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银行卡支付可通过心理账户效应便利消费,产生平滑效应。通过平滑转换回归模型（STR）的实证分析可以肯定该平滑效应的存在,具体表现为：当期的银行卡支付将对城镇居民当期消费产生非线性的促进作用,但滞后一期银行卡对城镇居民消费的影响方向取决于收入增长速度。银行卡中的信用卡因其具有支付便利和消费信贷的双重功能,在当期表现出了更大程度的线性影响和非线性影响。