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【摘 要】随着经济的迅速发展，我国居民收入水平大幅度提高，家庭财富也随之增加，理财产品逐渐进入百姓生活。本文对家庭理财规划的含义、市场需求潜力，家庭理财规划的主要存在的问题进行分析并对其提出相应的建议，使得国民对家庭理财规划有初步的了解。
【关键词】家庭理财；基础理论；重要性；风险控制
现如今，国民收入迅速增长，市场瞬息万变，不确定性也随之增大，如何有效降低风险以提高生活水平是每个家庭所面临的难题，也是新一代年轻人的挑战。家庭理财规划，正是在这样的背景下，逐步进入人们的视野，融入百姓的生活。家庭理财规划要做的不仅仅是资金的保值和增值，更要做到风险控制。
一、家庭理财规划含义及市场现状
家庭理财在我国虽然起步时间晚，但丝毫不会影响它的市场发展，现在，理财市场需求潜力还是很大。
1.家庭理财规划的含义
家庭理财规划是根据特定的程序和科学的方法在保证家庭资产不受损失的前提下，为各个家庭制定具有一定操作性的方案，使得家庭资产在保值的基础上实现增值，并对即将可能出现的资金问题作出相应的预判和有效的防范，对家庭“闲置”的财富进行合理规划，最终达到家庭财务安全、自由和增值的过程。
2.国内理财市场现状
虽然个人理财在我国起步较晚，但随着中国经济的增长，居民收入增加，国内对个人理财越来越关注，需求市场也逐步扩大。为了简单了解我国国内理财市场现状，笔者把2017年我国除港澳台外31个省居民可支配收入和人均储蓄率作为观察对象，来刻画各地区的投资理财需求状况，并进行简单分析。城镇居民的可支配收入比较可观，但大部分是采用储蓄方式进行理财，可见目前我国的理财需求潜力还是很大的。
二、家庭理财规划的主要问题
通过对2017年度中国理财市场需求情况进行分析后，笔者发现了一些影响家庭理财健康发展的问题。
1.资产结构太过单一
据相关机构的数据统计结果显示，截至2017年，我国居民用于储蓄的资产突破150万亿元大关，储蓄资产值位居全球首位。数据显示，我国居民大部分的资产都用于储蓄。这种理财方式有利有弊：一方面，储蓄方式安全性高，风险小，是大多居民的首选理财方式；另一方面，风险与收益通常是成正比的，储蓄方式同其他理财方式相比，保值性和增值性较差，有时候，连最起码的资产保值都不能实现。
虽然大多数人选择储蓄，但随着经济的不断发展，我国个人可投资资产总规模还是发生了微小变化，目前逐渐增加了一些理财方式。尽管人们都知道储蓄方式是收益率较低的理财行为，有时候甚至会呈现负收益，但人们还是愿意选择储蓄。在对原因进行调查和分析后发现，人们之所以钟爱储蓄，一方面，是因为人们对理财产品的选择受限，理财产品本来就不多，一部分还挑适用人群，更有甚者很多理财产品设有购买门槛，如某机构的乐当家理财产品，设置40万的投资最低额，将很多人卡在了门外；另一方面，大部分的人群没有合适的渠道了解理财方面的知识和经验，对理财产品比较陌生，不敢入手。
2.资产组合风险较大
虽然，随着地区资本市场的发展，居民家庭拥有的各类金融资产不断增加，资产结构也有了很大的转变，在之前的现金加储蓄这种单一的模式上逐渐增加了各类债券、各种股票及不同保险产品多类并存的模式，老百姓已经培养了一定的投资意识。然而，由于我国理财投资发展较晚，大多数民众对其并没有很深的认识，也缺乏理财实践的经验，理财投资很大程度上可以归结为“从众性投资”，很容易造成理财投资的“羊群效应”。这种效应很明显的出现在2007年股市大涨时期。现在看来，当时的股票价格早已偏离了价值，已经出现了很严重的泡沫，风险迅速增大，然而人們在不了解股票投资知识，没有及时掌握相关信息的情况下，随着大众，跟风投资，最后血本无归，2008年股市大跌就是一个血的教训，太多的家庭资产随着股市烟消云散。在那之后，大家都谨慎了，不敢再冒险，通常选择回报率少但相对保险、安全的理财方式，主要就是储蓄。
3.抵御风险能力差
抵御风险能力差，主要原因有两个：一个是家庭理财规划过程中配置保险资产比例太小；另一个是国民保险意识淡薄。
（1）家庭理财规划过程中配置保险资产比例太小
在所有的投资项目中，保险的风险转嫁能力独一无二。随着我国金融市场的不断完善，保险行业逐渐展示在民众的日常生活当中，并实现了快速发展。然而，同发达国家的保险行业相比，我国现有发展水平还是不够的。
（2）国民保险意识不够深入的原因
对于我国居民保险意识不够深入的原因，主要有三方面：首先，保守的传统影响了国民几千年，早已深入人心，在理财上依然延续这一思想。其次，对于资产的风险，大家并没有深入了解和分析，大多数投资者都是盲目的，以为别人投资成功都是来自运气。最后，由于我国的保险市场发展较晚，平民百姓对保险产品的认识并不成熟，到现在还有很多人是抗拒接触保险产品的。综合来看，最为重要的就是要提高国民的保险意识，加大对保险产品功能的宣传力度。
4.相关行业不够完善
由于我国的理财市场发展较晚，相关的体系还有待完善和发展，行业不够完善的问题真实存在。
由于接受的教育中理财并不是必修课，大多数的老百姓无法对经济形势准确把握，因此，很需要有专业人士的指导，选择正确的理财产品，从而提高生活质量。根据相关部门的调查结果显示，约有70%的居民希望得到理财方面专业化指导。
在强大的市场需求推动下，各种理财机构纷纷兴起，可惜的是，这些理财机构并未规范自己的理财规划，对于客户的服务也是蜻蜓点水点到为止，并未深入。总而言之，就是工作人员缺乏专业知识，服务质量不过关，无法取得顾客的信任。
三、家庭理财的建议 对于这些问题，笔者对政府、金融机构、家庭三方面提出了自己的建议。
1.政府方面
政府主要进行宏观调控，从政策上给以支持，不断完善相关体制，从而提高家庭理财的质量和水平。
（1）尽量增加城镇家庭的可支配收入
一个家庭可支配收入的多少，直接决定了这个家庭的投资理财能力。虽然，我国的收入再分配体系还不够完善，这将是一个漫长而艰辛的过程。但是，为了促使我国的再分配体系尽快完善，尽量增加城镇居民家庭的可支配收入，只有居民的收入实现了稳定有效的增长，才能有效提升居民的消费水平和生活水平，还能在提高居民消费水平的基础上有效扩大内需，为国家经济的发展提供持续动力。从而在较大程度上促进我国理财市场的健康发展。
（2）逐步完善社会保障体系
在国民经济迅速发展的今天，为了能够给我国居民创造一个良好的投资环境，国家相关部门应考虑继续完善符合本国国情的社会保障体系。同时，逐步完善相应的社会扶助体系，从不同角度，对不同阶层的居民制定有针对性的社会保障制度，想尽一切办法对居民的生活和工作进行保障。
2.金融机构方面
随着我国城镇家庭整体收入的提升，家庭理财活动越来越丰富，金融机构推出的理财产品日新月异，市场竞争也愈演愈烈，在这样严峻的局势下金融机构要存活下来必须以客户为中心，不断推出新的产品。在这个过程中，逐步培养本机构在客户心目中的地位，让客户放心投资并产生依赖，形成良性循环，这对于人脉的扩展和业务的扩张有着非常大的作用，具体建议如下：
（1）推出复合型理财产品
（2）根据不同层次客户的实际需求进行产品开发
（3）转变营销观念，变被动为主动
3.家庭方面
作为家庭理财的主体，家庭才是至关重要的，没有家庭的支持和配合，家庭理财是无法完成的。对家庭笔者提出了以下三点建议：
（1）制定适合自身家庭情况的理财计划
理财直接目标就是实现资本的增值，帮助国民提升其生活水平，达到人们想要的生活目标。所以，在进行理财规划时，首先需要根据实际情况确定每个时期对应的投资目标。在依照投资目标对理财活动进行规划时要注意：需在家庭现有的实际收入支出基础上，依照收支目标，定好不同阶段收入支出要达到的目标，列出具体计划。在实际操作中，要注意将现阶段和未来一定时期内的总的收入和支出进行统筹安排，尤其在制定支出计划时需要综合考虑现阶段和未来一段时间的总收入情况。
（2）在投资中增大保险投资比例
众所再知，保险投资能够使得被保险人在一定时间内的风险实现最大程度的保障和转嫁。和其他投资方式相比，其对于风险的保障能力无可替代。在家庭理财的过程中，如果能够配备一定比例的保险投资，就相当于为整个投资体系买了一份保险，使得整个投资过程中的风险能够得到最大程度的转嫁，保障投资者的根本利益，在实际操作中，投资者需了解保险公司关于保险投资中适合自己的部分，在缴纳相应保险费用并签订相应合同后，就能够以将自己的投资风险转嫁给受保公司的方式来降低自己的风险，保障自己的根本利益。而且，如今的保险投资业务还兼具儲蓄和投资属性，这样，既降低投资风险，又能实现储蓄和投资，可谓一举两得。
（3）各投资方式需达到最优配比
要实现投资方式配比的优化组合，首先要使得风险投资中各投资方式要达到最优配比；其次要考虑将风险投资和没有风险的投资进行合理统筹，达到最佳配比。根据现在的投资组合理论，增加理财产品的多元化可有效地降低非系统风险。据相关数据分析得到，当各种不相关或者负相关的证券增加到20种的时候，非系统风险可以根除，但是普通居民不管是资金还是专业知识都很难同时购买20种证券，这种情况下，居民可以选择一些股票型基金，因为这种基金本来就是通过专业搭配的投资组合已经大大降低了非系统风险。
四、归纳总结
随着我国的经济飞速发展，国民可支配收入的提升，也推动着理财业的发展与壮大，我国强大的理财市场需求潜力被全面开发，家庭理财规划逐步发展壮大，相信在政府、金融机构还有家庭的齐力配合下，各司其责，进一步提升国民经济，家庭理财会有更加完善的体系。合理的理财使得国民的财富不断增加，家是最小国，国是千万家，家庭理财做好了富了一个家，国家理财做好会使得一个国家的经济实力更加雄厚。
参考文献：
[1]张杰.家庭理财管理系统的分析与设计[D].吉林大学，2015.
[2]刘海沫.包头市城镇居民家庭理财问题研究[D].内蒙古财经大学， 2016.
[3]朱洁.杭州市中产阶层家庭理财现状分析及理财策略研究[D].浙江工业大学， 2017.
[4]赖炳辉.Z银行家庭理财业务研究[D].华南理工大学，2016.
作者简介：
周思言（1995—），女，汉族，重庆涪陵人，本科，研究方向：经济。
【关键词】家庭理财；基础理论；重要性；风险控制
现如今，国民收入迅速增长，市场瞬息万变，不确定性也随之增大，如何有效降低风险以提高生活水平是每个家庭所面临的难题，也是新一代年轻人的挑战。家庭理财规划，正是在这样的背景下，逐步进入人们的视野，融入百姓的生活。家庭理财规划要做的不仅仅是资金的保值和增值，更要做到风险控制。
一、家庭理财规划含义及市场现状
家庭理财在我国虽然起步时间晚，但丝毫不会影响它的市场发展，现在，理财市场需求潜力还是很大。
1.家庭理财规划的含义
家庭理财规划是根据特定的程序和科学的方法在保证家庭资产不受损失的前提下，为各个家庭制定具有一定操作性的方案，使得家庭资产在保值的基础上实现增值，并对即将可能出现的资金问题作出相应的预判和有效的防范，对家庭“闲置”的财富进行合理规划，最终达到家庭财务安全、自由和增值的过程。
2.国内理财市场现状
虽然个人理财在我国起步较晚，但随着中国经济的增长，居民收入增加，国内对个人理财越来越关注，需求市场也逐步扩大。为了简单了解我国国内理财市场现状，笔者把2017年我国除港澳台外31个省居民可支配收入和人均储蓄率作为观察对象，来刻画各地区的投资理财需求状况，并进行简单分析。城镇居民的可支配收入比较可观，但大部分是采用储蓄方式进行理财，可见目前我国的理财需求潜力还是很大的。
二、家庭理财规划的主要问题
通过对2017年度中国理财市场需求情况进行分析后，笔者发现了一些影响家庭理财健康发展的问题。
1.资产结构太过单一
据相关机构的数据统计结果显示，截至2017年，我国居民用于储蓄的资产突破150万亿元大关，储蓄资产值位居全球首位。数据显示，我国居民大部分的资产都用于储蓄。这种理财方式有利有弊：一方面，储蓄方式安全性高，风险小，是大多居民的首选理财方式；另一方面，风险与收益通常是成正比的，储蓄方式同其他理财方式相比，保值性和增值性较差，有时候，连最起码的资产保值都不能实现。
虽然大多数人选择储蓄，但随着经济的不断发展，我国个人可投资资产总规模还是发生了微小变化，目前逐渐增加了一些理财方式。尽管人们都知道储蓄方式是收益率较低的理财行为，有时候甚至会呈现负收益，但人们还是愿意选择储蓄。在对原因进行调查和分析后发现，人们之所以钟爱储蓄，一方面，是因为人们对理财产品的选择受限，理财产品本来就不多，一部分还挑适用人群，更有甚者很多理财产品设有购买门槛，如某机构的乐当家理财产品，设置40万的投资最低额，将很多人卡在了门外；另一方面，大部分的人群没有合适的渠道了解理财方面的知识和经验，对理财产品比较陌生，不敢入手。
2.资产组合风险较大
虽然，随着地区资本市场的发展，居民家庭拥有的各类金融资产不断增加，资产结构也有了很大的转变，在之前的现金加储蓄这种单一的模式上逐渐增加了各类债券、各种股票及不同保险产品多类并存的模式，老百姓已经培养了一定的投资意识。然而，由于我国理财投资发展较晚，大多数民众对其并没有很深的认识，也缺乏理财实践的经验，理财投资很大程度上可以归结为“从众性投资”，很容易造成理财投资的“羊群效应”。这种效应很明显的出现在2007年股市大涨时期。现在看来，当时的股票价格早已偏离了价值，已经出现了很严重的泡沫，风险迅速增大，然而人們在不了解股票投资知识，没有及时掌握相关信息的情况下，随着大众，跟风投资，最后血本无归，2008年股市大跌就是一个血的教训，太多的家庭资产随着股市烟消云散。在那之后，大家都谨慎了，不敢再冒险，通常选择回报率少但相对保险、安全的理财方式，主要就是储蓄。
3.抵御风险能力差
抵御风险能力差，主要原因有两个：一个是家庭理财规划过程中配置保险资产比例太小；另一个是国民保险意识淡薄。
（1）家庭理财规划过程中配置保险资产比例太小
在所有的投资项目中，保险的风险转嫁能力独一无二。随着我国金融市场的不断完善，保险行业逐渐展示在民众的日常生活当中，并实现了快速发展。然而，同发达国家的保险行业相比，我国现有发展水平还是不够的。
（2）国民保险意识不够深入的原因
对于我国居民保险意识不够深入的原因，主要有三方面：首先，保守的传统影响了国民几千年，早已深入人心，在理财上依然延续这一思想。其次，对于资产的风险，大家并没有深入了解和分析，大多数投资者都是盲目的，以为别人投资成功都是来自运气。最后，由于我国的保险市场发展较晚，平民百姓对保险产品的认识并不成熟，到现在还有很多人是抗拒接触保险产品的。综合来看，最为重要的就是要提高国民的保险意识，加大对保险产品功能的宣传力度。
4.相关行业不够完善
由于我国的理财市场发展较晚，相关的体系还有待完善和发展，行业不够完善的问题真实存在。
由于接受的教育中理财并不是必修课，大多数的老百姓无法对经济形势准确把握，因此，很需要有专业人士的指导，选择正确的理财产品，从而提高生活质量。根据相关部门的调查结果显示，约有70%的居民希望得到理财方面专业化指导。
在强大的市场需求推动下，各种理财机构纷纷兴起，可惜的是，这些理财机构并未规范自己的理财规划，对于客户的服务也是蜻蜓点水点到为止，并未深入。总而言之，就是工作人员缺乏专业知识，服务质量不过关，无法取得顾客的信任。
三、家庭理财的建议 对于这些问题，笔者对政府、金融机构、家庭三方面提出了自己的建议。
1.政府方面
政府主要进行宏观调控，从政策上给以支持，不断完善相关体制，从而提高家庭理财的质量和水平。
（1）尽量增加城镇家庭的可支配收入
一个家庭可支配收入的多少，直接决定了这个家庭的投资理财能力。虽然，我国的收入再分配体系还不够完善，这将是一个漫长而艰辛的过程。但是，为了促使我国的再分配体系尽快完善，尽量增加城镇居民家庭的可支配收入，只有居民的收入实现了稳定有效的增长，才能有效提升居民的消费水平和生活水平，还能在提高居民消费水平的基础上有效扩大内需，为国家经济的发展提供持续动力。从而在较大程度上促进我国理财市场的健康发展。
（2）逐步完善社会保障体系
在国民经济迅速发展的今天，为了能够给我国居民创造一个良好的投资环境，国家相关部门应考虑继续完善符合本国国情的社会保障体系。同时，逐步完善相应的社会扶助体系，从不同角度，对不同阶层的居民制定有针对性的社会保障制度，想尽一切办法对居民的生活和工作进行保障。
2.金融机构方面
随着我国城镇家庭整体收入的提升，家庭理财活动越来越丰富，金融机构推出的理财产品日新月异，市场竞争也愈演愈烈，在这样严峻的局势下金融机构要存活下来必须以客户为中心，不断推出新的产品。在这个过程中，逐步培养本机构在客户心目中的地位，让客户放心投资并产生依赖，形成良性循环，这对于人脉的扩展和业务的扩张有着非常大的作用，具体建议如下：
（1）推出复合型理财产品
（2）根据不同层次客户的实际需求进行产品开发
（3）转变营销观念，变被动为主动
3.家庭方面
作为家庭理财的主体，家庭才是至关重要的，没有家庭的支持和配合，家庭理财是无法完成的。对家庭笔者提出了以下三点建议：
（1）制定适合自身家庭情况的理财计划
理财直接目标就是实现资本的增值，帮助国民提升其生活水平，达到人们想要的生活目标。所以，在进行理财规划时，首先需要根据实际情况确定每个时期对应的投资目标。在依照投资目标对理财活动进行规划时要注意：需在家庭现有的实际收入支出基础上，依照收支目标，定好不同阶段收入支出要达到的目标，列出具体计划。在实际操作中，要注意将现阶段和未来一定时期内的总的收入和支出进行统筹安排，尤其在制定支出计划时需要综合考虑现阶段和未来一段时间的总收入情况。
（2）在投资中增大保险投资比例
众所再知，保险投资能够使得被保险人在一定时间内的风险实现最大程度的保障和转嫁。和其他投资方式相比，其对于风险的保障能力无可替代。在家庭理财的过程中，如果能够配备一定比例的保险投资，就相当于为整个投资体系买了一份保险，使得整个投资过程中的风险能够得到最大程度的转嫁，保障投资者的根本利益，在实际操作中，投资者需了解保险公司关于保险投资中适合自己的部分，在缴纳相应保险费用并签订相应合同后，就能够以将自己的投资风险转嫁给受保公司的方式来降低自己的风险，保障自己的根本利益。而且，如今的保险投资业务还兼具儲蓄和投资属性，这样，既降低投资风险，又能实现储蓄和投资，可谓一举两得。
（3）各投资方式需达到最优配比
要实现投资方式配比的优化组合，首先要使得风险投资中各投资方式要达到最优配比；其次要考虑将风险投资和没有风险的投资进行合理统筹，达到最佳配比。根据现在的投资组合理论，增加理财产品的多元化可有效地降低非系统风险。据相关数据分析得到，当各种不相关或者负相关的证券增加到20种的时候，非系统风险可以根除，但是普通居民不管是资金还是专业知识都很难同时购买20种证券，这种情况下，居民可以选择一些股票型基金，因为这种基金本来就是通过专业搭配的投资组合已经大大降低了非系统风险。
四、归纳总结
随着我国的经济飞速发展，国民可支配收入的提升，也推动着理财业的发展与壮大，我国强大的理财市场需求潜力被全面开发，家庭理财规划逐步发展壮大，相信在政府、金融机构还有家庭的齐力配合下，各司其责，进一步提升国民经济，家庭理财会有更加完善的体系。合理的理财使得国民的财富不断增加，家是最小国，国是千万家，家庭理财做好了富了一个家，国家理财做好会使得一个国家的经济实力更加雄厚。
参考文献：
[1]张杰.家庭理财管理系统的分析与设计[D].吉林大学，2015.
[2]刘海沫.包头市城镇居民家庭理财问题研究[D].内蒙古财经大学， 2016.
[3]朱洁.杭州市中产阶层家庭理财现状分析及理财策略研究[D].浙江工业大学， 2017.
[4]赖炳辉.Z银行家庭理财业务研究[D].华南理工大学，2016.
作者简介：
周思言（1995—），女，汉族，重庆涪陵人，本科，研究方向：经济。