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【摘 要】银行卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。我国的银行卡产业经过了三十多年的培育，目前已经逐渐演变为一个日益成熟的产业，本文从银行卡的发展历程和现状分析其中存在的一些问题并提出几点建议。
【关键词】银行卡；发展；建议
一、银行卡的产生
19世纪80年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单，由商店发给客户，客户用来在制定的商店购物，每周支付一次货款，由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能，可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国，但是真正信用卡的兴起却发生在美国，并在那里逐渐发展成熟，最终传播到世界各地，成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生，到1993年中国人民银行启动金卡工程，推动银行卡系统的联网通用，从2002年中国银联的成立，到银行卡业务逐渐成长，以至银联品牌走出国门，不过区区20多年，中国银行卡业务从无到有，迅速成长，已逐渐演变为一个日益成熟的产业，并迈步走向国际舞台。
二、银行卡业的发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：
1.起步阶段。1978年至1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，标志着银行卡产业正式在我国诞生；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”，也是我国第一张信用卡。
2.初步发展阶段。1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，时任中共中央总书记的江泽民亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
3.联网通用初级阶段。1997年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月，人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，各商业银行达成共识，决定从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率，这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议，对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初，中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标，银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下，通过中国银联及各商业银行的共同努力，2002年，联网通用“314”目标基本实现。
5.品牌创建阶段。2004年至今，市场化运营机制确立，中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强，中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时，中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日，人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施，意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日，人民银行、财政部等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发[2005]103号），明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。截至2011年末，全国银行卡累计发卡量达到29.49亿张同比增长22.1%，增速较2010年同期加快5.2个百分点。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。
三、我国银行卡业的不足之处
1.发卡行自身所存在的問题。（1）发卡时只重数量，不重质量。某些发卡行盲目追求发卡数量，虽然能够在较短的时间内获取较多的市场份额，但在做大规模的同时所面临的还款风险，发卡而没有投入使用的资源浪费都会随之上升。（2）银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，导致大多数农民使用卡困难，农民的办卡积极性调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量低。（3）提供的服务内容单一。一般只包括简单电子钱包、透支消费、支付结算功能，无法满足持卡人的个性化、多样化的需求，欠缺深层次服务。
2.风险大，控制能力薄弱。（1）近年来，随着银行卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加，信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，影响了信用卡产业的健康持续发展。（2）缺乏风险控制能力，市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内部控制制度与风险防范制度尚不健全，对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险方面都存在比较明显的欠缺。 3.银行卡业务本身存在的薄弱环节。银行卡营销方面存在一定的问题。目前国内的银行卡业务缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，缺乏市场营销方面的分工与合作。在市场激烈竞争的环境下，必然因缺少合作而丧失市场份额。
四、应对银行卡业中不足之处的建议
1.增强服务意识，提高服务质量。（1）提高发卡质量，在拓展银行卡业务市场定位的时候，首先应对不同的客户需求进行分析，有针对性的发卡，最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求，实现服务差别化。然后找出潜力最大的持卡人群体，从而确定银行卡发展的目标市场，并针对各类客户有效地开发出适合的产品。（2）拓宽服务领域，银行卡除最基本的购物消费、储蓄、自动存取款等功能之外，可扩展的服务领域很宽，发卡行应当努力去发现开拓银行卡服务领域，使银行卡介入社会经济生活的各个方面。（3）拓宽发卡范围，开发农村市场，增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。（4）创造良好的消费环境，促进刷卡消费。我国商业银行应积极出台多种激励措施，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一。
2.合规经营，严控风险。（1）要树立对风险的正确意识，合理的风险控制目标是将风险控制在合理的范围之内，而不是消灭风险。要加强业务培训，尽快提高员工的业务素质，熟练运用法律保障措施，加大对信用卡恶意透支的打击力度。建立起现代化的授权交换网络和资金中心清算系统是解决透支管理问题的关键，缩短清算时间的周期，从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。做好信用卡业务合规管理工作，既要在日常业务的各个操作细节上做到合规，又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。做好信用卡业务管理工作，建立全面的风险预防体系，既要从源头上严把风险关，又要在收单环节上防范交易风险。（2）做好风险防范知识的普及。面对农村相对落后的知识普及，要做好银行卡的使用方法，消费渠道，风险防范等方面知识的普及，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一，做到卡有所用。（3）建立个人消费信用体制。国内的绝大部分银行卡都是借记卡，个人信用体系的确实是悬在银行头上的一把风险之剑，我国的信用体制尚未建立，仅在上海、深证等少数城市开展了此项试点工作，只有建立了完善的信用等级制度和完善的法律法规体系才能使银行卡的发展空间更加宽广。
3.促进银行卡产业协调健康发展，继续坚持创新。（1）构建便捷的网上证券交流平台。充分发挥网上交易耗费的成本低，便于客户信息的存储，通过对客户个体数据分析，有针对性地提供有效信息指导业务，进一步完善数据挖掘和商业智能等技术，形成网上服务为中心的综合业务平台。（2）与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。截至2011年6月，网上支付用户达到1.87亿人。随着电子商务业务的快速增长，各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。（3）与手机移动通讯结合的创新发展。各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入，包括银联手机刷卡业务的试运行，两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时，手机支付也减轻了银行POS、ATM的投入成本，使客户消费、还款更加方便。随着手机互联网的普及，银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务，可以大大增加中间业务收入，弱化信用卡高风险的特征。（4）大力发展联名卡。积极与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其他行业进行捆绑合作，以发行联名银行卡的形式，使一张银行卡不但具有一般卡的功能，还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等，以真正充分發挥每一张卡应有的作用。
随着我国金融市场的逐渐开放，未来的金融市场发展将会更快，各银行要充分利用资源，开发体现自身实力的卡片，从而为客户提供更专业化的服务。
参 考 文 献
[1]辛树森.银行卡[M].北京：中国金融出版社，2007
[2]戴维.S.埃文斯.银行卡时代[M].北京：中国金融出版社，2006
[3]马蔚华，赖丹生.银行卡业务营销技巧[M].北京：清华大学出版社，2008
[4]焦勇兵.顾客采用网络银行的印象因素研究[M].北京：光明日报出版社，2011
[5]科技与经济.2006
[6]苏建华.我国银行卡产业发展历程综述[J]
[7]王华庆.中国银行业协会[J].2011（9）
【关键词】银行卡；发展；建议
一、银行卡的产生
19世纪80年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单，由商店发给客户，客户用来在制定的商店购物，每周支付一次货款，由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能，可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国，但是真正信用卡的兴起却发生在美国，并在那里逐渐发展成熟，最终传播到世界各地，成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生，到1993年中国人民银行启动金卡工程，推动银行卡系统的联网通用，从2002年中国银联的成立，到银行卡业务逐渐成长，以至银联品牌走出国门，不过区区20多年，中国银行卡业务从无到有，迅速成长，已逐渐演变为一个日益成熟的产业，并迈步走向国际舞台。
二、银行卡业的发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：
1.起步阶段。1978年至1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，标志着银行卡产业正式在我国诞生；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”，也是我国第一张信用卡。
2.初步发展阶段。1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，时任中共中央总书记的江泽民亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
3.联网通用初级阶段。1997年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月，人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，各商业银行达成共识，决定从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率，这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议，对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初，中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标，银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下，通过中国银联及各商业银行的共同努力，2002年，联网通用“314”目标基本实现。
5.品牌创建阶段。2004年至今，市场化运营机制确立，中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强，中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时，中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日，人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施，意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日，人民银行、财政部等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发[2005]103号），明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。截至2011年末，全国银行卡累计发卡量达到29.49亿张同比增长22.1%，增速较2010年同期加快5.2个百分点。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。
三、我国银行卡业的不足之处
1.发卡行自身所存在的問题。（1）发卡时只重数量，不重质量。某些发卡行盲目追求发卡数量，虽然能够在较短的时间内获取较多的市场份额，但在做大规模的同时所面临的还款风险，发卡而没有投入使用的资源浪费都会随之上升。（2）银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，导致大多数农民使用卡困难，农民的办卡积极性调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量低。（3）提供的服务内容单一。一般只包括简单电子钱包、透支消费、支付结算功能，无法满足持卡人的个性化、多样化的需求，欠缺深层次服务。
2.风险大，控制能力薄弱。（1）近年来，随着银行卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加，信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，影响了信用卡产业的健康持续发展。（2）缺乏风险控制能力，市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内部控制制度与风险防范制度尚不健全，对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险方面都存在比较明显的欠缺。 3.银行卡业务本身存在的薄弱环节。银行卡营销方面存在一定的问题。目前国内的银行卡业务缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，缺乏市场营销方面的分工与合作。在市场激烈竞争的环境下，必然因缺少合作而丧失市场份额。
四、应对银行卡业中不足之处的建议
1.增强服务意识，提高服务质量。（1）提高发卡质量，在拓展银行卡业务市场定位的时候，首先应对不同的客户需求进行分析，有针对性的发卡，最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求，实现服务差别化。然后找出潜力最大的持卡人群体，从而确定银行卡发展的目标市场，并针对各类客户有效地开发出适合的产品。（2）拓宽服务领域，银行卡除最基本的购物消费、储蓄、自动存取款等功能之外，可扩展的服务领域很宽，发卡行应当努力去发现开拓银行卡服务领域，使银行卡介入社会经济生活的各个方面。（3）拓宽发卡范围，开发农村市场，增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。（4）创造良好的消费环境，促进刷卡消费。我国商业银行应积极出台多种激励措施，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一。
2.合规经营，严控风险。（1）要树立对风险的正确意识，合理的风险控制目标是将风险控制在合理的范围之内，而不是消灭风险。要加强业务培训，尽快提高员工的业务素质，熟练运用法律保障措施，加大对信用卡恶意透支的打击力度。建立起现代化的授权交换网络和资金中心清算系统是解决透支管理问题的关键，缩短清算时间的周期，从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。做好信用卡业务合规管理工作，既要在日常业务的各个操作细节上做到合规，又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。做好信用卡业务管理工作，建立全面的风险预防体系，既要从源头上严把风险关，又要在收单环节上防范交易风险。（2）做好风险防范知识的普及。面对农村相对落后的知识普及，要做好银行卡的使用方法，消费渠道，风险防范等方面知识的普及，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一，做到卡有所用。（3）建立个人消费信用体制。国内的绝大部分银行卡都是借记卡，个人信用体系的确实是悬在银行头上的一把风险之剑，我国的信用体制尚未建立，仅在上海、深证等少数城市开展了此项试点工作，只有建立了完善的信用等级制度和完善的法律法规体系才能使银行卡的发展空间更加宽广。
3.促进银行卡产业协调健康发展，继续坚持创新。（1）构建便捷的网上证券交流平台。充分发挥网上交易耗费的成本低，便于客户信息的存储，通过对客户个体数据分析，有针对性地提供有效信息指导业务，进一步完善数据挖掘和商业智能等技术，形成网上服务为中心的综合业务平台。（2）与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。截至2011年6月，网上支付用户达到1.87亿人。随着电子商务业务的快速增长，各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。（3）与手机移动通讯结合的创新发展。各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入，包括银联手机刷卡业务的试运行，两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时，手机支付也减轻了银行POS、ATM的投入成本，使客户消费、还款更加方便。随着手机互联网的普及，银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务，可以大大增加中间业务收入，弱化信用卡高风险的特征。（4）大力发展联名卡。积极与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其他行业进行捆绑合作，以发行联名银行卡的形式，使一张银行卡不但具有一般卡的功能，还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等，以真正充分發挥每一张卡应有的作用。
随着我国金融市场的逐渐开放，未来的金融市场发展将会更快，各银行要充分利用资源，开发体现自身实力的卡片，从而为客户提供更专业化的服务。
参 考 文 献
[1]辛树森.银行卡[M].北京：中国金融出版社，2007
[2]戴维.S.埃文斯.银行卡时代[M].北京：中国金融出版社，2006
[3]马蔚华，赖丹生.银行卡业务营销技巧[M].北京：清华大学出版社，2008
[4]焦勇兵.顾客采用网络银行的印象因素研究[M].北京：光明日报出版社，2011
[5]科技与经济.2006
[6]苏建华.我国银行卡产业发展历程综述[J]
[7]王华庆.中国银行业协会[J].2011（9）