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金融危机之下，银行的抵押贷款业务与典当行的业务却表现出超乎寻常的活跃度
2008年岁末，家住北京西城区的李先生终于可以松口气了，而就在上个月，他险些陷入资金链的断裂冰窟。
李先生经营了一家家居公司，今年却赶上了经济危机，陷入了资金周转的困境。去银行贷款已经不太可能，因为房产证已经在上半年用它办理抵押贷款了。而典当行的高月息让捉襟见肘的他本来就心有余悸，且近期典当门槛也日趋走高。万分沮丧之中打听到某银行可以办理动产抵押贷款。于是，怀着最后一丝希望，李先生去了银行，这是把系数降到最低的最后的救兵。
经过工作人员指点，李先生才知道自己的汽车和仓库的货物都可作动产抵押贷款。于是，他将自己的宝马车交给银行做抵押，及时取得了20万元短期贷款，解决了燃眉之急。
银行的“当铺”文化
大部分人一提起银行贷款，想到的是层层审查，而忽视了银行的低月息、高诚信；想到的是用房产、存单、保单等资产办理的抵押、质押贷款，或者是找企业、公务员提供担保而办理的担保贷款，而忽视了动产抵押贷款。
多数人对动产抵押贷款知之甚少。伴随金融海啸，部分银行工作人员积极推广，动产抵押贷款慢慢进入大众的视野。
办理动产抵押贷款的手续非常简单，和李先生一样，只要将自己的汽车、货物、设备、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。这种贷款的抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率。动产抵押贷款多是短期借款，一般不超过6个月，非常适合缺乏抵押资源、具有短期借款用途的中小企业和个人创业者。
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆及设备等）向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种新型融资方式。按照银行的要求，动产抵押贷款的抵押，质押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存等四个基本要素。
据了解，动产抵押贷款一直是银行界不太愿意触及的业务，其原因主要就是风险无法把握。动产一般也就是企业的产品、汽车等资产，这些资产往往有贬值较快、不易储藏等特点。另外，抵押物的界定、存放等问题难以解决，也一直困扰着银行开展动产抵押贷款业务。长期以来，对企业客户的大宗整体业务都无法有效开展，动产抵押贷款的好处就更无法惠及个人了。笔者曾向多家银行咨询过此项业务，结果是包括实力雄厚的国有银行在内的许多银行目前都不提供动产抵押贷款（包括企业和个人）这项业务。而目前这项业务已经逐步放开，有增加的迹象。
有一个典型的动产抵押贷款案例：一家汽车经销商自有资金为1000万元，但他用这些钱从汽车制造商手中买了一批车之后，在车全部销售完之前，手中就没有足够的流动资金了。如果他用这批车的合格证作为抵押品在招行申请动产抵押贷款，那么他就可以获得900万元的贷款（假定贷款比例为90％），以便进行下一步的进货销售。之后他每销售一辆车，就可以用销售款到银行还款换证。
而部分银行推出的“个人住房抵押循环贷款”，对一些需要贷款的商家打开了新的门户。个人住房抵押循环贷款，即把住房一次抵押给银行后，客户可以循环使用贷款。记者联络了世界银行、建设银行、光大银行、交通银行等数家银行，发现这些银行都开办了“个人住房抵押贷款”业务。
“个人住房抵押循环贷款”将传统个人住房贷款拓展成为个人融资平台，满足客户多样化的融资需求，贷款额度最高不超过所购住房全部价款的70%，贷款有效期最长30年。该业务的特点是“一次抵押、循环使用”，在贷款额度和有效期间内，可以循环使用贷款，将贷款用于多项用途，不必重新办理抵押登记。“而且，银行的资金实力、低风险性都使银行在房产抵押上拥有优势。”某银行负责人对这项业务相当自信。
诸如动产抵押贷款、个人住房抵押循环贷款已经愈来愈多为人们所熟知。我国商业银行的“当铺”文化特征已经日趋显著。想贷款的人先拿一样东西在银行典当,经过银行评估后打七折对外放贷。假如一套房子价值200万,打七折后银行只需贷出140万。
2008年岁末，银行改进了业务流程，大幅度提高了放款速度，银行二手房抵押贷款的业务量也开始明显上升。全球经济危机的“寒流”中，只有少数行业是逆势上扬的，银行的“当铺”文化就给这个经济寒冬平添了几分暖意，给典当业也带来了不少压力。“银行已经抢走3成的个人房产典当业务，如果再开展这个新的业务，今后房产典当业务就更不好做了。”23日，长春市某典当行经理听到银行的新业务时，则这样抱怨。典当行3成业务已流失。
红火的典当生意
虽则压力重重，但典当行在这个冬天依然是场面红火。去典当的人增多，典当行的绝当品增多，淘绝当品的人增多，典当行数量依然在急增。
典当行拥有程序简单、花费时间少的优势。2008年12月21日，记者在阜昌、华夏典当行了解到，生意还不错，来典当行进行业务咨询，办理业务的人增加不少。以华夏典当行的数据为例，2008年11月的二手奢侈商品零售额同比增长近一倍，中小企业融资业务量增长了二成，为中小企业提供的贷款已经占放款总额的近七成左右。
2008年以来，中小企业资金链紧张问题，让擅长短期融资的典当行门庭火暴。北京典当行业协会会长郭金山在典当融资高层论坛上介绍说，现代的典当行主要服务对象更多的是由经济困难的人转变为急需资金的中小企业。
典当的主要特点正好弥补了银行的空缺，从而满足了不同层次的融资需求。目前，中小企业融资占典当行业务的8成。记者在一家典当行碰到市民张先生，他告诉记者，他自己开了一个加工厂，由于对方货款没有及时打过来，最近又有一个单子还不错，但是没钱进货加工，急需40万现金，因此就把一套100多平方米的房子拿到典当行当了。张先生告诉记者，在银行办贷款手续繁杂，时间长，还不一定能批。典当虽然利息高，但用款时间短，只是周转一下，最多一个月，也就无所谓了，比较适合我们这些急需资金周转的企业。
这样的客户在华夏典当行大有人在。这里每天都在接待押车、押房、筹款急用的生意人。截至目前，他们的利润同比增加了30％。杨永是华夏典当行的CEO，这位44岁的男人，戴着一副金边眼睛，讲话慢条斯理。他是长江商学院第5期EMBA学员，气质和传说中的当铺老板完全不同。在不到一个小时里，他接了四五个借款的电话，批准了一张借款合同，还要再接待一位申请人。
伴随金融危机的海啸，典当行的绝当品积攒也越来越多。以前大多数企业主来借款是暂时借用，但金融危机使很多人无力按时还款，绝当正在增加。
根据规定，当户在满当期后5天之内既不续当又不赎回，就成为绝当。典当行内的所有在售物品都是绝当品。这些绝当品令人目不暇接。千足金价格为市价的九成，一块全新名表便宜三成，一颗五十分的钻石售价在一万元人民币左右，近市场价一半。还有如翡翠船一样的收藏品，据称都是经过专家鉴定。除了民用品，典当行里还有汽车和房地产等商品。
记者走访多家典当行看到，高档手表、首饰、数码相机、笔记本计算机、珠宝玉器等商品陈列有致，开价低廉，前来咨询和购买的顾客络绎不绝。
某典当行内的企划部经理李春华表示：“有许多客人在年底前专门到我们这里淘宝，有时能一下子卖掉十几条金链子。”由于典当行的当品来源广泛，且其中不乏珍品精品，所以闲时逛逛典当行，能说不定能在上柜的绝当品中淘到宝贝。不仅如此，在典当行淘金有两大好处，一是典当行都有专门的评估师，顾客无须担心绝当品的真假问题；二是上当品毕竟转过手，只能以二手货来定价，而且典当行比较倾向赚取相对更丰厚些的当金利息，在出售绝当物品时一般希望迅速变现，所以通常开价都较低。
同时，民品业务也在提升。“尤其是最近，人气很旺。”华夏典当行总经理助理杨静琨说。绝当品价格便宜，象一枚1克拉的钻戒才卖3.5万元，市价至少6万块，而且不光是二手货，全新品也在逐渐增多。
典当业自建国后“重生”已经有21个年头。从之前的乏人问津到如今的日渐兴盛，典当业已经一路发展起来。2000年之前，北京只有四家典当行——金保、阜昌、华夏、宝瑞通。2003年扩张至34家。2008年上半年为115家。而记者从北京市商务局获悉，12月4日，北京市商務局又批准设立了35家典当行法人机构和11家典当行分支机构。至此，北京的典当行数量已经扩张至161家。
典当行或将洗牌
金融危机给典当行带来了更多客户，然而记者却从红火背后了解到：典当行反而更谨慎了。
年关将近，再加上受全球经济危机的影响，不少中小企业和市民手头难免紧张。来典当行谈生意的企业和个人越来越多。记者从京城多家典当行了解到，随着房市、股市等资产价格波动加剧，典当行原本存在当物估值过于乐观的问题，使当款回收的风险加大。为了规避风险，京城主要的典当行纷纷提高了典当门槛，开始“挑肥拣瘦”，折当率也比以往有了大幅度降低。同时，以往回绝率不过在50%，如今不少典当行的回绝率却达到70%。此外，多家典当行不再接受股票典当。
现在典当行的风险太高了，一位经理向记者介绍到。首先，当户是否诚信，是否有还款来源及还款能力无法考察，以前这方面门槛一直较低；其次，误收赃物、估价失误以及绝当变现等，典当业常常面临的经营风险。接着，房产、汽车等典当物品进入典当行后，由于金额较大、行业风险性大、专业性强，加剧了典当行的经营风险。其三，典当不赎也是典当的主要经营风险之一。比如到典当行当一辆汽车获得的现金，有时比到二手车交易市场卖车的价格要高，有的人就干脆把汽车丢到典当行里不要了，导致典当行受损。另外，当期长短也影响典当，在当期内典当行不能处理的，等当期到了，物贬值太厉害，典当行也是亏损的。
“城外的人想冲进来，城里的人想冲出去。”接受记者采访的典当行的老总用“围城”来概括整体典当业所面临的困惑。
经过这次金融危机,对典当行业来说也会产生一定的洗牌效应，那些不注重管理的企业将会被淘汰出局。如果民间放贷进一步解禁，典当业将面临更为严峻的考验，2009年将会是整个行业的“洗牌年”。
2008年岁末，家住北京西城区的李先生终于可以松口气了，而就在上个月，他险些陷入资金链的断裂冰窟。
李先生经营了一家家居公司，今年却赶上了经济危机，陷入了资金周转的困境。去银行贷款已经不太可能，因为房产证已经在上半年用它办理抵押贷款了。而典当行的高月息让捉襟见肘的他本来就心有余悸，且近期典当门槛也日趋走高。万分沮丧之中打听到某银行可以办理动产抵押贷款。于是，怀着最后一丝希望，李先生去了银行，这是把系数降到最低的最后的救兵。
经过工作人员指点，李先生才知道自己的汽车和仓库的货物都可作动产抵押贷款。于是，他将自己的宝马车交给银行做抵押，及时取得了20万元短期贷款，解决了燃眉之急。
银行的“当铺”文化
大部分人一提起银行贷款，想到的是层层审查，而忽视了银行的低月息、高诚信；想到的是用房产、存单、保单等资产办理的抵押、质押贷款，或者是找企业、公务员提供担保而办理的担保贷款，而忽视了动产抵押贷款。
多数人对动产抵押贷款知之甚少。伴随金融海啸，部分银行工作人员积极推广，动产抵押贷款慢慢进入大众的视野。
办理动产抵押贷款的手续非常简单，和李先生一样，只要将自己的汽车、货物、设备、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。这种贷款的抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率。动产抵押贷款多是短期借款，一般不超过6个月，非常适合缺乏抵押资源、具有短期借款用途的中小企业和个人创业者。
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆及设备等）向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种新型融资方式。按照银行的要求，动产抵押贷款的抵押，质押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存等四个基本要素。
据了解，动产抵押贷款一直是银行界不太愿意触及的业务，其原因主要就是风险无法把握。动产一般也就是企业的产品、汽车等资产，这些资产往往有贬值较快、不易储藏等特点。另外，抵押物的界定、存放等问题难以解决，也一直困扰着银行开展动产抵押贷款业务。长期以来，对企业客户的大宗整体业务都无法有效开展，动产抵押贷款的好处就更无法惠及个人了。笔者曾向多家银行咨询过此项业务，结果是包括实力雄厚的国有银行在内的许多银行目前都不提供动产抵押贷款（包括企业和个人）这项业务。而目前这项业务已经逐步放开，有增加的迹象。
有一个典型的动产抵押贷款案例：一家汽车经销商自有资金为1000万元，但他用这些钱从汽车制造商手中买了一批车之后，在车全部销售完之前，手中就没有足够的流动资金了。如果他用这批车的合格证作为抵押品在招行申请动产抵押贷款，那么他就可以获得900万元的贷款（假定贷款比例为90％），以便进行下一步的进货销售。之后他每销售一辆车，就可以用销售款到银行还款换证。
而部分银行推出的“个人住房抵押循环贷款”，对一些需要贷款的商家打开了新的门户。个人住房抵押循环贷款，即把住房一次抵押给银行后，客户可以循环使用贷款。记者联络了世界银行、建设银行、光大银行、交通银行等数家银行，发现这些银行都开办了“个人住房抵押贷款”业务。
“个人住房抵押循环贷款”将传统个人住房贷款拓展成为个人融资平台，满足客户多样化的融资需求，贷款额度最高不超过所购住房全部价款的70%，贷款有效期最长30年。该业务的特点是“一次抵押、循环使用”，在贷款额度和有效期间内，可以循环使用贷款，将贷款用于多项用途，不必重新办理抵押登记。“而且，银行的资金实力、低风险性都使银行在房产抵押上拥有优势。”某银行负责人对这项业务相当自信。
诸如动产抵押贷款、个人住房抵押循环贷款已经愈来愈多为人们所熟知。我国商业银行的“当铺”文化特征已经日趋显著。想贷款的人先拿一样东西在银行典当,经过银行评估后打七折对外放贷。假如一套房子价值200万,打七折后银行只需贷出140万。
2008年岁末，银行改进了业务流程，大幅度提高了放款速度，银行二手房抵押贷款的业务量也开始明显上升。全球经济危机的“寒流”中，只有少数行业是逆势上扬的，银行的“当铺”文化就给这个经济寒冬平添了几分暖意，给典当业也带来了不少压力。“银行已经抢走3成的个人房产典当业务，如果再开展这个新的业务，今后房产典当业务就更不好做了。”23日，长春市某典当行经理听到银行的新业务时，则这样抱怨。典当行3成业务已流失。
红火的典当生意
虽则压力重重，但典当行在这个冬天依然是场面红火。去典当的人增多，典当行的绝当品增多，淘绝当品的人增多，典当行数量依然在急增。
典当行拥有程序简单、花费时间少的优势。2008年12月21日，记者在阜昌、华夏典当行了解到，生意还不错，来典当行进行业务咨询，办理业务的人增加不少。以华夏典当行的数据为例，2008年11月的二手奢侈商品零售额同比增长近一倍，中小企业融资业务量增长了二成，为中小企业提供的贷款已经占放款总额的近七成左右。
2008年以来，中小企业资金链紧张问题，让擅长短期融资的典当行门庭火暴。北京典当行业协会会长郭金山在典当融资高层论坛上介绍说，现代的典当行主要服务对象更多的是由经济困难的人转变为急需资金的中小企业。
典当的主要特点正好弥补了银行的空缺，从而满足了不同层次的融资需求。目前，中小企业融资占典当行业务的8成。记者在一家典当行碰到市民张先生，他告诉记者，他自己开了一个加工厂，由于对方货款没有及时打过来，最近又有一个单子还不错，但是没钱进货加工，急需40万现金，因此就把一套100多平方米的房子拿到典当行当了。张先生告诉记者，在银行办贷款手续繁杂，时间长，还不一定能批。典当虽然利息高，但用款时间短，只是周转一下，最多一个月，也就无所谓了，比较适合我们这些急需资金周转的企业。
这样的客户在华夏典当行大有人在。这里每天都在接待押车、押房、筹款急用的生意人。截至目前，他们的利润同比增加了30％。杨永是华夏典当行的CEO，这位44岁的男人，戴着一副金边眼睛，讲话慢条斯理。他是长江商学院第5期EMBA学员，气质和传说中的当铺老板完全不同。在不到一个小时里，他接了四五个借款的电话，批准了一张借款合同，还要再接待一位申请人。
伴随金融危机的海啸，典当行的绝当品积攒也越来越多。以前大多数企业主来借款是暂时借用，但金融危机使很多人无力按时还款，绝当正在增加。
根据规定，当户在满当期后5天之内既不续当又不赎回，就成为绝当。典当行内的所有在售物品都是绝当品。这些绝当品令人目不暇接。千足金价格为市价的九成，一块全新名表便宜三成，一颗五十分的钻石售价在一万元人民币左右，近市场价一半。还有如翡翠船一样的收藏品，据称都是经过专家鉴定。除了民用品，典当行里还有汽车和房地产等商品。
记者走访多家典当行看到，高档手表、首饰、数码相机、笔记本计算机、珠宝玉器等商品陈列有致，开价低廉，前来咨询和购买的顾客络绎不绝。
某典当行内的企划部经理李春华表示：“有许多客人在年底前专门到我们这里淘宝，有时能一下子卖掉十几条金链子。”由于典当行的当品来源广泛，且其中不乏珍品精品，所以闲时逛逛典当行，能说不定能在上柜的绝当品中淘到宝贝。不仅如此，在典当行淘金有两大好处，一是典当行都有专门的评估师，顾客无须担心绝当品的真假问题；二是上当品毕竟转过手，只能以二手货来定价，而且典当行比较倾向赚取相对更丰厚些的当金利息，在出售绝当物品时一般希望迅速变现，所以通常开价都较低。
同时，民品业务也在提升。“尤其是最近，人气很旺。”华夏典当行总经理助理杨静琨说。绝当品价格便宜，象一枚1克拉的钻戒才卖3.5万元，市价至少6万块，而且不光是二手货，全新品也在逐渐增多。
典当业自建国后“重生”已经有21个年头。从之前的乏人问津到如今的日渐兴盛，典当业已经一路发展起来。2000年之前，北京只有四家典当行——金保、阜昌、华夏、宝瑞通。2003年扩张至34家。2008年上半年为115家。而记者从北京市商务局获悉，12月4日，北京市商務局又批准设立了35家典当行法人机构和11家典当行分支机构。至此，北京的典当行数量已经扩张至161家。
典当行或将洗牌
金融危机给典当行带来了更多客户，然而记者却从红火背后了解到：典当行反而更谨慎了。
年关将近，再加上受全球经济危机的影响，不少中小企业和市民手头难免紧张。来典当行谈生意的企业和个人越来越多。记者从京城多家典当行了解到，随着房市、股市等资产价格波动加剧，典当行原本存在当物估值过于乐观的问题，使当款回收的风险加大。为了规避风险，京城主要的典当行纷纷提高了典当门槛，开始“挑肥拣瘦”，折当率也比以往有了大幅度降低。同时，以往回绝率不过在50%，如今不少典当行的回绝率却达到70%。此外，多家典当行不再接受股票典当。
现在典当行的风险太高了，一位经理向记者介绍到。首先，当户是否诚信，是否有还款来源及还款能力无法考察，以前这方面门槛一直较低；其次，误收赃物、估价失误以及绝当变现等，典当业常常面临的经营风险。接着，房产、汽车等典当物品进入典当行后，由于金额较大、行业风险性大、专业性强，加剧了典当行的经营风险。其三，典当不赎也是典当的主要经营风险之一。比如到典当行当一辆汽车获得的现金，有时比到二手车交易市场卖车的价格要高，有的人就干脆把汽车丢到典当行里不要了，导致典当行受损。另外，当期长短也影响典当，在当期内典当行不能处理的，等当期到了，物贬值太厉害，典当行也是亏损的。
“城外的人想冲进来，城里的人想冲出去。”接受记者采访的典当行的老总用“围城”来概括整体典当业所面临的困惑。
经过这次金融危机,对典当行业来说也会产生一定的洗牌效应，那些不注重管理的企业将会被淘汰出局。如果民间放贷进一步解禁，典当业将面临更为严峻的考验，2009年将会是整个行业的“洗牌年”。