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摘 要：随着我国经济发展和互联网技术的普遍应用，我国金融行业进入“新经济，新金融”时代，银行发展面临转型升级，零售业务作为银行重要利润增长点，已经成为未来银行重点发展领域。目前，我国金融体制改革不断深入，市场竞争越来越激烈，银行零售业务如何克服自身存在的不足，进行业务转型和创新，是当前必须重视和解决的问题。本研究分析了发展银行零售业务的必要性，总结了当前银行零售业务转型过程中面临的问题及银行零售业务转型发展的措施。
关键词：银行;零售业务;转型之路
银行零售业务是向个人、家庭及中小企业提供的一系列金融服务，包括存款、贷款、委托理财、信用卡融资、证券交易、咨询服务等。主要服务对象是中小客户，交易零星分散，金额一般也较小，但是由于庞大的消费基数，市场需求不断扩大，银行零售业务发展迅速，竞争日益激烈。新形势下，金融市场、客户消费都在发生改变，要想在零售业务竞争中占据一席之地，必须进行业务的转型升级，以更好地满足客户的多元化需求。
一、发展银行零售业务的必要性
目前银行业务竞争非常激烈，为了寻求竞争优势，提高经济效益，各大银行纷纷拓宽业务，开发特色产品服务，以吸引消费者目光，增加消费粘性。在金融市场相对宽松开放的环境下，随着零售业务领域市场需求不断扩大，积极开展零售业务并进行业务的创新，已经成为银行抗击市场风险的重要手段。
首先，零售业务具备自身的优点。这就决定了银行积极发展零售业务能够提升自身的竞争实力。零售业务的准入门槛低，消费群体的基数庞大，容易产生规模效益。零售业务的范围广，既包括资产和负债业务，如存款、贷款、信用卡业务等，也包括中间业务，如汇兑交易、代理支付、委托理财等，发展市场广阔，选择性强，收益稳定，而且风险较低。
其次，“互联网+”时代背景下，人们的消费观念和消费行为发生改变，零售业务迎来发展良机。在满足日常开支外，越来越多的人开始关注理财产品，人们的支付习惯也发生了改变，现金交易占的比例越来越低，移动支付已经成为人们的首选。而这些都在零售业务的范围内，为了适应时代变革，必须大力发展零售业务。
二、当前银行零售业务转型过程面临的问题
在互联网应用日益广泛的今天，人们的消费理念和市场行为都发生了根本性改变，虽然我国银行零售业务起步较晚，但竞争日益激烈，业务发展面临很大挑战。银行零售业务转型发展面临的困难具体表现在以下三个方面。
首先，缺乏对零售业务的足够重视。
零售业务的客户主要是个人，客户的流动性很强，与批发业务相比较，交易金额较小，费用成本更高，短期内不能获得明显收益，导致银行在经营过程中对零售业务发展缺乏足够重视，对零售业务在银行未来发展没有准确定位，对业务缺乏深入研究，不能建立有效的组织架构和高效的营销团队，导致零售业务的服务效率低下，制约了零售业务的发展。
其次，银行间零售业务竞争缺乏差异化。
随着银行零售业务量的不断提高，零售业务的品种也在逐渐增加，但各大银行的零售业务缺乏创新意识，同质化严重，缺乏明显的差异化，产品形式和内容大同小异。一个银行推出新产品新业务，其他银行很快就会效仿，推出类似业务，“拿来主义”严重，缺乏个性设计，缺乏创新，无法形成独特的竞争优势，很难在竞争中脱颖而出。
最后，互联网企业业务扩展加大了业务竞争。
随着互联网技术的发展，很多互联网公司凭借其强大的资金和技术实力，利用网络平台进入金融领域，金融服务进入发展新时期，银行零售业务不但面临同行业竞争，还要面临互联网金融企业的竞争，市场竞争更加激烈。互联网企业更加注重客户体验，提供更好的个性化服务，效率更高，一定程度上加大了银行零售业务转型发展的难度。
三、银行零售业务转型发展的措施
随着零售金融进入新时代，银行的零售业务发展迎来了新的节点，零售业务进行创新，开启智慧转型，是新时代发展的必然要求。基于当前业务发展存在的困难，笔者认为，应该从以下三个方面采取有针对性的措施。
首先，转变经营理念，明确零售业务的战略地位。
要想实现零售业务的快速转型，银行就必须转变以往的轻零售的经营理念。新时代下，零售业务已经成为银行稳定的利润来源，风险分散，效益稳定，可发展的市场空间巨大。在银行业内，“得零售者得天下”的观念已经越来越被认同，零售业务的发展前景广阔，要及时创新业务发展策略，从客户需求角度出发，做好客户消费心理调查，促进零售业务的转型发展。
其次，进行业务创新，开展多样化、细致化服务。
零售业务的有序开展，要建立合理的组织结构和客户分层的经营体系，针对不同客户群体进行分层营销，在加强风险管理的基础上，进行业务和服务创新，为客户提供多样化和个性化的定制服务。比如浦发银行的金品汇社区、极客智投等多项创新功能，为客户提供细致化服务，推动了零售业务的转型创新。
最后，适应新时代要求，增强互联网思维。
互联网金融的飞速发展，对银行零售业务形成了巨大冲击，银行零售业务要想成功实现转型发展，必须增强互联网思维，利用互联网技术提升零售业务的服务水平。要积极搭建互联网平台，借助虚拟经济，推动零售业务向移动端转移，进行数据化经营。理财是银行零售的主要业务，在基金理财方面，互联网企业优势明显，银行的优势在于复杂产品的销售，要通过线上线下的结合，实现复杂理财产品的销售。
结束语
通過上述分析可以发现，银行进行零售业务转型是当务之急。银行零售业务依托高技术手段，运用现代经营理念，提供综合一体化式的现代化服务，既方便了客户，也提高了自身的经济效益，虽然在中国仍属于新兴领域，但业务增长速度较快，是银行未来发展的关键所在，在银行发展中占据重要地位。虽然目前我国银行零售业务还存在这样那样的问题，但通过采取针对性的发展措施，走好业务转型之路，必会实现银行零售业务的持续发展，为银行在激烈的市场竞争中赢得一席之地。
参考文献
[1]潘菲莎.基于大数据视角的城市商业银行零售业务转型发展研究[J].财会学习，2019（08）：195+197.
[2]王春丽，徐斌.新时代地方商业银行零售业务转型发展的研究与思考[J].时代金融，2019（06）：17-18.
[3]李莉.金融科技驱动下中小银行零售业务转型研究[J].经济师，2019（11）：125-126+130.
[4]刘力欣，刘开强，乔桂明.商业银行零售客户大数据精准营销的方法和策略研究[J].农村金融研究，2019（10）：54-62.
关键词：银行;零售业务;转型之路
银行零售业务是向个人、家庭及中小企业提供的一系列金融服务，包括存款、贷款、委托理财、信用卡融资、证券交易、咨询服务等。主要服务对象是中小客户，交易零星分散，金额一般也较小，但是由于庞大的消费基数，市场需求不断扩大，银行零售业务发展迅速，竞争日益激烈。新形势下，金融市场、客户消费都在发生改变，要想在零售业务竞争中占据一席之地，必须进行业务的转型升级，以更好地满足客户的多元化需求。
一、发展银行零售业务的必要性
目前银行业务竞争非常激烈，为了寻求竞争优势，提高经济效益，各大银行纷纷拓宽业务，开发特色产品服务，以吸引消费者目光，增加消费粘性。在金融市场相对宽松开放的环境下，随着零售业务领域市场需求不断扩大，积极开展零售业务并进行业务的创新，已经成为银行抗击市场风险的重要手段。
首先，零售业务具备自身的优点。这就决定了银行积极发展零售业务能够提升自身的竞争实力。零售业务的准入门槛低，消费群体的基数庞大，容易产生规模效益。零售业务的范围广，既包括资产和负债业务，如存款、贷款、信用卡业务等，也包括中间业务，如汇兑交易、代理支付、委托理财等，发展市场广阔，选择性强，收益稳定，而且风险较低。
其次，“互联网+”时代背景下，人们的消费观念和消费行为发生改变，零售业务迎来发展良机。在满足日常开支外，越来越多的人开始关注理财产品，人们的支付习惯也发生了改变，现金交易占的比例越来越低，移动支付已经成为人们的首选。而这些都在零售业务的范围内，为了适应时代变革，必须大力发展零售业务。
二、当前银行零售业务转型过程面临的问题
在互联网应用日益广泛的今天，人们的消费理念和市场行为都发生了根本性改变，虽然我国银行零售业务起步较晚，但竞争日益激烈，业务发展面临很大挑战。银行零售业务转型发展面临的困难具体表现在以下三个方面。
首先，缺乏对零售业务的足够重视。
零售业务的客户主要是个人，客户的流动性很强，与批发业务相比较，交易金额较小，费用成本更高，短期内不能获得明显收益，导致银行在经营过程中对零售业务发展缺乏足够重视，对零售业务在银行未来发展没有准确定位，对业务缺乏深入研究，不能建立有效的组织架构和高效的营销团队，导致零售业务的服务效率低下，制约了零售业务的发展。
其次，银行间零售业务竞争缺乏差异化。
随着银行零售业务量的不断提高，零售业务的品种也在逐渐增加，但各大银行的零售业务缺乏创新意识，同质化严重，缺乏明显的差异化，产品形式和内容大同小异。一个银行推出新产品新业务，其他银行很快就会效仿，推出类似业务，“拿来主义”严重，缺乏个性设计，缺乏创新，无法形成独特的竞争优势，很难在竞争中脱颖而出。
最后，互联网企业业务扩展加大了业务竞争。
随着互联网技术的发展，很多互联网公司凭借其强大的资金和技术实力，利用网络平台进入金融领域，金融服务进入发展新时期，银行零售业务不但面临同行业竞争，还要面临互联网金融企业的竞争，市场竞争更加激烈。互联网企业更加注重客户体验，提供更好的个性化服务，效率更高，一定程度上加大了银行零售业务转型发展的难度。
三、银行零售业务转型发展的措施
随着零售金融进入新时代，银行的零售业务发展迎来了新的节点，零售业务进行创新，开启智慧转型，是新时代发展的必然要求。基于当前业务发展存在的困难，笔者认为，应该从以下三个方面采取有针对性的措施。
首先，转变经营理念，明确零售业务的战略地位。
要想实现零售业务的快速转型，银行就必须转变以往的轻零售的经营理念。新时代下，零售业务已经成为银行稳定的利润来源，风险分散，效益稳定，可发展的市场空间巨大。在银行业内，“得零售者得天下”的观念已经越来越被认同，零售业务的发展前景广阔，要及时创新业务发展策略，从客户需求角度出发，做好客户消费心理调查，促进零售业务的转型发展。
其次，进行业务创新，开展多样化、细致化服务。
零售业务的有序开展，要建立合理的组织结构和客户分层的经营体系，针对不同客户群体进行分层营销，在加强风险管理的基础上，进行业务和服务创新，为客户提供多样化和个性化的定制服务。比如浦发银行的金品汇社区、极客智投等多项创新功能，为客户提供细致化服务，推动了零售业务的转型创新。
最后，适应新时代要求，增强互联网思维。
互联网金融的飞速发展，对银行零售业务形成了巨大冲击，银行零售业务要想成功实现转型发展，必须增强互联网思维，利用互联网技术提升零售业务的服务水平。要积极搭建互联网平台，借助虚拟经济，推动零售业务向移动端转移，进行数据化经营。理财是银行零售的主要业务，在基金理财方面，互联网企业优势明显，银行的优势在于复杂产品的销售，要通过线上线下的结合，实现复杂理财产品的销售。
结束语
通過上述分析可以发现，银行进行零售业务转型是当务之急。银行零售业务依托高技术手段，运用现代经营理念，提供综合一体化式的现代化服务，既方便了客户，也提高了自身的经济效益，虽然在中国仍属于新兴领域，但业务增长速度较快，是银行未来发展的关键所在，在银行发展中占据重要地位。虽然目前我国银行零售业务还存在这样那样的问题，但通过采取针对性的发展措施，走好业务转型之路，必会实现银行零售业务的持续发展，为银行在激烈的市场竞争中赢得一席之地。
参考文献
[1]潘菲莎.基于大数据视角的城市商业银行零售业务转型发展研究[J].财会学习，2019（08）：195+197.
[2]王春丽，徐斌.新时代地方商业银行零售业务转型发展的研究与思考[J].时代金融，2019（06）：17-18.
[3]李莉.金融科技驱动下中小银行零售业务转型研究[J].经济师，2019（11）：125-126+130.
[4]刘力欣，刘开强，乔桂明.商业银行零售客户大数据精准营销的方法和策略研究[J].农村金融研究，2019（10）：54-62.