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摘 要：随着现代经济和科技的发展，在市场经济中，信用起着至关重要的作用，信用经济的发展已经是必然趋势。发展信用经济要以完善的信用体系作为基础与保障，更需要鼎力发展信用服务平台，促进信用经济的发展。本文以支付宝平台蚂蚁花呗为例，运用SWOT的分析方法从优势、劣势、机会、威胁四个方面来探究互联网时代我国信用经济的发展。
关键词：信用经济 SWOT分析 蚂蚁花呗 网络信贷
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）03（b）-148-02
1 我国信用经济发展的背景
信用是市场经济的“基石”。信用经济在经济意义上就是一种借贷活动，通过建立和消除债务债券关系来实现商品的交换。如今，我国已经处于以信用交易为主导的信用经济阶段，无论是实物商品的生产和交换，还是金融产品的交易，信用经济都在不断扩大其规模。在互联网金融与网络借贷方面，信用经济的发展趋势更为明显。信用经济正活跃于人们的经济生活中，受到更多的重视。
2 我国信用平台——支付宝蚂蚁花呗的SWOT分析
2.1 优势分析（Strength）
2.1.1 新型消费模式
蚂蚁花呗是一种网络信贷产品，开通使用后，系统在大数据库中，根据用户的网上购物记录、常用支付方式、信用记录等综合考虑，用户可以获得金额不等的预支额度。在购买商品时，用户可提前预支这些可用额度，这样就可以先进行消费，再进行付款。每个月的10日为还款期限，期间也无需再支付手续费及其他费用，而且还有多期的分期还款可以选择。这是一种全新的信用平台，互联网信用平台也促进了信用经济的发展。
2.1.2 开通条件简单，扩大了受众人群
开通蚂蚁花呗的条件为用户需年满18岁，并拥有一个实名制的支付宝账号，有淘宝消费记录，满足以上条件均可开通蚂蚁花呗。相较于信用卡繁琐的开通手续与附带条件，满足了一大批尚未工作的学生的需求，从蚂蚁花呗近期统计的数据来看，蚂蚁花呗的使用群体偏年轻化，以90后居多。中国近1.7亿的90后中开通并使用花呗的人数多达4500多万。换言之，90后群体中每4人中就有1人使用花呗，使用率高达25%。受众人群的扩大，使信用平台的普及程度更加的广泛。
2.1.3 使用范围包括了线上与线下
蚂蚁花呗初步面向公众开放时，多用于淘宝、天猫的消费，随着花呗热度的大增，花呗的使用范围也逐渐扩展，加盟了包括聚美优品、苏宁易购、唯品会、一号店、亚马逊等40多家互联网购物平台。不仅是线上的电子商城大多数都可支持花呗付款，蚂蚁花呗还突破了其使用的局限，加盟了许多线下商店，现如今大部分线下商店也已被花呗所覆盖。
2.2 劣势分析（Weakness）
2.2.1 蚂蚁花呗的套现风险
在网络信贷不断发展的过程中，不少商家和用户开始打起了运用花呗套现的主意。套现商家利用淘宝店铺，出售虚拟产品让用户使用花呗额度进行支付，再以退货为由，将金额扣除手续费之后，再转回用户的账户，由此完成套现。花呗套现的手续费远高于信用卡，一般为5%甚至更高。有些不法商家就利用“套现”，对用户进行诈骗。在用户走完交易过程之后，商家就直接将用户拉黑，骗取钱款。更有甚者套取用户的账号密码进行盗刷，对用户造成不同程度的经济损失。网络套现除了容易被骗之外，也有可能会对用户的个人信用造成影响，留下不良信用，随着国内个人征信体系的健全与完善，不免会对用户今后在网上的消费带来不便。
2.2.2 监督管理存在漏洞
蚂蚁花呗的套现在一定程度上反映出互联网借贷行业的监管存在漏洞。一方面是缺少法律层面的监管，这会使商家和用户缺乏相关的法律意识，很容易会走上违法犯罪的道路。另一方面是互联网金融企业的监管力度太小，没有全面地考虑到其存在的风险漏洞，缺乏完善的监管体系，而无法对风险进行管控。这些漏洞都会对互联网借贷的发展起到抑制性作用，也不利于信用经济的发展。
2.3 机会分析（Opportunity）
2.3.1 超前消费的模式，促进消费
蚂蚁花呗的消费方式属于超前消费，这样的消费模式在很大程度上满足了消费者的消费欲望，在消费者“囊中羞涩”时，也能购买自己心仪的产品。2015年，蚂蚁花呗首次加入双11，与天猫联合发起临时提额来增长消费者的消费空间。数据统计显示，2015年双11，使用蚂蚁花呗的交易总笔数为6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。2016年的天猫双11，蚂蚁花呗再次发起临时提额，双11零点过后半小时，花呗付款的数量就已经超过3802万笔，占天猫双11支付笔数的28%，双11全天的支付笔数更是超过1亿笔。2016年双11的花呗使用率大大高于2015年，增長趋势明显。花呗直接促进了消费，也给商家销售带来机会，刺激经济的增长。
2.3.2 按时还款，培养借贷信用意识
蚂蚁花呗在提前预支额度后需要在一定期限内进行还款，才能不影响用户后续的使用。这样的“有借有还”，在潜移默化中给用户灌输了一种“信用”的意识。信用是在社会立足的根本，不论是个人、企业，拥有良好的信用意识是必要的。
2.4 威胁分析（Threaten）
与蚂蚁花呗类似的网络借贷平台——京东白条，以及已经被广泛使用的信用卡服务都是花呗比较强劲的竞争对手。在最长免息期上，蚂蚁花呗为41天，京东白条为30天，而信用卡可达56天，花呗的最长免息期虽长于白条，却不及信用卡。在分期率的比较上，花呗3期为2.5%，6期为4.5%，12期为8.8%，而京东白条为0.5%～1%，信用卡则为0.7%。显然，花呗在这方面明显不占优势，费率最高。这三种信用平台各具优势，在一定程度上增加了花呗在网络借贷市场的竞争力。 3 对支付宝平台蚂蚁花呗的可持续性建议
基于以上的SWOT分析，可以对支付宝平台蚂蚁花呗的可持续性发展提出以下建议。
3.1 建立完善的网络借贷监管体系
3.1.1 行业监管
从整个网络借贷行业进行监督管理，随着网贷管理办法的推出，平台上资讯更具有真实性，信息也更加公开透明。网贷行业离不开信用，整个网贷行业都需纳入人民银行个人征信管理系统，提高用户违约成本，完善网贷信用黑名单制度，创造一个好的信用经济环境。
3.1.2 法律监管
蚂蚁花呗这种新型信用消费平台在法律上也存在着空白和漏洞。完整的法律体系和有效的执法系统有利于对信用的维护。对逾期很久未还的用户需要实行法律上的警告、催款、管理，对于花呗套现诈骗，更是需要法律的严格监管。
3.2 企业运作规范化，加强风险控制
3.2.1 用户的审查与评估
在信用大数据的分析下，需要对花呗用户的各项信用记录、消费水平、网购交易记录、还款能力等各方面进行更为严格的审查，能够更加合理的对用户进行额度的分配。也可以适当的增加用户开通花呗的条件，从根源来进行风险控制。
3.2.2 套现风险的控制
在用户使用花呗的过程中，企业要做到监控到位，及时发现不正常的额度使用情况，对其进行查证是否存在套现行为，也可及时采取相应的措施，有效地控制套现风险，以免给企业和用户带来损失。
4 研究结论
综上所述，蚂蚁花呗等信用平台的出现正在刺激着人们的消费需求，改变着人们的消费方式，引导着信用经济的发展。针对蚂蚁花呗存在的一些问题，需要及时去改善与调整。行业与企业也都需要对此有更严格的监管。本文对支付宝平台蚂蚁花呗进行研究，并由此切入来探讨我国信用经济的发展。互联网金融时代，信用消费不再仅仅局限于信用卡，网络借贷也成为不可忽略的一部分。我国已进入了信用经济时代，加快社会信用体系的建设，才能更好地推动市场经濟的发展。
参考文献
[1] 李后成.信用在现代经济发展中的作用[J].管理工程师， 2011（6）.
[2] 徐若涵.浅论我国信用体系建设对信用经济发展的影响[J].中国外资，2011（2）.
[3] 连云靖，胡高福.互联网+时代我国信用经济健康发展的研究[J].农村经济与科技，2016，27（17）.
关键词：信用经济 SWOT分析 蚂蚁花呗 网络信贷
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）03（b）-148-02
1 我国信用经济发展的背景
信用是市场经济的“基石”。信用经济在经济意义上就是一种借贷活动，通过建立和消除债务债券关系来实现商品的交换。如今，我国已经处于以信用交易为主导的信用经济阶段，无论是实物商品的生产和交换，还是金融产品的交易，信用经济都在不断扩大其规模。在互联网金融与网络借贷方面，信用经济的发展趋势更为明显。信用经济正活跃于人们的经济生活中，受到更多的重视。
2 我国信用平台——支付宝蚂蚁花呗的SWOT分析
2.1 优势分析（Strength）
2.1.1 新型消费模式
蚂蚁花呗是一种网络信贷产品，开通使用后，系统在大数据库中，根据用户的网上购物记录、常用支付方式、信用记录等综合考虑，用户可以获得金额不等的预支额度。在购买商品时，用户可提前预支这些可用额度，这样就可以先进行消费，再进行付款。每个月的10日为还款期限，期间也无需再支付手续费及其他费用，而且还有多期的分期还款可以选择。这是一种全新的信用平台，互联网信用平台也促进了信用经济的发展。
2.1.2 开通条件简单，扩大了受众人群
开通蚂蚁花呗的条件为用户需年满18岁，并拥有一个实名制的支付宝账号，有淘宝消费记录，满足以上条件均可开通蚂蚁花呗。相较于信用卡繁琐的开通手续与附带条件，满足了一大批尚未工作的学生的需求，从蚂蚁花呗近期统计的数据来看，蚂蚁花呗的使用群体偏年轻化，以90后居多。中国近1.7亿的90后中开通并使用花呗的人数多达4500多万。换言之，90后群体中每4人中就有1人使用花呗，使用率高达25%。受众人群的扩大，使信用平台的普及程度更加的广泛。
2.1.3 使用范围包括了线上与线下
蚂蚁花呗初步面向公众开放时，多用于淘宝、天猫的消费，随着花呗热度的大增，花呗的使用范围也逐渐扩展，加盟了包括聚美优品、苏宁易购、唯品会、一号店、亚马逊等40多家互联网购物平台。不仅是线上的电子商城大多数都可支持花呗付款，蚂蚁花呗还突破了其使用的局限，加盟了许多线下商店，现如今大部分线下商店也已被花呗所覆盖。
2.2 劣势分析（Weakness）
2.2.1 蚂蚁花呗的套现风险
在网络信贷不断发展的过程中，不少商家和用户开始打起了运用花呗套现的主意。套现商家利用淘宝店铺，出售虚拟产品让用户使用花呗额度进行支付，再以退货为由，将金额扣除手续费之后，再转回用户的账户，由此完成套现。花呗套现的手续费远高于信用卡，一般为5%甚至更高。有些不法商家就利用“套现”，对用户进行诈骗。在用户走完交易过程之后，商家就直接将用户拉黑，骗取钱款。更有甚者套取用户的账号密码进行盗刷，对用户造成不同程度的经济损失。网络套现除了容易被骗之外，也有可能会对用户的个人信用造成影响，留下不良信用，随着国内个人征信体系的健全与完善，不免会对用户今后在网上的消费带来不便。
2.2.2 监督管理存在漏洞
蚂蚁花呗的套现在一定程度上反映出互联网借贷行业的监管存在漏洞。一方面是缺少法律层面的监管，这会使商家和用户缺乏相关的法律意识，很容易会走上违法犯罪的道路。另一方面是互联网金融企业的监管力度太小，没有全面地考虑到其存在的风险漏洞，缺乏完善的监管体系，而无法对风险进行管控。这些漏洞都会对互联网借贷的发展起到抑制性作用，也不利于信用经济的发展。
2.3 机会分析（Opportunity）
2.3.1 超前消费的模式，促进消费
蚂蚁花呗的消费方式属于超前消费，这样的消费模式在很大程度上满足了消费者的消费欲望，在消费者“囊中羞涩”时，也能购买自己心仪的产品。2015年，蚂蚁花呗首次加入双11，与天猫联合发起临时提额来增长消费者的消费空间。数据统计显示，2015年双11，使用蚂蚁花呗的交易总笔数为6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。2016年的天猫双11，蚂蚁花呗再次发起临时提额，双11零点过后半小时，花呗付款的数量就已经超过3802万笔，占天猫双11支付笔数的28%，双11全天的支付笔数更是超过1亿笔。2016年双11的花呗使用率大大高于2015年，增長趋势明显。花呗直接促进了消费，也给商家销售带来机会，刺激经济的增长。
2.3.2 按时还款，培养借贷信用意识
蚂蚁花呗在提前预支额度后需要在一定期限内进行还款，才能不影响用户后续的使用。这样的“有借有还”，在潜移默化中给用户灌输了一种“信用”的意识。信用是在社会立足的根本，不论是个人、企业，拥有良好的信用意识是必要的。
2.4 威胁分析（Threaten）
与蚂蚁花呗类似的网络借贷平台——京东白条，以及已经被广泛使用的信用卡服务都是花呗比较强劲的竞争对手。在最长免息期上，蚂蚁花呗为41天，京东白条为30天，而信用卡可达56天，花呗的最长免息期虽长于白条，却不及信用卡。在分期率的比较上，花呗3期为2.5%，6期为4.5%，12期为8.8%，而京东白条为0.5%～1%，信用卡则为0.7%。显然，花呗在这方面明显不占优势，费率最高。这三种信用平台各具优势，在一定程度上增加了花呗在网络借贷市场的竞争力。 3 对支付宝平台蚂蚁花呗的可持续性建议
基于以上的SWOT分析，可以对支付宝平台蚂蚁花呗的可持续性发展提出以下建议。
3.1 建立完善的网络借贷监管体系
3.1.1 行业监管
从整个网络借贷行业进行监督管理，随着网贷管理办法的推出，平台上资讯更具有真实性，信息也更加公开透明。网贷行业离不开信用，整个网贷行业都需纳入人民银行个人征信管理系统，提高用户违约成本，完善网贷信用黑名单制度，创造一个好的信用经济环境。
3.1.2 法律监管
蚂蚁花呗这种新型信用消费平台在法律上也存在着空白和漏洞。完整的法律体系和有效的执法系统有利于对信用的维护。对逾期很久未还的用户需要实行法律上的警告、催款、管理，对于花呗套现诈骗，更是需要法律的严格监管。
3.2 企业运作规范化，加强风险控制
3.2.1 用户的审查与评估
在信用大数据的分析下，需要对花呗用户的各项信用记录、消费水平、网购交易记录、还款能力等各方面进行更为严格的审查，能够更加合理的对用户进行额度的分配。也可以适当的增加用户开通花呗的条件，从根源来进行风险控制。
3.2.2 套现风险的控制
在用户使用花呗的过程中，企业要做到监控到位，及时发现不正常的额度使用情况，对其进行查证是否存在套现行为，也可及时采取相应的措施，有效地控制套现风险，以免给企业和用户带来损失。
4 研究结论
综上所述，蚂蚁花呗等信用平台的出现正在刺激着人们的消费需求，改变着人们的消费方式，引导着信用经济的发展。针对蚂蚁花呗存在的一些问题，需要及时去改善与调整。行业与企业也都需要对此有更严格的监管。本文对支付宝平台蚂蚁花呗进行研究，并由此切入来探讨我国信用经济的发展。互联网金融时代，信用消费不再仅仅局限于信用卡，网络借贷也成为不可忽略的一部分。我国已进入了信用经济时代，加快社会信用体系的建设，才能更好地推动市场经濟的发展。
参考文献
[1] 李后成.信用在现代经济发展中的作用[J].管理工程师， 2011（6）.
[2] 徐若涵.浅论我国信用体系建设对信用经济发展的影响[J].中国外资，2011（2）.
[3] 连云靖，胡高福.互联网+时代我国信用经济健康发展的研究[J].农村经济与科技，2016，27（17）.