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人民币是我国的法定货币，加强人民币流通管理是人民银行的一项重要职能，认真履行这一职责，对于提高金融服务水平、促进经济、社会和谐发展具有重要意义。人民银行为了提高流通中人民币整洁度，维护人民币信誉，加大了人民币管理工作力度，使流通人民币质量明显提高。但目前宁夏辖区人民币流通中依然存在着小面额残损人民币回收难的问题，如何进一步提高流通中小面额人民币的整洁度，扩大人民币在群众中影响显得尤为重要，为此我们在宁夏个别地区进行了调查。
一、流通中人民币质量的现状
1.小面额人民币整洁度低于大面额人民币整洁度
我们对辖内金融机构的营业网点抽样调查中发现：对客户存入银行的每种券别各抽查了100张，从抽查的结果看：10元及以上特别是50、100元券人民币，流通票币质量普遍较高。不宜流通人民币比例较少，5元及以下各小面额纸币不宜流通人民币占比较高，小面额人民币整洁度明显低于大面额人民币整洁度。
2.不同的区域和行业之间体现出较大的差异性
一是农村流通人民币整洁度明显低于城市，流通中残币多于城市。二是人民币的整洁度在不同行业体现出较大的差异。零售行业残损券所占比例高出服务行业，集贸市场残损券所占比例高于批发市场。
3.流通中小面额纸币长期处于体外循环
部分公众对不宜流通人民币标准心中并无概念，只要拿到手上的钞票不破、不残，都能坦然接受，使得不符合不宜流通人民币标准的小面额钞票得以在市场上流通，难于按正常渠道回流商业银行，使小面额纸币“超龄服役”现象越来越严重。
4.商业银行对残损人民币的回收认识不足
商业银行是货币投放与回笼的纽带，残损人民币要通过各商业银行来回收，实际工作中有些金融机构对残损人民币回收工作重视程度不够，挑剔和回收损伤券的工作力度大大降低。另外，现在各金融机构都实行柜员制，柜员日常只能应付一般的现金收付业务，由于业务量的加大，对收入的大量现金不能及时挑剔和整点，有些本应该回收的残损券也随收随付，同时加上有些单位出纳人员业务素质低，岗位轮换频繁，培训未能及时跟上，以致一些新上岗的出纳人员又不能及时掌握残损币挑剔标准，致使损伤券外流。
5.群众缺少爱护人民币使用人民币的正确意识，造成人民币破损严重
人民币作为我国的法定货币，与人民的生活息息相关，每个人都离不开人民币，但现在很多人缺少爱护人民币的意识，不正确使用人民币，日常生活中，人们顺手把小面额的人民币随便往兜里一塞是常有的事，加快了人民币的磨损程度。
6.货币流通质量差，反假人民币工作形势严峻
《人民币管理条例》颁布后，无偿兑换残损人民币成为了商业银行的法定义务，由于流通人民币整洁度差，直接增加了反假人民币工作的难度。从近年假币收缴情况上看：假币明显增多，且个别一线临柜对人民币反假知识掌握不太熟悉，导致假币误收，商业银行未发现，而是在人民银行残损券复点过程中发现的。如此一来，在给商业银行和商业银行工作人员造成经济损失的同时，也严重挫伤了商业银行工作兑换残损人民币的积极性,相互推诿现象经常发生。更因为害怕鉴定失误，不少污染、残损的真人民币被商业银行拒绝兑换，严重损害人民币的信誉。
二、影响流通中人民币质量的因素
1.缺乏一个良好的社会环境
提高人民币整洁度是一个社会性的系统工程，除人民银行加强管理，商业银行加强服务外，还离不开社会各界的支持配合。少数公众对爱护人民币及不宜流通人民币标准认识不够，也是制约早日提高流通中人民币整洁度的原因之一。但目前由于人们对提高流通人民币整洁度的重要意义认识不够，群众对提高流通人民币质量的支持和配合远远不够。作为一个社会性的系统工程，在爱护人民币的宣传、打击故意损坏人民币的行为，在短期内取得实质性成效难度相当大。
2.社会效益与商业银行自身效益的矛盾日益突出
净化人民币利国利民，体现的是社会效益，而对于以追求最大利润为最终目标的商业银行来说，为此付出的则是更多设备、资金和人力，但回报则“看不见、摸不着”。严重影响了商业银行的积极性，由此带来管理和操作上的一系列不利于人民币净化的问题。具体表现在以下几个方面：1、舍不得资金投入，现金清分、整点的器械更新缓慢。2、舍不得人力投入。近几年来，由于商业银行减员增效、机构撤并等原因，实际从事出纳、储蓄工作的人员不增反降。商业银行现金清分、整点的压力一年比一年重。3、没有有效的内部管理制度。《人民币管理条例》对商业银行的支付现金质量、残损人民币兑换等提出了具体的要求，违法责任也相当严厉，即便如此，也没有引起商业银行的高度重视。在人民币质量管理方面，内部管理制度几乎是个空白。4、压低现金库存限额，对外支付完整券无保障。当柜面现金与回笼完整券之和小于现金支付时，为了能及时清分、整点现金，不超库存限额，商业银行工作人员刻意不动用库存成捆、成扎的完整券而以当天的回笼券对外支付的现象时有发生，大量回笼到商业银行的残损券未经挑剔又重新流入市场。
3.硬币发行难，流通受阻
自2000年开始，人民银行为了净化流通人民币，大力推行小面额货币硬币化。这一举措在保德县实施以来，实际收到的效果与发行时的初衷大相径庭：硬币不仅发行难，而且流通受阻，大量沉淀，造成小面额纸币“超期服役”，残损券充斥市场。究其原因：一是在我辖区有两县处山区，硬币使用环境差。这是硬币流通受阻的主要原因。二是硬币的发行不具备与之配套的出纳机具。各商业银行网点储畜柜、商场、商店收银台仍然依靠传统的手工操作，发行硬币的出纳机与硬币有关的配套设施几乎是个空白。三是硬币自身的物理特征性阻碍其流通。硬币具有乃耐磨损、周转寿命长等优点，但同时又具有笨重、不便携带、不便保管、容易丢失等缺点。广大群众在日常经济生活中使用貨币，考虑得最多的还是硬币的这些缺点，以致于硬币流通不“硬”。
三、净化流通中人民币的对策
1.尊重客观规律，保持人民币投放与销毁数量上的相对平衡 一是要尊重客观规律，加大残损券回笼和销毁力度。保持人民币投放与销毁数量上的相对平衡是货币净化工作的必然选择。在注重投入市场的现金量的论证、分析的同时，加强退出市场的现金量的研究，跟踪货币流通的新情况、新特点、新问题，加大残损人民币回笼和销毁力度。二是采取多种途径做好小面额残损币的回收工作。实行专人负责，量化管理。搞好残损币兑换业务培训，提高一线出纳人员业务素质和服务水平。人民银行除有组织、有针对性地开展残损币兑换业务培训外，还加强加对金融机构业务骨干，尤其要加强对金融机构一线出纳人员业务培训指导，促使每一个出纳人员熟练掌握《残损币挑剔标准》和《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，维护国家和公众的利益，避免互相推委扯皮的现象发生。三是发挥银行回收残损币的主渠道作用。各金融机构要将残损币回收工作列入优质服务的主要内容之一，设立残损人民币兑换窗口，公布兑换办法、举报监督电话，努力为人民群众提供优质方便快捷的残损币兑换服务。同时，要加强对农村贸易市场的服务，可采取定期定点的方式为集市摊点、个体商贩兑换残损币。四是人民银行在依法监管的基础上，应该充分发挥窗口指导和道义劝说的作用，引导商业银行以大局为重。加强内部管理、配备必要的设备、增加出纳、储蓄人员、适当提高库存现金限额等，为改善人民币净化工作提供必要的条件。
2.加大宣传力度，争取社会各界的大力支持
净化流通人民币是一个系统性的社会工程，除商业银行努力工作外，离不开社会各界的支持和配合。因此，加大宣传力度，争取社会各界的支持很有必要。一是要加强净化人民币，维护人民币信誉重要意义和《人民币管理条例》中有关净化人民币内容的宣传，强化举报制度，充分发挥社会监督的作用。二是协调好与地方政府、公安、法院、宣传等部门的关系，争取他们对净化流通人民币工作的更大的支持。三是开展评比活动，各地要坚持开展“五好钱捆”评比活动，特别是对小面额货币的回笼要加强监督检查，杜绝小面额残币回流市场。四是经常性地组织对商业银行进行残损人民币回收工作检查，不按规定兑换残损人民币等违反《人民币管理条例》的行为依法严肃处理，杜絕出现人民币兑换“踢皮球”的现象。
3.合理调剂券别结构
金融机构在现金支付时，只有合理搭配票面结构，才能促使小面额残损币及时回收。在日常业务工作中，金融机构在人民银行取款，往往是只要求支取50元以上面额，而对10元以下的面额主动要求支取甚少。直接导致小面额券别市场供应比例失调，部分小面额票币超期服役。因此，人民银行要加强市场调查，根据市场需要，在对商业银行日常的现金支付过程中，要按照一定比例搭配主、辅币的票面结构，避免人为造成小面额人民币供应紧张，残损币继续流通的现象发生。
4.拓开硬币市场，加快小面额货币硬币化
小面额货币硬币化是现钞货币发展的必然趋势，也是我国货币的发展目标。拓开硬币市场，是调整流通人民币结构，净化小面额货币，进而提高流通中人民币整体整洁度的根本之道。对硬币的推广要注意做到：一是不能采用硬性摊派、只付不收的高压措施，而是在认真做好调研的基础上，强化货币发行的服务功能，变被动服务为主动服务；二是要做好硬币回笼的清点和残损硬币回收工作，积极改进清点、包装、储存设施，规范包装，缓解硬币投放与回笼之间的矛盾，为小面额货 币硬币化营造良好环境。三是积极开发出自己的现金处理机械，在开发时注意我国的实际情况，着重小型化以适用我国金融机构小型化的特点，同时加快现代化的硬币回收清点机具的开发步伐，推进我国小面额货币硬币化的进程。
5.建立制约和激励机制，切实解决残损人民币回收难的问题
一是指导和督促商业银行建立健全有关净化流通人民币工作的管理制度，加强内部管理，约束工作人员的行为。二是经常性地组织对商业银行进行残损人民币回收工作检查，将各项提高流通中人民币整洁度的措施落到实处。三是在商业银行内开展残损人民币回收工作竞赛评比活动，树立典型并对工作突出的单位和个人进行表彰和奖励，以缓解社会效益与商业银行自身效益的矛盾，更主要的是调动商业银行出纳、储蓄人员的积极性。
一、流通中人民币质量的现状
1.小面额人民币整洁度低于大面额人民币整洁度
我们对辖内金融机构的营业网点抽样调查中发现：对客户存入银行的每种券别各抽查了100张，从抽查的结果看：10元及以上特别是50、100元券人民币，流通票币质量普遍较高。不宜流通人民币比例较少，5元及以下各小面额纸币不宜流通人民币占比较高，小面额人民币整洁度明显低于大面额人民币整洁度。
2.不同的区域和行业之间体现出较大的差异性
一是农村流通人民币整洁度明显低于城市，流通中残币多于城市。二是人民币的整洁度在不同行业体现出较大的差异。零售行业残损券所占比例高出服务行业，集贸市场残损券所占比例高于批发市场。
3.流通中小面额纸币长期处于体外循环
部分公众对不宜流通人民币标准心中并无概念，只要拿到手上的钞票不破、不残，都能坦然接受，使得不符合不宜流通人民币标准的小面额钞票得以在市场上流通，难于按正常渠道回流商业银行，使小面额纸币“超龄服役”现象越来越严重。
4.商业银行对残损人民币的回收认识不足
商业银行是货币投放与回笼的纽带，残损人民币要通过各商业银行来回收，实际工作中有些金融机构对残损人民币回收工作重视程度不够，挑剔和回收损伤券的工作力度大大降低。另外，现在各金融机构都实行柜员制，柜员日常只能应付一般的现金收付业务，由于业务量的加大，对收入的大量现金不能及时挑剔和整点，有些本应该回收的残损券也随收随付，同时加上有些单位出纳人员业务素质低，岗位轮换频繁，培训未能及时跟上，以致一些新上岗的出纳人员又不能及时掌握残损币挑剔标准，致使损伤券外流。
5.群众缺少爱护人民币使用人民币的正确意识，造成人民币破损严重
人民币作为我国的法定货币，与人民的生活息息相关，每个人都离不开人民币，但现在很多人缺少爱护人民币的意识，不正确使用人民币，日常生活中，人们顺手把小面额的人民币随便往兜里一塞是常有的事，加快了人民币的磨损程度。
6.货币流通质量差，反假人民币工作形势严峻
《人民币管理条例》颁布后，无偿兑换残损人民币成为了商业银行的法定义务，由于流通人民币整洁度差，直接增加了反假人民币工作的难度。从近年假币收缴情况上看：假币明显增多，且个别一线临柜对人民币反假知识掌握不太熟悉，导致假币误收，商业银行未发现，而是在人民银行残损券复点过程中发现的。如此一来，在给商业银行和商业银行工作人员造成经济损失的同时，也严重挫伤了商业银行工作兑换残损人民币的积极性,相互推诿现象经常发生。更因为害怕鉴定失误，不少污染、残损的真人民币被商业银行拒绝兑换，严重损害人民币的信誉。
二、影响流通中人民币质量的因素
1.缺乏一个良好的社会环境
提高人民币整洁度是一个社会性的系统工程，除人民银行加强管理，商业银行加强服务外，还离不开社会各界的支持配合。少数公众对爱护人民币及不宜流通人民币标准认识不够，也是制约早日提高流通中人民币整洁度的原因之一。但目前由于人们对提高流通人民币整洁度的重要意义认识不够，群众对提高流通人民币质量的支持和配合远远不够。作为一个社会性的系统工程，在爱护人民币的宣传、打击故意损坏人民币的行为，在短期内取得实质性成效难度相当大。
2.社会效益与商业银行自身效益的矛盾日益突出
净化人民币利国利民，体现的是社会效益，而对于以追求最大利润为最终目标的商业银行来说，为此付出的则是更多设备、资金和人力，但回报则“看不见、摸不着”。严重影响了商业银行的积极性，由此带来管理和操作上的一系列不利于人民币净化的问题。具体表现在以下几个方面：1、舍不得资金投入，现金清分、整点的器械更新缓慢。2、舍不得人力投入。近几年来，由于商业银行减员增效、机构撤并等原因，实际从事出纳、储蓄工作的人员不增反降。商业银行现金清分、整点的压力一年比一年重。3、没有有效的内部管理制度。《人民币管理条例》对商业银行的支付现金质量、残损人民币兑换等提出了具体的要求，违法责任也相当严厉，即便如此，也没有引起商业银行的高度重视。在人民币质量管理方面，内部管理制度几乎是个空白。4、压低现金库存限额，对外支付完整券无保障。当柜面现金与回笼完整券之和小于现金支付时，为了能及时清分、整点现金，不超库存限额，商业银行工作人员刻意不动用库存成捆、成扎的完整券而以当天的回笼券对外支付的现象时有发生，大量回笼到商业银行的残损券未经挑剔又重新流入市场。
3.硬币发行难，流通受阻
自2000年开始，人民银行为了净化流通人民币，大力推行小面额货币硬币化。这一举措在保德县实施以来，实际收到的效果与发行时的初衷大相径庭：硬币不仅发行难，而且流通受阻，大量沉淀，造成小面额纸币“超期服役”，残损券充斥市场。究其原因：一是在我辖区有两县处山区，硬币使用环境差。这是硬币流通受阻的主要原因。二是硬币的发行不具备与之配套的出纳机具。各商业银行网点储畜柜、商场、商店收银台仍然依靠传统的手工操作，发行硬币的出纳机与硬币有关的配套设施几乎是个空白。三是硬币自身的物理特征性阻碍其流通。硬币具有乃耐磨损、周转寿命长等优点，但同时又具有笨重、不便携带、不便保管、容易丢失等缺点。广大群众在日常经济生活中使用貨币，考虑得最多的还是硬币的这些缺点，以致于硬币流通不“硬”。
三、净化流通中人民币的对策
1.尊重客观规律，保持人民币投放与销毁数量上的相对平衡 一是要尊重客观规律，加大残损券回笼和销毁力度。保持人民币投放与销毁数量上的相对平衡是货币净化工作的必然选择。在注重投入市场的现金量的论证、分析的同时，加强退出市场的现金量的研究，跟踪货币流通的新情况、新特点、新问题，加大残损人民币回笼和销毁力度。二是采取多种途径做好小面额残损币的回收工作。实行专人负责，量化管理。搞好残损币兑换业务培训，提高一线出纳人员业务素质和服务水平。人民银行除有组织、有针对性地开展残损币兑换业务培训外，还加强加对金融机构业务骨干，尤其要加强对金融机构一线出纳人员业务培训指导，促使每一个出纳人员熟练掌握《残损币挑剔标准》和《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，维护国家和公众的利益，避免互相推委扯皮的现象发生。三是发挥银行回收残损币的主渠道作用。各金融机构要将残损币回收工作列入优质服务的主要内容之一，设立残损人民币兑换窗口，公布兑换办法、举报监督电话，努力为人民群众提供优质方便快捷的残损币兑换服务。同时，要加强对农村贸易市场的服务，可采取定期定点的方式为集市摊点、个体商贩兑换残损币。四是人民银行在依法监管的基础上，应该充分发挥窗口指导和道义劝说的作用，引导商业银行以大局为重。加强内部管理、配备必要的设备、增加出纳、储蓄人员、适当提高库存现金限额等，为改善人民币净化工作提供必要的条件。
2.加大宣传力度，争取社会各界的大力支持
净化流通人民币是一个系统性的社会工程，除商业银行努力工作外，离不开社会各界的支持和配合。因此，加大宣传力度，争取社会各界的支持很有必要。一是要加强净化人民币，维护人民币信誉重要意义和《人民币管理条例》中有关净化人民币内容的宣传，强化举报制度，充分发挥社会监督的作用。二是协调好与地方政府、公安、法院、宣传等部门的关系，争取他们对净化流通人民币工作的更大的支持。三是开展评比活动，各地要坚持开展“五好钱捆”评比活动，特别是对小面额货币的回笼要加强监督检查，杜绝小面额残币回流市场。四是经常性地组织对商业银行进行残损人民币回收工作检查，不按规定兑换残损人民币等违反《人民币管理条例》的行为依法严肃处理，杜絕出现人民币兑换“踢皮球”的现象。
3.合理调剂券别结构
金融机构在现金支付时，只有合理搭配票面结构，才能促使小面额残损币及时回收。在日常业务工作中，金融机构在人民银行取款，往往是只要求支取50元以上面额，而对10元以下的面额主动要求支取甚少。直接导致小面额券别市场供应比例失调，部分小面额票币超期服役。因此，人民银行要加强市场调查，根据市场需要，在对商业银行日常的现金支付过程中，要按照一定比例搭配主、辅币的票面结构，避免人为造成小面额人民币供应紧张，残损币继续流通的现象发生。
4.拓开硬币市场，加快小面额货币硬币化
小面额货币硬币化是现钞货币发展的必然趋势，也是我国货币的发展目标。拓开硬币市场，是调整流通人民币结构，净化小面额货币，进而提高流通中人民币整体整洁度的根本之道。对硬币的推广要注意做到：一是不能采用硬性摊派、只付不收的高压措施，而是在认真做好调研的基础上，强化货币发行的服务功能，变被动服务为主动服务；二是要做好硬币回笼的清点和残损硬币回收工作，积极改进清点、包装、储存设施，规范包装，缓解硬币投放与回笼之间的矛盾，为小面额货 币硬币化营造良好环境。三是积极开发出自己的现金处理机械，在开发时注意我国的实际情况，着重小型化以适用我国金融机构小型化的特点，同时加快现代化的硬币回收清点机具的开发步伐，推进我国小面额货币硬币化的进程。
5.建立制约和激励机制，切实解决残损人民币回收难的问题
一是指导和督促商业银行建立健全有关净化流通人民币工作的管理制度，加强内部管理，约束工作人员的行为。二是经常性地组织对商业银行进行残损人民币回收工作检查，将各项提高流通中人民币整洁度的措施落到实处。三是在商业银行内开展残损人民币回收工作竞赛评比活动，树立典型并对工作突出的单位和个人进行表彰和奖励，以缓解社会效益与商业银行自身效益的矛盾，更主要的是调动商业银行出纳、储蓄人员的积极性。