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本文用银行间古诺博弈、斯威齐和柠檬市场三个模型，从国有商业银行通过将有较大定价自由的中间业务产品与没有定价权的存贷款产品做成打包产品，以获得事实上的产品定价权的方式实现其规模偏好，中间业务产品市场具有斯威齐模型特征，其他商业银行将会跟随国有商业银行的做法，以及我国商业银行与客户间存在严重的信息不对称导致客户降低消费意愿，分析了我国商业银行中间业务产品发展水平偏低的重要原因。商业银行中间业务产品的成本收益数据及数据包络分析与参数估计得出的经验证据支持了本文的论述。