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住房公积金的实施，深化了住房制度改革，完善了住房供应体系，改善了职工的居住条件，为构建和谐社会起到了重要的作用。
从住房公积金设立的初衷来看，实行住房公积金制度有利于转变住房分配机制，将住房的实物福利分配通过住房公积金的形式逐步转变为货币资金分配；有利于住房资金的积累和周转，可以逐步形成国家、集体和个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制。实行住房公积金制度，有利于政策性抵押贷款制度的建立。实行住房公积金制度使政策性住房贷款有了稳定可靠的资金来源，通过向个人提供住房贷款，可以降低职工贷款购房的还款负担；有利于提高职工购建住房的能力。通过住房公积金长期的积累，逐步提高职工工资中住房消费含量，从而增强职工购建住房的能力。我国住房公积金事业在短短十多年期间得到了迅速的发展，但存在着发展不平衡、管理不规范、相关制度执行不严等问题。
一、公积金制度的建立和发展历程
我国推行住房公积金制度，至今已有了20多年的发展历史。实行住房公积金制度以来，国务院及相关部门根据公积金事业的发展多次制定下发住房公积金管理工作方面的条例、规定等，为我国住房公积金制度的规范、有序、快速发展提供了制度保障。1999年4月3日，国务院发布施行《住房公积金管理条例》。《条例》规定了公积金的性质、缴纳比例、管理机构、使用主体、使用范围、存贷利率等，为住房公积金制度的实施提供了法律依据。
另外，各省市、自治区根据《条例》规定和各地实际情况，制定了实施细则及相关行之有效的地方性政策，大大促进公积金管理工作的健康、快速发展。
总之，经过20多年的发展，我国住房公积金归集额有了大幅度增长，个人贷款额逐年稳步增加，贷款资产质量不断提高，取得了快速发展。
二、面临的主要问题
(1)住房公积金管理决策制度不健全，决策主体不明确，住房公积金管理委员会决策流于形式。(2)配套法规缺乏，监管理不力，挤占、挪用住房公积金等违法违规现象时有发生，住房公积金存在风险隐患。《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)自发布以来虽然起到了一定的约束作用，但因相关配套法规的滞后，其执行情况并不很好。(3)目前，全国未收回的项目贷款和挤占、挪用住房公积金仍有数百亿元，这些存在风险隐患的资金，很多是由于决策体制不完善、管理机构设置不规范造成的，如不及时消除这些风险隐患，不仅会危及住房公积金制度存在的基础，甚至成为引发社会不安定的因素。(4)住房公积金制度宣传力度不够，公积金筹集率和贷款发放低的问题同时存在。一方面由于对建立住房公积金制度认识不足，部分单位未按照规定为职工办理公积金缴存手续和匹配应由单位承担的公积金，侵害了职工的合法权益。
三、应采取的对策
(1)加快住房公积金立法，规范住房公積金管理使用。在理顺各地资金中心隶属关系的同时，严格按《条例》要求检查、处理违规违纪现象。住房公积金靠发几次文件来强调要专款专用是远远不够的，必须加快立法进程，用法律来保障住房公积金安全运行，任何部门及领导都无权乱动用，必须按规章办事。着手制定与之相关的法律法规，确保公积金在归集和使用过程中各级部门都有法可依、有章可循。(2)继续强化住房公积金的监督机制。要充分发挥住房公积金管理委员会的作用，利用全国住房公积金信息网监控住房公积金的归集和使用情况，并利用大众媒体提高住房公积金信息的透明度，让全社会共同监督其使用情况。这是因为住房公积金是政府强制实行的属于职工个人所有的长期住房储备金，属于职工个人所有，职工理应有知情权。住房公积金如果管理不善，不仅损害广大职工的合法权益，而且会影响群众对政府的信任，影响地方财政，造成金融风险。(3)加大个人贷款发放力度，提高公积金使用效率。首先，要加大个人住房贷款的宣传力度，让群众了解公积金贷款的好处和优惠政策，要鼓励职工贷款购房，使住房公积金能得到有效运用，充分发挥住房公积金制度在提高城镇居民住房水平方面的积极作用。其次，对沉淀在商业银行的住房公积金，注重增值效益的提高，采取购买国债及集中帐户存放等形式，提高保值增值水平。(4)管理的进一步规范化。互助性、保障性是住房公积金制度的显着特点，各地区住房公积金管理中心要严格执行《条例》，科学、规范管理，一些业务委托相关银行办理，充分利用委托银行的各种资源，减少住房公积金管理机构费用成本。住房公积金管理中心将主要精力放在管理上，进行规范、科学管理。要加强监管，强化公积金管理委员会的实际权力和责任，管委会工作要接受社会监督，资金流向要经过管委会同意，财务情况要及时向管委会和财政部门汇报。同时，如果公积金出现问题，管委会成员要承担连带责任。要加强信息系统建设，实行全国联网，由主管部门和人民银行实行动态监管。(5)加强宣传，扩大住房公积金覆盖面。凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。对不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位，住房公积金管理机构要根据有关规定进行处罚，并可申请人民法院强制执行。要扩大公积金使用方向，除用于房屋购买、自建和维修外，还应加大对低收入家庭的支持力度，包括按月按年支取支付房屋租金等。降低公积金贷款利率，或实行差别利率，对于购买自住、小户型、低总价的低收入家庭，应提供更加优惠的贷款利率，要进一步创新、丰富贷款品种，使其充分发挥政策性、保障性金融的作用。要简化贷款手续，提高服务水平，提高住房公积金运营效率和服务水平，加强宣传，用足用好住房公积金。加大公积金抵押贷款力度，重点支持经济适用住房建设，着重解决广大中低收入居民的住房困难。
从住房公积金设立的初衷来看，实行住房公积金制度有利于转变住房分配机制，将住房的实物福利分配通过住房公积金的形式逐步转变为货币资金分配；有利于住房资金的积累和周转，可以逐步形成国家、集体和个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制。实行住房公积金制度，有利于政策性抵押贷款制度的建立。实行住房公积金制度使政策性住房贷款有了稳定可靠的资金来源，通过向个人提供住房贷款，可以降低职工贷款购房的还款负担；有利于提高职工购建住房的能力。通过住房公积金长期的积累，逐步提高职工工资中住房消费含量，从而增强职工购建住房的能力。我国住房公积金事业在短短十多年期间得到了迅速的发展，但存在着发展不平衡、管理不规范、相关制度执行不严等问题。
一、公积金制度的建立和发展历程
我国推行住房公积金制度，至今已有了20多年的发展历史。实行住房公积金制度以来，国务院及相关部门根据公积金事业的发展多次制定下发住房公积金管理工作方面的条例、规定等，为我国住房公积金制度的规范、有序、快速发展提供了制度保障。1999年4月3日，国务院发布施行《住房公积金管理条例》。《条例》规定了公积金的性质、缴纳比例、管理机构、使用主体、使用范围、存贷利率等，为住房公积金制度的实施提供了法律依据。
另外，各省市、自治区根据《条例》规定和各地实际情况，制定了实施细则及相关行之有效的地方性政策，大大促进公积金管理工作的健康、快速发展。
总之，经过20多年的发展，我国住房公积金归集额有了大幅度增长，个人贷款额逐年稳步增加，贷款资产质量不断提高，取得了快速发展。
二、面临的主要问题
(1)住房公积金管理决策制度不健全，决策主体不明确，住房公积金管理委员会决策流于形式。(2)配套法规缺乏，监管理不力，挤占、挪用住房公积金等违法违规现象时有发生，住房公积金存在风险隐患。《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)自发布以来虽然起到了一定的约束作用，但因相关配套法规的滞后，其执行情况并不很好。(3)目前，全国未收回的项目贷款和挤占、挪用住房公积金仍有数百亿元，这些存在风险隐患的资金，很多是由于决策体制不完善、管理机构设置不规范造成的，如不及时消除这些风险隐患，不仅会危及住房公积金制度存在的基础，甚至成为引发社会不安定的因素。(4)住房公积金制度宣传力度不够，公积金筹集率和贷款发放低的问题同时存在。一方面由于对建立住房公积金制度认识不足，部分单位未按照规定为职工办理公积金缴存手续和匹配应由单位承担的公积金，侵害了职工的合法权益。
三、应采取的对策
(1)加快住房公积金立法，规范住房公積金管理使用。在理顺各地资金中心隶属关系的同时，严格按《条例》要求检查、处理违规违纪现象。住房公积金靠发几次文件来强调要专款专用是远远不够的，必须加快立法进程，用法律来保障住房公积金安全运行，任何部门及领导都无权乱动用，必须按规章办事。着手制定与之相关的法律法规，确保公积金在归集和使用过程中各级部门都有法可依、有章可循。(2)继续强化住房公积金的监督机制。要充分发挥住房公积金管理委员会的作用，利用全国住房公积金信息网监控住房公积金的归集和使用情况，并利用大众媒体提高住房公积金信息的透明度，让全社会共同监督其使用情况。这是因为住房公积金是政府强制实行的属于职工个人所有的长期住房储备金，属于职工个人所有，职工理应有知情权。住房公积金如果管理不善，不仅损害广大职工的合法权益，而且会影响群众对政府的信任，影响地方财政，造成金融风险。(3)加大个人贷款发放力度，提高公积金使用效率。首先，要加大个人住房贷款的宣传力度，让群众了解公积金贷款的好处和优惠政策，要鼓励职工贷款购房，使住房公积金能得到有效运用，充分发挥住房公积金制度在提高城镇居民住房水平方面的积极作用。其次，对沉淀在商业银行的住房公积金，注重增值效益的提高，采取购买国债及集中帐户存放等形式，提高保值增值水平。(4)管理的进一步规范化。互助性、保障性是住房公积金制度的显着特点，各地区住房公积金管理中心要严格执行《条例》，科学、规范管理，一些业务委托相关银行办理，充分利用委托银行的各种资源，减少住房公积金管理机构费用成本。住房公积金管理中心将主要精力放在管理上，进行规范、科学管理。要加强监管，强化公积金管理委员会的实际权力和责任，管委会工作要接受社会监督，资金流向要经过管委会同意，财务情况要及时向管委会和财政部门汇报。同时，如果公积金出现问题，管委会成员要承担连带责任。要加强信息系统建设，实行全国联网，由主管部门和人民银行实行动态监管。(5)加强宣传，扩大住房公积金覆盖面。凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。对不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位，住房公积金管理机构要根据有关规定进行处罚，并可申请人民法院强制执行。要扩大公积金使用方向，除用于房屋购买、自建和维修外，还应加大对低收入家庭的支持力度，包括按月按年支取支付房屋租金等。降低公积金贷款利率，或实行差别利率，对于购买自住、小户型、低总价的低收入家庭，应提供更加优惠的贷款利率，要进一步创新、丰富贷款品种，使其充分发挥政策性、保障性金融的作用。要简化贷款手续，提高服务水平，提高住房公积金运营效率和服务水平，加强宣传，用足用好住房公积金。加大公积金抵押贷款力度，重点支持经济适用住房建设，着重解决广大中低收入居民的住房困难。