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【摘要】目前我国货币政策正在由2009年应对金融危机、刺激经济而采取的宽松货币政策向抑制通货膨胀和大规模物价上涨而采取的货币收紧政策进行转换，央行所采取的一些列行动在很大程度上抑制了商业银行的主营业务收益。在大型商业银行将更多目光转向高收益的东南沿海地区时，中小型商业银行获得了在黑龙江产业升级中前所未有的战略地位。本文试图在货币政策收紧的前提下探讨中小型商业银行在促进黑龙江产业升级，并且在战略层和操作层两个方面来如何保持收益率并实现战略性扩张的可能性。
【关键词】产业升级商业银行扩张战略
一、大型国有商业银行在黑龙江省业务服务的局限性
大型国有商业银行由于在全国覆盖面广市场份额稳定，导致其宏观战略并不会为黑龙江省的产业升级进行倾斜。加上上一轮抵御金融危机施行宽松货币政策导致的珠三角高新技术产业和制造业“钱荒”所催生出的高额利润市场，黑龙江高新技术产业的发展将会面对珠三角金融虹吸效应的冲击。而黑龙江地处东北高寒地区，受气候和地理位置因素影响，黑龙江的主要产业有：农业、传统工业、矿产业、对俄贸易和旅游业。而黑龙江产业问题主要体现在农作物深加工产业不成熟造成的农业产品经济附加值低，以传统工业为主导、缺乏高新技术产业的产业结构不合理，依赖矿产石油等资源的不可持续性。近些年省政府意识到了以上问题的存在并开始大力的发展旅游业和生态产业。经调研证明大型国有银行在黑龙江省的服务面和产品开发并没有进行创新，以服务大型企业和传统工业为主。对于农业等其他产业并没有开发出创新型的产品，只拘泥于几个传统大型农业集团。这正是中小型商业银行拓宽业务、扩大市场份额的有利机遇。
二、中小型商业银行在黑龙江的机遇与挑战
珠三角金融虹吸效应的巨大利润市场吸引了大型国有商业银行的目光，成为了中小型商业银行在黑龙江发展的第一个重大机遇。近年来黑龙江产业升级的步伐十分迅速，以哈飞汽车与长安汽车合并、沃尔沃新工厂选址大庆为标志的工业知名度提升，以政府扶植的哈尔滨国际湿地节为标志的旅游业跃进式的发展，以绿色农林产品远销国际市场带来的重大契机。这些都是黑龙江省产业升级的重大机遇，同时也是中小型商业银行在黑龙江发展的崭新平台。事实也证明黑龙江市场已经吸引了众多的中小型商业银行的视线例如营口银行、锦州银行、内蒙古银行等外来中小型商业银行。
但中小型商业银行将要面对外资银行和国有大型商业银行的夹击挑战也是不容忽视的，本文并没有将外资银行定位为中小型商业银行的原因是（1）、业务更加多元化（2）、国际背景导致的资金规模庞大（3）、品牌效应（4）、具备更强的创新精神。例如香港东亚银行的村镇银行模式是在所有外资银行中独树一帜，摩根大通银行的资本运作能力和产品创新能力，韩亚银行在黑龙江对韩贸易中的结算优势等等。这无疑将会压缩本土中小型商业银行的市场空间。所以如何在合规风险和市场风险可控的前提下更好的提供金融产品、扩大服务面、建立稳定的市场份额才是本土中小型商业银行所面对挑战的重中之重。
三、经营模式与产品创新
（一）优化资本结构，引进战略投资者
中国银监会按照巴塞尔新资本协议第三版的规定将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0～2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《办法》实施后，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%。多层次的监管资本要求既与资本监管国际标准保持一致，又增强了资本监管的审慎性和灵活性，确保资本充分覆盖国内银行面临的系统性风险和个体风险。
中小型商业银行所面对的第一个重大问题就是资本规模有限，进行跨地区经营时导致的资金缺口不能及时弥补。引进战略投资者可以在短时期内获得大规模资本，甚至在目标市场内引进战略投资也可以利用其渠道或者市场进行快速的业务拓展，并积累客户源形成品牌效应。
（二）经营模式创新化
“平安模式”作为金融领域的一个风向标是非常值得借鉴和学习的。平安集团从保险出发快速发展业务，通过A股和H股上市融通资本进行多元化战略部署同时进军基金投资业、通过并购组建商业银行业务。区域性中小型银行可以采用“逆平安模式”来进行操作。在丰富产品业务组合的同时抢占很多银行业并不能涉及的领域。丰富黑龙江高新技术产业和绿色农林产品深加工的业务需求。
（三）投贷联动模式
在黑龙江中小企业很难获得风险投资者得青睐。一方面是中国的风头行业主要集中在一线城市，另一方面是风险投资更青睐于高新技术产业高速发展带来的高收益。中小型作为一种金融载体可以利用其行业优势将一些优势项目介绍给股权投资基金从而吸引一部分风投的目光。风投进入黑龙江市场后由于其股权投资基金的特殊性将对企业进行全方位的评估和市场预期调研。利用这些数据银行可以更清楚地认识到企业的经营状况。使对其授信的额度和是否批复进行更全面的考量，必要时也可要求股权投资基金将其股份抵押授信从而提高新产业资金融通能力加速产业升级，这也使投资公司和中小银行形成良性循环模式。
参考文献
[1]《商业银行资本管理办法》（征求意见稿），2011.
[2]龚传洲,艾华.商业银行转型与其风险投资行为[J].《工业技术经济》，2011.6.
[3]郑瑛琨.主导产业转变经济发展方式问题研究——以黑龙江省为例[J].北方经贸，2010.12.
作者简介：赵昕（1985-），男，汉族，河北秦皇岛人，东北林业大学硕士研究生，研究方向：公共财政；李洪山(1963-)，男，汉族，辽宁人，东北林业大学经济管理学院教授，研究方向：公共组织管理、经济法。
【关键词】产业升级商业银行扩张战略
一、大型国有商业银行在黑龙江省业务服务的局限性
大型国有商业银行由于在全国覆盖面广市场份额稳定，导致其宏观战略并不会为黑龙江省的产业升级进行倾斜。加上上一轮抵御金融危机施行宽松货币政策导致的珠三角高新技术产业和制造业“钱荒”所催生出的高额利润市场，黑龙江高新技术产业的发展将会面对珠三角金融虹吸效应的冲击。而黑龙江地处东北高寒地区，受气候和地理位置因素影响，黑龙江的主要产业有：农业、传统工业、矿产业、对俄贸易和旅游业。而黑龙江产业问题主要体现在农作物深加工产业不成熟造成的农业产品经济附加值低，以传统工业为主导、缺乏高新技术产业的产业结构不合理，依赖矿产石油等资源的不可持续性。近些年省政府意识到了以上问题的存在并开始大力的发展旅游业和生态产业。经调研证明大型国有银行在黑龙江省的服务面和产品开发并没有进行创新，以服务大型企业和传统工业为主。对于农业等其他产业并没有开发出创新型的产品，只拘泥于几个传统大型农业集团。这正是中小型商业银行拓宽业务、扩大市场份额的有利机遇。
二、中小型商业银行在黑龙江的机遇与挑战
珠三角金融虹吸效应的巨大利润市场吸引了大型国有商业银行的目光，成为了中小型商业银行在黑龙江发展的第一个重大机遇。近年来黑龙江产业升级的步伐十分迅速，以哈飞汽车与长安汽车合并、沃尔沃新工厂选址大庆为标志的工业知名度提升，以政府扶植的哈尔滨国际湿地节为标志的旅游业跃进式的发展，以绿色农林产品远销国际市场带来的重大契机。这些都是黑龙江省产业升级的重大机遇，同时也是中小型商业银行在黑龙江发展的崭新平台。事实也证明黑龙江市场已经吸引了众多的中小型商业银行的视线例如营口银行、锦州银行、内蒙古银行等外来中小型商业银行。
但中小型商业银行将要面对外资银行和国有大型商业银行的夹击挑战也是不容忽视的，本文并没有将外资银行定位为中小型商业银行的原因是（1）、业务更加多元化（2）、国际背景导致的资金规模庞大（3）、品牌效应（4）、具备更强的创新精神。例如香港东亚银行的村镇银行模式是在所有外资银行中独树一帜，摩根大通银行的资本运作能力和产品创新能力，韩亚银行在黑龙江对韩贸易中的结算优势等等。这无疑将会压缩本土中小型商业银行的市场空间。所以如何在合规风险和市场风险可控的前提下更好的提供金融产品、扩大服务面、建立稳定的市场份额才是本土中小型商业银行所面对挑战的重中之重。
三、经营模式与产品创新
（一）优化资本结构，引进战略投资者
中国银监会按照巴塞尔新资本协议第三版的规定将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0～2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《办法》实施后，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%。多层次的监管资本要求既与资本监管国际标准保持一致，又增强了资本监管的审慎性和灵活性，确保资本充分覆盖国内银行面临的系统性风险和个体风险。
中小型商业银行所面对的第一个重大问题就是资本规模有限，进行跨地区经营时导致的资金缺口不能及时弥补。引进战略投资者可以在短时期内获得大规模资本，甚至在目标市场内引进战略投资也可以利用其渠道或者市场进行快速的业务拓展，并积累客户源形成品牌效应。
（二）经营模式创新化
“平安模式”作为金融领域的一个风向标是非常值得借鉴和学习的。平安集团从保险出发快速发展业务，通过A股和H股上市融通资本进行多元化战略部署同时进军基金投资业、通过并购组建商业银行业务。区域性中小型银行可以采用“逆平安模式”来进行操作。在丰富产品业务组合的同时抢占很多银行业并不能涉及的领域。丰富黑龙江高新技术产业和绿色农林产品深加工的业务需求。
（三）投贷联动模式
在黑龙江中小企业很难获得风险投资者得青睐。一方面是中国的风头行业主要集中在一线城市，另一方面是风险投资更青睐于高新技术产业高速发展带来的高收益。中小型作为一种金融载体可以利用其行业优势将一些优势项目介绍给股权投资基金从而吸引一部分风投的目光。风投进入黑龙江市场后由于其股权投资基金的特殊性将对企业进行全方位的评估和市场预期调研。利用这些数据银行可以更清楚地认识到企业的经营状况。使对其授信的额度和是否批复进行更全面的考量，必要时也可要求股权投资基金将其股份抵押授信从而提高新产业资金融通能力加速产业升级，这也使投资公司和中小银行形成良性循环模式。
参考文献
[1]《商业银行资本管理办法》（征求意见稿），2011.
[2]龚传洲,艾华.商业银行转型与其风险投资行为[J].《工业技术经济》，2011.6.
[3]郑瑛琨.主导产业转变经济发展方式问题研究——以黑龙江省为例[J].北方经贸，2010.12.
作者简介：赵昕（1985-），男，汉族，河北秦皇岛人，东北林业大学硕士研究生，研究方向：公共财政；李洪山(1963-)，男，汉族，辽宁人，东北林业大学经济管理学院教授，研究方向：公共组织管理、经济法。