型金融机构，随着业务的开展，在获得生活贷款的同时，也要防范风险，减少损失。二者的差别体现在：一是村镇银行是以营利为目的的银行，因此在资金上更充裕、安全和有保障。互助社是农民自愿建立的合作组织，为会员提供贷款服务，不以营利为目的，目的是互助。二是在产权结构上，村镇银行目标明确，以多元化经营为主。互助社以入股农民股权为基础，为入股农民提供资金支持，管理上实行民主管理，经营决策以投票为主，经营目标是服务入股农民，追求共同利益。
三、黑龙江省村镇银行发展的困境
（一）吸储困难
作为一个新的金融组织，起步晚，注定了其无法与农村信用社和商业银行等大型银行竞争。农民存取款也有固定习惯，要想吸引农民存款，除了提升存款利率外，还需要加大宣传力度，吸引农民的目光，但这需要一个过程。
（二）业务开展缓慢
与村镇银行刚成立时相比，业务进展已经取得了显著的进步。但由于农民粮食收成和价格受多种因素影响，农民存款金额有限，业务发展缓慢限制了村镇银行的发展，在吸收小额贷款和抵押贷款方面也落后于农村信用社和大型国有银行。
（三）运营成本高，盈利能力较弱
由于村镇银行起步晚、吸储困难等因素的存在，加之自身业务开展缓慢，制约了自身的发展。同时村镇银行的专业金融人才相对短缺，大多為新毕业的大中专学生，本身业务经验有限，对业务人员的培养尚需时日，造成了村镇银行发展的初期运营成本过高。而村镇银行本身的规模较小，资金有限，在人才培养上投入的经费有限，工资待遇要低于国有大型银行，因此很难吸收到高素质的管理人才。加之资金存储有限，导致村镇银行的盈利能力不强。 四、进一步发展黑龙江省村镇银行的对策
（一）找准市场定位，大力推动品牌村镇银行的建立
村镇银行作为一个专门服务“三农”的银行，其成立一方面是受到我国经济发展水平的影响，农民的生活条件逐步改善，国家对农民重视度逐渐加大，对农村补贴逐渐增多，尤其是新型城镇化建设为村镇银行的发展带来良好的发展机遇。虽说在资金实力、人才优势等方面与大型银行无法相提并论，但其服务对象为农民，而其他的大型银行的目光还没有完全投入到农村，这是其现阶段的一个优势。因此，村镇银行应积极响应国家的号召，争取获得国家资金和政策的扶持，在积极服务农民、提高农民生活水平的同时，依据农民生活水平的改善情况，适当拓展自身业务。比如在传统的存款和贷款的基础上，为农民提供一些金融知识的服务，帮助农民投资，同时也可在农村基础设施的建设上积极参与，获得自身的发展。
（二）加强小额信贷技术创新，完善信贷体制
在村镇银行成立之初，农村已经有农村信用社、农村商业银行、邮储银行等多家银行，村镇银行受关注度很低，而且广大农民对这个新成立的银行还没有清楚的认识，大都持观望态度，很少把钱存到村镇银行，戒备心理很强。村镇银行在做好自身定位的基础上，要采取一些积极有力的政策，比如高额存款、低息贷款，逐步赢得农民的信任。另外，乡和村级的政府要积极引导，明确村镇银行的性质，扩大知名度，打消农民的顾虑。同时，村镇银行也要开展积极的业务宣传，完善制度管理，逐步完善信贷体制[2]。
（三）构建风险监测体系
村镇银行以服务农民为定位，在发展的过程中必然要面临从弱小到逐步强大的过程。这就需要银行必须要有个性化的针对农民的服务产品和良好的服务作为支撑，形成与其他银行相差异的服务政策，在与广大农民打交道的同时建立自己良好的信用体系。在这点上可以借鉴国有大型银行的成熟经验，结合自身特点，找到适合自己发展的道路，积极创新，拓展利润空间，在服务农民的同时，发展自己。针对农民的特点个性化定制产品，在客户信息的搜集整理、贷款风险、抵押担保、客户沟通方面完善风险监测体系，满足客户多样化的需求。
（四）政府加强对村镇银行的扶持
村镇银行在成立之初，就面临国有大型银行的竞争压力和客户不信任、吸储困难、业务员和管理层能力欠缺等诸多风险。因此在面对众多外部风险的同时，也要加强内部制度的建设，做到可持续发展，逐步做大做强。首先，要加强和完善审计制度，加强财务管理体系建设，出台相应的工作制度，明确岗位职责，加强劳动纪律管理。为了保证管理人员尽快熟悉管理制度，可实行轮岗制等，同时要建立绩效考核制度、奖金激励制度和人才培养计划、用人机制等，积极吸取国有大型银行的管理经验。在完善内控的同时，要争取政府的扶植，由政府出面对农民讲解村镇银行的性质和服务特点，获取农民的信任，这对村镇银行的发展有重要的意义。
五、结论
随着国家经济的发展，党中央国务院对“三农”问题的逐渐重视，农村地区急需大量的资金扶持，对投资理财和金融服务的需求也与日俱增。此时，村镇银行的成立迎合了这一需求，在为广大农民提供资金支持和金融产品差异化服务的同时，推动了农村经济的发展，也促进村镇银行自身的发展。村镇银行的逐步发展对于黑龙江省广大农村地区经济发展、缓解农民借贷难题、企业投资和融资难题以及农村金融体系的建立发挥了积极作用。村镇银行以农民为服务对象，这是其本身定位的优势所在，在国家和地方政府的政策扶持下，农民和中小企业对其产品和服务的需求不断增加，同时也面临国有大中型银行的竞争和自身实力弱、知名度不高的劣势，可以说机遇和挑战并存。本研究认为，村镇银行应该牢牢抓住国家对“三农”问题重视的历史发展机遇，实现自身借贷业务和农民对资金需求的完美结合，走可持续发展道路。
参考文献：
[1]范亚东.黑龙江省村镇银行发展中存在的问题及完善對策[J].东北农业大学学报，2012（4）：19-22.
[2]武函竹.基于超效率DEA的黑龙江省村镇银行运行效率评价研究[D].哈尔滨：哈尔滨商业大学，2014：4-8.