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【摘要】“治贫先治愚，扶贫先扶智”，教育古往今来都是关系国家命运的大事，在当前脱贫攻坚大的背景之下，精准推进助学贷款是教育扶贫的重要方面。本文以西部省属师范院校N大学为例，调查分析助学贷款执行情况以及在运行过程中出现的问题，并提出有针对性的措施建议，使助学贷款工作更规范、有序的发展下去。
【关键词】助学贷款 现状 措施
助学贷款是国家在市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度，促进教育公平、提升教育质量，所采取的一项重要措施。自从1999年实施开始，已经逐步在全国范围内形成了比较完善的政策体系，为解决广大贫困学生的学费起到了巨大的作用。2015年，教育部、财政部、中国人民银行、银监会联合颁布了《关于完善国家助学贷款的若干意见》。指出，作为高校学生资助体系的重要组成部分，国家助学贷款经过多年探索和完善，逐步形成了符合中国国情和高校特点的发展模式，取得了显著成效，对确保高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。
一、N大学助学贷款运行概况和存在的问题
N大学作为西部省属的师范院校，目前有本专科以及研究生3万余人，学生以省内生源为主，但近年来招收的外省学生比例在不断提高。同时，招收的少数民族地区学生比例也在逐年增加，2017年招收的少数民族地区学生已占当年新生的7.9%。
随着教育改革的不断深化，N大学不断扩招以及高校学费的变化，N大学经济困难的学生数不断上升。N大学专门成立了学生资助中心，为家庭经济困难学生服务。
根据上图1可以知道，N大学办理助学贷款人数和金额逐年递增，生源地助学贷款相比校园助学贷款惠及的学生更多，成为解决家庭困难学生学费和住宿费的主要途径。同时，国家开发银行在生源地助学贷款中所占比例也逐年增加，在2016年达到80%，这也是因为国家开发银行作为政策性银行有足够的人力、物力、精力、财力，助学贷款基本做到了全覆盖，也体现了开发性金融机构的责任和担当意识。图2显示N大学作为西部省属的师范院校，贫困学生数量庞大，但办理助学贷款的学生却只占贫困学生的20%左右，助学贷款工作仍然任务艰巨。
二、助学贷款存在的问题
通过对办理助学贷款相关工作的高校资助中心、计财处老师，银行工作人员访谈，以及对办理了助学贷款学生的调查分析，发现N大学助学贷款存在以下问题：
（一）校园地助学贷款银行以及学生双方都存在违约情况
相当一部分学生因入学之初不了解生源地助学贷款的办理流程和所需资料，在入学之后选择在学校办理助学贷款。但学生在提交完规定的材料并签订合同之后，银行并没有按约履行合同义务，在规定的时间段发放或者根本没有向学生发放助学贷款。银行违约造成未获贷款的学生因无力缴纳学费而不能按期办理学籍注册，不得参加考试、正常毕业乃至就业。
学生毕业后还款存在违约现象，主要有还款手续不了解、无力还款以及恶意欠款三个方面的原因。近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大，不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。部分同学对还款并沒有引起重视，不了解还款政策和流程，导致不能按期还款，出现违约的情况。
（二）助学贷款额度偏低、学生身份信息衔接不到位
虽然部分地区将可申请助学贷款的最高额度由6000元，调增到了本科生最高8000元，研究生最高12000。以N大学为例，大部分专业学费是5000元左右，8000的额度基本能满足需要，但部分本科专业以及研究生专业学费加住宿费都要超过最高限，生活成本还逐年上涨，这部分同学资助程度受阻。
随着助学贷款人数的逐年增加，生源地银行经办笔数多，银行工作人员容易忽视发放过程中学生信息衔接问题，导致高校收费工作人员无法为身份信息模糊的同学及时确认学费。同名同姓或者没有身份信息的学生就需要来回的在生源地银行和高校之间沟通确认，耗费时间。
（三）助学贷款政策宣传不到位
为确保家庭真正困难的大学生能申请到生源地信用助学贷款，国家资助中心，进一步简化了贷款流程，特别是续贷学生申请生源地信用助学贷款的程序，减少了相关材料。但是依然有很大部分同学因为不了解申请贷款和还贷的程序繁琐而未申请助学贷款，助学贷款覆盖率依然很低。一方面，是因为贫困地区家长不熟悉网络，不能通过网络掌握贷款的相关信息和流程；另一方面是学生高中阶段学业负担过重，往往也不会主动关注贷款政策。
大部分政策宣传都聚焦于如何申请助学贷款，而忽视了还贷政策的宣传，导致大部分学生在毕业之后都对还款流程、信息以及不按时还款的后果不清晰，影响按时还款。
三、完善高校助学贷款的措施建议
（一）加强银校合作，明确参与方权利和责任
在校园助学贷款中，高校与银行签署有银校合作协议。高校负责贫困学生的审核认定，资料的收集整理，档案的移送。对于银行，要敢于承担风险，意识到助学贷款是银行开拓市场新的增长点，不能因为助学贷款没有抵押物，仅凭学生个人信用就限制或者减少助学贷款。银行在收到相关名单资料之后要立即启动审核程序，在规定时间发放贷款，为贫困学生缓解学费压力。对于银行拖延放贷或者不发放贷的情况，高校资助中心要站在学生的角度，以国家制定的相关政策为依据，必要的时候运用法律的手段维护学生权益。
随着信息化程度的提升，银行要提升贷后管理效率。首先，在发放贷款、逾期贷款的重要时间点都能以短信的形式通知学生，保障信息的畅通。其次，要及时更新贷款学生资料，掌握学生去向，便于催缴学生还款。最后，银行还要创新还款方式，现阶段只有国家开发银行与支付宝合作，银行应加强与第三支付平台合作，方便学生还款。 （二）增强大学生诚信教育，构建个人信用体系
贷款学生的诚实守信是维持助学贷款持续发展的基础。助学贷款的参与方银行、高校和政府都应该采取不同的形式加强大学生的诚信教育。高校要把诚信教育纳入大学生培养重要内容中，使诚信成为学生的自觉意识和行为规范。利用宣传栏、校园广播、校报、校园网等校园媒体，营造良好的诚信道德教育氛围。把培养学生法制观念作为教育计划中重要的一个环节，让诚信教育贯穿于政治教育课堂。同时，要加强诚信监督，制定诚信评价标准作为评奖评优的依据。银行可以每年派专人进校园开展专项诚信教育活动，比如知识讲座或者诚信方面的微电影。传递诚信的重要性，个人的信用状况将不仅关系到相关银行贷款的申请使用，也将进一步影响到个人的吃、住、行、用、购等各个方面。进一步提升在校大学生的诚信意识，净化校园金融环境，为广大学生树立正确的信用观念。当然构建个人信用系统是一个复杂、长期的工作，还需要政府协调银行、高校、司法、税务等生活的各个方面。
（三）进一步加大政策支持，完善多元助学体系
在助学贷款覆盖率有待进一步提升，助学贷款最高额度不能满足贫困学生需求的背景之下，高校更应该结合资助的各项政策，助力贫困学生。随着国家关于建立健全学生资助政策体系的意见实施，高校初步搭建了奖、贷、助、补、减的资助体系，资助工作需要进一步增强。首先，高校要拓宽奖助学金来源渠道，传统的国家财政拨款因为来源单一，金额有限，不可能照顾到每一个家庭经济困难的学生，学校要尽量争取社会福利机构以及校友捐助等更多的社会资源。其次，要严格筛选奖助学金的对象，不能浮于表面，严把个人审核和发放关口，真正资助到家庭困难品学兼优的学生。最后，要创新措施，提升贫困学生能力，帮助其就业。完善的助学体系不仅是在物质上帮助家境贫困的学生，更要结合贫困学生专业，培养其“自助”能力。将勤工助学与到企业社会实践相结合，与教师的科研活动相结合，与丰富多彩的业余活动相结合，开展素质拓展、职业探索、模拟面试等新颖的培训项目。
参考文献
[1]教育部 财政部 人民银行 银监会《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》[J].中华人民共和国国务院公报，2015.
[2]张利芝.可持续发展视角下高校助学贷款工作研究[J/OL].现代交际（2017-08-09）.
[3]董岳磊.大学生助学贷款现状及对策分析[J].科技资讯，2011，（16）：243.
[4]虞文微.中美助学贷款比较研究[J].黄山学院学报.2015（01）.
[5]崔志康，李近珠，陆文琦.新常態背景下大学生生源地助学贷款体系完善与优化——基于个人征信机制的建立[J].时代金融.2016（27）.
[6]郭迪萍，孙羽，师佳英.贫困大学生助学贷款管理问题及对策分析[J].价值工程，2017，36（29）：24-26.
[7]宋晓东，黄婷婷.高等教育资助政策满意度及优化策略——基于北京高校经济困难学生的调查[J].中国青年社会科学，2017，36（05）：86-92.
[8]周禹.国家助学贷款运行中的问题与对策——以吉林省为例[J/OL].长春教育学院学报，2017，（09）：35-37（2017-09-25）.
作者简介：邓琳蕾（1991-），女，四川南充人，任职于西华师范大学，助学会计师，硕士研究生，研究方向：教育经济与管理。
【关键词】助学贷款 现状 措施
助学贷款是国家在市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度，促进教育公平、提升教育质量，所采取的一项重要措施。自从1999年实施开始，已经逐步在全国范围内形成了比较完善的政策体系，为解决广大贫困学生的学费起到了巨大的作用。2015年，教育部、财政部、中国人民银行、银监会联合颁布了《关于完善国家助学贷款的若干意见》。指出，作为高校学生资助体系的重要组成部分，国家助学贷款经过多年探索和完善，逐步形成了符合中国国情和高校特点的发展模式，取得了显著成效，对确保高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。
一、N大学助学贷款运行概况和存在的问题
N大学作为西部省属的师范院校，目前有本专科以及研究生3万余人，学生以省内生源为主，但近年来招收的外省学生比例在不断提高。同时，招收的少数民族地区学生比例也在逐年增加，2017年招收的少数民族地区学生已占当年新生的7.9%。
随着教育改革的不断深化，N大学不断扩招以及高校学费的变化，N大学经济困难的学生数不断上升。N大学专门成立了学生资助中心，为家庭经济困难学生服务。
根据上图1可以知道，N大学办理助学贷款人数和金额逐年递增，生源地助学贷款相比校园助学贷款惠及的学生更多，成为解决家庭困难学生学费和住宿费的主要途径。同时，国家开发银行在生源地助学贷款中所占比例也逐年增加，在2016年达到80%，这也是因为国家开发银行作为政策性银行有足够的人力、物力、精力、财力，助学贷款基本做到了全覆盖，也体现了开发性金融机构的责任和担当意识。图2显示N大学作为西部省属的师范院校，贫困学生数量庞大，但办理助学贷款的学生却只占贫困学生的20%左右，助学贷款工作仍然任务艰巨。
二、助学贷款存在的问题
通过对办理助学贷款相关工作的高校资助中心、计财处老师，银行工作人员访谈，以及对办理了助学贷款学生的调查分析，发现N大学助学贷款存在以下问题：
（一）校园地助学贷款银行以及学生双方都存在违约情况
相当一部分学生因入学之初不了解生源地助学贷款的办理流程和所需资料，在入学之后选择在学校办理助学贷款。但学生在提交完规定的材料并签订合同之后，银行并没有按约履行合同义务，在规定的时间段发放或者根本没有向学生发放助学贷款。银行违约造成未获贷款的学生因无力缴纳学费而不能按期办理学籍注册，不得参加考试、正常毕业乃至就业。
学生毕业后还款存在违约现象，主要有还款手续不了解、无力还款以及恶意欠款三个方面的原因。近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大，不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。部分同学对还款并沒有引起重视，不了解还款政策和流程，导致不能按期还款，出现违约的情况。
（二）助学贷款额度偏低、学生身份信息衔接不到位
虽然部分地区将可申请助学贷款的最高额度由6000元，调增到了本科生最高8000元，研究生最高12000。以N大学为例，大部分专业学费是5000元左右，8000的额度基本能满足需要，但部分本科专业以及研究生专业学费加住宿费都要超过最高限，生活成本还逐年上涨，这部分同学资助程度受阻。
随着助学贷款人数的逐年增加，生源地银行经办笔数多，银行工作人员容易忽视发放过程中学生信息衔接问题，导致高校收费工作人员无法为身份信息模糊的同学及时确认学费。同名同姓或者没有身份信息的学生就需要来回的在生源地银行和高校之间沟通确认，耗费时间。
（三）助学贷款政策宣传不到位
为确保家庭真正困难的大学生能申请到生源地信用助学贷款，国家资助中心，进一步简化了贷款流程，特别是续贷学生申请生源地信用助学贷款的程序，减少了相关材料。但是依然有很大部分同学因为不了解申请贷款和还贷的程序繁琐而未申请助学贷款，助学贷款覆盖率依然很低。一方面，是因为贫困地区家长不熟悉网络，不能通过网络掌握贷款的相关信息和流程；另一方面是学生高中阶段学业负担过重，往往也不会主动关注贷款政策。
大部分政策宣传都聚焦于如何申请助学贷款，而忽视了还贷政策的宣传，导致大部分学生在毕业之后都对还款流程、信息以及不按时还款的后果不清晰，影响按时还款。
三、完善高校助学贷款的措施建议
（一）加强银校合作，明确参与方权利和责任
在校园助学贷款中，高校与银行签署有银校合作协议。高校负责贫困学生的审核认定，资料的收集整理，档案的移送。对于银行，要敢于承担风险，意识到助学贷款是银行开拓市场新的增长点，不能因为助学贷款没有抵押物，仅凭学生个人信用就限制或者减少助学贷款。银行在收到相关名单资料之后要立即启动审核程序，在规定时间发放贷款，为贫困学生缓解学费压力。对于银行拖延放贷或者不发放贷的情况，高校资助中心要站在学生的角度，以国家制定的相关政策为依据，必要的时候运用法律的手段维护学生权益。
随着信息化程度的提升，银行要提升贷后管理效率。首先，在发放贷款、逾期贷款的重要时间点都能以短信的形式通知学生，保障信息的畅通。其次，要及时更新贷款学生资料，掌握学生去向，便于催缴学生还款。最后，银行还要创新还款方式，现阶段只有国家开发银行与支付宝合作，银行应加强与第三支付平台合作，方便学生还款。 （二）增强大学生诚信教育，构建个人信用体系
贷款学生的诚实守信是维持助学贷款持续发展的基础。助学贷款的参与方银行、高校和政府都应该采取不同的形式加强大学生的诚信教育。高校要把诚信教育纳入大学生培养重要内容中，使诚信成为学生的自觉意识和行为规范。利用宣传栏、校园广播、校报、校园网等校园媒体，营造良好的诚信道德教育氛围。把培养学生法制观念作为教育计划中重要的一个环节，让诚信教育贯穿于政治教育课堂。同时，要加强诚信监督，制定诚信评价标准作为评奖评优的依据。银行可以每年派专人进校园开展专项诚信教育活动，比如知识讲座或者诚信方面的微电影。传递诚信的重要性，个人的信用状况将不仅关系到相关银行贷款的申请使用，也将进一步影响到个人的吃、住、行、用、购等各个方面。进一步提升在校大学生的诚信意识，净化校园金融环境，为广大学生树立正确的信用观念。当然构建个人信用系统是一个复杂、长期的工作，还需要政府协调银行、高校、司法、税务等生活的各个方面。
（三）进一步加大政策支持，完善多元助学体系
在助学贷款覆盖率有待进一步提升，助学贷款最高额度不能满足贫困学生需求的背景之下，高校更应该结合资助的各项政策，助力贫困学生。随着国家关于建立健全学生资助政策体系的意见实施，高校初步搭建了奖、贷、助、补、减的资助体系，资助工作需要进一步增强。首先，高校要拓宽奖助学金来源渠道，传统的国家财政拨款因为来源单一，金额有限，不可能照顾到每一个家庭经济困难的学生，学校要尽量争取社会福利机构以及校友捐助等更多的社会资源。其次，要严格筛选奖助学金的对象，不能浮于表面，严把个人审核和发放关口，真正资助到家庭困难品学兼优的学生。最后，要创新措施，提升贫困学生能力，帮助其就业。完善的助学体系不仅是在物质上帮助家境贫困的学生，更要结合贫困学生专业，培养其“自助”能力。将勤工助学与到企业社会实践相结合，与教师的科研活动相结合，与丰富多彩的业余活动相结合，开展素质拓展、职业探索、模拟面试等新颖的培训项目。
参考文献
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作者简介：邓琳蕾（1991-），女，四川南充人，任职于西华师范大学，助学会计师，硕士研究生，研究方向：教育经济与管理。