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文化对经济制度变迁至关重要，文化不仅影响制度创新的成本，还影响制度安排选择集的变动，其具体影响效应依文化的性质而定。基于文化的视角研究表明：合会这种独特的农村非正规金融制度最早兴起于温州等东南沿海地区，一个重要的原因是温州地区的文化差异。受地方亚文化注重实践、以利和义、义利并举等观念的主导，在温州人潜意识里，合会是天经地义的；商业文化传统中基于资金互助和融资模式的记忆为其直接承袭已有的融资模式提供了便利；宗族文化的存在能够有效地克服因国家正规法律秩序缺失所引致的无序进而降低民间私人借贷交易的不确定性。