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我国银行业实行商业化改造，最核心的问题应当是产权制度的改革。银行的商业化改革如果不从产权制度入手，真正的商业银行就无法确立，自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的商业银行运行机制就难以有效地实施。加入WTO后，面对国际上跨国银行激烈的市场竞争，国有银行的当务之急应是有计划、有步骤地推进产权制度改革，以一个完全商业化银行的崭新面貌迎接挑战。一、现阶段银行体制改革的困境。l、产权主体实质处于缺位状态。目前工、农、中、建四大银行为全民所有制银行，是产权属于国家所有独资银行。但实际上“全民所有”无论是作为全体公