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摘 要：随着我国社会经济的快速发展，民营中小企业融资方面的问题受到了广泛的关注，而小额贷款公司的出现给我国社会经济以及中小企业融资带来了新的力量，由于小额贷款公司的相关政策问题以及自身的原因，为公司的可持续发展带来了一定的影响，因此需要找出存在的主要问题，并提出相应的解决对策，希望能为以后小额贷款公司可持续发展提供一些帮助。
关键词：小额贷款 可持续发展 对策 思考 分析研究
一、引言
进入21世纪以来，小额贷款公司在我国获得了突飞猛进的发展，尤其是随着2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》等政策的相关相继出台，从监督管理、市场准入、经营方式等角度都进行了明确指示，为小额贷款公司的发展提供了政策上的支持。如今，经过近十年的发展，小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，如雨后春笋，遍布市场的每个角落，已经成为市场经济发展的动力之一。据相关调查研究显示，2016年底，全国小额贷款公司已经趋近10000家，行业的贷款余额突破10000亿大关，成为国民经济发展的关键驱动力，其未来的发展方向也将直接影响着我国的经济走向。因此，如何正确引导小额贷款公司的正向发展也被提上了日程。
二、小额贷款公司存在的意义
小额贷款公司，即由企业法人、自然人同社会组织投资建立专门经营小额贷款业务的股份有限公司或有限责任公司。近年来，小额贷款公司的发展迅速，进一步突显了其对经济发展的重要意义。首先，有效遏制民间借贷，有利于我国进一步整顿民间“高利贷”的非法集资活动，保障社会的稳定发展。小额有限责任公司的贷款利率一般高于金融机构，低于民间贷款利率的平均水平，因此，对吸收民间资本有很强的灵活性，是对官方金融的有效补充。其次，放贷速度比较快，贷款期限灵活，有利于及时缓解公司资金短缺的局面，尤其是对于一些中小企业发挥着“救命稻草”的作用。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定贷款期限和贷款偿还均由借贷双方公平自愿协定，这也有利于扩大服务覆盖的面积，为更多的中小企业服务。此外，贷款方式灵活多样，比如信用贷款、抵押贷款、担保贷款、质押贷款等等，为广大中小企业成功贷款提供了可能。此外，有利于缩小城乡、区域之间的差距，支持我国社会主义农村建设。小额贷款公司是农村金融制度的创新方式，面向农村开放，可以有效缓解农村资金短缺的困境，进一步促进我国社会主义新农村建设，提高农民收入，缩小我国的贫富差距，对我国社会主义和谐社会的构建起着重要的作用。因此，小额贷款公司作为市场经济的新生力量，不仅有利于完善金融市场的不足，还有利于促进我国的社会主义建设，是时代发展的产物，社会应该给予更大的支持与引导，充分发挥其对社会经济的建设性作用。
三、小额贷款公司可持续发展的对策
近年来，由于国内外经济形势的转变和自身存在的一些缺陷，小额贷款公司的发展也进入了攻坚阶段。据调查研究显示，小额贷款公司在民间借贷的利率也逐渐减低，随着业务量的不断减少，经济效益也整体下滑，使得很多企业的发展出现了困境。尤其是近几年，国家货币政策进行了较大幅度的调整，企业从银行贷款的难度降低，使得小额贷款公司的市场生存空间进一步缩小。而且，小额贷款公司自身也存在缺陷，比如资金来源渠道狭窄、盈利水平较低、赋税沉重、监管体系不健全、内部管理水平低等，也严重的影响了其健康长远发展。下文将针对小额贷款公司面临的这些挑战与问题提出具体的解决措施，旨在促进我国小额贷款公司的可持续发展。
1.确保持续资金来源。不同于传统银行金融机构，小额贷款公司不能吸收公众存款，这种“只贷不存”的运营模式使我国小额贷款公司普遍存在资金来源渠道狭窄的问题。很多小额贷款公司只能依靠有限的资金运行，而贷款的回收也成为其继续经营业务的前提条件。但是，由于市场良性用户的缺乏，使得很多放贷资金难以回收，最终导致资金链断裂，造成企业破产。因此，保持资金来源是小额贷款公司发展的动力源泉。首先，严格规定贷款的程序，包括贷前审核、贷中监督、贷后总结等，加强企业与个人的诚信数据分析与管理，筛选良性用户，避免坏账、拖欠等问题的出现，保证放贷资金的顺利回笼。比如，加强同诚信客户之间的合作，建立准客户群，有利于不断扩大市场占有率，同客户实现经济效益的双赢。其次，小额贷款公司可以设立一些奖惩制度，根据客户的还贷情况进行奖惩，比如提前还贷的可以按照金额的多少给予一定程度的减息或对下次贷款适当延长偿还期限，拖欠的则可以根据拖欠时间长短限制其下次贷款的金额和偿还期限。这样有利于鼓励客户积极还贷，提高自身的信誉，也有利于保证资金的快速回笼。
2.制定合理的贷款利率。小额贷款公司建设的初衷是为了弥补官方金融机构的不足，同时吸收民间资本，打压非法集资组织。因此，合理制定小额贷款公司的贷款利率至关重要。但是，据调查研究显示，目前我国依然有很多小额贷款公司存在不规范的行为，在利率的制定上严重超出了国家制定的标准，甚至打着小额贷款公司的旗帜与非法集资组织伙同发放高利贷，严重的影响了社会的正常秩序。因此，我国应该进一步加强对小额贷款公司的监管力度，对其贷款利率进行严格的监督。首先，小额贷款公司应该贯彻落实国家的相关规定，制定合理的贷款利率。目前我国很多省市规定小额贷款公司的贷款利率不得高于中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍，不得低于贷款基准利率的0.9倍。其次，小额贷款公司可以根据客户的信用等级、资金状况、抵押品等实行差别利率，这样既有利于吸收民间的闲散资金，也有利于开发更多的客户资源，提高市场占有率，促进企业的良性发展。此外，建立健全社会监督机制，加强对小额贷款公司的监督力度，一旦发现违法行为严格处理，为民间资本的借贷创建更好的社会环境。与此同时，国家出台相关的政策鼓励支持小额借贷公司的发展，比如降低稅率，减轻企业的赋税负担，也有利于企业适当降低贷款税率，进一步发挥其对中小企业发展和新农村建设的促进作用。
3.完善金融制度与环境。小额贷款公司作为非金融机构一直未被纳入银监会和人民银行的监管体系当中，虽然有利于与官方金融互补，提高企业的灵活性，但是不利于企业的正向发展。目前，有很多小额贷款公司已经趋向高利贷发展，并且存在委托贷款业务等非法行径。因此，我国应该进一步完善金融制度与环境，为小额贷款公司的持续发展创设更优质的环境。首先，国家应该出台相关的法律法规，规范财务管理、信贷管理、风险管理等业务流程，进一步完善小额贷款公司的程序制度。其次，加强对小额贷款公司工作人员的培训与考核力度，提高员工的业务能力和管理水平，有利于进一步完善公司的贷款机制。比如，搭建平台，鼓励小额贷款公司员工同银行工作人员沟通交流，丰富从业经验。此外，我国应该进一步完善金融制度，积极建立公平、透明、公开、公正的金融市场，使小额贷款公司进一步服务广大中小企业和弱势群体，促进社会经济的稳定发展。
四、结语
综上所述，尽管我国小额贷款公司的发展迅速，对社会主义建设起到了促进作用。但是依然存在严重的问题亟待解决，尤其是贷款利率过高、资金不足等等，严重的影响了企业的正常发展和社会的稳定。为此，我国应该从政治、法律等方面给予大力支持，积极引导小额贷款公司的发展，从而进一步促进我国社会主义经济的可持续发展。
参考文献 ：
[1]赵路军.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].《财经界：学术版》.2015（14）：155.
[2]吴珉.我国小额贷款公司可持续发展研究[J].《企业改革与管理》.2015（2）：79-80.
[3]陈泽同.小额贷款公司可持续发展问题研究.今日财富论坛.2016.
[4]赵雪梅，赵珊珊.小额贷款公司可持续发展影响因素实证研究 ——以甘肃省为例[J].《农村金融研究》.2016（11）：74-77.
[5]崔学贤，李占卿.普惠金融下小额贷款公司可持续发展与机制创新[J].《劳动保障世界》.2015（11）.
作者简介：吉海波（1969.02—）男。民族：汉。籍贯：吉林通榆。职称：会计师学历：本科。研究方向：金融经济。
关键词：小额贷款 可持续发展 对策 思考 分析研究
一、引言
进入21世纪以来，小额贷款公司在我国获得了突飞猛进的发展，尤其是随着2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》等政策的相关相继出台，从监督管理、市场准入、经营方式等角度都进行了明确指示，为小额贷款公司的发展提供了政策上的支持。如今，经过近十年的发展，小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，如雨后春笋，遍布市场的每个角落，已经成为市场经济发展的动力之一。据相关调查研究显示，2016年底，全国小额贷款公司已经趋近10000家，行业的贷款余额突破10000亿大关，成为国民经济发展的关键驱动力，其未来的发展方向也将直接影响着我国的经济走向。因此，如何正确引导小额贷款公司的正向发展也被提上了日程。
二、小额贷款公司存在的意义
小额贷款公司，即由企业法人、自然人同社会组织投资建立专门经营小额贷款业务的股份有限公司或有限责任公司。近年来，小额贷款公司的发展迅速，进一步突显了其对经济发展的重要意义。首先，有效遏制民间借贷，有利于我国进一步整顿民间“高利贷”的非法集资活动，保障社会的稳定发展。小额有限责任公司的贷款利率一般高于金融机构，低于民间贷款利率的平均水平，因此，对吸收民间资本有很强的灵活性，是对官方金融的有效补充。其次，放贷速度比较快，贷款期限灵活，有利于及时缓解公司资金短缺的局面，尤其是对于一些中小企业发挥着“救命稻草”的作用。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定贷款期限和贷款偿还均由借贷双方公平自愿协定，这也有利于扩大服务覆盖的面积，为更多的中小企业服务。此外，贷款方式灵活多样，比如信用贷款、抵押贷款、担保贷款、质押贷款等等，为广大中小企业成功贷款提供了可能。此外，有利于缩小城乡、区域之间的差距，支持我国社会主义农村建设。小额贷款公司是农村金融制度的创新方式，面向农村开放，可以有效缓解农村资金短缺的困境，进一步促进我国社会主义新农村建设，提高农民收入，缩小我国的贫富差距，对我国社会主义和谐社会的构建起着重要的作用。因此，小额贷款公司作为市场经济的新生力量，不仅有利于完善金融市场的不足，还有利于促进我国的社会主义建设，是时代发展的产物，社会应该给予更大的支持与引导，充分发挥其对社会经济的建设性作用。
三、小额贷款公司可持续发展的对策
近年来，由于国内外经济形势的转变和自身存在的一些缺陷，小额贷款公司的发展也进入了攻坚阶段。据调查研究显示，小额贷款公司在民间借贷的利率也逐渐减低，随着业务量的不断减少，经济效益也整体下滑，使得很多企业的发展出现了困境。尤其是近几年，国家货币政策进行了较大幅度的调整，企业从银行贷款的难度降低，使得小额贷款公司的市场生存空间进一步缩小。而且，小额贷款公司自身也存在缺陷，比如资金来源渠道狭窄、盈利水平较低、赋税沉重、监管体系不健全、内部管理水平低等，也严重的影响了其健康长远发展。下文将针对小额贷款公司面临的这些挑战与问题提出具体的解决措施，旨在促进我国小额贷款公司的可持续发展。
1.确保持续资金来源。不同于传统银行金融机构，小额贷款公司不能吸收公众存款，这种“只贷不存”的运营模式使我国小额贷款公司普遍存在资金来源渠道狭窄的问题。很多小额贷款公司只能依靠有限的资金运行，而贷款的回收也成为其继续经营业务的前提条件。但是，由于市场良性用户的缺乏，使得很多放贷资金难以回收，最终导致资金链断裂，造成企业破产。因此，保持资金来源是小额贷款公司发展的动力源泉。首先，严格规定贷款的程序，包括贷前审核、贷中监督、贷后总结等，加强企业与个人的诚信数据分析与管理，筛选良性用户，避免坏账、拖欠等问题的出现，保证放贷资金的顺利回笼。比如，加强同诚信客户之间的合作，建立准客户群，有利于不断扩大市场占有率，同客户实现经济效益的双赢。其次，小额贷款公司可以设立一些奖惩制度，根据客户的还贷情况进行奖惩，比如提前还贷的可以按照金额的多少给予一定程度的减息或对下次贷款适当延长偿还期限，拖欠的则可以根据拖欠时间长短限制其下次贷款的金额和偿还期限。这样有利于鼓励客户积极还贷，提高自身的信誉，也有利于保证资金的快速回笼。
2.制定合理的贷款利率。小额贷款公司建设的初衷是为了弥补官方金融机构的不足，同时吸收民间资本，打压非法集资组织。因此，合理制定小额贷款公司的贷款利率至关重要。但是，据调查研究显示，目前我国依然有很多小额贷款公司存在不规范的行为，在利率的制定上严重超出了国家制定的标准，甚至打着小额贷款公司的旗帜与非法集资组织伙同发放高利贷，严重的影响了社会的正常秩序。因此，我国应该进一步加强对小额贷款公司的监管力度，对其贷款利率进行严格的监督。首先，小额贷款公司应该贯彻落实国家的相关规定，制定合理的贷款利率。目前我国很多省市规定小额贷款公司的贷款利率不得高于中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍，不得低于贷款基准利率的0.9倍。其次，小额贷款公司可以根据客户的信用等级、资金状况、抵押品等实行差别利率，这样既有利于吸收民间的闲散资金，也有利于开发更多的客户资源，提高市场占有率，促进企业的良性发展。此外，建立健全社会监督机制，加强对小额贷款公司的监督力度，一旦发现违法行为严格处理，为民间资本的借贷创建更好的社会环境。与此同时，国家出台相关的政策鼓励支持小额借贷公司的发展，比如降低稅率，减轻企业的赋税负担，也有利于企业适当降低贷款税率，进一步发挥其对中小企业发展和新农村建设的促进作用。
3.完善金融制度与环境。小额贷款公司作为非金融机构一直未被纳入银监会和人民银行的监管体系当中，虽然有利于与官方金融互补，提高企业的灵活性，但是不利于企业的正向发展。目前，有很多小额贷款公司已经趋向高利贷发展，并且存在委托贷款业务等非法行径。因此，我国应该进一步完善金融制度与环境，为小额贷款公司的持续发展创设更优质的环境。首先，国家应该出台相关的法律法规，规范财务管理、信贷管理、风险管理等业务流程，进一步完善小额贷款公司的程序制度。其次，加强对小额贷款公司工作人员的培训与考核力度，提高员工的业务能力和管理水平，有利于进一步完善公司的贷款机制。比如，搭建平台，鼓励小额贷款公司员工同银行工作人员沟通交流，丰富从业经验。此外，我国应该进一步完善金融制度，积极建立公平、透明、公开、公正的金融市场，使小额贷款公司进一步服务广大中小企业和弱势群体，促进社会经济的稳定发展。
四、结语
综上所述，尽管我国小额贷款公司的发展迅速，对社会主义建设起到了促进作用。但是依然存在严重的问题亟待解决，尤其是贷款利率过高、资金不足等等，严重的影响了企业的正常发展和社会的稳定。为此，我国应该从政治、法律等方面给予大力支持，积极引导小额贷款公司的发展，从而进一步促进我国社会主义经济的可持续发展。
参考文献 ：
[1]赵路军.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].《财经界：学术版》.2015（14）：155.
[2]吴珉.我国小额贷款公司可持续发展研究[J].《企业改革与管理》.2015（2）：79-80.
[3]陈泽同.小额贷款公司可持续发展问题研究.今日财富论坛.2016.
[4]赵雪梅，赵珊珊.小额贷款公司可持续发展影响因素实证研究 ——以甘肃省为例[J].《农村金融研究》.2016（11）：74-77.
[5]崔学贤，李占卿.普惠金融下小额贷款公司可持续发展与机制创新[J].《劳动保障世界》.2015（11）.
作者简介：吉海波（1969.02—）男。民族：汉。籍贯：吉林通榆。职称：会计师学历：本科。研究方向：金融经济。