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“面向三农，商业运作”是农行股改方向的定位。有人认为两者是相互矛盾的，但笔者认为，其实两者并非对立，它是一个目的和方法问题，通俗地比喻，指的是过河和船的问题，用商业运作这只船解决面向“三农”的过河问题，道理并不深奥玄妙。那么到底怎样理解它们之间的关系，怎样寻求两者之间的最佳结合点，是农行股改后信贷管理的难点、焦点和重点，亟待研究解决。