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引言：近两年，“城镇化”无疑成为我国经济发展的热点和重点，党的十八大报告以及去年年底召开的中央经济工作会议强调了走城镇化道路、正确引导城镇化发展的重要性。所以，金融业在支持城镇化上面临着前所未有的发展机遇，银行应该充分把握这次机会，本文就银行如何支持城镇化发展展开讨论并提出几点建议。
城镇化是我国未来经济增长的重要推动力量，对于我国扩大内需、转变经济发展方式具有重大作用。近年来，我国农民的生活水平和经济能力相较于以前有了很大程度上的提升和改进，但是城乡发展差距和农民收入分配差距的问题逐渐显现并且愈演愈烈，城镇化则是在此基础上提出来的为了实现缩小财富差距，让全民共享现代化发展果实的重要载体，而金融的有力支持则是城镇化稳步推进的重要条件。
一、目前我国金融业对城镇化的支持存在的一些不足。
首先，城市基础设施投资占比较低。1994～2006年，我国城市基础设施投资占固定资产投资年均比重为6%，占GDP的比重年均为2.6%，均未达到世界其他国家的平均值。其次，地方小型金融机构偏少，服务质量不高。在满足小城镇发展对金融服务的需求上，如地方中小企业融资、农业小额贷款、农村中小项目融资等，地方小型金融机构本应发挥重要作用，但这些机构普遍产品品质和服务水平较低，机构设置不合理，风险控制能力差，从而阻碍了城镇化的进程。然后，一直以来我国偏重于工业化的发展建设，城镇化跟不上工业化的步调，工业化程度明显高于城镇化。再次，很多银行面对城镇化建设盲目对接。伴随着政策“东风”，新一轮城镇化热潮将实现资本、技术、劳动力等要素的高度聚集，基础设施建设、现代农业发展、镇域产业发展等诸多方面均离不开金融的强有力支持。但也要看到，如果一拥而上，盲目对接，不仅难以满足城镇化的有效需求，也不利于银行业自身健康发展。最后，对创新型企业发展的支持力度不足。为了适应工业化与城镇化同步发展，不但需要吸收旧有模式的优点，还要大力发展以知识密集型、新能源为标志的创新型企业。但由于创新型企业经营风险大，初期定位不太明确，发展前景不明朗，我国金融机构对其贷款支持更严谨更苛刻，这样直接影响到其更好的发展。
二、城镇化的金融支持策略
（一）鼓励和支持创新型企业的发展。首先，金融机构应努力优化自身服务，提升内部管理水平，并针对创新型企业研究制定新的风险控制办法；其次，政府应通过政策扶持，降低创新型企业的经营风险，引导资金向创新型企业倾斜；最后，应完善金融市场体系，利用社会资金推动企业发展和科技进步，并减少银行业的风险。
（二）围绕城镇化发展过程，银行业必须积极创新金融产品服务。
在城镇化建设过程中，大量农村劳动力从传统第一产业农业向二、三产业转移，其中会有一部分会投身创业大潮中，进而需要大量的信贷资金，那么银行业应该满足这方面的需求；同时，农村劳动力向城市转移过程中，需要银行在住房、车辆、教育等方面提供消费信贷；另外，推进基础设施、公共服务设施建设也离不开可靠的资金保障，银行可考虑和地方政府设立城镇建设发展基金、城镇建设开发基金，大力开展融资创新。
（三）创新银行业参与城镇化的融资模式。我国银行业金融机构在整个金融系统中居于重要地位，当然也是城镇化建设资金需求的主要来源。而我国银行业现有的融资模式隐藏着较大的资金收回风险。银行应根据基础设施建设项目的具体情况，选择企业融资或项目融资方式发放贷款，或者购买流动性较强的融资债券，从而降低自身的经营风险。
（四）建立有利于城镇化对接的综合金融服务体系。
城镇化涉及住房、基础设施、规划、土地等多个方面。银行应出了保持原有的优势以外，还要制定与城镇化发展相匹配、发挥自身优势的特色发展战略，要注意内部人力资源管理和对应的绩效獎励制度，通过提供综合的金融服务实现业务和收益的平稳增长。同时，在商业银行授信及相关产品中充分考虑低碳和环保因素，促进资金从高污染、高能耗产业转移到低碳产业，促进经济结构调整，使得整个经济良性发展。
（五）银行业应当把握城镇化建设的重点领域和薄弱环节
在城镇基础设施建设方面，金融可以在支持旧城改造、新城建设项目上做文章；在支持城乡产业一体化发展方面，应当支持能够吸纳劳动力就业的产业园区落地，通过支持龙头企业，推动农业现代化，进而促进城镇化发展，要注重对农村小微企业、个体农户的扶持，在践行“普惠金融”方面有所作为；在支持城乡公共服务方面，要着力满足科教文卫事业、保障性住房等民生工程的融资需求。
（六）加大对中小微企业的金融支持
在城镇化发展中，会有大批中小微企业的诞生，面对这些小型企业带来的新机遇，商业银行要转变固有的服务模式，从主要针对大型企业客户的服务向中小微企业转变。在提供服务前，为了更好的提供服务，也为了银行自身的安全和盈利考虑，需要充分了解这类新兴行业的特点和需求，在此基础上才能提供相对应的更好的饿金融服务。既包括提供一些传统的金融服务，比如信贷支持、款项结算等。并且由于这些企业缺乏专业的管理团队和经营经验，银行也可以为此提供资产管理、财富管理等现代金融服务。同时根据小微企业单个服务成本较高、潜在风险较高的特点建立独立的资源保障体系，建立差异化的风险管理体系，通过创新商业模式来支持小微企业的发展。
作者简介
顾巧玲，女，汉，江西，硕士，研究生，苏州大学东吴商学院，研究方向：企业管理。
通讯作者：马绝尘，男，汉，苏州大学副教授。
（作者单位：苏州大学东吴商学院）
城镇化是我国未来经济增长的重要推动力量，对于我国扩大内需、转变经济发展方式具有重大作用。近年来，我国农民的生活水平和经济能力相较于以前有了很大程度上的提升和改进，但是城乡发展差距和农民收入分配差距的问题逐渐显现并且愈演愈烈，城镇化则是在此基础上提出来的为了实现缩小财富差距，让全民共享现代化发展果实的重要载体，而金融的有力支持则是城镇化稳步推进的重要条件。
一、目前我国金融业对城镇化的支持存在的一些不足。
首先，城市基础设施投资占比较低。1994～2006年，我国城市基础设施投资占固定资产投资年均比重为6%，占GDP的比重年均为2.6%，均未达到世界其他国家的平均值。其次，地方小型金融机构偏少，服务质量不高。在满足小城镇发展对金融服务的需求上，如地方中小企业融资、农业小额贷款、农村中小项目融资等，地方小型金融机构本应发挥重要作用，但这些机构普遍产品品质和服务水平较低，机构设置不合理，风险控制能力差，从而阻碍了城镇化的进程。然后，一直以来我国偏重于工业化的发展建设，城镇化跟不上工业化的步调，工业化程度明显高于城镇化。再次，很多银行面对城镇化建设盲目对接。伴随着政策“东风”，新一轮城镇化热潮将实现资本、技术、劳动力等要素的高度聚集，基础设施建设、现代农业发展、镇域产业发展等诸多方面均离不开金融的强有力支持。但也要看到，如果一拥而上，盲目对接，不仅难以满足城镇化的有效需求，也不利于银行业自身健康发展。最后，对创新型企业发展的支持力度不足。为了适应工业化与城镇化同步发展，不但需要吸收旧有模式的优点，还要大力发展以知识密集型、新能源为标志的创新型企业。但由于创新型企业经营风险大，初期定位不太明确，发展前景不明朗，我国金融机构对其贷款支持更严谨更苛刻，这样直接影响到其更好的发展。
二、城镇化的金融支持策略
（一）鼓励和支持创新型企业的发展。首先，金融机构应努力优化自身服务，提升内部管理水平，并针对创新型企业研究制定新的风险控制办法；其次，政府应通过政策扶持，降低创新型企业的经营风险，引导资金向创新型企业倾斜；最后，应完善金融市场体系，利用社会资金推动企业发展和科技进步，并减少银行业的风险。
（二）围绕城镇化发展过程，银行业必须积极创新金融产品服务。
在城镇化建设过程中，大量农村劳动力从传统第一产业农业向二、三产业转移，其中会有一部分会投身创业大潮中，进而需要大量的信贷资金，那么银行业应该满足这方面的需求；同时，农村劳动力向城市转移过程中，需要银行在住房、车辆、教育等方面提供消费信贷；另外，推进基础设施、公共服务设施建设也离不开可靠的资金保障，银行可考虑和地方政府设立城镇建设发展基金、城镇建设开发基金，大力开展融资创新。
（三）创新银行业参与城镇化的融资模式。我国银行业金融机构在整个金融系统中居于重要地位，当然也是城镇化建设资金需求的主要来源。而我国银行业现有的融资模式隐藏着较大的资金收回风险。银行应根据基础设施建设项目的具体情况，选择企业融资或项目融资方式发放贷款，或者购买流动性较强的融资债券，从而降低自身的经营风险。
（四）建立有利于城镇化对接的综合金融服务体系。
城镇化涉及住房、基础设施、规划、土地等多个方面。银行应出了保持原有的优势以外，还要制定与城镇化发展相匹配、发挥自身优势的特色发展战略，要注意内部人力资源管理和对应的绩效獎励制度，通过提供综合的金融服务实现业务和收益的平稳增长。同时，在商业银行授信及相关产品中充分考虑低碳和环保因素，促进资金从高污染、高能耗产业转移到低碳产业，促进经济结构调整，使得整个经济良性发展。
（五）银行业应当把握城镇化建设的重点领域和薄弱环节
在城镇基础设施建设方面，金融可以在支持旧城改造、新城建设项目上做文章；在支持城乡产业一体化发展方面，应当支持能够吸纳劳动力就业的产业园区落地，通过支持龙头企业，推动农业现代化，进而促进城镇化发展，要注重对农村小微企业、个体农户的扶持，在践行“普惠金融”方面有所作为；在支持城乡公共服务方面，要着力满足科教文卫事业、保障性住房等民生工程的融资需求。
（六）加大对中小微企业的金融支持
在城镇化发展中，会有大批中小微企业的诞生，面对这些小型企业带来的新机遇，商业银行要转变固有的服务模式，从主要针对大型企业客户的服务向中小微企业转变。在提供服务前，为了更好的提供服务，也为了银行自身的安全和盈利考虑，需要充分了解这类新兴行业的特点和需求，在此基础上才能提供相对应的更好的饿金融服务。既包括提供一些传统的金融服务，比如信贷支持、款项结算等。并且由于这些企业缺乏专业的管理团队和经营经验，银行也可以为此提供资产管理、财富管理等现代金融服务。同时根据小微企业单个服务成本较高、潜在风险较高的特点建立独立的资源保障体系，建立差异化的风险管理体系，通过创新商业模式来支持小微企业的发展。
作者简介
顾巧玲，女，汉，江西，硕士，研究生，苏州大学东吴商学院，研究方向：企业管理。
通讯作者：马绝尘，男，汉，苏州大学副教授。
（作者单位：苏州大学东吴商学院）