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摘 要：如何紧紧跟上县域经济发展步伐，大力开辟金融市场，全面增强县域金融机构的市场活力。欠发达地区县域国在商业银行发展定位等问题一直是基层国有商业银行需要探讨的问题，本访文就结合本地区经济发展特点，找准市场，找准目标客户，培育以优质客户，分层次抓好中、小型企业，对公业务和个人业务、资产业务和负债业务齐头并进以固阳县为例进行阐述。
关键词：欠发达地区县域；国有商业银行
随着经济环境变化，县域国有商业银行发展思路在不断变化。必须消除影响县域金融机构发展的不利因素，大力发展个人金融业务，小企业金融业务，机构存款、公司存款业务、同业存款业务才是该行兴行发展必由之路，
一、县域金融发展定位
近年来，县域经济不断发展壮大。如何紧紧跟上县域经济发展步伐，大力拓展金融市场，全面增强县域金融业的市场竞争力，不断提升整体活力。要结合本地区经济发展特点，找准市场，找准目标客户。大力培育優质客户，分层次抓好中、小型企业，对公业务和个人业务、资产业务和负债业务齐头并进，必须消除影响县域金融业发展的不利因素，大力发展个人金融业务，小企业金融业务，机构存款、公司存款业务、同业存款业务才是兴行发展必由之路。
二、影响金融业发展的因素
一是经营网点不足。固阳县工商银行现有两个网点南街支行、支行营业室。南街支行地处固阳县繁华地带，单位、居民相对集中，单位客户和个人客户办理业务比较方便：支行营业室是1953年建成的，是固阳县成立最早的商业银行，地处固阳县最北面的旧城区，目前，随着地区经济的发展和城市建设重心的转移，县支行地理位置及网点间布局急待调整，功能设置已不能满足发展需要，网点面积狭小，内部布局不合理，无法分区。工商银行网点数量和质量在同业竞争中处于劣势，网点客户排长队现象较城区支行严重，服务质量提升受到制约，业务逐年萎缩，一定程度上给客户的结算带来了诸多的不便利，也成为工行失去优质客户最直接的因素。
二是从业人员老化，严重制约其经营与发展。全行在册职工38人，平均年龄48岁，加之与县域金融机构相比，人员工资水平低，消极情绪导致工作的积极性和动力不足，制约业务发展。
三是从信贷资金运用情况看，受固阳县经济结构的影响，符合信贷政策的企业少，许多涉农项目又无法进入。信贷规模闲置，创利区间窄。
四是固阳县工业的支柱是铁矿石的采选，大都是属国家限制的五小企业，且多数企业生产经营粗放，对价格波动十分敏感，生产经营的稳定性极差，风险较大。
五是地区商贸流通及服务业以个体商户为主，基本没有符合我行准入条件的客户。从个人贷款情况来看，一是受房地产调控政策影响，地区商品房市场十分低迷，一些拟开工建设的项目都在观望等待，存储楼盘的销售也明显下降，按揭资源明显萎缩。二是因借贷人不能提供真实的贷款用途资料，不能提供真实的收入证明，因此个人消费类贷款的投放在一定程度上受到制约。
六是客户群体文化差异性大，固阳县工商银行服务对象基本客户是县域工商企业退休职工和全县农牧民群众，由于他们金融知识层次较低，对工行现行推出的自助设备使用也非常低，柜台服务得不到有效分流，经常造成排长队，使工行服务柜口有效资源被上述群体大量占用，在很大程度上造成优质客户逐年流失，也影响到工行经济效益的提高和服务客户群体的改善。
三、经营策略
（一）提升综合竞争能力。
一是强化员工“销折换卡，促进分流”的意识，进一步增强“见一个销一个”的主动性，为业务分流奠定基础。二是对办理了折换卡业务的客户，引导到自助设备进行操作指导，通过对客户的讲解演示使客户掌握用卡的操作方法，促进业务分流，缩短客户等候时间。三是根据城区发展规划，合理调整网点布局，四是加大培训力度，通过业务骨干授课、实地操作演示，切实提升员工的操作技能和服务能力。
（二）规范业务操作。
一是强化员工依法合规意识的培养，牢固树立依法合规经营理念，规范业务操作，消除风险隐患。二是风险点的分解落实，责任到人，强化监督检查，研究定制防范措施，及时堵塞风险漏洞，严防各类案件事故的发生。三是认真开展员工行为排查，有效防范和打击员工参与民间借贷，违规提供担保、非法集资、经商办企业等违规行为。
（三）强化营销观念创新业务品种
一是进一步强化基金，理财产品、保险的销售，特别是法人理财产品、代理保险，增加代理业务收入。二是全力拓展网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务，占领市场份额，增加收入。三是进一步加大现金管理、结算套餐销售力度，实现收入的稳步增长。四是最大化的发挥自助机具的作用，加大柜面分流力度，竭尽全力降低可分流率，努力营造良好的用卡环境。引导客户刷卡消费，增加消费额，提高消费回佣收入，增加中间业务收入。五是通过做大资产业务带动中间业务，做好国内贸易融资、网贷通融资业等品种的捆绑服务，推进信用卡、商友卡等产品的交叉销售，扩大收入来源。六是要在投行业务方面拓宽思路，创新业务品种，积极寻找新的中间业务增长点，最大化地提高工行的中间业务收入水平。
关键词：欠发达地区县域；国有商业银行
随着经济环境变化，县域国有商业银行发展思路在不断变化。必须消除影响县域金融机构发展的不利因素，大力发展个人金融业务，小企业金融业务，机构存款、公司存款业务、同业存款业务才是该行兴行发展必由之路，
一、县域金融发展定位
近年来，县域经济不断发展壮大。如何紧紧跟上县域经济发展步伐，大力拓展金融市场，全面增强县域金融业的市场竞争力，不断提升整体活力。要结合本地区经济发展特点，找准市场，找准目标客户。大力培育優质客户，分层次抓好中、小型企业，对公业务和个人业务、资产业务和负债业务齐头并进，必须消除影响县域金融业发展的不利因素，大力发展个人金融业务，小企业金融业务，机构存款、公司存款业务、同业存款业务才是兴行发展必由之路。
二、影响金融业发展的因素
一是经营网点不足。固阳县工商银行现有两个网点南街支行、支行营业室。南街支行地处固阳县繁华地带，单位、居民相对集中，单位客户和个人客户办理业务比较方便：支行营业室是1953年建成的，是固阳县成立最早的商业银行，地处固阳县最北面的旧城区，目前，随着地区经济的发展和城市建设重心的转移，县支行地理位置及网点间布局急待调整，功能设置已不能满足发展需要，网点面积狭小，内部布局不合理，无法分区。工商银行网点数量和质量在同业竞争中处于劣势，网点客户排长队现象较城区支行严重，服务质量提升受到制约，业务逐年萎缩，一定程度上给客户的结算带来了诸多的不便利，也成为工行失去优质客户最直接的因素。
二是从业人员老化，严重制约其经营与发展。全行在册职工38人，平均年龄48岁，加之与县域金融机构相比，人员工资水平低，消极情绪导致工作的积极性和动力不足，制约业务发展。
三是从信贷资金运用情况看，受固阳县经济结构的影响，符合信贷政策的企业少，许多涉农项目又无法进入。信贷规模闲置，创利区间窄。
四是固阳县工业的支柱是铁矿石的采选，大都是属国家限制的五小企业，且多数企业生产经营粗放，对价格波动十分敏感，生产经营的稳定性极差，风险较大。
五是地区商贸流通及服务业以个体商户为主，基本没有符合我行准入条件的客户。从个人贷款情况来看，一是受房地产调控政策影响，地区商品房市场十分低迷，一些拟开工建设的项目都在观望等待，存储楼盘的销售也明显下降，按揭资源明显萎缩。二是因借贷人不能提供真实的贷款用途资料，不能提供真实的收入证明，因此个人消费类贷款的投放在一定程度上受到制约。
六是客户群体文化差异性大，固阳县工商银行服务对象基本客户是县域工商企业退休职工和全县农牧民群众，由于他们金融知识层次较低，对工行现行推出的自助设备使用也非常低，柜台服务得不到有效分流，经常造成排长队，使工行服务柜口有效资源被上述群体大量占用，在很大程度上造成优质客户逐年流失，也影响到工行经济效益的提高和服务客户群体的改善。
三、经营策略
（一）提升综合竞争能力。
一是强化员工“销折换卡，促进分流”的意识，进一步增强“见一个销一个”的主动性，为业务分流奠定基础。二是对办理了折换卡业务的客户，引导到自助设备进行操作指导，通过对客户的讲解演示使客户掌握用卡的操作方法，促进业务分流，缩短客户等候时间。三是根据城区发展规划，合理调整网点布局，四是加大培训力度，通过业务骨干授课、实地操作演示，切实提升员工的操作技能和服务能力。
（二）规范业务操作。
一是强化员工依法合规意识的培养，牢固树立依法合规经营理念，规范业务操作，消除风险隐患。二是风险点的分解落实，责任到人，强化监督检查，研究定制防范措施，及时堵塞风险漏洞，严防各类案件事故的发生。三是认真开展员工行为排查，有效防范和打击员工参与民间借贷，违规提供担保、非法集资、经商办企业等违规行为。
（三）强化营销观念创新业务品种
一是进一步强化基金，理财产品、保险的销售，特别是法人理财产品、代理保险，增加代理业务收入。二是全力拓展网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务，占领市场份额，增加收入。三是进一步加大现金管理、结算套餐销售力度，实现收入的稳步增长。四是最大化的发挥自助机具的作用，加大柜面分流力度，竭尽全力降低可分流率，努力营造良好的用卡环境。引导客户刷卡消费，增加消费额，提高消费回佣收入，增加中间业务收入。五是通过做大资产业务带动中间业务，做好国内贸易融资、网贷通融资业等品种的捆绑服务，推进信用卡、商友卡等产品的交叉销售，扩大收入来源。六是要在投行业务方面拓宽思路，创新业务品种，积极寻找新的中间业务增长点，最大化地提高工行的中间业务收入水平。