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目前基层农行普遍存在旧贷款沉淀多，新贷款清收难、不良贷款有逐年增长之势，严重困扰了向商业银行转轨进程。一、信贷风险的成因分析1、信贷管理体制不完善。现行信贷管理体制已不适应改革开放和市场经济发展的需要，主要表现在：（1）制度不健全。在新形势下，信贷工作出现了许多新情况、新问题，由于没有与此相适应的管理制度，致使信贷人员处理问题时束手无策，无制度可依。（2）责任不明，对贷款发生风险损失未能与信贷人员经济利益挂钩，吃大锅饭现象严重。（3）信贷人员不足，许多基层行达不到总行提出的配备比例要求，问题十分突出。2、