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【文章摘要】
构筑基层金融市场新前沿是基层银行转型发展的重点。本文对构建基层金融服务体系进行了认真思考，提出以推进基层银行金融服务体系的前哨和制高点，实现基层银行金融服务体系建设的长效与稳健经营机制。
【关键词】
基层；金融服务；经营机制
1 推进基层金融服务工作，提升基层网点竞争力
要扎实推进网点建设，短时间内所有具备条件的网点要实现优化转型。加大网点前后台分离力度。做好网点转型推进工作，可有效激發内部潜力和发展潜能，提升基层网点竞争力。
1.1 网点建设工作推进是管理层的明确要求，所以，做好基层银行金融服务体系，必须使基层经营机构在思想上跟上上级管理层步调。让基层经营机构各层面员工正确认识到工作是在过去一、二代转型基础上的继承、发展和再提升，是关系到各项业务及员工自身的持续、长远发展。进而实现员工工作主动性与网点建设工作的相辅相成。最终在工作推进中激发员工工作“主动性”，提升基层基层网点竞争力。
1.2 竞争力源自员工自身内在的工作主动性，竞争力的基础在于员工自身素质的整体提升。因此，以工作推进为抓手，提升基层基层网点竞争力，一方面要创新培训机制，采取集中、轮岗、跟岗等多种培训方式，把培训和实际应用结合起来，快速提升员工综合素质。另一方面要以利于提高服务效率、提升服务水平为出发点，探索创新基层经营机构岗位及人员的调配组合，提升员工工作效率和能力，提升队伍整体竞争实力。
1.3 要坚持“以客户为中心”，对基层网点进行科学化、专业化布局，设置现代化设备等，给客户全新的体验，主动打造出“现代化、高科技的服务能力，树立新形象新品牌。要创新客户服务手段，深度理解客户需求，以客户业务发展为出发点，进行产品创新、营销创新、服务渠道创新，以夺取同业竞争中的主动。
1.4 改变以往营销中个人条线忽视客户对公业务需求；对公条线忽视客户个人业务的需求等，实现对公对私业务的自然联动和产品的综合运用。认真分析每位客户的需求，制定综合产品服务方案，进行对公对私产品的打包综合营销，找准客户需求点和产品营销切入点，提升营销成功率。针对农村及城镇内产品集散批发类市场，利用好善融商务、结算通卡、传统电子银行产品等特色产品，快速、高效占领市场，赢得市场制胜先机。
1.5 完善激励约束机制，实施岗位轮换制等措施，做好物质奖励和精神奖励，激发每个员工正能量。多方位、多维度设置量化指标，加大指标的统计和使用，使员工知道做了多少工作量，能拿多少绩效；出了多少差错，要扣多少钱。从而调动员工工作积极性。同时要密切关注推进过程中业务风险的变化，不断梳理关键风险环节和控制措施，确保稳健运营。
2 以电子银行业务为手段，建立基层银行金融服务体系
2.1 电子银行涵盖有线无线网络，不受物理空间和时间限制，符合目前我国广大基层城镇大小不一、居住人口广袤不均的情况，其辐射服务能力远远优于物理网点，可实现城乡金融服务全覆盖。随着城市化进程和社会经济发展，谁率先夺得基层电子银行市场，谁必将在未来中国城市化进程中夺得先机，抢占市场制高点。
2.2 电子银行服务成本远低于物理网点构建，但其作用却不亚于物理网点。统计显示，某基层银行电子银行分流效果显著，业务收效显而易见。作为基层主要经济收入的外出务工人员可有效选择银行手机银行转账，仅此一项节省成本就远远低于柜台转账。因此，电子银行低廉的成本，成为基层银行金融服务体系构建中的“利器”。
2.3 广大基层村镇等外出务工人员主要以汇兑、转账业务为主，其对转账的安全、快捷、高效需求不言而喻。而目前，占据主要基层及农村市场的农行、信用社、邮政储蓄等金融机构电子银行产品优势无法与我行相比。我行电子银行现有业务、技术的不断提升和强大的后台监管及日趋完善的售后服务，为广大用户提供了安全的保障。电子银行渠道众多，提供的服务远多于农行、基层信用社、邮政储蓄银行，且广大农商行尚未开办电子银行业务，故我行电子银行在构建完善基层银行金融服务体系中有着潜在的巨大市场和先进的竞争优势。
2.4 由于区域经济发展不平衡、城乡经济发展不平衡，随着经济社会发展，电子银行更为广阔的潜在市场将在区域发展、城镇化推进中凸显，其后续发展动力充足。中国基层民众，尤其进城务工人员及年轻一代对网络知识的提升，对银行作为国有大型商业银行品牌和服务的强烈的心理认同，必将成为我行发展基层电子银行服务体系不可忽视的重要人文因素。
3 基层综合网点当有效跟进
电子银行可有效完善基层银行金融服务体系，而基层综合网点的跟进，可对基层银行金融服务体系形成有效牢固的支撑。
3.1 目前广大基层群众选择农行、信用社和邮政储蓄等金融机构服务的原因，不完全在于其产品和服务的优越，相当重要的原因在于其物理网点在基层及村镇中占据绝对优势。而现金支付等支付手段在广大基层仍处于主流地位，因此即使我行电子银行业务在基层银行金融服务体系中取得绝对优势，广大基层客户仍需要取得现金，故基层级综合网点建设必须跟进。
3.2 由于我国区域经济发展不平衡，东部广大基层城市化进程高，中部次之，广大西部基层仍比较落后，且较为分散，而我行传统物理网点主要占据城市，完善基层银行金融服务体系，不可能实现村村有网点，镇镇有机构。而东、中、西部基层经济差距大，故我行基层综合网点建设应错落有致。
3.3 根据我国各地经济发展模式不同，可在不同地区设置不同的“三农”行业信贷模式。如在东部设立以公司类贷款为主向的企业贷款服务机构。在中部设立以公司类贷款为主向的“基层中小、民营企业贷款和个人类贷款共同发展”金融服务模式。在西部发展以个人类贷款及小微企业贷款为主向的“基层个人类贷款”模式。
3.4 随着低碳经济发展、社会可持续发展需要、环保经济产业的增强，基层经济将为城市产业提供更多的支持，随之而来的基层企业与城市企业的产业链、资金链、产品链将日益增多，日渐膨胀，因此关注基层企业在未来发展中与城市各个产业经济关系中的产业链、资金链和产品链，将获取我行业务发展不可多得的新的商机。
构筑基层金融市场新前沿是基层银行转型发展的重点。本文对构建基层金融服务体系进行了认真思考，提出以推进基层银行金融服务体系的前哨和制高点，实现基层银行金融服务体系建设的长效与稳健经营机制。
【关键词】
基层；金融服务；经营机制
1 推进基层金融服务工作，提升基层网点竞争力
要扎实推进网点建设，短时间内所有具备条件的网点要实现优化转型。加大网点前后台分离力度。做好网点转型推进工作，可有效激發内部潜力和发展潜能，提升基层网点竞争力。
1.1 网点建设工作推进是管理层的明确要求，所以，做好基层银行金融服务体系，必须使基层经营机构在思想上跟上上级管理层步调。让基层经营机构各层面员工正确认识到工作是在过去一、二代转型基础上的继承、发展和再提升，是关系到各项业务及员工自身的持续、长远发展。进而实现员工工作主动性与网点建设工作的相辅相成。最终在工作推进中激发员工工作“主动性”，提升基层基层网点竞争力。
1.2 竞争力源自员工自身内在的工作主动性，竞争力的基础在于员工自身素质的整体提升。因此，以工作推进为抓手，提升基层基层网点竞争力，一方面要创新培训机制，采取集中、轮岗、跟岗等多种培训方式，把培训和实际应用结合起来，快速提升员工综合素质。另一方面要以利于提高服务效率、提升服务水平为出发点，探索创新基层经营机构岗位及人员的调配组合，提升员工工作效率和能力，提升队伍整体竞争实力。
1.3 要坚持“以客户为中心”，对基层网点进行科学化、专业化布局，设置现代化设备等，给客户全新的体验，主动打造出“现代化、高科技的服务能力，树立新形象新品牌。要创新客户服务手段，深度理解客户需求，以客户业务发展为出发点，进行产品创新、营销创新、服务渠道创新，以夺取同业竞争中的主动。
1.4 改变以往营销中个人条线忽视客户对公业务需求；对公条线忽视客户个人业务的需求等，实现对公对私业务的自然联动和产品的综合运用。认真分析每位客户的需求，制定综合产品服务方案，进行对公对私产品的打包综合营销，找准客户需求点和产品营销切入点，提升营销成功率。针对农村及城镇内产品集散批发类市场，利用好善融商务、结算通卡、传统电子银行产品等特色产品，快速、高效占领市场，赢得市场制胜先机。
1.5 完善激励约束机制，实施岗位轮换制等措施，做好物质奖励和精神奖励，激发每个员工正能量。多方位、多维度设置量化指标，加大指标的统计和使用，使员工知道做了多少工作量，能拿多少绩效；出了多少差错，要扣多少钱。从而调动员工工作积极性。同时要密切关注推进过程中业务风险的变化，不断梳理关键风险环节和控制措施，确保稳健运营。
2 以电子银行业务为手段，建立基层银行金融服务体系
2.1 电子银行涵盖有线无线网络，不受物理空间和时间限制，符合目前我国广大基层城镇大小不一、居住人口广袤不均的情况，其辐射服务能力远远优于物理网点，可实现城乡金融服务全覆盖。随着城市化进程和社会经济发展，谁率先夺得基层电子银行市场，谁必将在未来中国城市化进程中夺得先机，抢占市场制高点。
2.2 电子银行服务成本远低于物理网点构建，但其作用却不亚于物理网点。统计显示，某基层银行电子银行分流效果显著，业务收效显而易见。作为基层主要经济收入的外出务工人员可有效选择银行手机银行转账，仅此一项节省成本就远远低于柜台转账。因此，电子银行低廉的成本，成为基层银行金融服务体系构建中的“利器”。
2.3 广大基层村镇等外出务工人员主要以汇兑、转账业务为主，其对转账的安全、快捷、高效需求不言而喻。而目前，占据主要基层及农村市场的农行、信用社、邮政储蓄等金融机构电子银行产品优势无法与我行相比。我行电子银行现有业务、技术的不断提升和强大的后台监管及日趋完善的售后服务，为广大用户提供了安全的保障。电子银行渠道众多，提供的服务远多于农行、基层信用社、邮政储蓄银行，且广大农商行尚未开办电子银行业务，故我行电子银行在构建完善基层银行金融服务体系中有着潜在的巨大市场和先进的竞争优势。
2.4 由于区域经济发展不平衡、城乡经济发展不平衡，随着经济社会发展，电子银行更为广阔的潜在市场将在区域发展、城镇化推进中凸显，其后续发展动力充足。中国基层民众，尤其进城务工人员及年轻一代对网络知识的提升，对银行作为国有大型商业银行品牌和服务的强烈的心理认同，必将成为我行发展基层电子银行服务体系不可忽视的重要人文因素。
3 基层综合网点当有效跟进
电子银行可有效完善基层银行金融服务体系，而基层综合网点的跟进，可对基层银行金融服务体系形成有效牢固的支撑。
3.1 目前广大基层群众选择农行、信用社和邮政储蓄等金融机构服务的原因，不完全在于其产品和服务的优越，相当重要的原因在于其物理网点在基层及村镇中占据绝对优势。而现金支付等支付手段在广大基层仍处于主流地位，因此即使我行电子银行业务在基层银行金融服务体系中取得绝对优势，广大基层客户仍需要取得现金，故基层级综合网点建设必须跟进。
3.2 由于我国区域经济发展不平衡，东部广大基层城市化进程高，中部次之，广大西部基层仍比较落后，且较为分散，而我行传统物理网点主要占据城市，完善基层银行金融服务体系，不可能实现村村有网点，镇镇有机构。而东、中、西部基层经济差距大，故我行基层综合网点建设应错落有致。
3.3 根据我国各地经济发展模式不同，可在不同地区设置不同的“三农”行业信贷模式。如在东部设立以公司类贷款为主向的企业贷款服务机构。在中部设立以公司类贷款为主向的“基层中小、民营企业贷款和个人类贷款共同发展”金融服务模式。在西部发展以个人类贷款及小微企业贷款为主向的“基层个人类贷款”模式。
3.4 随着低碳经济发展、社会可持续发展需要、环保经济产业的增强，基层经济将为城市产业提供更多的支持，随之而来的基层企业与城市企业的产业链、资金链、产品链将日益增多，日渐膨胀，因此关注基层企业在未来发展中与城市各个产业经济关系中的产业链、资金链和产品链，将获取我行业务发展不可多得的新的商机。