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【摘 要】目前我国的普惠金融发展水平比较低，普惠金融仍处于初级的发展阶段，普惠金融存在覆盖面广的特点，能够有效的促进地区经济的发展，但是普惠金融也存在单户收益率低、投入的成本高、风险大的不利因素，这种风险性大的金融发展模式对于商业银行来说是比较排斥的，导致普惠金融与商业银行二者之间难以形成良好的发展关系。互联网金融中的P2P网贷能够有效的满足中小微企业的金融需求，有效的促进农村金融的发展。通过对我国当前商业银行开展普惠金融的现状，分析其面临的难题，阐述互联网金融在普惠金融发展中的优势，并进一步分析互联网金融自身存在的问题分析，最后提出以互联网金融推动商业银行开展普惠金融的发展建议，为我国普惠金融的发展提供新的思路。
【关键词】普惠金融；互联网金融；商业银行；影响
金融学家认为在发展中国家普遍存在信贷配给的现象，主要是发展中国家的金融市场体系不完善。由于信贷配给现象的存在，借贷双方存在信息不对称的情况，导致借方需求的资金难以得到有效的满足。我国提出要大力发展普惠金融，要让民众不分区域、不分阶层都能够享受同等的金融服务，享受金融发展带来的成果，互联网金融借助互联网平台，具有传播性快、覆盖范围广的特点，最大化的减少金融交易过程中的信息不对称的现象，能够有效的满足普惠金融的发展需求。
一、商业银行开展普惠金融的现状
我国普惠金融的概念自十八届三中全会提出以来，党中央与国务院十分注重普惠金融的发展，通过建立以中国人民银行为领导核心，证监会、银监会、保监会协同推进的普惠金融体系，目前我国普惠金融发展程度优于发展中国家的水平。
（一）金融基础设施建设不断推进
普惠金融要求金融机构为社会民众提供全面性的，更加便捷的金融服务，目前我国的金融服务范围不断的扩大，2013年底，我国的银行业金融机构网点数量达到21.03万个，而且不断的推进农村金融服务网点的建设，如我国的24个省份、直辖市的县域银行物理网点超过11万个，银行业金融机构的自助设备总数超过62万台。不仅银行服务基础设施网络建设范围不断的深入基层，证券机构的服务网点也在向基层延伸，目前我国的地级市已经全面建有证券机构服务网点，而且保险公司的分级机构在县域地区超过6.7万家，为农村提供专门性保险服务的网点有2.2万个。金融服务基础设施不断的增强，扩大了普惠金融的覆盖范围。
（二）金融创新力度不断增强
普惠金融要求金融机构不断的加大金融创新，为社会民众提供更加多元化的金融服务，满足用户的个性化金融需求。当前我国的金融机构不断的加快金融创新，特别是互联网金融的深入发展，金融机构的金融产品与服务与“互联网+”结合，为社会民众提供更加丰富的金融产品与服务。在融资产品创新上，金融机构针对中小微企业融资难的情况，不断的推出新的信贷产品，如电子支付、移动支付、微信银行等新型的金融创新工具的出现，极大地便利用户。
二、商業银行开展普惠金融存在的主要问题
（一）普惠金融需要商业银行投入的成本高
普惠金融要求商业银行等金融机构要为客户提供更加综合、便捷、广泛、个性化的金融服务，特别强调商业银行的金融服务要惠及低端的客户群体，从亟需推广普惠金融的地域上看，我国的农村等偏远地区需要大力发展普惠金融。推广普惠金融要求客户范围广泛，而从信贷配给理论的出发点上看，金融具有趋利性，金融机构在农村地区开展金融服务需要投入的成本比较高，而且风险性大。特别是在一些惠农的贷款上，农业生产经营具有不确定性，许多农业企业与农户无法提供有效的担保，导致商业银行等金融机构的资金无法顺利的回收，从风险收益上看，农村地区推广普惠金融的成本过高。
（二）推广普惠金融单户收益率过低
商业银行作为企业法人，追求利润与确保资金安全是其经营中十分注重的，目前我国的支农金融机构主要是农业银行与农村信用合作银行，而在农村金融服务的供给上，农业银行与村镇银行村镇供给严重不足的问题。商业银行不愿意在农村地区设置网点，发展普惠金融的主要原因在于单户的收益率过低。普惠金融主要是为社会无法享受到金融服务的贫困人口提供服务，我国普惠金融集中供给的地区是农村等经济欠发达地区中的农户或者是小微企业，这部分群体的特点在于对于资金的需求比较零散，而且规模小，而且这部分群体的收入低，对于金融机构的贡献率低，导致推广普惠金融存在单户收益率低的现象。
三、互联网金融在推动普惠金融发展过程中存在的优势与问题分析
（一）互联网金融在推动普惠金融发展过程中存在的优势
1.减少普惠金融的交易成本
成本与收益问题一直以来是商业银行不愿意推广普惠金融的关键问题，金融压抑的存在导致我国的农村等经济欠发达地区难以享受全面广泛的金融服务，而普惠金融的发展能够为不分阶层的民众提供金融服务，然而商业银行在推广普惠金融时的顾虑是交易成本问题。互联网金融的出现，能够有效的降低商业银行的交易成本，互联网金融不需要设置物理网点，只需要商业银行搭建好手机银行、微信银行、网上银行等平台，用户使用智能手机下载APP就可以享受金融服务，有效的减少商业银行开设物理网点的成本。
2. 有效的帮助商业银行拓展金融服务半径
商业银行通过发展手机银行、网上银行、微型银行等互联网金融产品，而且在手机银行等客户端中增加金融资讯、投资理财、网上缴费充值、网上购物等服务，为客户提供更加便利的金融服务，有效的扩大商业银行的金融服务半径，让更多的群体纳入到金融体系中，享受金融改革的成果。
（二）互联网金融在推动普惠金融发展过程中存在的问题
1. 民众对于互联网金融的认同度有待提升
我国的互联网金融发展的时间虽然短暂，但是互联网金融的发展速度十分快，互联网金融在城市地区认可度比较高，在城市的金融交易过程中使用移动支付、手机银行等金融创新工具的群体比较多，但是在我国的农村等欠发达地区，农民受传统金融服务理念的影响，认为只有物理网点的金融机构才具有可靠性，因此许多农户不愿意使用互联网金融工具。 2. 商业银行互联网金融建设力度不足
商业银行开展互联网金融业务存在开发程度低的现象，与国外发达国家相比，在互联网金融产品的创新上力度不够，如在移动金融的移动支付上，我国的商业银行多数是采取网银链接电商平台支付的方式，这种支付限于线上支付。但是像支付宝等第三方支付平台已经率先开发线下支付的方式，如通过二维码扫码就可以实现线下支付结算。这种支付结算的方式比网银或者手机银行更加的便捷，而我国的商业银行在金融产品的服务开发上存在局限性。
四、互联网金融推动商业银行开展普惠金融的发展对策
（一）优化商业银行互联网金融业务支付清算平台
导致各个商业银行之间转账汇款存在时间差，有的情况下入账往往需要等待几个小时，这对于用户来说，等待的时间过长。因此，应当优化商业银行互联网金融业务支付清算平台的建设，商业银行之间加强合作，提高用户的体验。
（二）再造银行新业态，发展大数据金融
在未来银行的金融业务上，其发展趋势是利用大数据发展大数据金融，进行泛资产管理。商业银行推广普惠金融，势必要将线上与线下业务结合，可以利用互联网金融的优势，打造社区银行，不断的提升商业银行的核心竞争力。商业银行的優势在于其客户基础广泛，而且商业银行的信用度高，因此商业银行在互联网金融竞争中具有比较优势。作为商业银行，在应对互联网金融的冲击时，应当积极的利用机遇不断的整合资源，再造银行的新业态。商业银行应当积极加强与电子商务平台的合作，电子商务平台拥有海量的客户数据信息，通过对客户的信息进行对比分析，能够为商业银行发展互联网金融理财产品实现客户的信息定位，能够为商业银行分析现有的客户金融行为、金融消费的倾向，同时挖掘潜在的客户资源，了解掌握客户的金融消费习惯，为商业银行开展金融产品营销提供更加精准的信息。在“互联网+”的发展形态下，商业银行的行为都可以转变成为数据，通过大数据实现业务的分析、管理行为的分析，有效的帮助商业银行提升管理的水平，提升商业银行的核心竞争力。
参考文献
[1] 芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告[M].社会科学文献出版社，2014
[2] 罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社，2013
[3] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]金融研究，2012，12
[4] 李妍.关于互联网金融模式及发展的几点思考[J].商，2013，16：145
[5] 李国华.“普惠金融”是怎么回事[J].求是，2014（3）
【关键词】普惠金融；互联网金融；商业银行；影响
金融学家认为在发展中国家普遍存在信贷配给的现象，主要是发展中国家的金融市场体系不完善。由于信贷配给现象的存在，借贷双方存在信息不对称的情况，导致借方需求的资金难以得到有效的满足。我国提出要大力发展普惠金融，要让民众不分区域、不分阶层都能够享受同等的金融服务，享受金融发展带来的成果，互联网金融借助互联网平台，具有传播性快、覆盖范围广的特点，最大化的减少金融交易过程中的信息不对称的现象，能够有效的满足普惠金融的发展需求。
一、商业银行开展普惠金融的现状
我国普惠金融的概念自十八届三中全会提出以来，党中央与国务院十分注重普惠金融的发展，通过建立以中国人民银行为领导核心，证监会、银监会、保监会协同推进的普惠金融体系，目前我国普惠金融发展程度优于发展中国家的水平。
（一）金融基础设施建设不断推进
普惠金融要求金融机构为社会民众提供全面性的，更加便捷的金融服务，目前我国的金融服务范围不断的扩大，2013年底，我国的银行业金融机构网点数量达到21.03万个，而且不断的推进农村金融服务网点的建设，如我国的24个省份、直辖市的县域银行物理网点超过11万个，银行业金融机构的自助设备总数超过62万台。不仅银行服务基础设施网络建设范围不断的深入基层，证券机构的服务网点也在向基层延伸，目前我国的地级市已经全面建有证券机构服务网点，而且保险公司的分级机构在县域地区超过6.7万家，为农村提供专门性保险服务的网点有2.2万个。金融服务基础设施不断的增强，扩大了普惠金融的覆盖范围。
（二）金融创新力度不断增强
普惠金融要求金融机构不断的加大金融创新，为社会民众提供更加多元化的金融服务，满足用户的个性化金融需求。当前我国的金融机构不断的加快金融创新，特别是互联网金融的深入发展，金融机构的金融产品与服务与“互联网+”结合，为社会民众提供更加丰富的金融产品与服务。在融资产品创新上，金融机构针对中小微企业融资难的情况，不断的推出新的信贷产品，如电子支付、移动支付、微信银行等新型的金融创新工具的出现，极大地便利用户。
二、商業银行开展普惠金融存在的主要问题
（一）普惠金融需要商业银行投入的成本高
普惠金融要求商业银行等金融机构要为客户提供更加综合、便捷、广泛、个性化的金融服务，特别强调商业银行的金融服务要惠及低端的客户群体，从亟需推广普惠金融的地域上看，我国的农村等偏远地区需要大力发展普惠金融。推广普惠金融要求客户范围广泛，而从信贷配给理论的出发点上看，金融具有趋利性，金融机构在农村地区开展金融服务需要投入的成本比较高，而且风险性大。特别是在一些惠农的贷款上，农业生产经营具有不确定性，许多农业企业与农户无法提供有效的担保，导致商业银行等金融机构的资金无法顺利的回收，从风险收益上看，农村地区推广普惠金融的成本过高。
（二）推广普惠金融单户收益率过低
商业银行作为企业法人，追求利润与确保资金安全是其经营中十分注重的，目前我国的支农金融机构主要是农业银行与农村信用合作银行，而在农村金融服务的供给上，农业银行与村镇银行村镇供给严重不足的问题。商业银行不愿意在农村地区设置网点，发展普惠金融的主要原因在于单户的收益率过低。普惠金融主要是为社会无法享受到金融服务的贫困人口提供服务，我国普惠金融集中供给的地区是农村等经济欠发达地区中的农户或者是小微企业，这部分群体的特点在于对于资金的需求比较零散，而且规模小，而且这部分群体的收入低，对于金融机构的贡献率低，导致推广普惠金融存在单户收益率低的现象。
三、互联网金融在推动普惠金融发展过程中存在的优势与问题分析
（一）互联网金融在推动普惠金融发展过程中存在的优势
1.减少普惠金融的交易成本
成本与收益问题一直以来是商业银行不愿意推广普惠金融的关键问题，金融压抑的存在导致我国的农村等经济欠发达地区难以享受全面广泛的金融服务，而普惠金融的发展能够为不分阶层的民众提供金融服务，然而商业银行在推广普惠金融时的顾虑是交易成本问题。互联网金融的出现，能够有效的降低商业银行的交易成本，互联网金融不需要设置物理网点，只需要商业银行搭建好手机银行、微信银行、网上银行等平台，用户使用智能手机下载APP就可以享受金融服务，有效的减少商业银行开设物理网点的成本。
2. 有效的帮助商业银行拓展金融服务半径
商业银行通过发展手机银行、网上银行、微型银行等互联网金融产品，而且在手机银行等客户端中增加金融资讯、投资理财、网上缴费充值、网上购物等服务，为客户提供更加便利的金融服务，有效的扩大商业银行的金融服务半径，让更多的群体纳入到金融体系中，享受金融改革的成果。
（二）互联网金融在推动普惠金融发展过程中存在的问题
1. 民众对于互联网金融的认同度有待提升
我国的互联网金融发展的时间虽然短暂，但是互联网金融的发展速度十分快，互联网金融在城市地区认可度比较高，在城市的金融交易过程中使用移动支付、手机银行等金融创新工具的群体比较多，但是在我国的农村等欠发达地区，农民受传统金融服务理念的影响，认为只有物理网点的金融机构才具有可靠性，因此许多农户不愿意使用互联网金融工具。 2. 商业银行互联网金融建设力度不足
商业银行开展互联网金融业务存在开发程度低的现象，与国外发达国家相比，在互联网金融产品的创新上力度不够，如在移动金融的移动支付上，我国的商业银行多数是采取网银链接电商平台支付的方式，这种支付限于线上支付。但是像支付宝等第三方支付平台已经率先开发线下支付的方式，如通过二维码扫码就可以实现线下支付结算。这种支付结算的方式比网银或者手机银行更加的便捷，而我国的商业银行在金融产品的服务开发上存在局限性。
四、互联网金融推动商业银行开展普惠金融的发展对策
（一）优化商业银行互联网金融业务支付清算平台
导致各个商业银行之间转账汇款存在时间差，有的情况下入账往往需要等待几个小时，这对于用户来说，等待的时间过长。因此，应当优化商业银行互联网金融业务支付清算平台的建设，商业银行之间加强合作，提高用户的体验。
（二）再造银行新业态，发展大数据金融
在未来银行的金融业务上，其发展趋势是利用大数据发展大数据金融，进行泛资产管理。商业银行推广普惠金融，势必要将线上与线下业务结合，可以利用互联网金融的优势，打造社区银行，不断的提升商业银行的核心竞争力。商业银行的優势在于其客户基础广泛，而且商业银行的信用度高，因此商业银行在互联网金融竞争中具有比较优势。作为商业银行，在应对互联网金融的冲击时，应当积极的利用机遇不断的整合资源，再造银行的新业态。商业银行应当积极加强与电子商务平台的合作，电子商务平台拥有海量的客户数据信息，通过对客户的信息进行对比分析，能够为商业银行发展互联网金融理财产品实现客户的信息定位，能够为商业银行分析现有的客户金融行为、金融消费的倾向，同时挖掘潜在的客户资源，了解掌握客户的金融消费习惯，为商业银行开展金融产品营销提供更加精准的信息。在“互联网+”的发展形态下，商业银行的行为都可以转变成为数据，通过大数据实现业务的分析、管理行为的分析，有效的帮助商业银行提升管理的水平，提升商业银行的核心竞争力。
参考文献
[1] 芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告[M].社会科学文献出版社，2014
[2] 罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社，2013
[3] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]金融研究，2012，12
[4] 李妍.关于互联网金融模式及发展的几点思考[J].商，2013，16：145
[5] 李国华.“普惠金融”是怎么回事[J].求是，2014（3）