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社会信用体系建设涵盖的内容很多，中小企业信用体系建设是其中关键的环节之一。中小企业信用体系的建设，对规范中小企业经营，培育中小企业信用意识，有效缓解中小企业贷款难，促进中小企业健康长效发展，具有十分重要的现实意义。为了切实解决好中小企业融资难问题，促使我省中小企业走上快速、持续、健康、有序发展的轨道，努力把云南建设成为我国西部地区社会信用环境最优，金融生态环境最好的省份之一，2011年4月，在前期试点建设的基础上云南省出台了《云南省中小企业信用体系建设实施意见》，经过两年多时间的推广实践，此项工作取得了实质性进展，社会效益和经济效益凸显，但在实际推广应用过程中，也暴露和反映了一些问题，对此，我们结合丽江实际，就此项工作开展了专题调研。
一、丽江市中小企业信用体系建设简况
近几年来，人行丽江中心支行充分发挥在社会信用体系建设中的牵头作用，以强化中小企业信用信息征集为主线，以加强贷款卡管理为手段，大力培育和提高中小企业信用意识，积极引导辖区金融机构加大对中小企业的信贷支持，对缓解中小企业融资难起到了积极的推动作用。2009年成立了以人民银行牵头，工商、税务、环保及各金融机构等多个单位组成的中小企业信用信息征集工作领导小组，负责全面协调、组织中小企业信用信息的采集工作，为信用体系的建设奠定了基础。截止2013年10月丽江市累计发放企业法人贷款卡2218张，贷款卡年审数量从2010年的429户增加到2012年的629户。2011年7月末，全市中小企业贷款余额977389万元，比上年末增加64549万元，增长7.07%；截止2013年9月30日，全市中小企业贷款余额达1447538万元，比上年末增加120379万元，增长9.07%，贷款范围包括新型农业、电力、燃气、旅游、水生产及供应等行业上，涉及领域广泛且结构得到不断优化。
二、存在的困难和问题
一是中小企业信用信息数据庞大，按期全部建档入库存在困难。丽江市中小企业数量占全市企业数的99%以上，一定意义上中小企业数就是全市的企业数，目前全市企业数在4800个左右，按照《实施意见》的工作进度要求，2013年底要全部完成对中小企业的建档、办卡任务。虽然企业对贷款卡管理认知度不断提高，各金融机构在人民银行的牵头下致力于贷款卡的推广普及工作，但要在2013年完成全部中小企业的建档、办卡任务，以目前的人力物力及各方面的协调因素，确实存在很大的困难。
二是相关部门信息沟通共享机制尚未形成，中小企业信用信息数据库内容单一。在调研时发现，由于受地域交通、经济条件、社会发展水平等因素限制，丽江市各行业在数据信息方面发展参差不齐，不同行业主管部门建立的信用数据档案系統相互封闭，跨行业的信用共享、信息交换缺乏，未能形成齐抓共管的信用体系建设机制，目前的中小企业信用信息数据库，仅仅只是贷款卡的数据信息，内容单一且共享范围有限。由于工商、财政、税务、交通、电力、环保、公安等一些主要的公共服务行业的数据不能共享，导致在某一行业有违法违规、失信记录的企业和个人，在另一行业却享受优惠待遇甚至被“评优”的现象时有发生，这在一定程度上影响了中小企业信用信息数据的公信力。
三是信用评价制度执行难，中小企业信用信息数据成果运用不足。按照《实施方案》的要求，三年内要完成对部分企业的信用评级工作，信用评级是建立在信用评级联席会议制度、专家评审制度、评级结果推介制度等基础上的。一方面人民银行要牵头完善这些制度要有一个时间过程，且仅仅凭贷款卡的数据信息对一家企业作出信用评价也显得没有说服力；另一方面，当前各金融机构均有各自的客户评级体系，出于保密和竞争等因素，对此项工作积极性不高也在情理之中；再就是，从中小企业的利益角度来看，目前还没有看到信用激励机制带来的好处，如果没有贷款需求，自然也就不关心自己企业的信用状况。正是基于这些原因，调研中发现丽江市中小企业信用评级目前主要还是依靠社会评级机构进行，目前正式评级20家左右，相对于整个行业系统来讲量小且共信力不足。
四是管理和培训工作压力大。目前地市中支的征信管理职能是由调查统计部门来履行的，人员少工作压力大是普遍存在的现象。为了有效履行好征信管理职能，近几年来丽江中支不断增强对调查统计部门的人力和设备的配备，工作人员亦身兼数职尽力履行职责，日常有3名工作人员满负荷应对个人及企业征信业务查询、贷款卡发放及年审等工作事项。在此基础上加大征信宣传和培训力度，3年来共举办12期中小企业培训班，累计培训企业539家，参训人员562人次；举办期金融征信从业人员培训班6期，培训从业人员465人次。通过培训，金融机构从业人员及企业对贷款卡管理工作的认知度逐渐提高，对贷款卡日常管理工作有了更深的认识。工作虽有了很大的进展，但光是靠目前的人力物力和财力，要满足征信管理工作的履职要求，确实还存在很大的差距。
三、针对丽江市在开展中小企业信用体系建设工作中的困难和问题，提出以下对策建议
（一）把中小企业信用体系建设放到整个社会信用体系建设当中来谋划，进一步理顺协调保障机制
就整个社会信用体系建设工作而言，总体要求是政府主导、人行牵头，而在中小企业信用体系建设工作中，实际的工作原则是人行主导、各方联动。如果中小企业信用体系建设只是涉及贷款卡的管理工作，由人民银行来主导，各金融机构联动，企业积极配合支持，此项工作也可以顺利完成。问题的关键在于，随着经济社会的发展，信用体系所涵盖的内容将愈来愈广泛，中小企业信用信息的内涵也将不断扩展，在这样的情形下，再由人民银行来主导做中小企业的信用体系建设工作，机制上就显得站不住脚。因而进一步明确工作职责，制定并出台国家层面的社会信用体系建设整体规划、实施方案，全国、全社会统筹、整体推进、增强政府在此项工作中的主导地位是很有必要的，就人民银行地市中支而言，当前迫切所需的是有必要将征信管理工作从调查统计部门中分设出来。
（二）充分依靠信息技术，循序渐进推进信息共享工作
从目前对中小企业指导管理的联系情况看，相关行业部门对中小企业信用信息数据的共享要求是很迫切的，税务、工商、环境保护、生物资源创新办等相关部门，在对一家中小企业作出考核评价时，均要参考人民银行征信系统中的企业信用报告。丽江市中小企业整体上发展水平不高，在经济社会发展水平有限的条件下整体推进信息共享工作是不现实的。相对于经济产业和项目的引进，信息技术、设备的普及要简单得多，我们认为，象丽江这样的经济欠发达地区，在中小企业信用体系的建设推广工作中，切忌一哄而上、整体推进，因为各方面的条件都不允许。比较可行的做法是，依靠信息技术和设备的引进，首先在财税、工商、环保等与企业有着密切关系的部门达成信息共享平台，以点带面，逐步扩大信息共享的领域。
（三）依靠市场经济的能动作用，充分调动社会及企业参与信用体系建设的积极性
作为经济欠发达地区，在中小企业信用体系的建设工作中，借鉴发达国家和地区的先进经验是很有必要的，因而当地的主流媒体要适当增加对此类信息的宣传报道，扩大社会的认知度。在社会信用体系建设的起步阶段，政府应主动作为、积极“补位”，发挥决策、执行效率高，组织、动员能力强等制度优势，成为建设社会信用体系的“第一推动力”，以用较短时间、较低成本建立完善社会信用体系。但在行政推动的同时又要避免“一手包办”，要坚持市场取向的经济体系及市场配置资源的基础性作用等原则。实际工作中，我们也发现了企业及个人对信用信息的关注度，如今在社会上已普遍形成了这样的共识，金融机构要给企业贷款，企业要提供企业信用报告，个人要贷款同样要提供个人信用报告，其他如汽车的消费贷款，租赁交易等等都用到了信用报告。可以说信用报告已介入到了经济活动的方方面面。鉴于信用信息的强大的市场功能，我们认为，在中小企业信用体系的建设工作中，要充分发挥好市场的能动功能，发挥社会力量，积极采取开放数据、购买社会服务等措施，创造条件为社会信用体信系的自我发育、市场化运营和发展奠定基础，逐步形成市场主导、政府引导、人行牵头、社会参与的社会信用体系建设格局。
人民银行丽江市中心支行课题组负责人：李 静（执笔）
成员：杨琦芳 张超群
一、丽江市中小企业信用体系建设简况
近几年来，人行丽江中心支行充分发挥在社会信用体系建设中的牵头作用，以强化中小企业信用信息征集为主线，以加强贷款卡管理为手段，大力培育和提高中小企业信用意识，积极引导辖区金融机构加大对中小企业的信贷支持，对缓解中小企业融资难起到了积极的推动作用。2009年成立了以人民银行牵头，工商、税务、环保及各金融机构等多个单位组成的中小企业信用信息征集工作领导小组，负责全面协调、组织中小企业信用信息的采集工作，为信用体系的建设奠定了基础。截止2013年10月丽江市累计发放企业法人贷款卡2218张，贷款卡年审数量从2010年的429户增加到2012年的629户。2011年7月末，全市中小企业贷款余额977389万元，比上年末增加64549万元，增长7.07%；截止2013年9月30日，全市中小企业贷款余额达1447538万元，比上年末增加120379万元，增长9.07%，贷款范围包括新型农业、电力、燃气、旅游、水生产及供应等行业上，涉及领域广泛且结构得到不断优化。
二、存在的困难和问题
一是中小企业信用信息数据庞大，按期全部建档入库存在困难。丽江市中小企业数量占全市企业数的99%以上，一定意义上中小企业数就是全市的企业数，目前全市企业数在4800个左右，按照《实施意见》的工作进度要求，2013年底要全部完成对中小企业的建档、办卡任务。虽然企业对贷款卡管理认知度不断提高，各金融机构在人民银行的牵头下致力于贷款卡的推广普及工作，但要在2013年完成全部中小企业的建档、办卡任务，以目前的人力物力及各方面的协调因素，确实存在很大的困难。
二是相关部门信息沟通共享机制尚未形成，中小企业信用信息数据库内容单一。在调研时发现，由于受地域交通、经济条件、社会发展水平等因素限制，丽江市各行业在数据信息方面发展参差不齐，不同行业主管部门建立的信用数据档案系統相互封闭，跨行业的信用共享、信息交换缺乏，未能形成齐抓共管的信用体系建设机制，目前的中小企业信用信息数据库，仅仅只是贷款卡的数据信息，内容单一且共享范围有限。由于工商、财政、税务、交通、电力、环保、公安等一些主要的公共服务行业的数据不能共享，导致在某一行业有违法违规、失信记录的企业和个人，在另一行业却享受优惠待遇甚至被“评优”的现象时有发生，这在一定程度上影响了中小企业信用信息数据的公信力。
三是信用评价制度执行难，中小企业信用信息数据成果运用不足。按照《实施方案》的要求，三年内要完成对部分企业的信用评级工作，信用评级是建立在信用评级联席会议制度、专家评审制度、评级结果推介制度等基础上的。一方面人民银行要牵头完善这些制度要有一个时间过程，且仅仅凭贷款卡的数据信息对一家企业作出信用评价也显得没有说服力；另一方面，当前各金融机构均有各自的客户评级体系，出于保密和竞争等因素，对此项工作积极性不高也在情理之中；再就是，从中小企业的利益角度来看，目前还没有看到信用激励机制带来的好处，如果没有贷款需求，自然也就不关心自己企业的信用状况。正是基于这些原因，调研中发现丽江市中小企业信用评级目前主要还是依靠社会评级机构进行，目前正式评级20家左右，相对于整个行业系统来讲量小且共信力不足。
四是管理和培训工作压力大。目前地市中支的征信管理职能是由调查统计部门来履行的，人员少工作压力大是普遍存在的现象。为了有效履行好征信管理职能，近几年来丽江中支不断增强对调查统计部门的人力和设备的配备，工作人员亦身兼数职尽力履行职责，日常有3名工作人员满负荷应对个人及企业征信业务查询、贷款卡发放及年审等工作事项。在此基础上加大征信宣传和培训力度，3年来共举办12期中小企业培训班，累计培训企业539家，参训人员562人次；举办期金融征信从业人员培训班6期，培训从业人员465人次。通过培训，金融机构从业人员及企业对贷款卡管理工作的认知度逐渐提高，对贷款卡日常管理工作有了更深的认识。工作虽有了很大的进展，但光是靠目前的人力物力和财力，要满足征信管理工作的履职要求，确实还存在很大的差距。
三、针对丽江市在开展中小企业信用体系建设工作中的困难和问题，提出以下对策建议
（一）把中小企业信用体系建设放到整个社会信用体系建设当中来谋划，进一步理顺协调保障机制
就整个社会信用体系建设工作而言，总体要求是政府主导、人行牵头，而在中小企业信用体系建设工作中，实际的工作原则是人行主导、各方联动。如果中小企业信用体系建设只是涉及贷款卡的管理工作，由人民银行来主导，各金融机构联动，企业积极配合支持，此项工作也可以顺利完成。问题的关键在于，随着经济社会的发展，信用体系所涵盖的内容将愈来愈广泛，中小企业信用信息的内涵也将不断扩展，在这样的情形下，再由人民银行来主导做中小企业的信用体系建设工作，机制上就显得站不住脚。因而进一步明确工作职责，制定并出台国家层面的社会信用体系建设整体规划、实施方案，全国、全社会统筹、整体推进、增强政府在此项工作中的主导地位是很有必要的，就人民银行地市中支而言，当前迫切所需的是有必要将征信管理工作从调查统计部门中分设出来。
（二）充分依靠信息技术，循序渐进推进信息共享工作
从目前对中小企业指导管理的联系情况看，相关行业部门对中小企业信用信息数据的共享要求是很迫切的，税务、工商、环境保护、生物资源创新办等相关部门，在对一家中小企业作出考核评价时，均要参考人民银行征信系统中的企业信用报告。丽江市中小企业整体上发展水平不高，在经济社会发展水平有限的条件下整体推进信息共享工作是不现实的。相对于经济产业和项目的引进，信息技术、设备的普及要简单得多，我们认为，象丽江这样的经济欠发达地区，在中小企业信用体系的建设推广工作中，切忌一哄而上、整体推进，因为各方面的条件都不允许。比较可行的做法是，依靠信息技术和设备的引进，首先在财税、工商、环保等与企业有着密切关系的部门达成信息共享平台，以点带面，逐步扩大信息共享的领域。
（三）依靠市场经济的能动作用，充分调动社会及企业参与信用体系建设的积极性
作为经济欠发达地区，在中小企业信用体系的建设工作中，借鉴发达国家和地区的先进经验是很有必要的，因而当地的主流媒体要适当增加对此类信息的宣传报道，扩大社会的认知度。在社会信用体系建设的起步阶段，政府应主动作为、积极“补位”，发挥决策、执行效率高，组织、动员能力强等制度优势，成为建设社会信用体系的“第一推动力”，以用较短时间、较低成本建立完善社会信用体系。但在行政推动的同时又要避免“一手包办”，要坚持市场取向的经济体系及市场配置资源的基础性作用等原则。实际工作中，我们也发现了企业及个人对信用信息的关注度，如今在社会上已普遍形成了这样的共识，金融机构要给企业贷款，企业要提供企业信用报告，个人要贷款同样要提供个人信用报告，其他如汽车的消费贷款，租赁交易等等都用到了信用报告。可以说信用报告已介入到了经济活动的方方面面。鉴于信用信息的强大的市场功能，我们认为，在中小企业信用体系的建设工作中，要充分发挥好市场的能动功能，发挥社会力量，积极采取开放数据、购买社会服务等措施，创造条件为社会信用体信系的自我发育、市场化运营和发展奠定基础，逐步形成市场主导、政府引导、人行牵头、社会参与的社会信用体系建设格局。
人民银行丽江市中心支行课题组负责人：李 静（执笔）
成员：杨琦芳 张超群