摘要：通过对商洛市山阳县高坝店镇石头梁村118户农户及一家农村信用合作社进行问卷调查，得到农户信贷情况的相关数据，并采用logit模型对农户信贷需求影响因素进行分析，得出家庭年收入、家庭最高受教育程度和劳动力人数对农户信贷需求影响较为显著。
　　关键词：信贷需求；logit模型；农村信用合作社
　　中图分类号：F832.4　文献标识码：A　文章编号：1001-828X(2011)06-0200-01
　　
　　随着市场经济的发展和农村经济结构的转变，农户在整个经济结构中的身份已随之发生了脱胎换骨的变化。农户作为生产和消费的综合体，既有生产性需求，同时也具有消費性需求。
　　
　　一、数据统计分析
　　
　　(一)数据来源
　　采用简单随机抽样的调查方法，对陕西省山阳县高坝店镇石头梁村进行了问卷调查。石头梁村人口710户共2632人，其中劳动力人口1672人。总面积18平方公里，耕地面积1975亩。自2004年启动扶贫开发重点村建设工作后，人均年收入由2003年的1230元增加到2011年的10000元。
　　
　　(二)样本分布特征分析
　　样本农户的基本特征分布。样本农户的基本信息主要包括户主年龄、家庭人口、劳动力人口、家庭年收入和家庭最高受教育程度。
　　(1)户主年龄的具体分布情况见表1：
　　
　　样本农户家庭人口分布在1-7人范围内，平均每户人口为3.7人，每户劳动力人口为2.4人，基本符合我国农村家庭的普遍结构。
　　(3)家庭年收入分布情况详见表3：
　　
　　
　　(三)建立模型
　　Logit模型主要讨论影响因变量的因素，进而研究在一定条件下某变量出现某状态的概率，本文研究的是农户信贷需求的影响因素，这是一个二元选择变量，选用logit模型较为合理。Logit模型的一般形式是：In[pⁱ／1-pⁱ]＝∑β_iX_i，其中pⁱ(0≤i≤6)是出现某种情况的概率，而x则是影响pⁱ的变量。
　　
　　(四)数据处理结果
　　为了分析影响农户信贷需求的主要因素，本文运用Eviews5.0，得到了logit模型的估计结果。根据软件输出结果可看出，对农户信贷需求影响较为显著的因素是家庭年收入(x1)、劳动力人口(x4)和家庭最高受教育程度(x5)，它们的显著水平均在90％以上。而影响较不显著的是户主年龄(X2)、家庭人口(X3)和利率(X6)。
　　
　　(五)假设验证及分析
　　农户的家庭年收入对信贷需求影响较大，总体来看，低水平和中高等收入水平的农户信贷需求较大，发生实际贷款行为的比例也较大。中高等收入家庭主要款项来源是信用合作社，且贷款用途主要是满足生产性、经营性或较为高端的消费需求。
　　
　　结论
　　
　　金融机构应推出更多符合农户实际的贷款种类。根据调查问卷的数据统计显示，在49户没有进行过贷款行为的农户中，有42.9％的农户选择想贷款但没有合适的项目，因此，金融机构应根据不同地域、不同收入水平、不同贷款用途等开发符合农民实际需要的金融产品。
　　
　　参考文献：
　　[1]周小斌，耿洁，李秉龙.影响中国农户借贷需求的因素分析[J].中国农村经济，2004(08)：26-30.
　　[2]何广文，李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效分析[M].中国财政经济出版社，2005.