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摘 要：当前国内经济形势正在发生巨大的变化，经济金融格局不断该表。金融新生业态在互联网技术的催生下快速诞生与迭代，金融科技新技术作为驱动创新的主要动力，借由技术与业务深度融合的方式，创新催生出层出不穷的商业模式及金融产品，促使银行加快制定具有前瞻性的差异化战略，提高发展质量，迅速完成转型。
关键词：金融科技;银行发展机遇;应用成果
一、金融科技的定义
通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。其中技术手段包括人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网及其他新兴技术。
在国家双创指导下，金融科技发展迅猛，为包括银行业在内的各类金融机构注入了新的活力。如何利用金融科技产业理念，解决发展痛点、完善服务体系、成就客户价值，已经成为银行业发展转型的关键思路。
二、我国金融科技发展历程
我国在金融科技领域起步相对较晚，并且主要为互联网金融相关。互联网金融是科技金融中重要的一部分，近年来中国在互联网金融方面发展也十分迅猛，主要是由于传统金融服务供给相对不足，政策环境鼓励发展，经济环境提供市场，技术环境支撑发展，这些因素的叠加共同助推了我国金融科技的快速发展，从1993年-2013年的金融科技1.0时代（政策主导，资本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0时代（科技推动金融创新，驱动政策完善），再到未来金融科技的3.0时代（科技与金融深度融合，释放产能）。相比海外而言，我国的金融科技企业发展基本是在近十年甚至近三五年才建立起来的，而海外线下金融体系发展的已经相当成熟，创新金融的成本和市场空间都十分有限，难度也更大，创新动因也不足，这也是中国在金融科技领取后来居上的很重要原因，具有后发优势。
三、新技术发展趋势
（一）人工智能 人工智能在客服中心应用场景 （1）智能客服机器人。使用自然语言理解技术，在大语料库的基础上，基于场景和业务模型开发上下文关联模型，从而实现自然叙述、智能理解这一目的。并将这一技术和模型与客服系统在整体上实现了融合。 （2）智能语音导航。主要利用语音识别技术和自然语言理解技术理解客户语音，并根据客户的需求导航到相应节点或者引导客户完成业务办理，主要应用在自助语音服务、手机银行APP和智能设备上。在自助语音上应用主要通过与IVR的集成实现自助语音菜单的“扁平化”，提升用户满意度;通过与客户的交互帮助客户办理相关业务，实现问题的咨询。
（二）云计算 云计算为现代银行业务的发展带来了巨大的变革，而实际上，得益于云计算这种创新的计算资源使用方式以及基于互联网标准的连接方式，商业银行可以利用云计算，将依赖计算资源运作业务，以一种更便捷、灵活的方式聚合，并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同。而基于云计算技术的云业务模式，可以通过资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取，其中资源包括业务处理能力、信息甚至实物资源等。
（三）大数据 大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。互联网金融的不断发展改变了客户金融行为，也改变了银行竞争態势，数量型竞争转变为质量型竞争，大数据的应用需要结合银行和客户的实际需要和潜在需求来建设，利用大数据来实现银行和客户的共赢，这样才能体现出大数据的价值。
（四）物联网 物联网技术有效提升了银行营运配送、非金融资产管理等业务领域的工作效率。通过科技手段让更多人享受到便利的金融服务。
（五）区块链 区块链本质上是一种分布式的公共账本，由参与者共同负责核查、记录和维护，具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点，区块链技术有助于降低交易和信任风险，降低金融机构的运作成本，已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用，有可能构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。在对信任有高需求的金融领域，区块链或许能够成为未来银行业中的主流底层技术。这种趋势在全球金融行业中开始显现出来，国内银行及时赶上这波浪潮，开始在融资、数字票据、跨境支付、房屋租赁等场景实现初步落地。
（六）生物识别技术 生物识别技术就是，通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性，如指纹、指静脉、人脸、虹膜等，以及行为特征，如笔迹、声音、步态等来进行个人身份的鉴定的技术。
四、金融科技带来发展新机遇
（一）全球金融科技市场发展迅速
根据CBInsights日前发布的《2019全球金融科技趋势报告》显示，2018年全球金融科技领域投融资数量创历史新高，全球范围内共有1707个项目获得总计390.57亿美元的融资，比上一年增长15%。同时，在传统被认为是金融科技核心市场的美国、英国、中国三大市场之外的投融资数量占到整体数量的39%。从地域分布上看，亚洲地区已取代北美，成为金融科技领域新的投资热土。在2018年，亚洲地区金融科技创业公司获得融资的数量比上一年增长38%，共计有516个项目获得220.65亿美元融资。
（二）国内政策面高度重视
国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的双重作用。在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技（Regtech）正在成为金融科技的重要组成部分。在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势深刻改变金融行业生态和服务模式。 （三）助推银行业转变经营理念
银行业应调整固有的传统经营理念，主动寻求与科技公司合作，植入技术创新基因，充分发挥自身在支付结算、资金托管、市场交易上的优势，提升以客户为核心的产品研发，加快向智能化方向转型，提高服务效率，降低运营成本。同时运用金融科技公司的大数据优势，利用大数据对客户进行精准画像，准确了解客户需求，与客户之间建立互信关系，加强客户服务，优化客户体验。
（四）客户的广泛需求
未来金融科技创新的关键，要思考如何借助金融科技无缝无感融入客户的生产和生活，为客户提供简单便捷的产品和服务。比如研究发现，目前四分之三的用户期待“即刻”服务，即通过線上对接三分钟内享受全流程服务。在此背景下，“刷脸”（人脸识别）在成为转账、开户、ATM存取款等金融服务新标配的同时，也已深入如门禁、门店点餐、酒店入住、航空旅行等国人生活的各个方面。在此过程中，越来越多金融服务模块已通过SDK/API，无感嵌入各类场景中。随着技术的不断成熟与应用，客户对金融科技的认识持续加深，对金融服务和产品的期望将不断升高。未来金融科技赛道上的佼佼者，一定也是良好客户体验的提供者。
五、传统银行业面临的挑战
金融科技对于传统银行业务的影响，已不仅是介入某个细分领域。面对金融科技的崛起，银行业已从被动防御到主动进攻，预计后续将会有更多中资银行跟进设立金融科技子公司。
短期来看，银行系金融科技子公司的优势仍是核心系统方面的输出，与互联网系金融科技公司的直接竞争不会太明显。需要注意的是，银行设立金融科技子公司在我国仍属新鲜事物，在监管政策、法规方面尚存空白点，建议监管部门尽快明确和完善相关监管机制。
近年来，金融科技在我国银行业的战略地位稳步提升。从最初的电子银行、网上银行，到当前的互联网银行、直销银行、开放银行等，线上化、科技化和开放化成为银行转型的主要方向。直销银行在经历了爆发式增长后，已经形成初步的行业格局，头部银行已经建立起多样化的组织模式和多元化的运营模式。
互联网银行能够在线为客户提供快捷、安全和高效的服务，比直销银行更注重线上，更依赖流量和场景，更具备数字化属性。开放银行以开放 API 为技术、以数据共享为本质、以平台合作为基本模式，向第三方输出金融服务能力。此外，传统银行还通过成立金融科技子公司的方式，进行金融科技转型和布局，以进一步实现内部转型孵化、突破传统体制以及输出金融科技。
六、金融科技成果案例
智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。智能银行将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，为客户带来“自助、智能、智慧”的全新感受和体验。随着现代金融业与IT技术的不断融合，新兴金融服务模式和新金融业态的快速发展，智能银行建设已成为各家银行探索的新方向。科技赋能，让关怀无处不在。通过科技与金融的融合运用，智慧银行具备了智慧的大脑，具备能听、能看，能理解、能思考的能力，促进客户的服务从交易向交互提升。当进入智慧银行大门，大屏幕将展示欢迎语，同时智能机器人主动迎接并引导客户办理业务。走在任意一面智能终端前，屏幕都会送上一句专属问候;当你在终端浏览的时候，终端会排队号实时提醒，避免错过业务办理;当你走近智慧柜员机前识别身份后，操作菜单自动切换展示常用功能，免去点选功能的麻烦。科技赋能，让金融服务变得有温度、有情感。科技赋能，让关怀无处不在。通过科技与金融的融合运用，智慧银行具备了智慧的大脑，具备能听、能看，能理解、能思考的能力，促进客户的服务从交易向交互提升。当进入智慧银行大门，大屏幕将展示欢迎语，同时智能机器人主动迎接并引导客户办理业务。走在任意一面智能终端前，屏幕都会送上一句专属问候;当你在终端浏览的时候，终端会排队号实时提醒，避免错过业务办理;当你走近智慧柜员机前识别身份后，操作菜单自动切换展示常用功能，免去点选功能的麻烦。科技赋能，让金融服务变得有温度、有情感。
金融科技正以燎原之势迅猛发展，凭借迭代加速化、主体多元化、用户大众化、市场全球化、服务实时化、组织扁平化和要素科技化等特点逐渐成为全球金融和经济发展的全新驱动力和增长点。在全球金融业版图重塑的过程中，传统金融中心面临转型，以金融科技中心为代表的新兴金融中心开始崛起。当今金融科技中心呈现出日益明显的区域联动效应，逐渐形成具有开放经济结构、高效资源配置能力和强大集聚外溢功能的多城市共同体。
参考文献：
[1]中国建设银行战略辅导丛书
作者简介：
李玉，天津财经大学在职研究生，金融学专业。
关键词：金融科技;银行发展机遇;应用成果
一、金融科技的定义
通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。其中技术手段包括人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网及其他新兴技术。
在国家双创指导下，金融科技发展迅猛，为包括银行业在内的各类金融机构注入了新的活力。如何利用金融科技产业理念，解决发展痛点、完善服务体系、成就客户价值，已经成为银行业发展转型的关键思路。
二、我国金融科技发展历程
我国在金融科技领域起步相对较晚，并且主要为互联网金融相关。互联网金融是科技金融中重要的一部分，近年来中国在互联网金融方面发展也十分迅猛，主要是由于传统金融服务供给相对不足，政策环境鼓励发展，经济环境提供市场，技术环境支撑发展，这些因素的叠加共同助推了我国金融科技的快速发展，从1993年-2013年的金融科技1.0时代（政策主导，资本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0时代（科技推动金融创新，驱动政策完善），再到未来金融科技的3.0时代（科技与金融深度融合，释放产能）。相比海外而言，我国的金融科技企业发展基本是在近十年甚至近三五年才建立起来的，而海外线下金融体系发展的已经相当成熟，创新金融的成本和市场空间都十分有限，难度也更大，创新动因也不足，这也是中国在金融科技领取后来居上的很重要原因，具有后发优势。
三、新技术发展趋势
（一）人工智能 人工智能在客服中心应用场景 （1）智能客服机器人。使用自然语言理解技术，在大语料库的基础上，基于场景和业务模型开发上下文关联模型，从而实现自然叙述、智能理解这一目的。并将这一技术和模型与客服系统在整体上实现了融合。 （2）智能语音导航。主要利用语音识别技术和自然语言理解技术理解客户语音，并根据客户的需求导航到相应节点或者引导客户完成业务办理，主要应用在自助语音服务、手机银行APP和智能设备上。在自助语音上应用主要通过与IVR的集成实现自助语音菜单的“扁平化”，提升用户满意度;通过与客户的交互帮助客户办理相关业务，实现问题的咨询。
（二）云计算 云计算为现代银行业务的发展带来了巨大的变革，而实际上，得益于云计算这种创新的计算资源使用方式以及基于互联网标准的连接方式，商业银行可以利用云计算，将依赖计算资源运作业务，以一种更便捷、灵活的方式聚合，并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同。而基于云计算技术的云业务模式，可以通过资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取，其中资源包括业务处理能力、信息甚至实物资源等。
（三）大数据 大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。互联网金融的不断发展改变了客户金融行为，也改变了银行竞争態势，数量型竞争转变为质量型竞争，大数据的应用需要结合银行和客户的实际需要和潜在需求来建设，利用大数据来实现银行和客户的共赢，这样才能体现出大数据的价值。
（四）物联网 物联网技术有效提升了银行营运配送、非金融资产管理等业务领域的工作效率。通过科技手段让更多人享受到便利的金融服务。
（五）区块链 区块链本质上是一种分布式的公共账本，由参与者共同负责核查、记录和维护，具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点，区块链技术有助于降低交易和信任风险，降低金融机构的运作成本，已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用，有可能构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。在对信任有高需求的金融领域，区块链或许能够成为未来银行业中的主流底层技术。这种趋势在全球金融行业中开始显现出来，国内银行及时赶上这波浪潮，开始在融资、数字票据、跨境支付、房屋租赁等场景实现初步落地。
（六）生物识别技术 生物识别技术就是，通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性，如指纹、指静脉、人脸、虹膜等，以及行为特征，如笔迹、声音、步态等来进行个人身份的鉴定的技术。
四、金融科技带来发展新机遇
（一）全球金融科技市场发展迅速
根据CBInsights日前发布的《2019全球金融科技趋势报告》显示，2018年全球金融科技领域投融资数量创历史新高，全球范围内共有1707个项目获得总计390.57亿美元的融资，比上一年增长15%。同时，在传统被认为是金融科技核心市场的美国、英国、中国三大市场之外的投融资数量占到整体数量的39%。从地域分布上看，亚洲地区已取代北美，成为金融科技领域新的投资热土。在2018年，亚洲地区金融科技创业公司获得融资的数量比上一年增长38%，共计有516个项目获得220.65亿美元融资。
（二）国内政策面高度重视
国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的双重作用。在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技（Regtech）正在成为金融科技的重要组成部分。在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势深刻改变金融行业生态和服务模式。 （三）助推银行业转变经营理念
银行业应调整固有的传统经营理念，主动寻求与科技公司合作，植入技术创新基因，充分发挥自身在支付结算、资金托管、市场交易上的优势，提升以客户为核心的产品研发，加快向智能化方向转型，提高服务效率，降低运营成本。同时运用金融科技公司的大数据优势，利用大数据对客户进行精准画像，准确了解客户需求，与客户之间建立互信关系，加强客户服务，优化客户体验。
（四）客户的广泛需求
未来金融科技创新的关键，要思考如何借助金融科技无缝无感融入客户的生产和生活，为客户提供简单便捷的产品和服务。比如研究发现，目前四分之三的用户期待“即刻”服务，即通过線上对接三分钟内享受全流程服务。在此背景下，“刷脸”（人脸识别）在成为转账、开户、ATM存取款等金融服务新标配的同时，也已深入如门禁、门店点餐、酒店入住、航空旅行等国人生活的各个方面。在此过程中，越来越多金融服务模块已通过SDK/API，无感嵌入各类场景中。随着技术的不断成熟与应用，客户对金融科技的认识持续加深，对金融服务和产品的期望将不断升高。未来金融科技赛道上的佼佼者，一定也是良好客户体验的提供者。
五、传统银行业面临的挑战
金融科技对于传统银行业务的影响，已不仅是介入某个细分领域。面对金融科技的崛起，银行业已从被动防御到主动进攻，预计后续将会有更多中资银行跟进设立金融科技子公司。
短期来看，银行系金融科技子公司的优势仍是核心系统方面的输出，与互联网系金融科技公司的直接竞争不会太明显。需要注意的是，银行设立金融科技子公司在我国仍属新鲜事物，在监管政策、法规方面尚存空白点，建议监管部门尽快明确和完善相关监管机制。
近年来，金融科技在我国银行业的战略地位稳步提升。从最初的电子银行、网上银行，到当前的互联网银行、直销银行、开放银行等，线上化、科技化和开放化成为银行转型的主要方向。直销银行在经历了爆发式增长后，已经形成初步的行业格局，头部银行已经建立起多样化的组织模式和多元化的运营模式。
互联网银行能够在线为客户提供快捷、安全和高效的服务，比直销银行更注重线上，更依赖流量和场景，更具备数字化属性。开放银行以开放 API 为技术、以数据共享为本质、以平台合作为基本模式，向第三方输出金融服务能力。此外，传统银行还通过成立金融科技子公司的方式，进行金融科技转型和布局，以进一步实现内部转型孵化、突破传统体制以及输出金融科技。
六、金融科技成果案例
智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。智能银行将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，为客户带来“自助、智能、智慧”的全新感受和体验。随着现代金融业与IT技术的不断融合，新兴金融服务模式和新金融业态的快速发展，智能银行建设已成为各家银行探索的新方向。科技赋能，让关怀无处不在。通过科技与金融的融合运用，智慧银行具备了智慧的大脑，具备能听、能看，能理解、能思考的能力，促进客户的服务从交易向交互提升。当进入智慧银行大门，大屏幕将展示欢迎语，同时智能机器人主动迎接并引导客户办理业务。走在任意一面智能终端前，屏幕都会送上一句专属问候;当你在终端浏览的时候，终端会排队号实时提醒，避免错过业务办理;当你走近智慧柜员机前识别身份后，操作菜单自动切换展示常用功能，免去点选功能的麻烦。科技赋能，让金融服务变得有温度、有情感。科技赋能，让关怀无处不在。通过科技与金融的融合运用，智慧银行具备了智慧的大脑，具备能听、能看，能理解、能思考的能力，促进客户的服务从交易向交互提升。当进入智慧银行大门，大屏幕将展示欢迎语，同时智能机器人主动迎接并引导客户办理业务。走在任意一面智能终端前，屏幕都会送上一句专属问候;当你在终端浏览的时候，终端会排队号实时提醒，避免错过业务办理;当你走近智慧柜员机前识别身份后，操作菜单自动切换展示常用功能，免去点选功能的麻烦。科技赋能，让金融服务变得有温度、有情感。
金融科技正以燎原之势迅猛发展，凭借迭代加速化、主体多元化、用户大众化、市场全球化、服务实时化、组织扁平化和要素科技化等特点逐渐成为全球金融和经济发展的全新驱动力和增长点。在全球金融业版图重塑的过程中，传统金融中心面临转型，以金融科技中心为代表的新兴金融中心开始崛起。当今金融科技中心呈现出日益明显的区域联动效应，逐渐形成具有开放经济结构、高效资源配置能力和强大集聚外溢功能的多城市共同体。
参考文献：
[1]中国建设银行战略辅导丛书
作者简介：
李玉，天津财经大学在职研究生，金融学专业。