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【摘 要】随着高净值人群数量和资产总量的不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析我国私人银行业务发展现状、现阶段所面临的诸多问题和困难，以及其存在的外部环境的影响和内部治理的缺陷，提出了我国商业银行开展私人银行业务的相应对策。
【关键词】私人银行 发展现状 对策
在美国，所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。然而，真正的私人银行业务不仅有资产组合管理和财富管理，还包括防范经济、政治风险的资产保护。这就意味着，如果政府不充分尊重银行私密，私人银行业务就难以开展。因此，私人银行业务并不是随处可以开展的。根据国际银行业开展私人银行服务的实践，笔者认为，所谓私人银行业务，是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。
一 我国私人银行业务发展的现状
近几年，各中资商业银行已经意识到高端客户的私人银行业务对其经营利润和自身长远发展的重要性，从2007年开始，国内商业银行在贵宾理财业务的基础上相繼推出了自己的私人银行业务。
2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，准入标准为100万美元。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业，准入标准设为1000万元人民币。招行私人银行把服务团队形容为“1＋N”，1是指专业稳定的一对一客户经理，而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源，随时为客户提供个性化服务。2008年2月，交通银行设立私人银行业务管理中心开始涉足私人银行业务。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。这标志着中国最大的商业
拉开了向私人银行业务进军的序幕，2008年7月，建设银行也推出了自己的私人银行业务。另外，一些股份制商业银行也都在积极筹划私人银行服务。
但是面对拥有四百多年私人银行业务发展史的外资银行，中资银行在私人银行业务开展方面仍显薄弱。
二 我国私人银行业务发展存在的问题及原因
基于中国近十几年良好的经济发展势头和乐观预期，以及不断增加的富裕人口基数，国内外各大知名银行纷纷大力发展私人银行业务，而我国私人银行正处于由零售业务向私人银行业务过渡阶段，在这个过程中遇到诸多问题和困难。阻碍我国私人银行业务发展的因素主要分为外部因素和内部因素。
1．外部环境制约因素
第一，分业经营、分业监管体制的制约。由于中国严格的分业经营金融体制和资本管制制度，在岸业务尚无法直接进行资产管理，并因为增加委托、代理环节而导致资源配置效率的下降和风险的上升。以商业银行体系内的私人银行业务为例，由于不能直接进行投资资产管理，凡涉及资产管理类的产品都需要借助信托公司通道，同时聘请具有相应资产管理经验的基金公司、证券公司等作为投资顾问进行各种资产类别的投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。
第二，严格的外汇管制。私人银行业务的一个重要特征就是全球化配置资产，既可以在全球范围设计产品，同时也是规避金融风险的需要。虽然我国已经放松了个人项目下的外汇管理，但是为了我国处于稳定本币汇率，防止资本外逃或大规模的投机性资本流动，减少涉外经济活动中的外汇风险，维护本国金融市场的安全稳定等方面考虑，现实行较为严格的外汇管制政策，对居民使用外汇及金融机构从事外汇业务实行相对严格的控制，这就限制了私人财富在国际上自由投资，在全球范围内自由流动，使得我国的私人银行业务无法在全球范围内为客户进行资源配置，无法分散风险，严重阻碍我国私人银行业务的发展。
第三，个人信用评估系统尚不健全。国家尚未建立完善的个人信用评估系统，没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享。这些造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断。银行在
受理客户申请，到调查、签合同、办理公证过程中，需要花费大量人力和物力，这大大制约了消费信贷业务的开展。
第四，缺乏明确的监管政策。迄今为止，监管部门尚未出台系统的私人银行业务监管条例或业务指引。仅在2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》中在“综合理财服务”的框架之下提及私人银行业务的定义、客户对象，但未最终形成正式文件。这对现阶段私人银行业务的产品开发、服务开发、风险管理、合规管理等方面，难免造成一些困惑。因此，为了境内私人银行业务的长期健康开展，还需明确监管层面的约束和支持。
2．银行内部制约因素
第一，金融产品创新缺乏，现有产品不能满足私人银行业务。随着高端客户投资意识和投资能力的提升，那些传统的金融工具已越来越不能满足他们特定的投资目的。于是，越来越多的替代投资品进入了私人银行的服务范畴。这些替代投资品既包括艺术品、马匹、古玩、美酒等交易不活跃但具有较大增值潜力的实物，也包括与金融市场联系密切的风险资本、私人股权、对冲基金和房地产基金等金融产品。另外，在私人银行解决方案的设计中，客户还经常存在着对一些结构金融产品的需求。在现实中，我国任何一家商业银行目前都还难以做到全面经营。但是要发展私人银行就必须为客户提供多元化的金融产品，特别是替代投资品和结构产品。
第二，专业化人才缺乏。私人银行业务要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。其决策层、管理层及一线窗口人员均需要备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前，我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要。以招商银行为例，其对客户经理的上岗要求是：大学毕业，有三年从业经验，再通过保险、基金、证券等相关专业考试。对于私人银行业务而言，这些条件还远远不够。在多数私人银行中，其财务顾问大多担任过跨国银行的分行经理，具有十年以上专业经验且学历出众，许多人都是身兼投资顾问、股票经纪、保险经纪等多个行业执照。而在国内现有的条件下，要找出这样的人才来做客户经理却是难上加难。 三 我国私人银行业务的发展对策
在目前的情况下，由于我国市场的特殊性及当前发展私人银行业务的种种制约因素，全套照搬西方的服务模式、业务种类和组织架构，企图打造国外真正意义上的私人银行是不现实的，也是不可行的。当前金融危机给欧美的财富市场带来了较大的负面影响，但中国整体宏观经济形势良好、个人财富持续增长及客户对私人银行服务需求不断增加，我们应抓住当前的市场机遇，借鉴世界先进私人银行经验，结合我国实际情况，在有效控制风险的前提下，走一条适合我国国情的私人银行之路。
1．渐进推进金融业的混业经营
近年来，世界各国相继打破国内金融市场的分业经营格局，混业经营成了金融业的大势所趋。一方面，大型金融机构在积极推动金融混业经营，纷纷建立金融百货公司、金融集团公司。相关人士认为这种超级复合体能增强自身竞争实力、分散风险，同时也会给广大的消费者带来好处。另一方面，金融全球化和技术革命也进一步推动了这种金融混业的趋势。我国应首先健全立法，提高金融监管水平，然后分业经营格局通过搞“个案处理”和“特批处理”方式逐步推进金融混业经营试点，对绩效明显、风险较小的交叉业务优先考虑。同时，我国推行混业经营的进程还应与国有商业银行内控制度建设、产权制度改革等相适应。对于国外的混业经营的经验和教训，要充分给予借鉴和参考，混业经营虽然是金融业发展的大趋势，但其在运行中也存在很大的风险。我国应在各监管部门合理分工协作的基础上，渐进有序地建立符合中国国情的银行、证券与保险交叉经营的金融混业经营制度。
2．规范境外投资并逐步放宽外汇管制
我国只有对外汇逐步放松管制，才能实现私人财富资产的全球化配置，扩大私人银行产品的设计范围，满足客户的境外投资需求。但放松外汇管制必须同打击资本外逃结合起来，应尽快制定和完善相关法律法规，加大惩罚力度，严厲打击地下经济和洗钱犯罪，逐步减少资本外逃，从而为私人银行业务的发展提供相当的财富供给，最终实现财富管理的全球化配置。
3．建立全国统一完备的个人信用制度
目前，主要有两种信用模式，即欧洲推行的政府主导、联合个人的模式和美国的市场化模式。根据我国的实际，采取欧洲模式更适合。成熟后，可以逐步向市场化的企业经营模式过渡。这是因为政府的推动作用在现今中国尤为重要。中国人民银行组织建成的全国统一的企业和个人信用档案主要记录了在录企业和个人的信贷信息，以及环保等方面遵纪守法的信息。中国人民银行要加大同相关部门的合作力度，力争早日建成包括金融信息及公积金、社会保障等全方位的个人信用信息库，为金融业的发展建立良好的社会信用环境。
4．健全相关法律政策和监管体系
完善的法律保障体系是私人银行业健康发展的必要条件。应尽快出台关于私人银行业务的相关法律法规，积极建立完善的保密制度。私人银行业务涵盖的领域十分广泛，跨越多个部门和业务领域，给我国目前依然是分业经营、分业监管的中国金融业带来了挑战。因此，需要完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人银行业务顺利发展。
5．引进优秀的私人银行专家，培养优秀的客户经理团队
目前，国内银行从业人员对不断涌现的新型产品和业务，如现金管理、结构性产品、金融衍生产品、资产管理等不太熟悉，对私人银行的经营管理流程不太熟悉，高素质、现代化金融人才短缺，人才结构不尽合理。因此，发展私人银行业务，加快高素质专业化的金融人才培养至关重。国内银行要积极培养两支专家型队伍，一是以注册理财规划师为标准，逐渐建立一支产品经理队伍，二是培养熟悉外汇、证券、基金、保险、法律等方面的投资专家队伍。此外，还要在私人银行的产品研发、营销管理和风险控制等方面加大引进国际化优秀金融人才的力度。在业务启动阶段，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。对于私人银行业务发展需要而本行缺乏的专业人才，如熟悉古董鉴定、拍卖、慈善、体育、艺术等方面的专业人才，可通过外聘的方式予以解决。
6．加大产品创新，扩大本土化经营优势
在目前分业经营的模式下，加大产品创新，充分利用本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而中资银行较外资银行，在地缘、人文、社会关系、网点渠道等方面都具有优势。因此，现阶段，中资银行发展私人银行业务时需要更加注重本土化，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度欠缺的不足。
参考文献
［1］刘延年、徐雅娉.论我国商业银行私人银行业务的发展［J］.大众商务，2010（1）
［2］宋燕.中资银行发展私人银行业务的机遇和挑战［J］.青海金融，2010（3）
［3］曹彤.中国商业银行私人银行业务发展模式探析［J］.东北财经大学学报，2009（3）
［4］刘毓.从国际比较看我国商业银行发展私人银行业务的战略选择［J］.中国金融，2008（11）
［5］崔军.金融危机后中资银行私人银行业务发展的战略选择［J］.武汉金融，2010（2）
【关键词】私人银行 发展现状 对策
在美国，所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。然而，真正的私人银行业务不仅有资产组合管理和财富管理，还包括防范经济、政治风险的资产保护。这就意味着，如果政府不充分尊重银行私密，私人银行业务就难以开展。因此，私人银行业务并不是随处可以开展的。根据国际银行业开展私人银行服务的实践，笔者认为，所谓私人银行业务，是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。
一 我国私人银行业务发展的现状
近几年，各中资商业银行已经意识到高端客户的私人银行业务对其经营利润和自身长远发展的重要性，从2007年开始，国内商业银行在贵宾理财业务的基础上相繼推出了自己的私人银行业务。
2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，准入标准为100万美元。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业，准入标准设为1000万元人民币。招行私人银行把服务团队形容为“1＋N”，1是指专业稳定的一对一客户经理，而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源，随时为客户提供个性化服务。2008年2月，交通银行设立私人银行业务管理中心开始涉足私人银行业务。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。这标志着中国最大的商业
拉开了向私人银行业务进军的序幕，2008年7月，建设银行也推出了自己的私人银行业务。另外，一些股份制商业银行也都在积极筹划私人银行服务。
但是面对拥有四百多年私人银行业务发展史的外资银行，中资银行在私人银行业务开展方面仍显薄弱。
二 我国私人银行业务发展存在的问题及原因
基于中国近十几年良好的经济发展势头和乐观预期，以及不断增加的富裕人口基数，国内外各大知名银行纷纷大力发展私人银行业务，而我国私人银行正处于由零售业务向私人银行业务过渡阶段，在这个过程中遇到诸多问题和困难。阻碍我国私人银行业务发展的因素主要分为外部因素和内部因素。
1．外部环境制约因素
第一，分业经营、分业监管体制的制约。由于中国严格的分业经营金融体制和资本管制制度，在岸业务尚无法直接进行资产管理，并因为增加委托、代理环节而导致资源配置效率的下降和风险的上升。以商业银行体系内的私人银行业务为例，由于不能直接进行投资资产管理，凡涉及资产管理类的产品都需要借助信托公司通道，同时聘请具有相应资产管理经验的基金公司、证券公司等作为投资顾问进行各种资产类别的投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。
第二，严格的外汇管制。私人银行业务的一个重要特征就是全球化配置资产，既可以在全球范围设计产品，同时也是规避金融风险的需要。虽然我国已经放松了个人项目下的外汇管理，但是为了我国处于稳定本币汇率，防止资本外逃或大规模的投机性资本流动，减少涉外经济活动中的外汇风险，维护本国金融市场的安全稳定等方面考虑，现实行较为严格的外汇管制政策，对居民使用外汇及金融机构从事外汇业务实行相对严格的控制，这就限制了私人财富在国际上自由投资，在全球范围内自由流动，使得我国的私人银行业务无法在全球范围内为客户进行资源配置，无法分散风险，严重阻碍我国私人银行业务的发展。
第三，个人信用评估系统尚不健全。国家尚未建立完善的个人信用评估系统，没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享。这些造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断。银行在
受理客户申请，到调查、签合同、办理公证过程中，需要花费大量人力和物力，这大大制约了消费信贷业务的开展。
第四，缺乏明确的监管政策。迄今为止，监管部门尚未出台系统的私人银行业务监管条例或业务指引。仅在2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》中在“综合理财服务”的框架之下提及私人银行业务的定义、客户对象，但未最终形成正式文件。这对现阶段私人银行业务的产品开发、服务开发、风险管理、合规管理等方面，难免造成一些困惑。因此，为了境内私人银行业务的长期健康开展，还需明确监管层面的约束和支持。
2．银行内部制约因素
第一，金融产品创新缺乏，现有产品不能满足私人银行业务。随着高端客户投资意识和投资能力的提升，那些传统的金融工具已越来越不能满足他们特定的投资目的。于是，越来越多的替代投资品进入了私人银行的服务范畴。这些替代投资品既包括艺术品、马匹、古玩、美酒等交易不活跃但具有较大增值潜力的实物，也包括与金融市场联系密切的风险资本、私人股权、对冲基金和房地产基金等金融产品。另外，在私人银行解决方案的设计中，客户还经常存在着对一些结构金融产品的需求。在现实中，我国任何一家商业银行目前都还难以做到全面经营。但是要发展私人银行就必须为客户提供多元化的金融产品，特别是替代投资品和结构产品。
第二，专业化人才缺乏。私人银行业务要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。其决策层、管理层及一线窗口人员均需要备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前，我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要。以招商银行为例，其对客户经理的上岗要求是：大学毕业，有三年从业经验，再通过保险、基金、证券等相关专业考试。对于私人银行业务而言，这些条件还远远不够。在多数私人银行中，其财务顾问大多担任过跨国银行的分行经理，具有十年以上专业经验且学历出众，许多人都是身兼投资顾问、股票经纪、保险经纪等多个行业执照。而在国内现有的条件下，要找出这样的人才来做客户经理却是难上加难。 三 我国私人银行业务的发展对策
在目前的情况下，由于我国市场的特殊性及当前发展私人银行业务的种种制约因素，全套照搬西方的服务模式、业务种类和组织架构，企图打造国外真正意义上的私人银行是不现实的，也是不可行的。当前金融危机给欧美的财富市场带来了较大的负面影响，但中国整体宏观经济形势良好、个人财富持续增长及客户对私人银行服务需求不断增加，我们应抓住当前的市场机遇，借鉴世界先进私人银行经验，结合我国实际情况，在有效控制风险的前提下，走一条适合我国国情的私人银行之路。
1．渐进推进金融业的混业经营
近年来，世界各国相继打破国内金融市场的分业经营格局，混业经营成了金融业的大势所趋。一方面，大型金融机构在积极推动金融混业经营，纷纷建立金融百货公司、金融集团公司。相关人士认为这种超级复合体能增强自身竞争实力、分散风险，同时也会给广大的消费者带来好处。另一方面，金融全球化和技术革命也进一步推动了这种金融混业的趋势。我国应首先健全立法，提高金融监管水平，然后分业经营格局通过搞“个案处理”和“特批处理”方式逐步推进金融混业经营试点，对绩效明显、风险较小的交叉业务优先考虑。同时，我国推行混业经营的进程还应与国有商业银行内控制度建设、产权制度改革等相适应。对于国外的混业经营的经验和教训，要充分给予借鉴和参考，混业经营虽然是金融业发展的大趋势，但其在运行中也存在很大的风险。我国应在各监管部门合理分工协作的基础上，渐进有序地建立符合中国国情的银行、证券与保险交叉经营的金融混业经营制度。
2．规范境外投资并逐步放宽外汇管制
我国只有对外汇逐步放松管制，才能实现私人财富资产的全球化配置，扩大私人银行产品的设计范围，满足客户的境外投资需求。但放松外汇管制必须同打击资本外逃结合起来，应尽快制定和完善相关法律法规，加大惩罚力度，严厲打击地下经济和洗钱犯罪，逐步减少资本外逃，从而为私人银行业务的发展提供相当的财富供给，最终实现财富管理的全球化配置。
3．建立全国统一完备的个人信用制度
目前，主要有两种信用模式，即欧洲推行的政府主导、联合个人的模式和美国的市场化模式。根据我国的实际，采取欧洲模式更适合。成熟后，可以逐步向市场化的企业经营模式过渡。这是因为政府的推动作用在现今中国尤为重要。中国人民银行组织建成的全国统一的企业和个人信用档案主要记录了在录企业和个人的信贷信息，以及环保等方面遵纪守法的信息。中国人民银行要加大同相关部门的合作力度，力争早日建成包括金融信息及公积金、社会保障等全方位的个人信用信息库，为金融业的发展建立良好的社会信用环境。
4．健全相关法律政策和监管体系
完善的法律保障体系是私人银行业健康发展的必要条件。应尽快出台关于私人银行业务的相关法律法规，积极建立完善的保密制度。私人银行业务涵盖的领域十分广泛，跨越多个部门和业务领域，给我国目前依然是分业经营、分业监管的中国金融业带来了挑战。因此，需要完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人银行业务顺利发展。
5．引进优秀的私人银行专家，培养优秀的客户经理团队
目前，国内银行从业人员对不断涌现的新型产品和业务，如现金管理、结构性产品、金融衍生产品、资产管理等不太熟悉，对私人银行的经营管理流程不太熟悉，高素质、现代化金融人才短缺，人才结构不尽合理。因此，发展私人银行业务，加快高素质专业化的金融人才培养至关重。国内银行要积极培养两支专家型队伍，一是以注册理财规划师为标准，逐渐建立一支产品经理队伍，二是培养熟悉外汇、证券、基金、保险、法律等方面的投资专家队伍。此外，还要在私人银行的产品研发、营销管理和风险控制等方面加大引进国际化优秀金融人才的力度。在业务启动阶段，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。对于私人银行业务发展需要而本行缺乏的专业人才，如熟悉古董鉴定、拍卖、慈善、体育、艺术等方面的专业人才，可通过外聘的方式予以解决。
6．加大产品创新，扩大本土化经营优势
在目前分业经营的模式下，加大产品创新，充分利用本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而中资银行较外资银行，在地缘、人文、社会关系、网点渠道等方面都具有优势。因此，现阶段，中资银行发展私人银行业务时需要更加注重本土化，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度欠缺的不足。
参考文献
［1］刘延年、徐雅娉.论我国商业银行私人银行业务的发展［J］.大众商务，2010（1）
［2］宋燕.中资银行发展私人银行业务的机遇和挑战［J］.青海金融，2010（3）
［3］曹彤.中国商业银行私人银行业务发展模式探析［J］.东北财经大学学报，2009（3）
［4］刘毓.从国际比较看我国商业银行发展私人银行业务的战略选择［J］.中国金融，2008（11）
［5］崔军.金融危机后中资银行私人银行业务发展的战略选择［J］.武汉金融，2010（2）