论文部分内容阅读
摘 要：随着互联网的普及和应用，互联网金融作为一种新兴的金融模式迅速发展，对人们的日常生活和经济行为都产生了巨大的影响，同时也给商业银行等传统金融机构带来了不同程度的影响和冲击。在这种情况下，怎样应对互联网金融的冲击已经成为商业银行不得不思考的一个问题。本文根据当下互联网金融的发展现状，以阿里金融为例，分析互联网金融浪潮给商业银行业务所带来的影响，由此探讨商业银行为最小化互联网金融带来的冲击可采取的应对对策。
关键词：互联网金融；商业银行；影响；阿里金融
一、引言
互联网金融作为一种新兴的金融模式，在近几年迅速发展，对传统金融业形成了巨大冲击，撼动了商业银行的稳固地位。2013年，余额宝的问世给互联网金融带来了新的热潮。2014年春节期间，微信红包又一次掀起了互联网金融浪潮。2015年春节红包大战升级，更是彰显了互联网金融的极大发展空间。对于商业银行而言，此类第三方支付平台、互联网理财产品的兴起以及其他互联网金融形式——P2P网贷平台、众筹融资等的迅速发展，给其构成了一定的冲击。在这种情况下，怎样应对互联网金融的冲击已经成为商业银行不得不思考的一个问题。因此，分析互联网金融的特征、主要模式以及对商业银行业务的影响，从而探讨相应的应对对策是十分必要且重要的，并且对银行业的发展和转型以及金融业的全面健康发展，具有非常重大的理论意义和现实意义。
二、互联网金融对商业银行业务的影响分析
1.冲击商业银行的贷款业务
商业银行的资金运用主要来源于资产业务，银行将吸收的资金用于发放贷款、证券投资等以获得收益。通常，信贷业务是银行获利的重要手段，基本上每家商业银行都在持续推出新的业务来满足大众对贷款的需求。但互联网金融模式的出现，形成了新的融资格局，它所提供的搜索平台可有效地、快速地给资金提供合适的市场，同时信息技术的不断使用，大大降低了交易成本以及信息不对称的程度。由于双方都能清楚的了解彼此的详细信息，这就使得不再需要资金中介。
不管是对中小企业的融资，还是对个人的消费贷款，互联网金融都具有非常显著的优势，具有相对简单的审批流程和有效及时的放款，并且，还能提供非常丰富的产品种类。阿里具有小额、期限短、灵活的小额贷款优势，方便了中小微企业获得“金额小、期限短、借还便捷”的小微贷款，大大使中小微企业在融资等需求方面得到了满足。2010年6月，阿里巴巴正式成立了阿里巴巴小额贷款有限公司，预示着着互联网金融正式步入了信贷领域。其主要产品有两类，针对B2B的阿里小贷和针对B2C的淘宝小贷；贷款额度在100万以内，期限不超过1年；担保方式包括订单贷和信用；年息在18%-21%；授信额度可循环使用。
2.分流商业银行的存款业务
商业银行的资金主要来源于负债业务，主要有存款、银行资本与借款，这些都对银行的盈利水平和风险状况产生影响。银行作为资金流通的龙头，一直以来掌握着信贷资金的来源与方向，特别是在中国信贷资源不丰富的特殊情况下，银行资金变为了一种供小于求的资源，从而导致这种资源的分配与使用产生了非常大的错配：期限与产品错配、资金与客户错配等，这就导致那些位于长尾理论尾巴上的一些人群就很有可能被排斥在传统银行的业务领域外。余额宝=支付宝+货币基金，在本质上看，“余额宝”既不深奥，也不复杂，也就是让用户购买相应的货币基金，除了获得货币基金所得到的收益，而且还能使用这些资金进行网购，以及通过支付宝进行转账。所以，简单来说，“余额宝”具有收益高、流动性强的特点。在互联网金融领域，“余额宝”的成绩具有里程碑意义，对传统银行的市场地位、存款带来了一定的影响。
3.竞争商业银行的中间业务
中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务等金融服务类业务①。目前，第三方支付模式在电子商务领域内应用最为广泛，分流了商业银行的支付结算业务，导致商业银行的手续费收入减少。
移动支付是互联网模式中最常用的支付方式，通过无线通信技术和设备来完成债权债务的清偿等活动。随着移动支付的不断发展，使金融真正地完成了脱媒大大地削弱了传统银行中的有着中介服务功能的那些业务，甚至是几乎是替代了这些业务。随着发展的不断深入，第三方支付已涵盖了电话、银行以及互联网支付等方面，甚至还涉及数字电子支付与货币汇兑等领域，所提供的服务变得多元化。同时，其涵盖的区域也在不断地扩大，由北方扩展到了中西部地区。伴随着第三方支付平台的虚拟货币和流通量的出现与发展，使得交易量持续增长，拥有了大规模的使用用户。
三、对策
互联网金融作为一种新兴的金融模式，在近几年迅速发展，对传统金融业形成了巨大冲击，撼动了商业银行的稳固地位，对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务都产生了不同程度的影响。因此，探讨商业银行应对互联网金融冲击的对策十分重要，商业银行只有将冲击最小化并且利用好互联网金融，才能推动金融业的共同发展，达到互相合作、互利共赢的关系。本部分首先利用SWOT分析法对商业银行具有的优势和劣势、面临的机会和威胁进行分析，进而探讨商业银行应对互联网金融冲击的对策。
1.转变经营理念，重视客户体验，提高服务质量
互联网金融的快速发展，“倒逼”商业银行的发展与创新，商业银行要认识互联网金融时代带来的冲击，通过自身调节将冲击效应化为发展动力。因此，商业银行必须转变经营理念，以新型的互联网思维，实现从“以产品为中心”的传统经营理念向“以客户为中心”的经营理念转变，高度重视客户体验，为客户提供更优质的服务质量。
商业银行面临着互联网金融、利率市场化、经济转型等带来的多方面挑战，而商业银行的发展离不开客户资源，客户资源是银行业务的根本，银行必须转变经营理念，以新型的互联网思维，建立“以客户为中心”的经营理念，巩固已有客户，拓展潜在客户群。另一方面，商业银行对客户体验没有给予足够的重视，存在业务办理流程冗杂、硬件设备不完善、工作人员服务意识缺乏等问题，商业银行应该简化冗杂的业务办理流程，完善硬件设备，提高工作人员的服务意识，充分利用门户网站等互联网平台开展网络营销，以更开放的方式与客户进行对接，进而为客户提供更方便、快捷、高效的金融服务，及时满足客户的需求。同时，商业银行应该充分了解客户的需求，对业务进行创新，不断推出新型产品以满足各种客户的需求，吸引更多潜在客户群。 2.拓展业务渠道，推进业务创新，简化业务流程
随着各类互联网金融模式的兴起，对商业银行的业务产生了不同程度的冲击，商业银行必须积极拓展业务渠道，进行业务创新，为客户提供更多元化、更全方位的金融服务，同时也要简化繁杂的业务流程，提升客户体验，才能更好地与互联网金融竞争。
（1）商业银行应积极拓展业务渠道使银行业务的网络化、电子化，以此为手段来拓展银行业务，使商业银行线上线下渠道有机整，努力提升客户的参与度，积极响应客户的需求，提供便捷的金融服务给广大客户。
（2）面对互联网金融的竞争，商业银行要以互联网的思维积极推进金融业务的创新，结合自身特色推出新型金融产品，以满足各种客户的需求，吸引更多潜在客户群。一方面，商业银行应该充分利用互联网技术，推进信贷产品的创新，可以建立自有的网络理财超市，为客户提供及时便捷的金融服务。另一方面，商业银行可以和第三方支付、移动支付等机构合作，积极推动支付方式的创新，为客户提供更安全、便捷的客户体验。
（3）商业银行需对资源和信息等进行整合，简化复杂冗长的业务流程和办理手续，提高服务效率，提升客户体验。相比较网络信贷平台的便捷高效、低成本等优势，商业银行在贷款发放时需要长时间的审批，而且成本也较高。因此，商业银行应该完善贷款业务的审批制度，简化贷款审批环节，减少不必要的流程，以客户为中心，为客户提供更高效、快捷的金融服务。
3.加强大数据应用，提升数据获取能力和信息处理能力
随着互联网金融在生活各个领域的延伸拓展，在大数据时代背景下，不能及时有效掌握客户信息就意味着被市场所淘汰，可见提升数据获取能力和信息处理能力对商业银行的经济转型、业务创新有着重要意义，构建并完善自身的大数据运营平台将提高商业银行的核心竞争力。
互联网企业通过自身平台积累了大量用户交易信息，形成了具有大量信息资源的大数据平台。基于互联网的大数据平台，能够方便地查阅交易对象的行为特征以及交易记录等信息，能够更全面的对交易对象的信息进行掌握，大大提高了资源的配置效率。商业银行应该加强大数据的应用，通过互联网大数据平台的应用，提升信息处理能力，拓宽数据获取渠道，不断挖掘和积累客户数据，掌握各类客户的需求，推进金融产品与服务的创新。
商业银行是我国非常重要的金融机构，在积累客户的同时，应使互联网信息技术的投入力度加大，可以借助搜索引擎、社交网络等平台来进行信息处理，努力提高信息的获取能力，使客户地信息数据库鬼母扩大。同时构建自身的大数据运营平台并使其得以完善，进一步挖掘广大客户的消费和交易等信息，同时根据现有的数据，全面了解客户需求，在客户征信、客户营销、风险控制管理等方面为银行提供依据，实现对客户的精准化营销和定制化服务。
4.加强与互联网金融企业的全面合作，寻求合作共赢
（1）加强与第三方支付平台交流与合作，积极拓展第三方支付结算业务以及银行零售业务领域。第三方支付平台以其方便快捷的特性被广泛应用，分流了商业银行的支付结算业务，动摇了商业银行支付中介的地位。商业银行应该加强与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台积累的大量用户交易信息，对客户需求进行分析，进而提高网上银行、手机银行等电子渠道的服务质量，建立高效便捷的网上支付平台，提升客户体验，挖掘潜在客户群。
（2）加强与电子商务平台合作，拓展中小微企业的信贷业务。网络融资平台的迅速发展对商业银行的信贷业务产生了冲击，给商业银行的间接融资功能带来了挑战。网络融资以阿里小贷为典型代表，其利用大数据平台，了解各方面的资金需求，提高了资源配置率。商业银行应该加强与电子商务平台合作，实现资源信息共享，对客户需求、投资偏好等进行全面的掌握，不断拓展商业银行的中小微企业信贷业务。同时，商业银行还能在合作中提升信息分析处理能力。
在与互联网企业合作的过程中，商业银行还需要加强互联网金融的风险控制。互联网金融在我国处于刚起步的阶段，相关的金融法律法规还不健全，存在一些监管漏洞和法律盲区。而且互联网金融企业内部不具备类似银行的风险控制系统，容易产生各类风险问题。因此，商业银行需要建立完善的风险控制管理机制来应对互联网金融风险。
注释：
①2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》。
参考文献：
[1]罗琰钦.中国传统银行的经营转型之道——互联网金融视角[J].金融研究，2015，（1）：118-124.
[2]李雪静.众筹融资模式的发展探析[J].上海金融学院学报，2013，（6）：73-79.
关键词：互联网金融；商业银行；影响；阿里金融
一、引言
互联网金融作为一种新兴的金融模式，在近几年迅速发展，对传统金融业形成了巨大冲击，撼动了商业银行的稳固地位。2013年，余额宝的问世给互联网金融带来了新的热潮。2014年春节期间，微信红包又一次掀起了互联网金融浪潮。2015年春节红包大战升级，更是彰显了互联网金融的极大发展空间。对于商业银行而言，此类第三方支付平台、互联网理财产品的兴起以及其他互联网金融形式——P2P网贷平台、众筹融资等的迅速发展，给其构成了一定的冲击。在这种情况下，怎样应对互联网金融的冲击已经成为商业银行不得不思考的一个问题。因此，分析互联网金融的特征、主要模式以及对商业银行业务的影响，从而探讨相应的应对对策是十分必要且重要的，并且对银行业的发展和转型以及金融业的全面健康发展，具有非常重大的理论意义和现实意义。
二、互联网金融对商业银行业务的影响分析
1.冲击商业银行的贷款业务
商业银行的资金运用主要来源于资产业务，银行将吸收的资金用于发放贷款、证券投资等以获得收益。通常，信贷业务是银行获利的重要手段，基本上每家商业银行都在持续推出新的业务来满足大众对贷款的需求。但互联网金融模式的出现，形成了新的融资格局，它所提供的搜索平台可有效地、快速地给资金提供合适的市场，同时信息技术的不断使用，大大降低了交易成本以及信息不对称的程度。由于双方都能清楚的了解彼此的详细信息，这就使得不再需要资金中介。
不管是对中小企业的融资，还是对个人的消费贷款，互联网金融都具有非常显著的优势，具有相对简单的审批流程和有效及时的放款，并且，还能提供非常丰富的产品种类。阿里具有小额、期限短、灵活的小额贷款优势，方便了中小微企业获得“金额小、期限短、借还便捷”的小微贷款，大大使中小微企业在融资等需求方面得到了满足。2010年6月，阿里巴巴正式成立了阿里巴巴小额贷款有限公司，预示着着互联网金融正式步入了信贷领域。其主要产品有两类，针对B2B的阿里小贷和针对B2C的淘宝小贷；贷款额度在100万以内，期限不超过1年；担保方式包括订单贷和信用；年息在18%-21%；授信额度可循环使用。
2.分流商业银行的存款业务
商业银行的资金主要来源于负债业务，主要有存款、银行资本与借款，这些都对银行的盈利水平和风险状况产生影响。银行作为资金流通的龙头，一直以来掌握着信贷资金的来源与方向，特别是在中国信贷资源不丰富的特殊情况下，银行资金变为了一种供小于求的资源，从而导致这种资源的分配与使用产生了非常大的错配：期限与产品错配、资金与客户错配等，这就导致那些位于长尾理论尾巴上的一些人群就很有可能被排斥在传统银行的业务领域外。余额宝=支付宝+货币基金，在本质上看，“余额宝”既不深奥，也不复杂，也就是让用户购买相应的货币基金，除了获得货币基金所得到的收益，而且还能使用这些资金进行网购，以及通过支付宝进行转账。所以，简单来说，“余额宝”具有收益高、流动性强的特点。在互联网金融领域，“余额宝”的成绩具有里程碑意义，对传统银行的市场地位、存款带来了一定的影响。
3.竞争商业银行的中间业务
中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务等金融服务类业务①。目前，第三方支付模式在电子商务领域内应用最为广泛，分流了商业银行的支付结算业务，导致商业银行的手续费收入减少。
移动支付是互联网模式中最常用的支付方式，通过无线通信技术和设备来完成债权债务的清偿等活动。随着移动支付的不断发展，使金融真正地完成了脱媒大大地削弱了传统银行中的有着中介服务功能的那些业务，甚至是几乎是替代了这些业务。随着发展的不断深入，第三方支付已涵盖了电话、银行以及互联网支付等方面，甚至还涉及数字电子支付与货币汇兑等领域，所提供的服务变得多元化。同时，其涵盖的区域也在不断地扩大，由北方扩展到了中西部地区。伴随着第三方支付平台的虚拟货币和流通量的出现与发展，使得交易量持续增长，拥有了大规模的使用用户。
三、对策
互联网金融作为一种新兴的金融模式，在近几年迅速发展，对传统金融业形成了巨大冲击，撼动了商业银行的稳固地位，对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务都产生了不同程度的影响。因此，探讨商业银行应对互联网金融冲击的对策十分重要，商业银行只有将冲击最小化并且利用好互联网金融，才能推动金融业的共同发展，达到互相合作、互利共赢的关系。本部分首先利用SWOT分析法对商业银行具有的优势和劣势、面临的机会和威胁进行分析，进而探讨商业银行应对互联网金融冲击的对策。
1.转变经营理念，重视客户体验，提高服务质量
互联网金融的快速发展，“倒逼”商业银行的发展与创新，商业银行要认识互联网金融时代带来的冲击，通过自身调节将冲击效应化为发展动力。因此，商业银行必须转变经营理念，以新型的互联网思维，实现从“以产品为中心”的传统经营理念向“以客户为中心”的经营理念转变，高度重视客户体验，为客户提供更优质的服务质量。
商业银行面临着互联网金融、利率市场化、经济转型等带来的多方面挑战，而商业银行的发展离不开客户资源，客户资源是银行业务的根本，银行必须转变经营理念，以新型的互联网思维，建立“以客户为中心”的经营理念，巩固已有客户，拓展潜在客户群。另一方面，商业银行对客户体验没有给予足够的重视，存在业务办理流程冗杂、硬件设备不完善、工作人员服务意识缺乏等问题，商业银行应该简化冗杂的业务办理流程，完善硬件设备，提高工作人员的服务意识，充分利用门户网站等互联网平台开展网络营销，以更开放的方式与客户进行对接，进而为客户提供更方便、快捷、高效的金融服务，及时满足客户的需求。同时，商业银行应该充分了解客户的需求，对业务进行创新，不断推出新型产品以满足各种客户的需求，吸引更多潜在客户群。 2.拓展业务渠道，推进业务创新，简化业务流程
随着各类互联网金融模式的兴起，对商业银行的业务产生了不同程度的冲击，商业银行必须积极拓展业务渠道，进行业务创新，为客户提供更多元化、更全方位的金融服务，同时也要简化繁杂的业务流程，提升客户体验，才能更好地与互联网金融竞争。
（1）商业银行应积极拓展业务渠道使银行业务的网络化、电子化，以此为手段来拓展银行业务，使商业银行线上线下渠道有机整，努力提升客户的参与度，积极响应客户的需求，提供便捷的金融服务给广大客户。
（2）面对互联网金融的竞争，商业银行要以互联网的思维积极推进金融业务的创新，结合自身特色推出新型金融产品，以满足各种客户的需求，吸引更多潜在客户群。一方面，商业银行应该充分利用互联网技术，推进信贷产品的创新，可以建立自有的网络理财超市，为客户提供及时便捷的金融服务。另一方面，商业银行可以和第三方支付、移动支付等机构合作，积极推动支付方式的创新，为客户提供更安全、便捷的客户体验。
（3）商业银行需对资源和信息等进行整合，简化复杂冗长的业务流程和办理手续，提高服务效率，提升客户体验。相比较网络信贷平台的便捷高效、低成本等优势，商业银行在贷款发放时需要长时间的审批，而且成本也较高。因此，商业银行应该完善贷款业务的审批制度，简化贷款审批环节，减少不必要的流程，以客户为中心，为客户提供更高效、快捷的金融服务。
3.加强大数据应用，提升数据获取能力和信息处理能力
随着互联网金融在生活各个领域的延伸拓展，在大数据时代背景下，不能及时有效掌握客户信息就意味着被市场所淘汰，可见提升数据获取能力和信息处理能力对商业银行的经济转型、业务创新有着重要意义，构建并完善自身的大数据运营平台将提高商业银行的核心竞争力。
互联网企业通过自身平台积累了大量用户交易信息，形成了具有大量信息资源的大数据平台。基于互联网的大数据平台，能够方便地查阅交易对象的行为特征以及交易记录等信息，能够更全面的对交易对象的信息进行掌握，大大提高了资源的配置效率。商业银行应该加强大数据的应用，通过互联网大数据平台的应用，提升信息处理能力，拓宽数据获取渠道，不断挖掘和积累客户数据，掌握各类客户的需求，推进金融产品与服务的创新。
商业银行是我国非常重要的金融机构，在积累客户的同时，应使互联网信息技术的投入力度加大，可以借助搜索引擎、社交网络等平台来进行信息处理，努力提高信息的获取能力，使客户地信息数据库鬼母扩大。同时构建自身的大数据运营平台并使其得以完善，进一步挖掘广大客户的消费和交易等信息，同时根据现有的数据，全面了解客户需求，在客户征信、客户营销、风险控制管理等方面为银行提供依据，实现对客户的精准化营销和定制化服务。
4.加强与互联网金融企业的全面合作，寻求合作共赢
（1）加强与第三方支付平台交流与合作，积极拓展第三方支付结算业务以及银行零售业务领域。第三方支付平台以其方便快捷的特性被广泛应用，分流了商业银行的支付结算业务，动摇了商业银行支付中介的地位。商业银行应该加强与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台积累的大量用户交易信息，对客户需求进行分析，进而提高网上银行、手机银行等电子渠道的服务质量，建立高效便捷的网上支付平台，提升客户体验，挖掘潜在客户群。
（2）加强与电子商务平台合作，拓展中小微企业的信贷业务。网络融资平台的迅速发展对商业银行的信贷业务产生了冲击，给商业银行的间接融资功能带来了挑战。网络融资以阿里小贷为典型代表，其利用大数据平台，了解各方面的资金需求，提高了资源配置率。商业银行应该加强与电子商务平台合作，实现资源信息共享，对客户需求、投资偏好等进行全面的掌握，不断拓展商业银行的中小微企业信贷业务。同时，商业银行还能在合作中提升信息分析处理能力。
在与互联网企业合作的过程中，商业银行还需要加强互联网金融的风险控制。互联网金融在我国处于刚起步的阶段，相关的金融法律法规还不健全，存在一些监管漏洞和法律盲区。而且互联网金融企业内部不具备类似银行的风险控制系统，容易产生各类风险问题。因此，商业银行需要建立完善的风险控制管理机制来应对互联网金融风险。
注释：
①2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》。
参考文献：
[1]罗琰钦.中国传统银行的经营转型之道——互联网金融视角[J].金融研究，2015，（1）：118-124.
[2]李雪静.众筹融资模式的发展探析[J].上海金融学院学报，2013，（6）：73-79.