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摘要为了提升用户体验，更好地融入互联网金融，各商业银行纷纷借助微信平台打造微信银行。微信银行不仅创新了商业银行的金融服务，也为降低商业银行运营成本做出了显著的贡献。该研究主要从微信银行诞生的原因和发展现状进行分析，发现微信银行的兴起依赖于移动互联网的快速发展、客户日益旺盛的需求和商业银行转型的迫切需要，并呈现出市场推广率逐渐提高、功能逐渐丰富和服务模式不断创新的现状，但同时也存在不容忽视的监管、支付、信息泄露等风险；在此基础上提出加强微信银行风险防范的相关建议。
关键词微信银行；金融服务创新；风险
中图分类号S-9文献标识码
A文章编号0517-6611（2015）07-355-02
The Development and Risk Prevention of Wechat Bank
LIU Shuai-mei，SONG Hua* （Anhui University，Hefei，Anhui 230601）
Abstract In order to improve the users experience，integrate into the internet finance better，commercial banks are all building “Wechat banks” stand by Wechat platform.Wechat banks not only innovate commercial bank financial services，but also make a significant contribution to commercial banks to reduce operating costs.This paper analyzes the causes of birth and development status about Wechat banks，finds that the rise of Wechat banks depends on the rapidly development of mobile internet，customers’ increasing demand and the sorely need for restructuring of commercial banks，and shows the current situation that the rate of market promotion increasing，functions gradually enriched and service pattern continuous innovation，meanwhile，there are still some noticeable risks about supervision，payment and information leakage，then proposes some suggestions to enhance the ability of risk prevention of commercial bank.
Key words Wechat bank； Financial service innovation； Risk
为探索互联网金融市场以及创新自身金融服务，各商业银行相继推出微信银行服务，以期取得移动金融领域的新突破。微信银行基于微信平台，为客户提供实时便捷的金融服务[1]，具有成本低、效率高等优势，但同时它所面临的风险也不容忽视。
1微信银行产生的原因
1.1移动互联网快速发展
近年来我国移动互联网技术发展迅速，网络覆盖范围逐步扩大，移动互联网用户数量也不断增加，至2014年11月已达到8.69亿户。截至2014年6月，我国手机网民用户达到5.27亿，首次超过电脑终端网民数量（图1）。
注：数据来源于第34次《中国互联网络发展状况统计报告》。
图12010 ～ 2014 年我国手机网民规模数量变化
基于移动互联网的普及，微信的市场占有率也在不断增加。截至2014年9月末，微信活跃账户达到4.68亿（图2），同比增长39%。微信平台庞大的客户资源和超高的黏性，以及移动支付等功能，也为微信银行的产生奠定了坚实的基础。
注：数据来源于腾讯季度财报。
图22013～2014各季度微信活跃账户数量变化
1.2客户需求的日益膨胀
客户日益旺盛的需求推动了微信银行的诞生。一方面，传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以协调，且柜台业务效率低下，导致客户机会成本增加，客户对金融服务电子化需求递增；另一方面，受互联网金融的影响，客户的生活方式正逐步改变，各种高收益、高流动的“宝宝”类理财产品对商业银行理财产品发出了挑战，支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款、生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的需求。因此，合理利用客户碎片化时间，满足客户多元化需求是商业银行当前创新金融服务的重点。客户日益膨胀的需求成为微信银行产生的重要推动力。
1.3商业银行战略转型的迫切需要近年来商业银行人力、土地等成本持续增加，零售业务成本收益比走低，商业银行经营成本增加，面临着严重的战略转型压力。同时，第三方支付平台和网络理财产品等互联网金融打破了传统商业银行“垄断”的市场格局，削弱了商业银行的吸储能力以及中间业务市场份额。
截至2013年，部分商业银行活期存款占比出现递减趋势，光大银行、平安银行、中信银行、招商银行、中国工商银行分别下降了4.45%、2.35%、2.05%、1.36%和1.69%，商业银行第三方支付市场规模也由2010年末的1.1万亿增长至16万亿。因此，商业银行迫切需要改变传统的经营模式，创新金融服务增加银行竞争力，积极应对互联网金融的挑战。商业银行战略转型的迫切需要推动了微信银行的产生。
关键词微信银行；金融服务创新；风险
中图分类号S-9文献标识码
A文章编号0517-6611（2015）07-355-02
The Development and Risk Prevention of Wechat Bank
LIU Shuai-mei，SONG Hua* （Anhui University，Hefei，Anhui 230601）
Abstract In order to improve the users experience，integrate into the internet finance better，commercial banks are all building “Wechat banks” stand by Wechat platform.Wechat banks not only innovate commercial bank financial services，but also make a significant contribution to commercial banks to reduce operating costs.This paper analyzes the causes of birth and development status about Wechat banks，finds that the rise of Wechat banks depends on the rapidly development of mobile internet，customers’ increasing demand and the sorely need for restructuring of commercial banks，and shows the current situation that the rate of market promotion increasing，functions gradually enriched and service pattern continuous innovation，meanwhile，there are still some noticeable risks about supervision，payment and information leakage，then proposes some suggestions to enhance the ability of risk prevention of commercial bank.
Key words Wechat bank； Financial service innovation； Risk
为探索互联网金融市场以及创新自身金融服务，各商业银行相继推出微信银行服务，以期取得移动金融领域的新突破。微信银行基于微信平台，为客户提供实时便捷的金融服务[1]，具有成本低、效率高等优势，但同时它所面临的风险也不容忽视。
1微信银行产生的原因
1.1移动互联网快速发展
近年来我国移动互联网技术发展迅速，网络覆盖范围逐步扩大，移动互联网用户数量也不断增加，至2014年11月已达到8.69亿户。截至2014年6月，我国手机网民用户达到5.27亿，首次超过电脑终端网民数量（图1）。
注：数据来源于第34次《中国互联网络发展状况统计报告》。
图12010 ～ 2014 年我国手机网民规模数量变化
基于移动互联网的普及，微信的市场占有率也在不断增加。截至2014年9月末，微信活跃账户达到4.68亿（图2），同比增长39%。微信平台庞大的客户资源和超高的黏性，以及移动支付等功能，也为微信银行的产生奠定了坚实的基础。
注：数据来源于腾讯季度财报。
图22013～2014各季度微信活跃账户数量变化
1.2客户需求的日益膨胀
客户日益旺盛的需求推动了微信银行的诞生。一方面，传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以协调，且柜台业务效率低下，导致客户机会成本增加，客户对金融服务电子化需求递增；另一方面，受互联网金融的影响，客户的生活方式正逐步改变，各种高收益、高流动的“宝宝”类理财产品对商业银行理财产品发出了挑战，支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款、生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的需求。因此，合理利用客户碎片化时间，满足客户多元化需求是商业银行当前创新金融服务的重点。客户日益膨胀的需求成为微信银行产生的重要推动力。
1.3商业银行战略转型的迫切需要近年来商业银行人力、土地等成本持续增加，零售业务成本收益比走低，商业银行经营成本增加，面临着严重的战略转型压力。同时，第三方支付平台和网络理财产品等互联网金融打破了传统商业银行“垄断”的市场格局，削弱了商业银行的吸储能力以及中间业务市场份额。
截至2013年，部分商业银行活期存款占比出现递减趋势，光大银行、平安银行、中信银行、招商银行、中国工商银行分别下降了4.45%、2.35%、2.05%、1.36%和1.69%，商业银行第三方支付市场规模也由2010年末的1.1万亿增长至16万亿。因此，商业银行迫切需要改变传统的经营模式，创新金融服务增加银行竞争力，积极应对互联网金融的挑战。商业银行战略转型的迫切需要推动了微信银行的产生。