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[摘 要] 中国工商银行是中国最大的国有商业银行，总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。工行上海市分行是上海市内最大的金融机构。从2007年起，中国金融业全面放开，也是工行上海市分行创新转型发展的重要机遇之年。工行围绕总行股份制公司建设的要求，落实科学发展观，全面提升核心竞争力，坚持速度、规模、质量、效益并举，坚持合规模经营，坚持以人为本，先行先试，转型发展，以较低资本占用实现较高效益增长，努力探索资本节约、价值增长、内涵集约的可持续发展道路，以更清晰的思路谋划发展，以更缜密的方案推进改革，以更豪迈的步伐不断跨越。
[关键词] 中国工商银行上海分行 中间业务 人员素质
一、工行上海分行中间业务存在的问题
1.观念旧，对中间业务的认识不够
对银行员工来讲，银行资产、负债主营业务的观念还没有完全转变，代理业务综合效益还未完全体现。对客户来讲，对中间业务的认识还有待进一步加强，对银行代收代付业务收费还需有个认同的过程。
2.银行人员素质有待进一步提高
一方面是管理人员和员工学历层次有待进一步提高；另一方面是专业素质随着同行专业技术水平的提高而要求进一步提高。
3.中间业务品种少，缺乏多样性
当前，社会信用关系多元化、多边化趋势日益明显，客户对银行的要求也越来越高，希望银行为客户提供更多、更好的金融产品和金融服务。虽然目前中央银行允许商业银行开办的中间业务有13类上百个品种，但基层商业银行基本上恪守着传统的结算、代收代付等有限的几个中间业务品种，很难满足客户日益多样化需求。
4.中间业务层次低，附加值不高
目前，中国工商银行上海分行所开展的中间业务大都停留在一般性的服务项目，如银行卡业务、代收代付代理业务、资金汇划业务等，很少能利用其经济金融信息、银行技术优势，充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业的兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务，造成高层次、高附加值的中间业务收入明显不足，也难以提升我国商业银行的市场竞争力。据调查，中国工商银行上海分行中间业务服务整体水平较低，且存在过度竞争现象。
5.内部管理机制不佳
一方面，中国工商银行上海分行现有的公司业务、零售业务、银行卡与中间业务直接相关的业务分属不同职能部门，对中间业务没有一个从策划、组织、实施到反馈的协调机构。由此形成了中间业务分散，机构分设、职能不全、管理不到位的现状，特别是多数中间业务的开展需要科技部门的协调配合，银行项目开发所涉及的环节较多，时间较长，科技手段落后，致使部分业务的开发时间过长。在推广中间业务方面，各部门协调难度大，环节较多，一定程度上降低了银行的竞争能力。另一方面缺乏有效的激励机制，上级行对基层行普遍加大了考核力度，但大都是采取只罚不奖的态度，造成中间业务开办得越多。
二、工行上海分行中间业务发展的对策a
1.更新传统观念，强化中间业务创新意识
一方面，中国工商银行上海分行要转变经营观念，充分发挥自身的区域和规模优势，把握发展机遇，提升金融中间业务在银行经营业务的比重，不断创新金融服务工具，拓展基层商业银行的生存发展空间，使金融中间业务逐渐成为银行新的效益增长点;另一方面，银行监督部门及有关职能部门要更新监督理念，切实做到从金融管制向金融监督的转变，从合理性监管向风险性监管的转变，积极推进商业银行业务交叉、渗透和协作，提升商业银行综合素质和竞争力。
2.加快隊伍建设，培育中间业务创新人才
中国工商银行上海分行现有员工大多不具备金融中间业务知识，在中间业务创新上缺乏战略眼光，难以适应新形势下业务创新的要求，这就要求银行尽快完善内部员工知识结构，组建一支既熟悉传统业务、又精通创新中间业务的人才队伍。同时，建立一套行之有效的人才培养和激励机制，真正做到人才留得住，用得上，干得好，效率高。
3.加大科技投入，提升中间业务服务水平
中国工商银行上海分行要加快电子化建设步伐，完善科技支持体系，积极开拓高端银行业务。如通过扩大ATM自动提款机、CDM自动存款机、POS消费系统、电话银行、自助银行等服务功能，大力发展银行卡和特约商，努力提高银行卡的发行量、存款额及使用范围、使用频率和持卡交易额，努力提高中间业务在总收入中的比重。
4.加强宣传引导，营造优质金融生态环境
首先要加快金融中间业务法律法规建设，尽快出台操作性强的金融中间业务创新实施细则；其次要加大金融创新业务的宣传力度，使中间业务成为吸引客户、联系客户、服务客户的桥梁和纽带；最后，要正确处理好政府职能部门、银行监管部门和基层商业银行三者关系，加强三者之间的协调与沟通，力促政府职能部门、银行监管部门为基层商业银行金融创新保驾护航。
5.健全组织机构，加大中间业务管理力度
中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，应建立专门的组织机构，加大对中间业务的管理力度，协调处理各部门关系，进一步推动中间业务稳步发展。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的人员应给予重奖，充分调动银行员工发展中间业务的积极性、主动性和创造性，促进中间业务顺利开展。
参考文献:
[1]王喜梅:《关于我国商业银行开展投资业务的思考》.《中国知识经济》,2006.7
[2]刘立伟:《资本充足率管理与银行业风险覆盖》.《中国知识经济》，2006.8
[3]范云峰:《银行营销》.经济出版社，2006.9
[4]易纲:《货币银行学》.上海人民出版社，2006.8
[5]克里夫德:《金融服务业的革命》.经济出版社，2006.5
[关键词] 中国工商银行上海分行 中间业务 人员素质
一、工行上海分行中间业务存在的问题
1.观念旧，对中间业务的认识不够
对银行员工来讲，银行资产、负债主营业务的观念还没有完全转变，代理业务综合效益还未完全体现。对客户来讲，对中间业务的认识还有待进一步加强，对银行代收代付业务收费还需有个认同的过程。
2.银行人员素质有待进一步提高
一方面是管理人员和员工学历层次有待进一步提高；另一方面是专业素质随着同行专业技术水平的提高而要求进一步提高。
3.中间业务品种少，缺乏多样性
当前，社会信用关系多元化、多边化趋势日益明显，客户对银行的要求也越来越高，希望银行为客户提供更多、更好的金融产品和金融服务。虽然目前中央银行允许商业银行开办的中间业务有13类上百个品种，但基层商业银行基本上恪守着传统的结算、代收代付等有限的几个中间业务品种，很难满足客户日益多样化需求。
4.中间业务层次低，附加值不高
目前，中国工商银行上海分行所开展的中间业务大都停留在一般性的服务项目，如银行卡业务、代收代付代理业务、资金汇划业务等，很少能利用其经济金融信息、银行技术优势，充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业的兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务，造成高层次、高附加值的中间业务收入明显不足，也难以提升我国商业银行的市场竞争力。据调查，中国工商银行上海分行中间业务服务整体水平较低，且存在过度竞争现象。
5.内部管理机制不佳
一方面，中国工商银行上海分行现有的公司业务、零售业务、银行卡与中间业务直接相关的业务分属不同职能部门，对中间业务没有一个从策划、组织、实施到反馈的协调机构。由此形成了中间业务分散，机构分设、职能不全、管理不到位的现状，特别是多数中间业务的开展需要科技部门的协调配合，银行项目开发所涉及的环节较多，时间较长，科技手段落后，致使部分业务的开发时间过长。在推广中间业务方面，各部门协调难度大，环节较多，一定程度上降低了银行的竞争能力。另一方面缺乏有效的激励机制，上级行对基层行普遍加大了考核力度，但大都是采取只罚不奖的态度，造成中间业务开办得越多。
二、工行上海分行中间业务发展的对策a
1.更新传统观念，强化中间业务创新意识
一方面，中国工商银行上海分行要转变经营观念，充分发挥自身的区域和规模优势，把握发展机遇，提升金融中间业务在银行经营业务的比重，不断创新金融服务工具，拓展基层商业银行的生存发展空间，使金融中间业务逐渐成为银行新的效益增长点;另一方面，银行监督部门及有关职能部门要更新监督理念，切实做到从金融管制向金融监督的转变，从合理性监管向风险性监管的转变，积极推进商业银行业务交叉、渗透和协作，提升商业银行综合素质和竞争力。
2.加快隊伍建设，培育中间业务创新人才
中国工商银行上海分行现有员工大多不具备金融中间业务知识，在中间业务创新上缺乏战略眼光，难以适应新形势下业务创新的要求，这就要求银行尽快完善内部员工知识结构，组建一支既熟悉传统业务、又精通创新中间业务的人才队伍。同时，建立一套行之有效的人才培养和激励机制，真正做到人才留得住，用得上，干得好，效率高。
3.加大科技投入，提升中间业务服务水平
中国工商银行上海分行要加快电子化建设步伐，完善科技支持体系，积极开拓高端银行业务。如通过扩大ATM自动提款机、CDM自动存款机、POS消费系统、电话银行、自助银行等服务功能，大力发展银行卡和特约商，努力提高银行卡的发行量、存款额及使用范围、使用频率和持卡交易额，努力提高中间业务在总收入中的比重。
4.加强宣传引导，营造优质金融生态环境
首先要加快金融中间业务法律法规建设，尽快出台操作性强的金融中间业务创新实施细则；其次要加大金融创新业务的宣传力度，使中间业务成为吸引客户、联系客户、服务客户的桥梁和纽带；最后，要正确处理好政府职能部门、银行监管部门和基层商业银行三者关系，加强三者之间的协调与沟通，力促政府职能部门、银行监管部门为基层商业银行金融创新保驾护航。
5.健全组织机构，加大中间业务管理力度
中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，应建立专门的组织机构，加大对中间业务的管理力度，协调处理各部门关系，进一步推动中间业务稳步发展。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的人员应给予重奖，充分调动银行员工发展中间业务的积极性、主动性和创造性，促进中间业务顺利开展。
参考文献:
[1]王喜梅:《关于我国商业银行开展投资业务的思考》.《中国知识经济》,2006.7
[2]刘立伟:《资本充足率管理与银行业风险覆盖》.《中国知识经济》，2006.8
[3]范云峰:《银行营销》.经济出版社，2006.9
[4]易纲:《货币银行学》.上海人民出版社，2006.8
[5]克里夫德:《金融服务业的革命》.经济出版社，2006.5