近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少投保人倍感压力。保险专家提醒，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，年轻人最好投保定期重疾险，因为重疾险保费随着年龄的增加而提高。
　　据了解，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，满期同样可获得一笔满期给付金。
　　“由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。”保险专家说，一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
　　重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此专家提醒消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
　　原女士，外地人，今年32岁，有一两岁半的儿子，夫妻俩在京经营一个小商店，目前平均月纯利润1.5万元。月开销：宝宝上幼儿园2500元，房租1300元，水电煤气200元，其他生活费2000元，目前有定期存款20万元，活期流动资金5万元，基金两万元。全家人无任何保险(很想为家人买保险，但不知道怎么分配，买多少合适)。随着孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老、房子的购买……顿感压力好大。
　　
　　[号脉问诊]
　　原女士跟爱人属个体经营，家庭收入属于中等，但由于受周期性影响收入并不稳定。在扣除所有家庭支出后的结余是9000元，结余比为60％，说明家庭有较强的资金积攒能力。然而定期存款占总资产的74％，成长型投资只占总资产的7％，无法有效发挥资产的收益性。
　　
　　[对症下药]
　　如何规划保未来
　　现金规划：原女士家庭上有老人下有儿子，属于典型的夹心一族，不过家庭消费支出控制得很合理。由于生意可能需要资金周转并且家庭成员较多，建议将流动资金保留为3万元，其他资金可充分利用于投资或消费支出。
　　保险规划：原女士夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源，一旦二人任何一方或同时发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击，所以建议将家庭收入的10％用于购买保险，将其预算的90％都侧重在夫妇俩身上，最基本的配置就是重大疾病险以及卡式意外险。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄，可以购买一份少儿大病险。
　　子女教育规划：虽然原女士的孩子只有两岁半，但还是建议从现在就开始进行教育资金的筹划。以目前市场上的关于教育基金的保险来看，还是能够满足一部分高等教育金的。例如每年交保费4500元左右缴费15年的保险产品，在孩子高中三年期间每年可以领取5000元左右的高中教育金，而到了大学期间每年可以领取15000元左右的大学教育基金。
　　退休养老规划：从家庭结构上看原女士家庭已经进入事业家庭成长期，已经到了对自己和爱人未来退休养老做打算的时期。由于退休周期较长可以选择投资收益较高一点的基金产品进行投资，每月拿出1000元定期定投来分散风险，23年后如果期间平均月复合收益率在5％的话到退休时期将会有51万左右的资金可供退休生活使用。
　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)曹洪福
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