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[摘 要]我国市场经济的发展带动了各银行的发展，加之金融危机的带动，各大银行之间的竞争也随之激烈起来，而经营方式的不同成为决定它们胜败的关键。经营方式的推陈出新，成为推动产品和服务项目的更新的巨大动力，也成为了商业银行提升竞争水平和壮大自身经济实力客观条件和基本要求。本文旨在对商业银行发展现状进行分析，从不同的角度去探析商业银行实现综合化经营的有效途径。
[关键词]商业银行 综合化经营 有效途径
一、商业银行发展的现状
1.从物质积累方面上分析
当今情势下，商业银行为了使自身得到较好的发展，积极采用综合化经营模式。近几年来，商业银行经营方式的综合化决定了其业务的综合化，这也就受到各方的高度重视。所以整体来说处于上升发展趋势，无论是物质积累方面还是性质改变方面都是有很大进步的。
2.从银行的经营覆盖范围来分析
因为商业银行业务起步比较晚，所以发展不是特别迅速，加之我国严格控制金融业的发展，实行综合化经营管理，这样就使得商业银行业务所追求的创新产品比较多，而相对覆盖的范围就比较狭隘了，只是集中于简单的操作和没有什么科技含量或者支付较低的委托代理型业务。
3.从外部环境来分析
很久之前，我国就颁布了相关法律明确规定了商业银行的具体经营范围，不可以越界也不可以擅自发展私有业务，如此一来，那些涉嫌违反到条例的新产品就得不到发展和创新，我国商业银行也就面临着业务停滞不前且保守陈旧的局面了。
二、商业银行经营发展过程中出现的问题
1.经营范围局限，且经营业务品种单一
在西方，商业银行经营的范围非常广，且品种繁多，但是在我国，商业银行本身就起步晚，实行的还是分业管理的体制，这就严重阻碍了商业银行业务的创新与发展。就目前，我国商业银行采取的依旧是原有的传统型业务，经营范围比较小，业务品种相对单一，缺乏创新意识，不足以吸引客户和投资者。
2.经营业务比重小，且利润率较低
我国商业银行在业务发展的过程中一般重视开拓存贷业务，而其他业务方面的创新与发展相对滞后。一味地将其作为市场竞争的一个手段而忽略了它本身具备推进银行自身发展的战略性意义。很多商业银行将业务创新与发展变成资产债务的一个回扣，将其视作吸引新客户的手段，所以，在办理相关业务的时候，为获取较大金额的低成本的存款，收费相当低廉。更有一些商业银行，为了能在竞争市场上独占先机，采用免手续等一系列不成熟的做法，为争取代理业务的资格不惜一切代价。这样的做法非但不能够提升商业银行的竞争力，壮大其业务市场，反倒致使其业务利润下降，比重降低，且与同行业拉开了较大差距。
3.业务发展过程中缺乏管理机制不够统一规范
现在，我国大部分商业银行缺乏对业务管理机制的统一和规范。有些收账、付账的业务是靠代理和别的部门储备干部兼任的；还有利用其它部门兼办信息评估、信用卡业务以及贷款等业务的。因为这些都没有专门的机构兼任也没有统一的制度去规范管理，使商业银行业务的发展创新得到了严重影响。
4.业务产品没有针对意识，过于空泛
很长一段时间，我国商业银行一直都是大众类型的营销，没有很好的针对意识，过于空泛。商业银行一经策划并得出的产品首先是看是否符合普通大众的需求，将产品标准统一。这样的话，必然需要作大量宣传，成本较大。同时，由于这类普通的产品是很容易被其他的银行比对效仿的，因此不具备特殊性。加之，我国商业银行是受总分行制的限制，业务产品的推出比较统一，没有什么自主决定权，这样大部分推出的产品可能就不能适应同一个地区的市场发展需求，没有针对意识，与多样化的市场竞争现状不吻合，必将被淘汰。
三、商业银行发展过程中出现问题的原因
1.传统观念根深蒂固，科学的服务理念尚未成形
由于多年来商业银行的业务发展与创新得不到较好的重视，这就致使我国商业银行的业务产品相对比较单一，且覆盖范围很小。许多商业银行口头上本着“客户的理念就是宗旨”，但真正在研发产品的过程中从未真正考虑过客户的需求，一味地追求经济效益，采用陈旧的传统观念，致使在客户当中产生不良的影响，从而制约了商业银行业务的整体创新与发展。
2.具备创新意识的专业人才比较少
我国很多商业银行在商业运行的机制中没有以市场为向导，从根本上缺乏创新发展的意识。且真正具备创新意识的专业人才少之又少。加之商业银行内部没有建立相应的鼓励机制，所以未能激发人才的努力推新。相应的，我国商业银行在市场营销方面是存在片面性的，所以这也就成为制约我国商业银行创新与发展的关键因素之一。
3.内部管理的不完善以及外部条件的制约
现在，我国商业银行内部管理还十分不到位，各个机构都是各自处理自行的事物，没有协调，没有合作，在实际工作的过程中，没有统一的标准管理和制约。这样的状况，不仅影响了商业银行业务的创新与发展，而且增加了经营的风险，给商业银行整体发展带来了不利的影响。
4.新技术不过关，应有不到位
目前，我国商业银行业务在创新和发展的过程中，新技术方面依旧不过关，且应用不到位，不能充分发挥商业银行所具备的市场优势，技术水平较低，差异性较大，这都使得商业银行业务发展创新得不到均匀的发展。
四、商业银行实现综合化经营的有效途径
1.合理性地制定经营战略，拓宽服务品种
商业银行的总体目标以及发展方式都是由其经营战略所决定的。因此，制定出合理的经营战略对于商业银行的创新与发展是至关重要的。但是，由于受到各方面因素的影响和制约，我国商业银行业务经营战略普遍相对落后，因为都是在支持其他业务发展的前提下进行发展的，这与客观环境所要求商业银行业务发展的要求不相符，是会滞后商业银行经济的运行的。因此，合理制定商业银行经营战略，充分认识商业银行业务增长的缘由，巧妙运用基于，创造有市场竞争力的服务产品，是推动商业银行创新与发展的关键和焦点。
2.产品需根据客户需求设计推出
当前，多元化经营步伐的推进，使得商业银行经营的业务品种也越来越丰富。包括客户、区域以及渠道等各个领域，从中分清自身优势，通过相应的营销策略，将营销队伍分成客户经理的营销和团队的营销两个部分，这样便可提高业务的份额。同时，商业银行需要根据客户提出的不同要求，采用个性化的理念，针对不同客户的具体情况进行仔细分析，从而为客户量身定做一样适合的产品。当然，商业银行所开发的新业务也必须坚持以客户为中心，通过数据的分析比对，预测客户行为，这样对市场的开拓有帮助，也在客户心里树立起良好的形象。
3.健全商业银行内部的管理机制
商业银行想要实现综合化经营就得健全其内部管理机制。首先，可以按照市场导向对商业银行内部的机构进行一次职能分配的重新安置，建立起垂直的管理体系，打破以贷款为中心的原有框架，根据银行自身的总体发展情况，制定合理的发展策略，明确业务发展的目标，并且定期对银行的经营状况进行监督和考核。其次，将较为简单的普通业务交给基层网点来办理，对于那种难度系数较高的则派由专门的业务部门进行管理。
4.跟上时代的脚步，加大电子化建设
学会利用先进的技术，建立起商业银行内部的网络信息系统，这既是商业银行业务创新与发展的基础又是其与其他银行竞争的核心。我国商业银行应当加大电化建设，增加对其投资的力度，建立一个属于商业银行内部的先进计算机网络信息系统。同时，任用相对最好的信息技术管理人才，提高业务的技术含量，这为商业银行创新与发展提供了设备和技术的支持。
五、总结：
综上所述，建立合理的经营战略、提供客户真正需要的业务产品、健全业务的管理机制以及加大银行电子化的建设不仅有利于商业银行整体的发展与创新，更为商业银行内部经济发展以及竞争市场的有效拓展提供了良好的条件。
参考文献：
[1]王晓芳，张荣赋.中国商业银行发展中间业务的思考[J].金融研究，2007（3）
[2]阎子刚，吴小节.我国商业银行中间业务发展现状和对策分析[J].商场现代化，2007（3）
[3]吴跃尔.关于拓展农村信用社中间业务的调研与思考[J].浙江金融，2007（4）
[关键词]商业银行 综合化经营 有效途径
一、商业银行发展的现状
1.从物质积累方面上分析
当今情势下，商业银行为了使自身得到较好的发展，积极采用综合化经营模式。近几年来，商业银行经营方式的综合化决定了其业务的综合化，这也就受到各方的高度重视。所以整体来说处于上升发展趋势，无论是物质积累方面还是性质改变方面都是有很大进步的。
2.从银行的经营覆盖范围来分析
因为商业银行业务起步比较晚，所以发展不是特别迅速，加之我国严格控制金融业的发展，实行综合化经营管理，这样就使得商业银行业务所追求的创新产品比较多，而相对覆盖的范围就比较狭隘了，只是集中于简单的操作和没有什么科技含量或者支付较低的委托代理型业务。
3.从外部环境来分析
很久之前，我国就颁布了相关法律明确规定了商业银行的具体经营范围，不可以越界也不可以擅自发展私有业务，如此一来，那些涉嫌违反到条例的新产品就得不到发展和创新，我国商业银行也就面临着业务停滞不前且保守陈旧的局面了。
二、商业银行经营发展过程中出现的问题
1.经营范围局限，且经营业务品种单一
在西方，商业银行经营的范围非常广，且品种繁多，但是在我国，商业银行本身就起步晚，实行的还是分业管理的体制，这就严重阻碍了商业银行业务的创新与发展。就目前，我国商业银行采取的依旧是原有的传统型业务，经营范围比较小，业务品种相对单一，缺乏创新意识，不足以吸引客户和投资者。
2.经营业务比重小，且利润率较低
我国商业银行在业务发展的过程中一般重视开拓存贷业务，而其他业务方面的创新与发展相对滞后。一味地将其作为市场竞争的一个手段而忽略了它本身具备推进银行自身发展的战略性意义。很多商业银行将业务创新与发展变成资产债务的一个回扣，将其视作吸引新客户的手段，所以，在办理相关业务的时候，为获取较大金额的低成本的存款，收费相当低廉。更有一些商业银行，为了能在竞争市场上独占先机，采用免手续等一系列不成熟的做法，为争取代理业务的资格不惜一切代价。这样的做法非但不能够提升商业银行的竞争力，壮大其业务市场，反倒致使其业务利润下降，比重降低，且与同行业拉开了较大差距。
3.业务发展过程中缺乏管理机制不够统一规范
现在，我国大部分商业银行缺乏对业务管理机制的统一和规范。有些收账、付账的业务是靠代理和别的部门储备干部兼任的；还有利用其它部门兼办信息评估、信用卡业务以及贷款等业务的。因为这些都没有专门的机构兼任也没有统一的制度去规范管理，使商业银行业务的发展创新得到了严重影响。
4.业务产品没有针对意识，过于空泛
很长一段时间，我国商业银行一直都是大众类型的营销，没有很好的针对意识，过于空泛。商业银行一经策划并得出的产品首先是看是否符合普通大众的需求，将产品标准统一。这样的话，必然需要作大量宣传，成本较大。同时，由于这类普通的产品是很容易被其他的银行比对效仿的，因此不具备特殊性。加之，我国商业银行是受总分行制的限制，业务产品的推出比较统一，没有什么自主决定权，这样大部分推出的产品可能就不能适应同一个地区的市场发展需求，没有针对意识，与多样化的市场竞争现状不吻合，必将被淘汰。
三、商业银行发展过程中出现问题的原因
1.传统观念根深蒂固，科学的服务理念尚未成形
由于多年来商业银行的业务发展与创新得不到较好的重视，这就致使我国商业银行的业务产品相对比较单一，且覆盖范围很小。许多商业银行口头上本着“客户的理念就是宗旨”，但真正在研发产品的过程中从未真正考虑过客户的需求，一味地追求经济效益，采用陈旧的传统观念，致使在客户当中产生不良的影响，从而制约了商业银行业务的整体创新与发展。
2.具备创新意识的专业人才比较少
我国很多商业银行在商业运行的机制中没有以市场为向导，从根本上缺乏创新发展的意识。且真正具备创新意识的专业人才少之又少。加之商业银行内部没有建立相应的鼓励机制，所以未能激发人才的努力推新。相应的，我国商业银行在市场营销方面是存在片面性的，所以这也就成为制约我国商业银行创新与发展的关键因素之一。
3.内部管理的不完善以及外部条件的制约
现在，我国商业银行内部管理还十分不到位，各个机构都是各自处理自行的事物，没有协调，没有合作，在实际工作的过程中，没有统一的标准管理和制约。这样的状况，不仅影响了商业银行业务的创新与发展，而且增加了经营的风险，给商业银行整体发展带来了不利的影响。
4.新技术不过关，应有不到位
目前，我国商业银行业务在创新和发展的过程中，新技术方面依旧不过关，且应用不到位，不能充分发挥商业银行所具备的市场优势，技术水平较低，差异性较大，这都使得商业银行业务发展创新得不到均匀的发展。
四、商业银行实现综合化经营的有效途径
1.合理性地制定经营战略，拓宽服务品种
商业银行的总体目标以及发展方式都是由其经营战略所决定的。因此，制定出合理的经营战略对于商业银行的创新与发展是至关重要的。但是，由于受到各方面因素的影响和制约，我国商业银行业务经营战略普遍相对落后，因为都是在支持其他业务发展的前提下进行发展的，这与客观环境所要求商业银行业务发展的要求不相符，是会滞后商业银行经济的运行的。因此，合理制定商业银行经营战略，充分认识商业银行业务增长的缘由，巧妙运用基于，创造有市场竞争力的服务产品，是推动商业银行创新与发展的关键和焦点。
2.产品需根据客户需求设计推出
当前，多元化经营步伐的推进，使得商业银行经营的业务品种也越来越丰富。包括客户、区域以及渠道等各个领域，从中分清自身优势，通过相应的营销策略，将营销队伍分成客户经理的营销和团队的营销两个部分，这样便可提高业务的份额。同时，商业银行需要根据客户提出的不同要求，采用个性化的理念，针对不同客户的具体情况进行仔细分析，从而为客户量身定做一样适合的产品。当然，商业银行所开发的新业务也必须坚持以客户为中心，通过数据的分析比对，预测客户行为，这样对市场的开拓有帮助，也在客户心里树立起良好的形象。
3.健全商业银行内部的管理机制
商业银行想要实现综合化经营就得健全其内部管理机制。首先，可以按照市场导向对商业银行内部的机构进行一次职能分配的重新安置，建立起垂直的管理体系，打破以贷款为中心的原有框架，根据银行自身的总体发展情况，制定合理的发展策略，明确业务发展的目标，并且定期对银行的经营状况进行监督和考核。其次，将较为简单的普通业务交给基层网点来办理，对于那种难度系数较高的则派由专门的业务部门进行管理。
4.跟上时代的脚步，加大电子化建设
学会利用先进的技术，建立起商业银行内部的网络信息系统，这既是商业银行业务创新与发展的基础又是其与其他银行竞争的核心。我国商业银行应当加大电化建设，增加对其投资的力度，建立一个属于商业银行内部的先进计算机网络信息系统。同时，任用相对最好的信息技术管理人才，提高业务的技术含量，这为商业银行创新与发展提供了设备和技术的支持。
五、总结：
综上所述，建立合理的经营战略、提供客户真正需要的业务产品、健全业务的管理机制以及加大银行电子化的建设不仅有利于商业银行整体的发展与创新，更为商业银行内部经济发展以及竞争市场的有效拓展提供了良好的条件。
参考文献：
[1]王晓芳，张荣赋.中国商业银行发展中间业务的思考[J].金融研究，2007（3）
[2]阎子刚，吴小节.我国商业银行中间业务发展现状和对策分析[J].商场现代化，2007（3）
[3]吴跃尔.关于拓展农村信用社中间业务的调研与思考[J].浙江金融，2007（4）