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摘要：农村小额人身保险为实现果洛州精准扶贫、乡村振兴战略发挥积极作用。基于果洛州实际情况，分析农村小额人身保险推广存在的困难，提出相关建议措施以提升果洛州保险业覆盖水平，普惠更多农牧民。
关键词：精准扶贫；乡村振兴；农牧区；保险；果洛
DOI： 1013651/jcnkifjnykj201802017
Investigation on Extension of Smallvalue Life Insurance in Rural Areas of
Guoluo Prefecture in Qinghai Province
HE Liang， CUI Kunyu
（Qinghai Nationalities University， Xining， Qinghai 810007）
Abstract： A kind of smallvalue life insurance in rural area has been played an active role in realizing the strategy of accurate poverty alleviation and rural revitalization in Guoluo Prefecture. Based on the actual situation in Guoluo Prefecture， the difficulties in the extension of smallvalue life insurance in rural areas were analyzed， relevant suggestions and measures were proposed to raise the coverage rate of the insurance industry in Guoluo Prefecture， and benefit more farmers and herdsmen.
Key words： Precision poverty alleviation； rural revitalization； agricultural and pastoral areas； insurance； Guoluo Prefecture
果洛州位于青海省東南部、青藏高原腹地，具有高寒缺氧、温差较大、极端气温明显等高原大陆性气候特点。辖内主要以农牧业为主，农牧民生活水平不高，自然灾害频繁，且多种身体疾病频发，极易引发“返贫”现象。因此，在果洛州推广农村小额人身保险，一方面为推进精准扶贫、乡村振兴战略做铺垫；另一方面为构建果洛州多层次社会保障体系制度、缓解农牧区家庭受到冲击起到积极作用。
1农村小额人身保险发展现状
农村小额人身保险具有保单通俗、保费低廉、保障适度、核保理赔简单等特点，是对新型农村合作医疗、新型农村社会养老保险2项社会保障的有益补充，也是一种有效的金融扶贫手段。截至2017年底，农村小额人身保险已累计承保超过7000万人次，为农民提供保障金额累计超过1700亿元[1]。青海省作为普惠金融综合示范区，在金融支持精准扶贫工作尤以农村小额人身保险发展方面取得丰硕成果。根据“政府主导、商业保险公司”运作的总体要求，海晏县形成了富有特色的“海晏模式”，主要采取政府主导并出资、百姓受益的“整体统保”模式，以县民政局为投保人，财政全部出资，为百姓投保保费10元、身故（疾病、意外）责任2000元的定期寿险。青海省在普惠金融的发展中逐步形成了具有欠发达民族地区特色的“青海模式”，助推其经济社会持续健康发展。
当前，果洛州人身保险业发展不成熟，辖内推行的农村小额人身保险基本为寿险产品，品种单一匮乏，覆盖率低，创新力不足。如表1所示[2]，2013-2016年果洛州寿险保费收入为0。据笔者所知，由于果洛州寿险收入受政策影响较大，作为唯一一家经营农村小额人身保险的中国人寿青海分公司，其在果洛州设置虚拟机构，保费收入归入分公司所有。2017年，寿险实现保费收入629万元，据国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》文件指出，支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品，扶持小额人身保险发展；支持保险公司开拓县域市场，对其在中西部设立省级分公司和各类分支机构适度放宽条件、优先审批，青海省省政府随后提出落实意见。
从整体来看，虽然果洛州人身保险项下的寿险、意外险和健康险保费收入呈上升态势，但与其他各州相比，依旧相差悬殊[2]。与青海省保费收入相比，2013-2017年保费收入不及1%，人身保险保费收入水平较差。从保险深度方面来看，计算公式为：保险深度=本地区当年保险保费收入/本地区国内生产总值，该指标能够反映整个保险行业在果洛州经济发展中的重要性。结果显示，在选定的5年时间段中，果洛州保险深度指标逐年上升，但其保险业在国民经济中的运行水平较低，整个保险业大多依靠财产险保费收入维持整个保险行业收入的提升[2]，保险业发展失衡，对保险行业的经营管理有待加强。从保险密度来看，计算公式为：保险密度=本地区当年保险保费收入/本地区当年末人口总数，该指标能够反映该地区公民投保的力度和对保险的认识程度。由于果洛州多以农牧业及农牧业附加值支撑经济发展，2017年末实有贫困人口37955人[1]，人均GDP、文化程度较低，因此农牧民投保意识和力度较弱。但从整个大背景来看，农村小额人身保险作为国家推进人身保险行业普惠最广大人民群众的金融工具，果洛州推行农村小额人身保险势在必行，应形成政府主导、保险公司参与运作、农牧民积极参与的良性发展模式。
2果洛州推广农村小额人身保险面临的瓶颈
我国农村小额人身保险业务发展迅速，市场主体不断增多，社会认可度不断提高，相关产品不断优化。为推进精准扶贫战略目标，实现乡村振兴，形成青海省独具特色的普惠金融新模式，果洛州应大力发展农村小额人身保险，提高保险覆盖率。然而，受到法律法规、财政支持、服务机构、自然环境、人文因素等方面的影响，果洛州推行农村小额人身保险面临瓶颈。 21政策空白，财政乏力
纵观全国，农村小额人身保险辐射范围越来越广，但在法律法规方面存在缺失。首先，我国针对农村小额人身保险立法存在不足。《保险法》《农业法》《农业保险条例》等未对其进行法律规定，仅出台了一部分具有较大弹性的规章制度。其次，青海省2008年就被列为农村小额人身保险试点地区，同年出台了《青海省农村小额人身保险投保提示》《青海省农村小额人身保险试点工作实施意见》。时至今日，《农村小额人身保险业务发展指引》《各地区农村小额人身保险发展方案》等无从查起，实施乏力。
农村小额人身保险因其政策性较强，受政府影响较大，因此与政府财政方面密不可分。如表2[1]所示，果洛州财政收入增长缓慢，2015年达到峰值，2015-2017年度由小幅下滑到剧烈下降，2017年财政收入下降到2014年水平。对比财政支出，财政支出数额巨大且连年上涨。2017年支出收入比高达28717%。为弥补巨大的收支差额，上级补助收入占绝大部分，以此维持果洛州正常的财政运行。自青海省2016年建立普惠金融综合示范区后，果洛州财政报表中增加“普惠金融发展支出”项，当年即投入528万元支持本地区普惠金融发展，普惠金融正为果洛州农牧民带来红利[3]。综上可以得出，果洛州虽在普惠金融发展方面有所行动，但果洛州本身没有能力推行由政府主导的农村小额人身保险项目，只能依靠上级机构进行财政补贴，受限较大，保费收入波动大。
22乡镇专业性金融机构网点较少
果洛州地处青藏高原腹地的巴颜喀拉山和阿尼玛卿山之间，总面积76万km2，平均海拔4200 m以上，高寒缺氧、气候恶劣，大气含氧量仅为海平
面的60%，是全国30个少数民族自治州中海拔最高、氣候最恶劣、环境最艰苦、经济社会发展最滞后、单一民族成分比例最高的自治州。自然环境制约了专业性金融机构进驻乡镇。由于乡镇地区相互间距离较远、交通不便，基础设施建设有待提高，因此流动性网点的开发受到根本性制约。2016年，辖内惠农商业银行总数32家[5]，但大多数金融网点分布在县城，乡镇惠农金融机构仅包括1镇4乡，营业网点服务半径达24516 km2[6]，无法满足农牧民对金融方面的需求。许多农牧民依旧采用陈旧的现金交易方式，为现金的储存、保管等带来诸多不便。此外，专业性金融机构的缺失使得乡镇地区盛行民间高利贷，这为生活水平较低的农牧民带来沉重负担。
23农牧民缺乏金融素养
受限于宗教信仰、知识文化水平，果洛州农牧民普遍缺乏金融素养。果洛州人口多为藏族，藏族人口占总人口的9180%[1]。因广大农牧民群众信仰宗教，对现代金融及保险的本质理解不足，大多数农牧民保险意识淡薄甚至产生排斥心理。2017年，全州有在校生（本地和异地）38916人，毕业生仅有6013人，知识文化水平极为有限[1]。由于低收入群体不具备完善的风险意识，认为参保没有现实必要，这些观念阻碍了农村小额人身保险进一步发展。此外，信用意识淡薄使得保险公司面临较差的信用外部环境，较易遇到诈保等风险。
3建议及对策
31加强政策引导，发挥财政优势
政府需出台一系列法律条文规范农村小额人身保险市场，强化保险公司对保费厘定及保额确定的科学性，确保农村小额人身保险业务良性发展；加强对市场和准入机制的管控，相关产品应着重强调保险的保障功能，含有储蓄、投资等项目的保险不适宜推广。建议财政单位准许保险公司对小额人身保险业务单独核算、分别考核，提高基层保险分支机构的工作积极性，加快农村小额人身保险推广。
32打造专业化惠农服务网点
偏远高寒、人口分散、贫困面广是青海发展基础金融服务长期面临的难题，很多偏远地区过去因没有金融机构服务点，农牧民需长途奔波到数十公里外的营业网点办理业务。随着基础性惠农金融服务网点的普及，农牧民足不出户即可办理相关金融业务。2017年，青海全省已设立4957个基础性惠农金融服务点，遍及3062个行政村，符合惠农金融服务点设立条件的村级覆盖率达100%。其中，海拔4000 m以上的金融服务点达90个。[1]但惠农金融服务点仅仅起到普惠金融知识、完善基础性金融服务的功能，对一些业务复杂，需要大量人力、物力、财力共同操作的相关业务来说，金融机构往往更具优势。因此，相关金融机构可以此为契机，在基础惠农金融服务点设立流动分理处，定期指派相关人员对复杂业务进行集中统一办理，对惠农金融服务点相关工作人员进行专业化培训，完善网点相关业务设备，使得基础惠农服务网点不断向专业化迈进。
33着力提高农牧民群众金融素养
为进一步保障农村小额人身保险可持续发展，应充分利用广播、电视、报纸、网络等媒介，也可实行农村墙体宣传画、基础金融服务网点进村进户、知识大讲堂、佛教僧人带头示范、宗教活动与金融知识相结合等多种通俗易懂的形式开展宣传。引导和动员农牧民群众积极购买保险，形成政府引导、商业保险公司推动、农牧民群众自愿参与的良性发展模式。另外，保险公司应加大对农村小额人身保险营销员的培训力度，加派驻村服务人员、汉藏双语业务员，通过热情服务拉近与农牧民群众的距离，消除农牧民对金融行业认知不足的现状。
34创新保险发展模式，扩大推广范围
就合作—代理模式而言，其主要是将保险公司、代理机构及低收入群体三方紧密结合。保险公司负责监督代理机构，指派相关人员进行指导，加强风险管控；代理机构的选择主要考虑发展潜力巨大、客户数量较多及信息技术系统和服务能力完善的保险代理机构，负责承保、保费收取、代保险公司进行理赔等。这样，保险公司能够通过代理机构了解低收入群体对农村小额人身保险的需求，利用代理机构的信用信息筛选出合适的投保人。代理机构也可向保险公司收取手续费。
随着我国农村金融体制改革的不断深化，农村信用社、农村金融服务网点等已渗透到各个乡镇地区。果洛州辖内惠农金融机构包括邮政储蓄银行、农业发展银行、农信社等，保险公司可与这些机构合作，实现合作—代理模式。
参考文献：
[1]青海统计信息网青海统计年鉴[EB/OL]. （2017-09-01）[2018-03-23].http：//www.qhtjj.gov.cn
[2]中国保监会青海监管局青海省保险业经营数据[EB/OL].（2017-12-31）[2018-03-25]http：//qinghai.circ.gov.cn.
[3]果洛藏族自治州财政局.预决算公开[EB/OL].（2018-01-15）[2018-03-28].http：//site.conac.cn/www/294160000/40409373/index.html.
[4]叶文真农村小额人身保险现状及对策研究[J]时代金融，2017，（5）：271-273
[5]中国人民银行果洛州中心支行课题组惠农金融服务业务推广研究——以青海省果洛州为例[J].青海金融，2016（5）：23-26
[6]张平对青海果洛州发展金融服务业的思考[J]青海师范大学学报：哲学社会科学版，2015，37（1）：15-18
（责任编辑：黄金泽）
关键词：精准扶贫；乡村振兴；农牧区；保险；果洛
DOI： 1013651/jcnkifjnykj201802017
Investigation on Extension of Smallvalue Life Insurance in Rural Areas of
Guoluo Prefecture in Qinghai Province
HE Liang， CUI Kunyu
（Qinghai Nationalities University， Xining， Qinghai 810007）
Abstract： A kind of smallvalue life insurance in rural area has been played an active role in realizing the strategy of accurate poverty alleviation and rural revitalization in Guoluo Prefecture. Based on the actual situation in Guoluo Prefecture， the difficulties in the extension of smallvalue life insurance in rural areas were analyzed， relevant suggestions and measures were proposed to raise the coverage rate of the insurance industry in Guoluo Prefecture， and benefit more farmers and herdsmen.
Key words： Precision poverty alleviation； rural revitalization； agricultural and pastoral areas； insurance； Guoluo Prefecture
果洛州位于青海省東南部、青藏高原腹地，具有高寒缺氧、温差较大、极端气温明显等高原大陆性气候特点。辖内主要以农牧业为主，农牧民生活水平不高，自然灾害频繁，且多种身体疾病频发，极易引发“返贫”现象。因此，在果洛州推广农村小额人身保险，一方面为推进精准扶贫、乡村振兴战略做铺垫；另一方面为构建果洛州多层次社会保障体系制度、缓解农牧区家庭受到冲击起到积极作用。
1农村小额人身保险发展现状
农村小额人身保险具有保单通俗、保费低廉、保障适度、核保理赔简单等特点，是对新型农村合作医疗、新型农村社会养老保险2项社会保障的有益补充，也是一种有效的金融扶贫手段。截至2017年底，农村小额人身保险已累计承保超过7000万人次，为农民提供保障金额累计超过1700亿元[1]。青海省作为普惠金融综合示范区，在金融支持精准扶贫工作尤以农村小额人身保险发展方面取得丰硕成果。根据“政府主导、商业保险公司”运作的总体要求，海晏县形成了富有特色的“海晏模式”，主要采取政府主导并出资、百姓受益的“整体统保”模式，以县民政局为投保人，财政全部出资，为百姓投保保费10元、身故（疾病、意外）责任2000元的定期寿险。青海省在普惠金融的发展中逐步形成了具有欠发达民族地区特色的“青海模式”，助推其经济社会持续健康发展。
当前，果洛州人身保险业发展不成熟，辖内推行的农村小额人身保险基本为寿险产品，品种单一匮乏，覆盖率低，创新力不足。如表1所示[2]，2013-2016年果洛州寿险保费收入为0。据笔者所知，由于果洛州寿险收入受政策影响较大，作为唯一一家经营农村小额人身保险的中国人寿青海分公司，其在果洛州设置虚拟机构，保费收入归入分公司所有。2017年，寿险实现保费收入629万元，据国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》文件指出，支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品，扶持小额人身保险发展；支持保险公司开拓县域市场，对其在中西部设立省级分公司和各类分支机构适度放宽条件、优先审批，青海省省政府随后提出落实意见。
从整体来看，虽然果洛州人身保险项下的寿险、意外险和健康险保费收入呈上升态势，但与其他各州相比，依旧相差悬殊[2]。与青海省保费收入相比，2013-2017年保费收入不及1%，人身保险保费收入水平较差。从保险深度方面来看，计算公式为：保险深度=本地区当年保险保费收入/本地区国内生产总值，该指标能够反映整个保险行业在果洛州经济发展中的重要性。结果显示，在选定的5年时间段中，果洛州保险深度指标逐年上升，但其保险业在国民经济中的运行水平较低，整个保险业大多依靠财产险保费收入维持整个保险行业收入的提升[2]，保险业发展失衡，对保险行业的经营管理有待加强。从保险密度来看，计算公式为：保险密度=本地区当年保险保费收入/本地区当年末人口总数，该指标能够反映该地区公民投保的力度和对保险的认识程度。由于果洛州多以农牧业及农牧业附加值支撑经济发展，2017年末实有贫困人口37955人[1]，人均GDP、文化程度较低，因此农牧民投保意识和力度较弱。但从整个大背景来看，农村小额人身保险作为国家推进人身保险行业普惠最广大人民群众的金融工具，果洛州推行农村小额人身保险势在必行，应形成政府主导、保险公司参与运作、农牧民积极参与的良性发展模式。
2果洛州推广农村小额人身保险面临的瓶颈
我国农村小额人身保险业务发展迅速，市场主体不断增多，社会认可度不断提高，相关产品不断优化。为推进精准扶贫战略目标，实现乡村振兴，形成青海省独具特色的普惠金融新模式，果洛州应大力发展农村小额人身保险，提高保险覆盖率。然而，受到法律法规、财政支持、服务机构、自然环境、人文因素等方面的影响，果洛州推行农村小额人身保险面临瓶颈。 21政策空白，财政乏力
纵观全国，农村小额人身保险辐射范围越来越广，但在法律法规方面存在缺失。首先，我国针对农村小额人身保险立法存在不足。《保险法》《农业法》《农业保险条例》等未对其进行法律规定，仅出台了一部分具有较大弹性的规章制度。其次，青海省2008年就被列为农村小额人身保险试点地区，同年出台了《青海省农村小额人身保险投保提示》《青海省农村小额人身保险试点工作实施意见》。时至今日，《农村小额人身保险业务发展指引》《各地区农村小额人身保险发展方案》等无从查起，实施乏力。
农村小额人身保险因其政策性较强，受政府影响较大，因此与政府财政方面密不可分。如表2[1]所示，果洛州财政收入增长缓慢，2015年达到峰值，2015-2017年度由小幅下滑到剧烈下降，2017年财政收入下降到2014年水平。对比财政支出，财政支出数额巨大且连年上涨。2017年支出收入比高达28717%。为弥补巨大的收支差额，上级补助收入占绝大部分，以此维持果洛州正常的财政运行。自青海省2016年建立普惠金融综合示范区后，果洛州财政报表中增加“普惠金融发展支出”项，当年即投入528万元支持本地区普惠金融发展，普惠金融正为果洛州农牧民带来红利[3]。综上可以得出，果洛州虽在普惠金融发展方面有所行动，但果洛州本身没有能力推行由政府主导的农村小额人身保险项目，只能依靠上级机构进行财政补贴，受限较大，保费收入波动大。
22乡镇专业性金融机构网点较少
果洛州地处青藏高原腹地的巴颜喀拉山和阿尼玛卿山之间，总面积76万km2，平均海拔4200 m以上，高寒缺氧、气候恶劣，大气含氧量仅为海平
面的60%，是全国30个少数民族自治州中海拔最高、氣候最恶劣、环境最艰苦、经济社会发展最滞后、单一民族成分比例最高的自治州。自然环境制约了专业性金融机构进驻乡镇。由于乡镇地区相互间距离较远、交通不便，基础设施建设有待提高，因此流动性网点的开发受到根本性制约。2016年，辖内惠农商业银行总数32家[5]，但大多数金融网点分布在县城，乡镇惠农金融机构仅包括1镇4乡，营业网点服务半径达24516 km2[6]，无法满足农牧民对金融方面的需求。许多农牧民依旧采用陈旧的现金交易方式，为现金的储存、保管等带来诸多不便。此外，专业性金融机构的缺失使得乡镇地区盛行民间高利贷，这为生活水平较低的农牧民带来沉重负担。
23农牧民缺乏金融素养
受限于宗教信仰、知识文化水平，果洛州农牧民普遍缺乏金融素养。果洛州人口多为藏族，藏族人口占总人口的9180%[1]。因广大农牧民群众信仰宗教，对现代金融及保险的本质理解不足，大多数农牧民保险意识淡薄甚至产生排斥心理。2017年，全州有在校生（本地和异地）38916人，毕业生仅有6013人，知识文化水平极为有限[1]。由于低收入群体不具备完善的风险意识，认为参保没有现实必要，这些观念阻碍了农村小额人身保险进一步发展。此外，信用意识淡薄使得保险公司面临较差的信用外部环境，较易遇到诈保等风险。
3建议及对策
31加强政策引导，发挥财政优势
政府需出台一系列法律条文规范农村小额人身保险市场，强化保险公司对保费厘定及保额确定的科学性，确保农村小额人身保险业务良性发展；加强对市场和准入机制的管控，相关产品应着重强调保险的保障功能，含有储蓄、投资等项目的保险不适宜推广。建议财政单位准许保险公司对小额人身保险业务单独核算、分别考核，提高基层保险分支机构的工作积极性，加快农村小额人身保险推广。
32打造专业化惠农服务网点
偏远高寒、人口分散、贫困面广是青海发展基础金融服务长期面临的难题，很多偏远地区过去因没有金融机构服务点，农牧民需长途奔波到数十公里外的营业网点办理业务。随着基础性惠农金融服务网点的普及，农牧民足不出户即可办理相关金融业务。2017年，青海全省已设立4957个基础性惠农金融服务点，遍及3062个行政村，符合惠农金融服务点设立条件的村级覆盖率达100%。其中，海拔4000 m以上的金融服务点达90个。[1]但惠农金融服务点仅仅起到普惠金融知识、完善基础性金融服务的功能，对一些业务复杂，需要大量人力、物力、财力共同操作的相关业务来说，金融机构往往更具优势。因此，相关金融机构可以此为契机，在基础惠农金融服务点设立流动分理处，定期指派相关人员对复杂业务进行集中统一办理，对惠农金融服务点相关工作人员进行专业化培训，完善网点相关业务设备，使得基础惠农服务网点不断向专业化迈进。
33着力提高农牧民群众金融素养
为进一步保障农村小额人身保险可持续发展，应充分利用广播、电视、报纸、网络等媒介，也可实行农村墙体宣传画、基础金融服务网点进村进户、知识大讲堂、佛教僧人带头示范、宗教活动与金融知识相结合等多种通俗易懂的形式开展宣传。引导和动员农牧民群众积极购买保险，形成政府引导、商业保险公司推动、农牧民群众自愿参与的良性发展模式。另外，保险公司应加大对农村小额人身保险营销员的培训力度，加派驻村服务人员、汉藏双语业务员，通过热情服务拉近与农牧民群众的距离，消除农牧民对金融行业认知不足的现状。
34创新保险发展模式，扩大推广范围
就合作—代理模式而言，其主要是将保险公司、代理机构及低收入群体三方紧密结合。保险公司负责监督代理机构，指派相关人员进行指导，加强风险管控；代理机构的选择主要考虑发展潜力巨大、客户数量较多及信息技术系统和服务能力完善的保险代理机构，负责承保、保费收取、代保险公司进行理赔等。这样，保险公司能够通过代理机构了解低收入群体对农村小额人身保险的需求，利用代理机构的信用信息筛选出合适的投保人。代理机构也可向保险公司收取手续费。
随着我国农村金融体制改革的不断深化，农村信用社、农村金融服务网点等已渗透到各个乡镇地区。果洛州辖内惠农金融机构包括邮政储蓄银行、农业发展银行、农信社等，保险公司可与这些机构合作，实现合作—代理模式。
参考文献：
[1]青海统计信息网青海统计年鉴[EB/OL]. （2017-09-01）[2018-03-23].http：//www.qhtjj.gov.cn
[2]中国保监会青海监管局青海省保险业经营数据[EB/OL].（2017-12-31）[2018-03-25]http：//qinghai.circ.gov.cn.
[3]果洛藏族自治州财政局.预决算公开[EB/OL].（2018-01-15）[2018-03-28].http：//site.conac.cn/www/294160000/40409373/index.html.
[4]叶文真农村小额人身保险现状及对策研究[J]时代金融，2017，（5）：271-273
[5]中国人民银行果洛州中心支行课题组惠农金融服务业务推广研究——以青海省果洛州为例[J].青海金融，2016（5）：23-26
[6]张平对青海果洛州发展金融服务业的思考[J]青海师范大学学报：哲学社会科学版，2015，37（1）：15-18
（责任编辑：黄金泽）